文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄(微信公眾號kopleader)專欄作家 柏亮 奚玉莉

　　人人分期和人人理財在短期內(nèi)很難從人人網(wǎng)獲得較大優(yōu)勢。不過，人人分期本身的業(yè)務(wù)會積累大量的學(xué)生信用信息價值，作為基礎(chǔ)信用信息歸入其數(shù)據(jù)庫。未來人人網(wǎng)社交信息可作為補(bǔ)充信用信息納入，人人分期可能會在風(fēng)控環(huán)節(jié)占有部分優(yōu)勢。

校園分期能變現(xiàn)人人網(wǎng)的流量嗎？

　　陳一舟[微博]在美國的互聯(lián)網(wǎng)金融投資布局較廣，房地產(chǎn)眾籌平臺Fundrise、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理平臺Motif、美國校園貸款平臺SoFi等，所投資的公司達(dá)到兩位數(shù)，而在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，陳一舟則投資了雪球，并在人人網(wǎng)旗下開設(shè)了大學(xué)生分期購物平臺“人人分期”，“人人理財”也將上線。

　　為什么要密集投資互聯(lián)網(wǎng)金融，社交網(wǎng)絡(luò)與金融能不能產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)？我們請陳一舟來到《首席評論-互聯(lián)網(wǎng)金融之夜》節(jié)目，他很坦率地闡述了自己的投資邏輯：

　　游戲和電子商務(wù)是陳一舟過往的成功經(jīng)驗，它們被證明能夠增加社交網(wǎng)站用戶活躍度和粘性。在思考下一個藍(lán)海的時候，陳一舟在人人網(wǎng)的廣告客戶中發(fā)現(xiàn)了不少銀行，發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)是一個方向，金融與互聯(lián)網(wǎng)相似，同樣是處理信息的行業(yè)，社交網(wǎng)絡(luò)還能為信用評估提供新的維度。

　　在開始思考怎樣能在金融服務(wù)上分一杯羹時， 2011年他在美國聽說了SoFi這個專門做學(xué)生貸款的P2P平臺，隨后就是陳一舟在美國互聯(lián)網(wǎng)金融投資之旅。

　　2014年9月，陳一舟在國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融生意正式開始，9月領(lǐng)投雪球C輪融資。10月推出人人分期，晚于趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等平臺。

　　陳一舟把投資互聯(lián)網(wǎng)金融，當(dāng)作他一生中最重要的幾個投資決策之一。

　　就目前的勢頭來看，對Fundrise、Motif、SoFi的幾筆投資都堪稱漂亮。但人們還是關(guān)注一點，通過人人分期和人人理財，陳一舟是否能夠讓人人網(wǎng)重振雄風(fēng)，或者說，通過變現(xiàn)人人網(wǎng)的流量，創(chuàng)建一個互聯(lián)網(wǎng)金融的新巨頭？

　　從客群上看，雪球并不適用于人人網(wǎng)的生態(tài)系統(tǒng)，那人人分期和人人理財能夠從人人網(wǎng)得益幾何呢？

　　在分期借款業(yè)務(wù)中，尋找借款人和風(fēng)險控制是兩大核心環(huán)節(jié)。

　　目前多數(shù)平臺采用線下校園代理和線上推廣兩大途徑尋找借款人。人人分期同樣在各大高校招聘了校園代理，負(fù)責(zé)校園推廣。不過，在線上推廣方面，人人分期則可以利用原有的品牌優(yōu)勢和人人網(wǎng)自有渠道進(jìn)行，幾乎不需要支付額外的推廣費用，這是它的一個極大的優(yōu)勢。

　　在風(fēng)險控制上，行業(yè)主要有以下幾種方式：

　　1.在學(xué)校和專業(yè)上對借款人進(jìn)行篩選；

　　2.設(shè)置較高的借款利率(分期利率)；

　　3.成立城市代理團(tuán)隊，線下審核身份證、學(xué)生證等借款人信息，并完成面簽；

　　4.留下父母、輔導(dǎo)員和同學(xué)的電話號碼，由父母提供還款能力保障，深入校園社交圈保證學(xué)生還款意愿。從人人分期的業(yè)務(wù)流程來看，其風(fēng)控體系與行業(yè)內(nèi)其他平臺無異。

　　另外，用戶的社交信息的確蘊涵價值，但這些信息到底在多大程度上與個人信用相關(guān)，需要大量的驗證。目前，社交信息暫時還無法在信用評估上給出較為可信的支持。

　　綜上，人人網(wǎng)在推廣中將發(fā)揮其品牌和渠道優(yōu)勢(尤其是線上)，極大地降低其線上推廣成本。但在線下推廣和風(fēng)控方面，人人分期發(fā)力較晚，優(yōu)勢尚未顯現(xiàn)。

　　不過，據(jù)零壹研究院估算，2014年的大學(xué)生分期借款總額可能超過40億人民幣，主要流向了3C等電子產(chǎn)品的消費上，消費分期業(yè)務(wù)(實質(zhì)為學(xué)生信用卡業(yè)務(wù))顯示出極大的增長潛力，2015年的規(guī)模可能超過百億。隨著分期業(yè)務(wù)的不斷滲透，人人分期只要代理團(tuán)隊擴(kuò)張快速、管理有效，仍然有望后來居上。

　　在人人理財業(yè)務(wù)上，尋找理財人和用戶體驗是核心環(huán)節(jié)。人人網(wǎng)的現(xiàn)有活躍用戶群并不是主流理財人，但這批用戶的成長性不容忽視，其爆發(fā)建立在人人理財?shù)钠放平ㄔO(shè)和人人網(wǎng)沉淀用戶的維護(hù)。在用戶體驗上，深諳年輕用戶心理的人人網(wǎng)，其產(chǎn)品趣味性應(yīng)可期待。

　　就目前的情況來看，人人分期和人人理財在短期內(nèi)很難從人人網(wǎng)獲得較大優(yōu)勢。不過，和其他大學(xué)生分期借款平臺一樣，人人分期本身的業(yè)務(wù)會積累大量的學(xué)生信用信息價值，作為基礎(chǔ)信用信息歸入其數(shù)據(jù)庫，在已有的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，未來人人網(wǎng)社交信息可作為補(bǔ)充信用信息納入，人人分期可能會在風(fēng)控環(huán)節(jié)占有部分優(yōu)勢。

　　而對于人人理財，雖然僅依靠人人網(wǎng)難以實現(xiàn)快速擴(kuò)張，但由于人人網(wǎng)用戶數(shù)量龐大，仍有可能為其帶來一定量的核心用戶，支撐早期業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品改進(jìn)。在進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化的同時，人人網(wǎng)著力解決畢業(yè)后用戶的維護(hù)與激活問題，二者有機(jī)會產(chǎn)生正向激勵，互相促進(jìn)。

　　因此，人人網(wǎng)真正能為人人分期和人人理財提供的是基礎(chǔ)設(shè)施，包括數(shù)據(jù)積累和用戶沉淀，是可開發(fā)的戰(zhàn)略資源。陳一舟一直在為人人網(wǎng)的流量尋找變現(xiàn)渠道，如何把戰(zhàn)略資源變成產(chǎn)品優(yōu)勢，是人人分期和人人理財?shù)目袋c。

　　(本文作者介紹：零壹財經(jīng)CEO，專注互聯(lián)網(wǎng)金融和資產(chǎn)金融研究。)

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