文/新浪財經金融e觀察(微信公眾號：sinaeguancha)專欄作家 許權勝

　　從國家層面來說，引入民營銀行是完善市場競爭機制，作用在于改變金融體系的國進民退，促進市場競爭，提高金融配置效率。所以對民營銀行在監管可控的情況下應該加快放開其網點和業務經營范圍。

有些新規定使民營銀行運行尷尬

　　12月8日，中國銀監會批復同意在武漢市籌建武漢眾邦銀行，注冊資本20億，由卓爾控股等6家公司發起。至此，銀監會批準的民營銀行已達11家。 自2014年以來，中國銀監會根據“成熟一家，設立一家”的原則，民營銀行的群體在不斷壯大。

　　隨著我國市場化的逐漸深入，對金融行業的放開成為必然。盡管獲批的十一家民營銀行各有特色。比如網商銀行，是個沒有任何網點而且是完全跑在“云”上的銀行，微眾銀行也是依靠QQ支付錢包、微信等創新電子平臺，它們的優點是根據網絡大數據云技術人工智能來分析客戶信息，利用網絡資源的快速方便與客戶對接。另外幾家民營銀行也是各自發揮自身優勢，為自己的生態圈細分市場以及鏈條行業服務。因為我國民營企業在市場競爭中與國有企業相比處于劣勢地位，所以在國有銀行那里是很難獲得金融資源的。民營企業成立民營銀行也是一種自救的抱團取暖，不過這種行為符合民營企業自身利益，企業資金通過銀行的整合能力一般能發揮極大的效用，企業貸款經過銀行審查，銀行能洞察企業的細微變化，預防企業經營風險，等同于銀行起到“啄木鳥”作用，其實也是變相替代民營企業觀察市場變化保障財務健康的一種自我防護。

　　但民營銀行有點生不逢時，從當前經濟趨勢來看，經濟下行壓力較大。我國經濟結構不均勻，對房地產依賴嚴重，房地產過熱的負面效應是對實體經濟的擠出。而現在又沒有其它新的經濟增長點，所以經濟的L式走勢也遙遙無期。我國今年的民間投資持續下滑，而民營銀行定位與民間投資有一定的吻合度，如果民營銀行賴以生存的民間投資的小微企業貸款意愿降低，民營銀行失去了依存的基礎，生存難度一定劇升，民營銀行發展面臨極大考驗。任何銀行從事的都是風險行業，都有內部風險和外部風險，民營銀行也不會例外，所以筆者以為當前有三個問題困擾著民營銀行的發展。

　　第一是民營銀行的身份預期問題，眾所周知，我國老百姓對銀行業習慣與國家兜底，國有與民營差距很大，盡管銀行保險條例出臺多時，但人們也根深蒂固的以為國有就是有國家信用在背后支撐，而民營銀行，背后支撐肯定是民營企業，可是民營企業在我國經濟地位不高，就像鬧得沸沸揚揚的民營企業寶能系收購萬科，連自己是民企創業成功身份的王石也不屑與民企合作想另找國企身份的大股東來當靠山。可見民企身份的銀行也一定不是很容易被市場接納。

　　第二是監管的問題，面對市場化的銀行整體資產質量下降，競爭激烈，風險加劇，而一個規模較小的民營銀行，抗風險能力難以提升，這種情形會使民營銀行成為襁褓中的嬰兒，需要重點監護。一方面銀監部門人手不夠，現場檢查困難，這個直接導致一些民營銀行不能擴張網點。另一個方面市場預期不好，銀監部門怕民營銀行網點如果出現兌付問題，連鎖反應會造成其它銀行擠兌，引發金融風險。所以在潛意識中也會限制民營銀行的擴張。

　　第三是有些新規定使民營銀行運行尷尬的問題。比如近期央行規定自12月1日起，個人在同一銀行只能開設一個I類賬戶，I類賬戶屬于全功能賬戶，必須到銀行網點柜臺辦理，II類III類則屬于虛擬賬戶，限制比較多。這個就給網絡型的民營銀行有跨不過的坎，因為網絡型民營銀行沒有辦公地點，不能突破開設I類賬戶的尷尬。 再者，民營銀行因為網點過少，民眾即使舍近求遠來開個I類賬戶，但存取現金也會有諸多不便，因為銀行業一般規定同行異地存取現金免費，對一些跨行業務要收取一定的手續費。

　　另外近期銀行新規在ATM機上辦理轉賬匯款，如果遇到詐騙，可在24小時到客戶卡所屬的銀行大廳辦理轉賬撤回，但民營銀行網點少，只能允許同城一家機構，如果客戶在其他城市遇到這種詐騙情況，一定不會及時得到處理。這種障礙就會使民營銀行名副其實只能龜縮在一個狹小的空間，成為地方性的小銀行，民營銀行的“鰱魚效應”明顯受到抑制。

　　以上三種情況對民營銀行的發展是極為不利的，從國家層面來說，引入民營銀行是完善市場競爭機制，作用在于改變金融體系的國進民退，促進市場競爭，提高金融配置效率。所以對民營銀行在監管可控的情況下應該加快放開其網點和業務經營范圍，把民營銀行打造成緊密為市場經濟服務貼近市場的銀行。

　　(本文作者介紹：資深財經評論員，長期在金融行業一線工作。)