文/新浪財(cái)經(jīng)金融e觀察（微信公眾號(hào)：sinaeguancha）專欄作家 許權(quán)勝

　　伴隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力，也伴隨近期民間投資的大幅萎縮，銀行信貸類資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越令人堪憂，所以農(nóng)村中小銀行唯一辦法就是要向風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、資本耗費(fèi)少、綜合回報(bào)高的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

農(nóng)村中小銀行要怎樣去轉(zhuǎn)型？

　　昨天，在新浪財(cái)經(jīng)舉行“2016年銀行業(yè)發(fā)展論壇”論壇主題為：未來(lái)銀行之路*轉(zhuǎn)型與突圍。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，整個(gè)銀行業(yè)都面臨著更多的挑戰(zhàn)，特別是農(nóng)村中小銀行，因特殊的環(huán)境和歷史賦予的使命，面臨的困境更多。

　　我國(guó)先期一段時(shí)間奉行的是凱恩斯主義，凱恩斯學(xué)說(shuō)根植于上個(gè)世紀(jì)美國(guó)的大蕭條，致力于解決迫在眉睫的經(jīng)濟(jì)衰退問(wèn)題，它的理論內(nèi)涵就是用政府投資來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，使經(jīng)濟(jì)快速提升，帶動(dòng)就業(yè)，緩解社會(huì)矛盾。最大的好處是政府在經(jīng)濟(jì)中起主導(dǎo)作用，但壞處是：它長(zhǎng)期運(yùn)用會(huì)加大產(chǎn)能過(guò)剩，因?yàn)樗`背了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，市場(chǎng)沒(méi)有起主導(dǎo)作用，價(jià)格調(diào)節(jié)就失去靈敏性，而我們銀行玩的就是價(jià)格，價(jià)格失去靈敏，靠傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款沒(méi)有了吸引力，農(nóng)村中小銀行又沒(méi)有幾家有那種能力能從資本市場(chǎng)來(lái)獲取資本，資金渠道主要還是要依靠存款。

　　而互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)烈沖擊又使存款大幅度下降，國(guó)家的信貸政策又要我們每年在上年的基礎(chǔ)上要漲多少百分點(diǎn)，支持對(duì)象向三農(nóng)傾斜，限制對(duì)其它行業(yè)的信貸投放，而農(nóng)業(yè)又是最不賺錢(qián)的行業(yè)，所以中小銀行特別困難。

　　上次陸家嘴論壇，人民銀行張濤副行長(zhǎng)發(fā)聲：建立有序的銀行處置和退出框架，允許金融機(jī)構(gòu)有序破產(chǎn)，該重組的重組，該倒閉的倒閉，增強(qiáng)市場(chǎng)的約束。包括去年存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，其實(shí)更對(duì)中小銀行最大的考驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的中小銀行規(guī)模較小經(jīng)營(yíng)困難抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，利率市場(chǎng)化肯定要先倒掉一批經(jīng)營(yíng)不善的銀行，所以接下來(lái)會(huì)有很多中小銀行支撐不下去。

　　那么農(nóng)村中小銀行要怎樣去轉(zhuǎn)型？ 筆者以為要從四個(gè)方面來(lái)對(duì)轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)：

　　第一我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)要得當(dāng)。我們的服務(wù)對(duì)象也在轉(zhuǎn)型，就是在逐漸網(wǎng)絡(luò)化，特別是年輕人，盡管一些老齡客戶因?yàn)閷?duì)網(wǎng)絡(luò)的不熟悉，還能忠實(shí)的跟隨我們，但隨著他們的老去，也隨著他們把家庭經(jīng)濟(jì)的掌控權(quán)移交到年輕一代手上，我們會(huì)不會(huì)變成昨日黃花？互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行的蠶食有目共睹，從儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)睫D(zhuǎn)賬支付，互聯(lián)網(wǎng)金融正替代著我們銀行的功能，如果我們轉(zhuǎn)型遲緩反應(yīng)遲鈍，一定會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)打敗。

　　正如馬云所說(shuō)：銀行不改變，那么我們就來(lái)改變銀行。原先我們賴以生存的是經(jīng)營(yíng)牌照，其實(shí)就是壟斷，我國(guó)要走市場(chǎng)化的道路，市場(chǎng)化首要就是牌照要放開(kāi)，市場(chǎng)要充分競(jìng)爭(zhēng)，資源配置由市場(chǎng)說(shuō)了算，放寬牌照來(lái)增加銀行機(jī)構(gòu)，是進(jìn)行市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)。

　　三年前有段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度突然加速，當(dāng)時(shí)很多銀行高管夜不能寐，現(xiàn)在回頭看互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我們威脅好像減弱了，為什么呢？其實(shí)有二個(gè)原因，一個(gè)是我們銀行在用其人之道還治其人之身，我們現(xiàn)在很多業(yè)務(wù)也都網(wǎng)絡(luò)化，抵消了互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。

　　第二個(gè)是國(guó)家采用的行業(yè)限制，前年余額寶的異軍突起，余額寶是由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，用戶不僅有收益，而且可以隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，這個(gè)要比我們銀行的借記卡活期利率要高的多，也方便的多，但當(dāng)時(shí)如果不對(duì)余額寶支付余額限制的話，估計(jì)銀行現(xiàn)在生存會(huì)難上加難，但好在政府建立了一個(gè)防火墻，余額寶支付當(dāng)時(shí)只能在三千元之內(nèi)，現(xiàn)在放寬了點(diǎn)，能在一萬(wàn)元之內(nèi)，國(guó)家限制了它的支付能力，我們銀行才起死回生。

　　但我們不能輕視它，要把它化為己用，要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)與之融合，互聯(lián)網(wǎng)必定是科技進(jìn)步的產(chǎn)物，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來(lái)甄別客戶信用狀況要比我們?nèi)斯ち私饪焖贉?zhǔn)確，把數(shù)據(jù)分析運(yùn)用到風(fēng)險(xiǎn)管理上，對(duì)于我們銀行來(lái)說(shuō)是增加了一道安全防線，我們只有把互聯(lián)網(wǎng)變成為我所用，才不辜負(fù)這個(gè)時(shí)代。

　　二是要重視中小銀行的資產(chǎn)轉(zhuǎn)型。很多中小銀行以往過(guò)慣了靠擴(kuò)大貸款規(guī)模吃飯，現(xiàn)在面臨資本消耗過(guò)快的難題，出現(xiàn)資本充足率的持續(xù)下降，資本充足率是銀行的化驗(yàn)單，它所指示的各項(xiàng)指標(biāo)反映的是銀行是否安全健康，資本充足率也是存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之前銀行能以自有資本來(lái)承擔(dān)損失程度的指數(shù)顯示，就像股市的期指。

　　實(shí)際上，銀行之所以面臨愈發(fā)趨緊的資本金約束，其根本原因是銀行過(guò)分依靠信貸收入來(lái)維持盈利的模式，在這種情況下，必然要依靠規(guī)模擴(kuò)張來(lái)獲取利潤(rùn)的增長(zhǎng)，而且迫于盈利壓力和競(jìng)爭(zhēng)壓力，這種模式只能被無(wú)限放大，造成惡性循環(huán)，所以依賴生息資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的粗放模式在利率市場(chǎng)化當(dāng)中是不能再持續(xù)的。

　　伴隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力，也伴隨近期民間投資的大幅萎縮，銀行信貸類資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越令人堪憂，所以農(nóng)村中小銀行唯一辦法就是要向風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、資本耗費(fèi)少、綜合回報(bào)高的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。但現(xiàn)實(shí)是很多中小銀行還沒(méi)有開(kāi)發(fā)出資源整合的銀行輕型業(yè)務(wù)，為客戶提供金融服務(wù)的品種也不完備，這些都是因?yàn)橹行°y行還沒(méi)有獲取相關(guān)的牌照的原因，所以要探索通過(guò)參股或控股或在政策允許范圍內(nèi)申請(qǐng)收購(gòu)兼并的方式，來(lái)獲取相關(guān)牌照，逐步搭建適合自身的綜合化經(jīng)營(yíng)模式。

　　三是要對(duì)企業(yè)文化的重新認(rèn)識(shí)。企業(yè)文化是注定企業(yè)能走多遠(yuǎn)的一個(gè)載體，一個(gè)成功企業(yè)之所以成功與企業(yè)文化密不可分，員工心靈的歸屬是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。但當(dāng)前很多農(nóng)商行最不在意的就是企業(yè)文化，以為那個(gè)東西摸不著看不見(jiàn)，可有可無(wú)，再說(shuō)它并不能直接帶給企業(yè)直觀的效益，所以人們往往忽視它的存在。

　　六月份山西長(zhǎng)治漳澤農(nóng)商行杖責(zé)業(yè)績(jī)不好的員工，這個(gè)性質(zhì)就非常的惡劣，這種侵犯員工尊嚴(yán)的內(nèi)部培訓(xùn)哪里體現(xiàn)到絲毫的企業(yè)文化？在國(guó)外員工權(quán)利的保障來(lái)自于工會(huì)，員工在工作中被單位侵害，工會(huì)是要幫助那種處在弱勢(shì)群體位置的員工討回公道的。

　　但我們國(guó)家講究集體負(fù)責(zé)制，工會(huì)領(lǐng)導(dǎo)也算是集體負(fù)責(zé)里面的一員，集體負(fù)責(zé)變成沒(méi)有負(fù)責(zé)，所以員工受工資待遇或者被過(guò)度責(zé)罰也只能選擇忍氣吞聲，而銀行的領(lǐng)導(dǎo)者往往以為自己的主觀意識(shí)是在鞭策員工，以為只是在正常行使管理權(quán)力，很多銀行領(lǐng)導(dǎo)侵權(quán)常態(tài)化后出現(xiàn)“審美疲勞”，即使侵權(quán)也不覺(jué)得在侵權(quán)，而且那種沒(méi)有監(jiān)督的權(quán)力會(huì)愈加損害底層員工的利益，即使有的領(lǐng)導(dǎo)意識(shí)到已經(jīng)侵權(quán)，但違法成本太低，所以侵權(quán)也無(wú)所謂，再說(shuō)處在弱勢(shì)位置的員工也不可能去追究領(lǐng)導(dǎo)的什么責(zé)任，所以侵權(quán)也就變得有恃無(wú)恐。

　　正是這種狀態(tài)下使這個(gè)漳澤農(nóng)商行敢超出“教育”范圍的責(zé)打剃光頭等羞辱員工的手法才會(huì)出現(xiàn)，因?yàn)槭敲襟w的曝光和山西省聯(lián)社的糾錯(cuò)，這個(gè)農(nóng)商行有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)才得到點(diǎn)處罰，但受罰領(lǐng)導(dǎo)一定以為自己是為單位業(yè)績(jī)的驅(qū)動(dòng)，受罰肯定會(huì)心里不甘，受罰人也不會(huì)以為侵犯了員工的權(quán)利而心懷內(nèi)疚。

　　而員工為了今后的發(fā)展，也不敢拿起法律武器維護(hù)自己權(quán)利，只是會(huì)把這種羞辱埋在心里，對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)同也只會(huì)是表面認(rèn)同，內(nèi)心拒絕，這就是侵權(quán)文化隔離了企業(yè)文化的典型范例。

　　其實(shí)中小銀行還存在著另一種侵害，就是經(jīng)濟(jì)效益侵害，很多中小銀行績(jī)效分配過(guò)分傾向于高管，高管的績(jī)效一般要高過(guò)一線員工幾倍甚至十幾倍，績(jī)效是對(duì)員工價(jià)值的一種認(rèn)可，如果員工的價(jià)值得不到合理的體現(xiàn)，要么他會(huì)跳槽、要么他會(huì)消極怠工，你忽視員工價(jià)值員工也不會(huì)認(rèn)同你的企業(yè)文化。再者，績(jī)效是各個(gè)崗位合作的結(jié)果，如果差距過(guò)大，也是人為在設(shè)置鴻溝，對(duì)企業(yè)發(fā)展肯定會(huì)大大不利，所以企業(yè)文化也最怕分配不合理不公平。

　　四是對(duì)股權(quán)要重新認(rèn)識(shí)，單靠贏利這種內(nèi)源性資本補(bǔ)充已經(jīng)難以為繼，所以今后銀行的資本充足率很大一部分來(lái)自于投資者，人們之所以會(huì)同我們銀行合作，是因?yàn)槟隳軡M足投資者的需求，能幫助投資者創(chuàng)造價(jià)值，我們的價(jià)值也是因?yàn)槟軒椭顿Y者創(chuàng)造價(jià)值而獲得的回報(bào)，而這些前提都是因?yàn)槲覀冇斜Ｗo(hù)投資者利益的能力，保護(hù)投資者就是保護(hù)我們自己，現(xiàn)在很多銀行高管不明白我們銀行與投資者是這樣的關(guān)系，從行為上可以看出，有些企業(yè)對(duì)權(quán)責(zé)利搞不清楚，比如當(dāng)前很多信用社要改制成農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，大量投資者因?yàn)樾湃挝覀儯弥娼鸢足y來(lái)入股投資，希望得到投資回報(bào)，這也是市場(chǎng)化大幕徐徐拉開(kāi)、金融必須要回歸市場(chǎng)、而股份制正是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所催生出來(lái)的一種比較合理的配置方式，股份制的定位就是要為股東負(fù)責(zé)，不然誰(shuí)又愿意冒風(fēng)險(xiǎn)來(lái)投資？

　　這次資本市場(chǎng)的萬(wàn)科與寶能之爭(zhēng)給我們上了很好的一課，投資人與經(jīng)理人的關(guān)系是必須按照市場(chǎng)投資規(guī)則來(lái)行事，不能因?yàn)?a class="wt_article_link" onmouseover="WeiboCard.show(1193491727,'finance',this)" target="_blank">王石是企業(yè)締造者實(shí)際掌控人而就能忽視資本的存在。但我們農(nóng)商行在股份制改造中就出現(xiàn)了一些與市場(chǎng)不協(xié)調(diào)的聲音，按照股份制企業(yè)的要求，選任銀行董事長(zhǎng)是按照股份制的章程由董事會(huì)來(lái)選出，一些農(nóng)商行雖說(shuō)已經(jīng)走向市場(chǎng)化，身子卻還在體制內(nèi)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡還沒(méi)有完全抹去，一些農(nóng)商行還沒(méi)有擺脫用行政手段來(lái)安排市場(chǎng)配置，農(nóng)商行的實(shí)際控制人往往要上面委派過(guò)來(lái)，而投資者一般對(duì)委派高管的能力一無(wú)所知，所以很難獲得對(duì)委派者的認(rèn)可，甚至以拒絕不合作的態(tài)度對(duì)待委派者，這也是投資者擔(dān)心自己的投資在不可預(yù)測(cè)的情況下的應(yīng)急反應(yīng)。即便是委派成功，也難以獲得投資者的真心配合，那么因此經(jīng)營(yíng)層也難以穩(wěn)定。

　　所以農(nóng)村中小銀行的未來(lái)關(guān)鍵在于深化改革，簡(jiǎn)政放權(quán)，堅(jiān)定不移的走市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道路，我們中小銀行未來(lái)的發(fā)展之路就是看誰(shuí)能搶得市場(chǎng)先機(jī)，誰(shuí)能更適應(yīng)于市場(chǎng)。

　　(本文作者介紹：資深財(cái)經(jīng)評(píng)論員，長(zhǎng)期在金融行業(yè)一線工作。)