文/新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖專(zhuān)欄（微信公眾號(hào)kopleader）專(zhuān)欄作家 梁海明

　　我國(guó)要推動(dòng)農(nóng)村尤其欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融，除了利用互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)之外，也要講求腳踏實(shí)地，利用好現(xiàn)有的、行之有效的本地金融網(wǎng)絡(luò)，才能在“十三五”計(jì)劃的短短幾年之中，有效地解決迫切的農(nóng)村金融需求問(wèn)題。

農(nóng)村地區(qū)如何發(fā)展普惠金融

　　國(guó)家“十三五”規(guī)劃綱要在第十六章提出，要構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織。其中，中國(guó)各地農(nóng)村的普惠金融發(fā)展尤為參差不齊，金融服務(wù)應(yīng)如何覆蓋升級(jí)轉(zhuǎn)型中的農(nóng)村成為各界關(guān)注的重點(diǎn)。

　　我國(guó)農(nóng)村的普惠金融發(fā)展存在的難題，與全球發(fā)展中國(guó)家的情況大都相似，主要是與城市人口相比，銀行對(duì)農(nóng)村人口缺乏足夠的征信數(shù)據(jù)，為風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)困難。具體到我國(guó)地理分布上，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)的欠缺尤為嚴(yán)重，在金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量丶金融保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)值丶金融從業(yè)人數(shù)丶金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布等指標(biāo)上，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)都明顯落后于東部地區(qū)。

　　事實(shí)上，西部地區(qū)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)并不高于其他地方。根據(jù)上海財(cái)經(jīng)大學(xué)2015年度“千村調(diào)查”報(bào)告顯示，西部地區(qū)在保險(xiǎn)深度丶不良貸款率丶每百人擁有的存款賬戶(hù)數(shù)等指標(biāo)上都優(yōu)于東丶中部，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)在全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占GDP比例丶保險(xiǎn)的深度丶不良貸款率等指標(biāo)上也都優(yōu)于發(fā)達(dá)地區(qū)。報(bào)告指出，給窮人提供信貸服務(wù)并不意味著不良率的上升，這些地區(qū)的不良率甚至低於總體平均水平。

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，不少人呼吁要以互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)解決農(nóng)村普惠金融的難題。當(dāng)前城市居民的小額貸款和金融服務(wù)固然已經(jīng)全面網(wǎng)絡(luò)化，豐富的貸款場(chǎng)景大大便利了市民的生活。然而，盡管同樣的轉(zhuǎn)變也在農(nóng)村發(fā)生，卻和城市的進(jìn)度有較大差距。農(nóng)村居民對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的依賴(lài)度依然相當(dāng)高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可度不足，使用網(wǎng)絡(luò)銀行的人口較少，這既與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的拓展力度有關(guān)，也跟農(nóng)村居民學(xué)歷程度和獲取信息的途徑有一定關(guān)系。

　　筆者認(rèn)為，拓展農(nóng)村普惠金融，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、轉(zhuǎn)型等需要資金進(jìn)行的貸款，仍應(yīng)從發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融和深入利用本地“人際網(wǎng)絡(luò)”兩個(gè)方向同時(shí)推進(jìn)。

　　如上所述，雖然目前農(nóng)民群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度不夠高，但隨著智能手機(jī)的滲透，新一代農(nóng)民平均學(xué)歷水平的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面也正在不斷擴(kuò)大。尤其在東部地區(qū)以及較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，甚至可以被視作互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的一片藍(lán)海。

　　目前中國(guó)9億農(nóng)民由于許多從未與銀行產(chǎn)生或信貸關(guān)系，在金融服務(wù)尤其貸款服務(wù)中缺乏征信數(shù)據(jù)。但是越來(lái)越多農(nóng)民已開(kāi)始在智能手機(jī)上使用微信和支付寶等服務(wù)，如果假以時(shí)日，有專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)搜集這方面信息，事實(shí)上也能夠建立起一套可靠的征信數(shù)據(jù)，具有風(fēng)控方面優(yōu)勢(shì)，有利于農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)化的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

　　另一方面，當(dāng)前農(nóng)信社作為重要平臺(tái)發(fā)展的本地小額貸款，在欠發(fā)達(dá)以及相對(duì)貧困的西部地區(qū)未來(lái)仍將起重要作用。對(duì)于這類(lèi)“本地化”金融服務(wù)，除了應(yīng)協(xié)助這些信用社改善管理體制，在授信的管理方面提高專(zhuān)業(yè)化水平，形成嚴(yán)格的審計(jì)監(jiān)督機(jī)制，推廣小額保險(xiǎn)服務(wù)外，更重要的是更好地將農(nóng)村本地的人際網(wǎng)絡(luò)納入貸款的體系之中。

　　正如在農(nóng)村金融的多項(xiàng)調(diào)查中顯示的，只要授信的額度適當(dāng)，用途明確，農(nóng)民的還款風(fēng)險(xiǎn)并不高。而目前需要貸款的農(nóng)民本身財(cái)務(wù)狀況大多良好，家中有地種植莊家，在外打工者回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)也大多有積蓄，雖然缺乏抵押的資產(chǎn)，但這一過(guò)程可以通過(guò)擔(dān)保人的設(shè)計(jì)來(lái)解決。例如一個(gè)農(nóng)村的村支書(shū)對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r最為了解，就很適合簽字擔(dān)保，幾個(gè)農(nóng)戶(hù)聯(lián)合起來(lái)?yè)?dān)保，就是一種不錯(cuò)的選擇，如果能再增加保險(xiǎn)的覆蓋，則更為。

　　如何為回報(bào)不高的農(nóng)村地區(qū)提供貸款和金融服務(wù)，至今依然是全球性的難題。我國(guó)要推動(dòng)農(nóng)村尤其欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融，除了利用互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)之外，也要講求腳踏實(shí)地，利用好現(xiàn)有的、行之有效的本地金融網(wǎng)絡(luò)，才能在“十三五”計(jì)劃的短短幾年之中，有效地解決迫切的農(nóng)村金融需求問(wèn)題。

　　(本文作者介紹：智谷研究院首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、盤(pán)古智庫(kù)學(xué)術(shù)委員，近著《“一帶一路”經(jīng)濟(jì)學(xué)》)