文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 董希淼

　　在對“刷臉”技術(shù)的狂熱中，我們需要保持一份冷靜。而新技術(shù)、新產(chǎn)品，也需要在便捷性和安全性找到平衡點(diǎn)，如此才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

“刷臉”滲入金融服務(wù)，銀行卡會不會從此消失

　　9月12日，蘋果公司推出10周年紀(jì)念產(chǎn)品iPhone X，支持全新的人臉識別方式“Face Id”，俗稱“刷臉”的人臉識別技術(shù)再次引發(fā)熱議。

　　所謂生物識別技術(shù)，就是通過計算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計學(xué)原理等密切結(jié)合，利用人體固有的生理特性和行為特征來進(jìn)行個人身份的鑒定。具體而言，包括指紋、人臉、聲紋、靜脈、虹膜等多種識別方式。

　　這其中，應(yīng)用最為廣泛的是指紋識別技術(shù)，而人臉識別技術(shù)發(fā)展較為迅速。人臉識別技術(shù)的研究始于20世紀(jì)60年代，近年來隨著計算機(jī)技術(shù)和光學(xué)成像技術(shù)的發(fā)展得到提高。在金融行業(yè)，人臉識別技術(shù)的易用性、普適性更強(qiáng)，目前已在多種場景得以應(yīng)用。比如，在銀行業(yè)，已有身份核查、刷臉取款、刷臉支付等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的實(shí)踐：

　　一是利用人臉識別技術(shù)輔助核查身份。一方面，用于柜面的身份核查。如招商銀行，2015 年就已成功上線人臉識別技術(shù)在柜面、可視柜臺渠道的應(yīng)用。人臉識別技術(shù)能夠準(zhǔn)確識別出客戶為非本人，并快速給予柜員警示，一定程度上有助于降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。另一方面，用于電子渠道的身份核查。如江蘇銀行直銷銀行，推出人臉識別系統(tǒng)，利用手機(jī)攝像頭自動采集、檢測和跟蹤客戶臉部精確的生物特征，甄別出客戶的身份信息，并對客戶注冊信息的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證。

　　二是利用人臉識別技術(shù)“刷臉取款”。如在中國農(nóng)業(yè)銀行自動取款機(jī)（ATM）上，點(diǎn)擊“刷臉取款”，進(jìn)行人臉識別，輸入身份證或手機(jī)號碼及取款金額、密碼，20秒左右就能成功實(shí)現(xiàn)取款。該行采取用的是紅外雙目攝像頭活體檢測技術(shù)，通過分析人臉皮膚的紋理及微小動作帶來的光流場的規(guī)律變化進(jìn)行活體檢測，能夠攔截照片、視頻、翻拍、面具等偽“刷臉”。盡管一些銀行通過手機(jī)銀行也能“無卡取款”，但刷臉取款無需預(yù)約和攜帶手機(jī)，客戶體驗(yàn)更好。

　　三是利用人臉識別技術(shù)“刷臉支付”。如中國建設(shè)銀行2016年打造“龍支付”品牌，構(gòu)建金融生態(tài)圈，覆蓋線上線下全場景，其中就融合了人臉識別等各種前沿技術(shù)。該行廣東省分行面向大學(xué)校園推出的“刷臉”小額支付，解決了學(xué)生群體中小額高頻交易各種不便利的痛點(diǎn)，受到了年輕客戶群體的歡迎。此外，浦發(fā)銀行手機(jī)銀行利用“刷臉”，可將手機(jī)轉(zhuǎn)賬限額從每日5萬元提高到100萬元；平安銀行在用戶申請申請貸款時進(jìn)行“刷臉”，初步實(shí)現(xiàn)“刷臉借款”。

　　同時，一些互聯(lián)網(wǎng)公司也積極與金融機(jī)構(gòu)開展合作，將人臉識別技術(shù)應(yīng)用于各種金融消費(fèi)場景。如百度金融與泰康保險合作，在投保回執(zhí)過程中，通過微信公眾號進(jìn)行人臉、證件信息識別，驗(yàn)證投保人信息的真實(shí)性，不需要投保人多次到營業(yè)廳辦理，大大改善了客戶體驗(yàn)。

　　需要注意的是，到目前為止，人臉識別在金融領(lǐng)域特別是身份驗(yàn)證過程中，只是多種核查手段中的一種，起到的是輔助性的作用。無論是“刷臉取款”還是“刷臉支付”，其基礎(chǔ)仍然還是銀行賬戶。但隨著技術(shù)的不斷成熟和應(yīng)用，人臉識別等生物識別技術(shù)將對銀行的產(chǎn)品和服務(wù)在形式上帶來深刻變化。在當(dāng)前的移動化、數(shù)字化、開放互聯(lián)的背景下，金融消費(fèi)者使用銀行卡的場景將可能越來越少，“無卡化”趨勢終將到來。未來，銀行卡在身份識別和交易介質(zhì)等方面的功能將進(jìn)一步弱化，銀行賬戶可能不再將實(shí)體銀行卡作為唯一載體，甚至將不再需要使用實(shí)體卡片。盡管銀行卡短期內(nèi)不會消失，但從長期看，取款、支付、借貸等業(yè)務(wù)從“卡基”時代邁向“賬基”時代，將是不可避免的。在信用卡出現(xiàn)之后，西方有句諺語專門講信用卡的重要性——“Cash is not omnipotent，sometimes we need credit card．”（鈔票不是萬能的，有時候還需要信用卡）。而未來，我們或許可以這么講：銀行卡不是萬能的，有時候只需要一個賬戶。

　　不久前，國務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，第一次正式提出“智能金融”概念。在智能金融時代，指紋、虹膜等生物特征將可能代替銀行卡，而你憑著一張臉，將可以暢行未來，風(fēng)雨無阻。聽起來很酷很炫有沒有？

　　當(dāng)然，人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的大面積應(yīng)用和推廣，還需要解決技術(shù)、法律等多個方面的問題。從技術(shù)層面看，盡管相關(guān)技術(shù)日趨成熟，但是仍然存在一些風(fēng)險隱患。據(jù)媒體報道，演員趙薇老公黃先生的專職司機(jī)，通過人臉識別技術(shù)辦理了委托公證證明，假冒黃先生出售了其千萬豪宅，雙方為此事還鬧上了法院。而且，正因?yàn)樯锾卣骶哂形ㄒ恍?，相關(guān)信息和數(shù)據(jù)一旦被盜用，就難以重建，不像密碼那樣可以直接修改，后果其實(shí)更嚴(yán)重。2015年5月，央行發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見 （征求意見稿）》，但到目前為止，這個指導(dǎo)意見尚未出臺?！八⒛槨痹诮鹑陬I(lǐng)域的終極應(yīng)用即遠(yuǎn)程開戶，短期內(nèi)并無放開的可能。此外，在“刷臉”過程中，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司如何采集生物特征信息、如何保護(hù)個人隱私，還需要在法律上進(jìn)行規(guī)范和約束。

　　講真，在對“刷臉”技術(shù)的狂熱中，我們需要保持一份冷靜。而新技術(shù)、新產(chǎn)品，也需要在便捷性和安全性找到平衡點(diǎn)，如此才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

　　(本文作者介紹：中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員，近著《有趣的金融》。)