文/新浪財經意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 董希淼

　　隨著電子支付的普及，現金使用的減少是大勢所趨。但相比電子支付需要網絡、機具和一定的技能作為前提條件，現金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的。

　　最近，在金融圈，除了“灰犀牛”一夜爆紅之外，“無現金社會”也十分炙熱，備受關注。

　　平時明爭暗斗的兩大非銀行支付機構巨頭，不約而同地推出了主題和內容十分接近的“無現金”活動。帶頭大哥支付寶，雄心勃勃提出要打造“無現金社會”；毫不示弱的財付通，開展“無現金日”活動也是大張旗鼓。

　　當然，光喊口號是不夠的，兩個巨頭還砸入重金，開啟了補貼大戰——

　　7月31日，支付寶宣布，將從8月1日到8月8日一周時間內，提高支付寶支付的“獎勵金”，消費2元以上可能有4888元獎勵。

　　微信支付也于同日宣布，從8月1日開始，持續8個月，都會投入巨額資金，以鼓勵金、代金券和現金紅包等形式推動無現金支付。

　　微信支付還說了，“無現金”是我們先提出來，我們家的“無現金日”始于2015年，今年已經是第三次了。

　　在搶占頭條、吸引眼球、圈住客戶之后，我們冷靜地看這一場場“無現金”活動，首先發現“無現金”這個提法就很有問題。從提法本身看，“無現金”這樣的表述是不嚴謹和不科學的。片面強調“無現金”，不但已經出現拒絕現金的行為，也容易讓普通老百姓誤以為現金會消失了。當下很多傳銷組織，就是利用“數字貨幣”“虛擬貨幣”這些概念，忽悠吃瓜群眾，進而大肆開展非法活動。其實，以是否使用現金為標準，通常可將支付分為現金支付和非現金支付。因此，下一步應該少用或不用“無現金”，改用“非現金”支付。

　　具體而言，我們還有三個問題得問問：

　　第一，“無現金”就是用支付寶和微信嗎？

　　非現金支付的手段和工具包括銀行卡、電子銀行、票據以及各種網絡支付等等。中國人民銀行發布的《中國支付體系發展報告（2016）》列明“非現金支付工具”共有四種：票據、銀行卡、結算方式、網絡支付。

　　近年來，我國非銀行支付市場發展非常快。以支付寶和微信支付為代表的非銀行支付機構的產品和服務，是非現金支付的重要部分，但不是全部。而少數支付機構打著“無現金周”“無現金日”旗號，有意無意將“無現金”支付等同于自身的支付產品，容易誤導社會輿論和消費者。

　　事實上，盡管非銀行支付增長很快，但在我國，銀行卡和票據仍然是非現金支付的主流。如果說票據使用與老百姓關系不大的話，那么銀行卡支付與老百姓日常消費息息相關。《中國支付體系發展報告（2016）》顯示，2016年我國銀行卡消費額占全年社會消費品零售總額的比重48.47%。這還是剔除房地產、汽車銷售及批發類交易之后的數據，如果不剔除，銀行卡消費額在社會消費品零售總額中的比重肯定超過一半，妥妥地。

　　第二，商家可以拒絕接受使用人民幣嗎？

　　目前，個別互聯網公司旗下的商戶，如那個叫“盒馬生鮮”的超市，只支持支付寶付款，包括人民幣現金在內的其他支付方式都被拒絕在外。這到底是商家的自主權利，還是違反了法律法規？

　　來來來，我們一起學一學《中華人民共和國人民幣管理條例》。該條例第二條規定：“本條例所稱人民幣，是指中國人民銀行依法發行的貨幣，包括紙幣和硬幣。從事人民幣的設計、印制、發行、流通和回收等活動，應當遵守本條例。”第三條進而強調：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。”毫無疑問，“盒馬生鮮”拒收人民幣現金的做法，已經違反了《人民幣管理條例》相關規定。

　　線上商戶由于條件所限，在支付方式中未能支持現金收款，大多數人可以理解。但如果更多的線下商戶公然拒收人民幣，或對現金支付采取歧視手段，那么這將影響人民幣的正常流通。之前，廣東珠海一家面館因拒收現金，被央行珠海中心支行認定為違法行為。

　　第三，人民幣現金真的會很快地消失嗎？

　　在“無現金”活動中，甚至有人提出要“消滅現金”。現金真的會被消滅嗎？

　　其實，盡管現代支付方式發展迅速，但全世界流通中現金需求量仍然較大。《中國支付體系發展報告（2016）》顯示，2016年我國M0（流通中的現金）達6.83萬億元，比上年增長了8.07%，增速超過GDP（國內生產總值）的增長。

　　從現實情況看，當下還有不少人依賴現金支付。對于中老年人和農村地區，現金支付還將是重要的支付方式。在可以預見的未來，在我國大部分地區，現金支付和非現金支付仍將長期并存。如果一味地“消滅現金”，一個直接的后果便是：那些不會或未能使用現代支付手段的弱勢群體，將成為我們這個時代的“數字棄民”。這樣的想法和做法，都與國家大力倡導的普惠金融的精神背道而馳。

　　剛剛上個星期，筆者在內蒙古烏蘭布統大草原休假的時候，騎著馬兒跑過草地、穿過沼澤、淌過小河、爬過山崗、越過沙丘，一路行來，十分自如愜意。但如果換成汽車，即便是世界上最先進的越野車，都不可能完成這一路復雜多變的行程。

　　應該說，隨著電子支付的普及，現金使用的減少是大勢所趨。但相比電子支付需要網絡、機具和一定的技能作為前提條件，現金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的，就像汽車已經取代馬車成為現代社會主要交通工具，但騎馬在有些時候、部分地區仍然比汽車具有優勢。

　　推進和規范非現金支付結算，有利于促進經濟發展、便利百姓生活。下一步，應由中國人民銀行牽頭，一方面要加大支付基礎設施建設，加強對各類支付結算方式的宣傳推廣，讓更多公眾了解各種非現金支付結算方式的特點；另一方面，要充分尊重公眾支付結算習慣，包括使用現金支付的習慣，由公眾自主選擇適合自己的支付結算方式。

　　(本文作者介紹：中國人民大學重陽金融研究院客座研究員，近著《有趣的金融》。)