文/新浪財經(jīng)意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 姜兆華

　　普惠金融是一項具有社會保障性質(zhì)的民生金融服務體系。國家層面應強化頂層設計，在制度安排、機制流程、政策指引、財稅資源、產(chǎn)品研發(fā)、精準扶貧方面統(tǒng)籌管理，國有銀行應勇挑重擔，扛起大旗，切實履行社會責任。

　　解決低收入人群、小微企業(yè)的金融需求，靠純商業(yè)化的民間資本運作，無異于飲鳩止渴。發(fā)展普惠金融把“寶”押在民間資本，路子很可能會走“偏”。

　　普惠金融作為一項世界性難題，各國都在積極探索，努力嘗試。誰是普惠金融的服務主體，普惠金融之路該怎么走，國有銀行應擔負普惠金融何種角色？這些需要在頂層設計，組織推進中達成共識。

　　一、什么是普惠金融？

　　普惠金融是聯(lián)合國在2005年提出的概念。其含義是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

　　從定義不難看出，普惠金融的定位是滿足所有社會群體的金融需求。其核心要素有兩點：一個是“普”，即普遍享有；一個是“惠”，即惠及民生。無論是高收入還是低收入，不管是城市人還是農(nóng)村人，也不管是大企業(yè)還是微型企業(yè)都在普惠金融的服務之列。

　　普惠金融關(guān)注的重點人群有四類：一是城市低收入群體；二是特殊群體（老弱病殘等）；三是小微企業(yè)；四是農(nóng)村人群等。其中解決低收入人群和小微企業(yè)公平、合理、普遍享有金融服務的權(quán)力，成為普惠金融發(fā)展的一項核心命題。

　　二、普惠金融，別全指望民間資本

　　解決低收入人群、小微企業(yè)的金融需求，靠純商業(yè)化的民間資本運作，無異于飲鴆止渴。發(fā)展普惠金融把“寶”押在民間資本，路子很可能會“走偏”。近年來，我國民營資本的逐步放開，遠未達到普惠金融的初衷。

　　（一）互聯(lián)網(wǎng)金融不等于普惠金融。業(yè)內(nèi)有一種認識：似乎互聯(lián)網(wǎng)金融就是普惠金融。其實，互聯(lián)網(wǎng)只是一種工具，充其量也只是一種業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)加上“金融”二字，就真的“普惠”了嗎？非也。互聯(lián)網(wǎng)提供給人們生活便利（金融只是其中的一部分）的同時，并未實際改善城鄉(xiāng)低收入人群、小微企業(yè)金融需求。一些打著互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融旗號的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，明里暗里做著非法集資、高利貸放款的買賣。什么P2P、P2N、眾籌、網(wǎng)絡貸，噱頭滿天；跑路、關(guān)門、失聯(lián)一度成為一些互聯(lián)網(wǎng)公司的“代名詞”。

　　（二）民間資本不可能“普渡眾生”。 民間資本的“逐利”性決定了普惠金融的局限性：首先，民間資本沒有統(tǒng)籌社會資源的能力，無法將分散的政府資源整合起來，為民所用；其次，民間資本不具備金融專業(yè)能力，不可能提供比銀行更全面的金融服務；再次，民間資本缺乏社會責任，不會提供公平、合理的金融服務，高價金融對弱勢人群來說，只能是雪上加霜；最重要一條，民間資本缺乏充足資本與風控能力，無法持續(xù)提供安全的金融服務。

　　（三）民間資本跳不起“光桿舞” 。發(fā)展普惠金融是一項系統(tǒng)工程，需要政府部門、司法機構(gòu)、金融企業(yè)、社會各界分工協(xié)作，通力配合。僅靠民間資本的市場化運作，很難收到成效。提高金融服務滿意度，提升金融工具使用效率，擴大小微企業(yè)和農(nóng)戶申貸款獲得率，需要在人、財、物諸多方面，付出交易成本。 從民間資本實力看，不可能滿足低收入群體、三農(nóng)、小微企業(yè)這些特殊群體的金融服務。              

　　三、普惠金融，國有銀行應扛起大旗？

　　黨的十八屆三中全會明確提出大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖。

　　從這個意義上講，普惠金融是一項具有社會保障性質(zhì)的民生金融服務體系。國家層面應強化頂層設計，在制度安排、機制流程、政策指引、財稅資源、產(chǎn)品研發(fā)、精準扶貧方面統(tǒng)籌管理，國有銀行應勇挑重擔，扛起大旗，切實履行社會責任。

　　（一）建立經(jīng)營機制，明確主體責任。普惠金融做為一項民生工程，應納入各級政府考核評價體系，監(jiān)管部門、財稅、商業(yè)銀行、保險按照職責分工，深度融合，主動擔當社會責任：財稅部門統(tǒng)籌各類財政補貼和銀行不良核銷政策，監(jiān)管部門實施普惠金融監(jiān)督落實，保險機構(gòu)加快涉農(nóng)、小微保證產(chǎn)品研發(fā)，商業(yè)銀行承擔小微企業(yè)、三農(nóng)金融及低收入人群的主體金融服務責任。

　　（二）突出金融特色，強化功能定位。普惠金融涉及低收入群體的金融服務，具體涵蓋社保、醫(yī)療、上學、扶貧、創(chuàng)業(yè)、住房等方方面面。政府可發(fā)揮財政稅務、保險公司、金融機構(gòu)的條線資源，強化功能定位，突出專業(yè)特色：開發(fā)性、政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式加強同業(yè)合作，降低小微企業(yè)貸款成本；大型銀行立足城鄉(xiāng)，加快建設小微企業(yè)專營機構(gòu)；農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行完善“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體系，致力小額農(nóng)貸；城商行、農(nóng)信社等金融機構(gòu)也應提供差異化金融服務。

　　（三）整合經(jīng)營資源，加強產(chǎn)品創(chuàng)新。普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應用“活”各路資源， 抓好三個結(jié)合：一是普惠金融與精準扶貧相結(jié)合，用扶貧補貼“杠桿”翹動低收入人群創(chuàng)業(yè)融資；二是普惠金融與“三農(nóng)”小微”支持相結(jié)合，引人“三農(nóng)”保證保險，用“三農(nóng)”政策補貼翹動“三農(nóng)”小微企業(yè)金融；三是普惠金融與社保政策相結(jié)合，用社保貼息翹動低保人群持續(xù)投保金融。

　　（ 四）推廣普惠金融，開展全民教育 。普惠金融是一件功在當代，利在后人的惠民工程。需要從城鄉(xiāng)抓起，普及金融知識，推廣金融理念。像辦職工夜校，開掃盲班一樣，抓好國民金融素質(zhì)教育。非法集資，變相傳銷這些社會毒瘤，才會從源頭失去市場。

　　(本文作者介紹：中國海洋大學MBA、EFP金融理財管理師，現(xiàn)任某全國股份制銀行總行零售部門負責人。)