文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號(hào)kopleader）專欄作家 董崢

　　帶有ETC卡功能的合二為一的聯(lián)名卡，在使用中，不僅可以完成ETC卡的高速公路付款功能，還可以作為普通銀行卡進(jìn)行其它日常消費(fèi)，銀行在設(shè)計(jì)該款產(chǎn)品時(shí)，也應(yīng)該是出于這種考慮，從這個(gè)角度來看，的確為開車人帶來了便捷，但是卻忽視了如視頻中所涉及的場景考慮。

　　昨天網(wǎng)絡(luò)上流傳一段有人手持POS機(jī)，在一輛裝有ETC卡的車前玻璃上一貼，顯示付款100元成功。

　　車在停放過程中，ETC卡里的錢卻被盜刷，這是不是真實(shí)的場景呢？理論上來說，這種情況的確是可以實(shí)現(xiàn)的。雖然視頻是刻意錄制，但是犯罪分子確實(shí)可以在持卡人不知情的情況下進(jìn)行資金盜刷。

　　這種方法是“犯罪分子”使用一臺(tái)具備非接觸支付功能的POS機(jī)，并開通小額免密免簽功能，通過對(duì)插在車前擋風(fēng)玻璃上的ETC裝置中的帶有銀聯(lián)IC卡“閃付”功能的ETC卡的近距離接觸，可以刷掉銀行卡里中300元額度內(nèi)的金額，而這部分金額是“免密碼免簽字”即可完成支付。

　　銀聯(lián)卡的小額免密免簽服務(wù)是中國銀聯(lián)為滿足持卡人和商戶小額快速支付業(yè)務(wù)需求推出的一項(xiàng)服務(wù)。在使用小額免密免簽服務(wù)時(shí)，持卡人只需要把具有“閃付”功能的金融IC卡，靠近POS機(jī)等受理終端的“閃付”感應(yīng)區(qū)“揮卡”，就可以完成支付。

　　整個(gè)支付過程中，如果交易金額在300元以下，持卡人無須輸入密碼和簽名，各家銀行還對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)配置了不同的單日交易額上限。這項(xiàng)服務(wù)在為持卡人提供支付便利的同時(shí)，也通過優(yōu)質(zhì)商戶白名單、交易限額、交易監(jiān)控等一系列保障措施，來保證持卡人的用卡安全。如果真有人想通過這個(gè)方式作案，由于POS對(duì)應(yīng)的收款賬戶均為實(shí)名賬戶，銀行按圖索驥可以迅速追蹤到資金去處。

　　中國銀聯(lián)還為此提供了小額免密免簽專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。持卡人一旦發(fā)現(xiàn)異常的免密免簽交易，可以第一時(shí)間聯(lián)系發(fā)卡銀行申請(qǐng)補(bǔ)償。因雙免交易產(chǎn)生的否認(rèn)交易，都可以得到賠付。

　　但是，盡管視頻中的“犯罪方式”如果考慮到多種原因的客觀因素，仍然是一種小概率事件，然而一旦出現(xiàn)了類似視頻中的風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)于持卡人來說，還是比較麻煩的，畢竟持卡人并不都懂得閃付業(yè)務(wù)的各種規(guī)則。

　　就如同之前有人做的一個(gè)視頻，稱使用非接POS可以通過貼近人身體就可以盜刷對(duì)方所攜帶的銀行卡事件如出一轍。這種情況也的確容易造成持卡人對(duì)銀行IC卡帶有“閃付”功能的“小額免密免簽”服務(wù)的恐慌心理。

　　從這個(gè)視頻遭到瘋轉(zhuǎn)情況的背后，我們也看到一些問題的存在，特別是在一些銀行的ETC產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在著漏洞。

　　ETC是Electronic Toll Collection 的縮寫，即電子不停車收費(fèi)系統(tǒng)，它是世界上最先進(jìn)的收費(fèi)系統(tǒng)，是指車輛在通過收費(fèi)站時(shí)，通過車載設(shè)備實(shí)現(xiàn)車輛識(shí)別、信息寫入（入口）并自動(dòng)從預(yù)先綁定的IC卡或銀行帳戶上扣除相應(yīng)資金（出口），是國際上正在努力開發(fā)并推廣普及的一種用于道路、大橋和隧道的電子收費(fèi)系統(tǒng)。

　　目前ETC卡分為兩種方式，最主要的是由交通部統(tǒng)一發(fā)行的專用ETC卡，這種卡只能由專用設(shè)備讀取信息支付高速過路費(fèi)或?qū)Ｓ脠鏊瑢儆趩斡猛究āo法在其它設(shè)備上使用，因此視頻中的“盜刷”是無效的。

　　另外一種就是ETC卡與銀行卡的聯(lián)名卡，這種又分為兩種，一種是ETC卡與銀行卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)扣款，而相互分離使用；另外一種就是直接發(fā)行了帶有ETC卡功能的聯(lián)名卡。視屏中針對(duì)的就是第二種卡。

　　帶有ETC卡功能的合二為一的聯(lián)名卡，在使用中，不僅可以完成ETC卡的高速公路付款功能，還可以作為普通銀行卡進(jìn)行其它日常消費(fèi)，銀行在設(shè)計(jì)該款產(chǎn)品時(shí)，也應(yīng)該是出于這種考慮，從這個(gè)角度來看，的確為開車人帶來了便捷，但是卻忽視了如視頻中所涉及的場景考慮。

　　現(xiàn)在銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，很容易陷入一種“全功能”的誤區(qū)中，持卡人也有一種希望單一銀行卡功能越來越多的愿望。然而，銀行卡的主要功能還是以支付為主，特別是升級(jí)到IC卡后，銀行卡可延展功能以及安全性方面都得到了提高，適用范圍也有了擴(kuò)大，但是這也為持卡人在使用銀行卡過程中增加了很多不確定因素，而持卡人對(duì)銀行卡的安全防范意識(shí)還比較薄弱，很多人不注意保護(hù)卡片信息安全，隨意將卡交與他人或亂放。

　　從這次視頻事件中，就反映出一旦持卡人使用了銀行卡與ETC卡合二為一的聯(lián)名卡，人離開車而未能將卡帶走，就會(huì)造成類似事件的發(fā)生，雖然可以跟蹤到盜刷人的信息，但是卻為持卡人平添了很多麻煩。

　　因此，雖然發(fā)行了銀行卡與ETC聯(lián)名卡可以為發(fā)卡行帶來一定的卡量，并可以有效提高銀行卡活躍度，但也應(yīng)該考慮到持卡人的安全用卡。畢竟ETC功能只是特別場景，使用范圍很窄，持卡人將卡放置在專用裝置中很容易忽視離車時(shí)將其帶走的情況，即便出于為持卡人帶來繳費(fèi)便捷的考慮，也應(yīng)該盡可能使用與銀行卡賬戶關(guān)聯(lián)且分離的聯(lián)名卡，而減少或取消合二為一的聯(lián)名卡的發(fā)行，從而可以有效避免類似情況發(fā)生。

　　(本文作者介紹：我愛卡網(wǎng)主編，信用卡市場資深研究人士。專注于信用卡行業(yè)發(fā)展、服務(wù)營銷領(lǐng)域研究多年，從事信用卡產(chǎn)品及服務(wù)營銷的策劃及市場工作。)