文/新浪財經金融e觀察（微信公眾號：sinaeguancha）專欄作家 毛軍華

　　Apple Pay與銀聯合作正式登錄中國市場，同時三星、華為也即將推出基于NFC的移動支付應用。商業銀行和銀聯獲得了搶占移動支付市場的機會。

　　商業銀行和銀聯獲得了搶占移動支付市場的機會。以Apple Pay為代表的NFC技術與二維碼技術是移動支付的兩大技術陣營。在掃碼模式下，銀聯被排斥在外，商業銀行也無法獲得客戶交易信息，而在NFC模式下，傳統支付市場的商業模式得以維持。移動支付是決定未來金融行業版圖的關鍵一戰，將涉及到提高賬戶黏性、掌握客戶消費數據這些關鍵問題，因此Apple Pay和Android Pay能否獲得成功對于銀聯和商業銀行具有重大的戰略意義。我們理解，與在美國從發卡行分享收益不同，Apple Pay初期在中國將從轉清算組織也就是銀聯來分享收益，也凸顯了銀聯的戰略決心。

　　NFC移動支付成功的難點在于產業鏈的協同，銀聯處于關鍵位置。Apple Pay的優勢在于安全、快速、便捷和無需網絡，但產業鏈條較長，需要協調消費者、發卡行、手機廠商、轉清算組織、收單機構、商戶六方的利益，推動消費者綁卡、改造收單機具和鼓勵商戶使用都需要財務資源的投入，而掃碼支付則相對簡單。我們理解，難點在于POS終端的升級和受理環境的拓展上。根據美國市場調查公司First Annapolis 2015年12月的數據，在美國只有15%的蘋果用戶表示自己經常使用Apple Pay，關鍵一點就在于商戶的推廣力度不夠，應用場景不夠豐富。2015年中期中國POS機數量接近1，800萬臺，估計約30%能夠支持非接觸式支付方式。POS終端接近一半由商業銀行控制，銀聯商務維護約500萬臺，通聯支付則擁有150~200萬臺。如何激勵收單市場不同類型的參與者投入資源進行POS終端的改造并不是一件易事。

　　客戶經營能力決定了Apple Pay乃至NFC移動支付能否在中國獲得成功。消費者選用哪種支付方式，除了安全便捷之外，還會考慮實惠程度，而支付寶和微信目前在培養消費者使用習慣上投入更大。商戶在同等條件下推薦使用NFC支付還是掃碼支付，則取決于：1）費率。目前支付寶和微信在線下支付上的商戶傭金費率在0.3~0.6%左右，相比銀聯目前的費率水平具有競爭力。2）附加服務。掃碼支付下，第三方支付機構直接掌握交易數據和客戶信息，從技術上也更容易幫助商戶開展針對性營銷和提供增值服務，而銀聯在商戶推廣特別是解決方案提供上還存在較大提高空間。綜合來看，Apple Pay進入中國有利于銀聯和工行這些積極布局的商業銀行，但如果銀聯不能提高市場化運作水平，NFC技術在移動支付領域的市場份額不會太大。

　　(本文作者介紹：中金公司董事總經理，主要負責對中國金融行業的研究。專欄微信公眾號：cicc_jw )

　　本文為作者獨家授權新浪財經使用，請勿轉載。所發表言論不代表本站觀點。