文/新浪財經(jīng)金融e觀察(微信公眾號：sinaeguancha)專欄作家 王振宇

　　用古典詩詞詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融的一些理念，頗有幾分形相遠(yuǎn)而意相近的妙用。

　　當(dāng)前，但凡有涉及“互聯(lián)網(wǎng)金融”的話題，就會有各路意見領(lǐng)袖奮然而起，舌戰(zhàn)一番，大有百花齊放、百家爭鳴的局面。作為一名互聯(lián)網(wǎng)金融的觀察者，同時也是古典文學(xué)的愛好者，筆者偶然發(fā)現(xiàn)用古典詩詞去詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融的一些理念，頗有幾分形相遠(yuǎn)而意相近的妙用。

　　天街小雨潤如酥，草色遙看近卻無——商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)的過去和現(xiàn)在

　　韓愈《早春呈水部張十八員外》中“天街小雨潤如酥，草色遙看近卻無” 一句是對早春草色的絕妙描寫。長安街上細(xì)小的春雨潤滑如酥，遠(yuǎn)遠(yuǎn)望去朦朦朧朧，地上一片青色，湊近看去，小草卻疏疏郎朗，反而看不到什么顏色。一株小草代表不了早春景象，只有一片綠意方顯春意生機。這就好比單個數(shù)據(jù)與大數(shù)據(jù)的關(guān)系，大數(shù)據(jù)的力量正是單個數(shù)據(jù)積累到一定程度得以數(shù)據(jù)化，從而使細(xì)節(jié)更加明朗，使對象輪廓更為清晰。“大數(shù)據(jù)讓我們更清楚地看到了樣本無法揭示的細(xì)節(jié)信息”，數(shù)據(jù)科學(xué)家維克托·邁爾·舍恩伯格如此描述，商業(yè)銀行和大數(shù)據(jù)的關(guān)系也大抵如此。

　　長期以來，銀行積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，主要是客戶的開戶和交易記錄，當(dāng)然，也包括其他的一些記錄(基本信息等)。但是，在大數(shù)據(jù)時代到來之前，銀行對這些數(shù)據(jù)只是近看沒有遠(yuǎn)觀，只是割裂著看沒有串聯(lián)起來、深度挖掘，因而對數(shù)據(jù)價值的發(fā)現(xiàn)是缺失的。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了這種串聯(lián)工具，將以往金融機構(gòu)忽略的數(shù)據(jù)資源聚集起來、串聯(lián)起來，并且隨著信息技術(shù)處理手段的不斷進步，這種工具的使用成本——數(shù)據(jù)分析和挖掘成本不斷降低，其商業(yè)價值正在突顯，如最經(jīng)典的沃爾瑪“啤酒與尿布”經(jīng)典營銷案例，以及今年年初，微眾銀行基于社交媒體等大數(shù)據(jù)分析和電腦軟件信用評定，向一名普通貨車司機發(fā)放了第一筆信用擔(dān)保貸款等。

　　一再把阿里巴巴[微博]強調(diào)為大數(shù)據(jù)公司的馬云[微博]認(rèn)為，我們已經(jīng)從IT(信息科技)時代進入DT(數(shù)據(jù)技術(shù))時代，數(shù)據(jù)資源是比石油還重要的資源。谷歌[微博]首席經(jīng)濟學(xué)家哈爾·范里安近期發(fā)表的一篇大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)研究的啟示，也再次強調(diào)了這個趨勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)在成功實現(xiàn)從手工化向計算機電子化、網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變之后，必將迎來新一輪的信息化、智能化的發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融將推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展模式，不斷加強包括大數(shù)據(jù)應(yīng)用等在內(nèi)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。事實上，一些大型銀行已經(jīng)開始嘗試通過自建“電商平臺”獲得交易數(shù)據(jù)，另外一些銀行則采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大合作力度的戰(zhàn)略選擇，通過開放式合作平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付、地圖、游戲等技術(shù)捕捉新鮮數(shù)據(jù)，全方位開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。在更為靠近市場的銀行分支機構(gòu)一端，更不乏先試先行者。比如筆者在從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究過程中接觸到的交通銀行浙江省分行，他們針對義烏小商品市場客戶集中，總量較大，需求也比較趨同的特點，于2014年下半年開展了基于大數(shù)據(jù)的觸發(fā)式營銷活動，使得客戶轉(zhuǎn)化率成功提高了100%。

　　汝果欲學(xué)詩，功夫在詩外——商業(yè)銀行從事互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵

　　如果說大數(shù)據(jù)應(yīng)用對銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略來說屬于“術(shù)”的層次，那什么是“道”的層次呢？陸游的《示子遹》總結(jié)了其一生的創(chuàng)作經(jīng)驗，教導(dǎo)兒子詩詞功夫到底何在。他說“汝果欲學(xué)詩，功夫在詩外。”從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度看，這句話對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的啟示就是，必須跳出金融看金融。

　　目前傳統(tǒng)金融機構(gòu)的問題之一就是管理越來越精細(xì)，考核越來越數(shù)字化，但是客戶滿意度卻沒有得到應(yīng)有的重視。而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰非常強調(diào)用戶體驗。換個角度講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行所銷售的也是產(chǎn)品，如何把它能賣得像蘋果一樣受歡迎？喬布斯的重要的成功經(jīng)驗在于回歸事物的本質(zhì)，直指人心，發(fā)掘了用戶自己都沒有發(fā)現(xiàn)的需求，尊重“來自內(nèi)心和直覺的呼喚”。

　　同樣，服務(wù)客戶、讓客戶滿意才是金融機構(gòu)的“初心”。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這個轉(zhuǎn)型過程中，要強調(diào)遺忘(unlearn)的作用，忘記過去輝煌的成功，忘記曾經(jīng)取得成功的經(jīng)驗，如依靠大量鋪設(shè)網(wǎng)點來獲得客戶，習(xí)慣于向大企業(yè)和國有企業(yè)貸款，“貸大貸長貸壟斷”等。商業(yè)銀行要上好互聯(lián)網(wǎng)金融這門必修課，一定要做到“心死而神活”，“心死”指的是商業(yè)銀行的物理存在形式可以有非常大的改變，也許一個咖啡廳，一個便利店，一個手機APP，就是商業(yè)銀行的物理存在形式。但是，為客戶解決問題，滿足客戶在金融和非金融服務(wù)方面的需求，則是商業(yè)銀行的“神”，這一點是不變的。

　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也暴露了商業(yè)銀行在人才培養(yǎng)和選用模式方面的一些問題。比如傳統(tǒng)商業(yè)銀行很少從其他行業(yè)吸收人才，因此帶來員工知識結(jié)構(gòu)的過度穩(wěn)定而不利于創(chuàng)新等。大銀行習(xí)慣于從應(yīng)屆畢業(yè)生中逐步培養(yǎng)，小銀行則直接從大銀行挖人。商業(yè)銀行在人才選用機制和培養(yǎng)機制方面都缺乏創(chuàng)新，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的實施。應(yīng)該看看跨國公司，特別是發(fā)展中國家的跨國公司如何開拓國外市場，比如其組織架構(gòu)、人才培養(yǎng)模式等。因為把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一個新的市場，或者國際市場(位于本土的國際市場)，可以很好地解釋很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不適應(yīng)。有些來自發(fā)展中國家的跨國公司已經(jīng)做了很有意義的探索，如韓國三星[微博]擁有比較成功的海外市場，其在培養(yǎng)國際化人才方面，派出自己的員工在目標(biāo)市場生活一年，熟悉當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情，了解當(dāng)?shù)叵�費者的消費偏好等。

　　也就是說，商業(yè)銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融，除了繼續(xù)使出長時間練就的、具有比較優(yōu)勢的傳統(tǒng)金融技能外，還要重視一些體現(xiàn)金融軟實力的“功夫”訓(xùn)練，包括培養(yǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的經(jīng)營理念和人才隊伍等，做到神形皆備。

　　隨風(fēng)潛入夜，潤物細(xì)無聲—互聯(lián)網(wǎng)金融好產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)

　　“隨風(fēng)潛入夜，潤物細(xì)無聲。”出自杜甫的《春夜喜雨》，本來是形容春雨對萬物的作用。筆者認(rèn)為，這句詩也表現(xiàn)了一個好的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的衡量標(biāo)準(zhǔn)，即需要它、澤被而渾然不覺。在這里，風(fēng)指的是趨勢，夜指的是客戶的心，潤物細(xì)無聲形容的是達(dá)到的效果。

　　國內(nèi)比較好的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的例子是微信紅包。騰訊設(shè)計的微信紅包產(chǎn)品，借助春晚這個特殊場合，抓住了中國人春節(jié)派紅包壓歲錢的傳統(tǒng)風(fēng)俗，“潛入”除夕夜，搭建了支付的場景，成功地把自己在社交網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢向支付領(lǐng)域轉(zhuǎn)化。它沒有采取互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品推廣中粗暴砸錢的慣用手法，卻達(dá)到了被馬云稱之為“偷襲珍珠港”的效果。這就是抓住了互聯(lián)網(wǎng)金融場景化、社交化、娛樂化的屬性，做到了“隨風(fēng)潛入夜，潤物細(xì)無聲”的效果，從而達(dá)到了深入人心的標(biāo)準(zhǔn)。

　　再比如肯尼亞的M-PESA。M-PESA是肯尼亞移動服務(wù)商Safaricom提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。作為一個城市化進程相對較高的非洲國家，肯尼亞有很多進城的打工人員，就像王寶強在《天下無賊》中扮演的角色一樣，由于金融服務(wù)覆蓋率不足，匯款難、匯款貴是他們面對的共同難題。當(dāng)看到有人開始自發(fā)地通過為他人代充移動話費的形式來實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬和匯款功能時，移動服務(wù)商Safaricom敏銳地捕捉到了這個機會，利用肯尼亞手機普及率較高的優(yōu)勢，推出了手機平臺上的匯款服務(wù)：個人手機只需要注冊到Safaricom的M-PESA服務(wù)，即使沒有銀行賬戶也能完成轉(zhuǎn)賬交易，因而大受歡迎。目前M-PESA覆蓋人群已經(jīng)達(dá)到1700多萬，占肯尼亞總?cè)丝诘?5%左右。目前，Safaricom已經(jīng)開始和商業(yè)銀行合作提供存款服務(wù)。

　　舊時王謝堂前燕，飛入尋常百姓家---互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

　　劉禹錫當(dāng)年寫下“舊時王謝堂前燕，飛入尋常百姓家”，原意是感慨物是人非，頗有滄桑之感。但千年之后，似乎也可作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景的形象描繪：即通過降低交易成本，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加開放和平等，最大限度地實現(xiàn)金融服務(wù)的可獲得性，金融服務(wù)“飛入尋常百姓家” ，助力實現(xiàn)普惠金融。克里斯·安德森在《長尾理論》中提出，在網(wǎng)絡(luò)時代，由于技術(shù)成本大大降低，因此有可能以很低的成本關(guān)注到正態(tài)分布曲線的“尾部”，而關(guān)注“尾部”產(chǎn)生的總體效益甚至有可能會超過“頭部”。套用在金融領(lǐng)域，以前只是為少數(shù)富人可以得到的金融產(chǎn)品和服務(wù)，隨著交易成本的大幅度降低，也可以為大多數(shù)人所得到。而普羅大眾的需求，也成為持續(xù)推動某一業(yè)態(tài)發(fā)展更為強大的動力，使其比原來滿足少數(shù)“VIP”更有生命力。就像天弘基金和阿里巴巴聯(lián)合推出的“余額寶[微博]”，打破了此前只面向機構(gòu)開放的市場格局，以極低的成本使得銀行間市場向老百姓開放，迅速成為市場規(guī)模最大的貨幣基金。余額寶的推出和超乎預(yù)期的成功，激活了商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新，很多銀行紛紛推出“寶寶”類產(chǎn)品，工商銀行更是在2015年提出了e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，推出了“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通信平臺和“融e行”直銷銀行平臺“三大平臺。

　　亨利·福特發(fā)明T型車以前，汽車只是少數(shù)人的專利，直到亨利·福特發(fā)明了“流水線+汽車”，通過大規(guī)模流水線生產(chǎn)，汽車生產(chǎn)成本大幅度下降，汽車從少數(shù)富人的奢侈品變成千家萬戶的必需品，成為“美國夢”的組成部分，而汽車工業(yè)也最終在美國經(jīng)濟中取得舉足輕重的地位。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融，根植于“互聯(lián)網(wǎng)+”，關(guān)注每一個互聯(lián)網(wǎng)用戶的真實需求，也將帶來的新的產(chǎn)業(yè)變革，它提供了金融業(yè)態(tài)的多樣化和金融服務(wù)均等化，使“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的金融后盾更為有力，將成為“中國夢”的組成部分，為金融服務(wù)實體經(jīng)濟注入新活力和新能量。從全球來看，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)處于非常領(lǐng)先的地位，未來也有可能在這一領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“彎道超車”。

　　(本文作者介紹：互聯(lián)網(wǎng)金融觀察者，原先在國有銀行省級分行從事國際業(yè)務(wù)。)

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