“無現金社會”提出正是基于網絡科技信息的高度發達及人們支付結算習慣的改變而提出的新的結算支付概念，它是適合當前商品經濟發展的歷史產物。目前中國進入無現金社會盡管已具備了一定條件，但時機遠未成熟，距離真正無現金社會還有遙遠的路要走。

中國進入無現金社會還有遙遠的路

　　過去的一周，“無現金社會”成了挺抓人眼球的新聞，幾乎牽動了社會各界敏感的神經；尤其有支付機構與地方政府合作共同打造“無現金城市”，并提出“無現金社會”等宣傳語，受到輿論廣泛關注。與此同時，個別支付機構創建的新型超市出現無現金收銀臺，也引發一些市民的質疑，因此也受到央行的約談，更是將“無現金社會”推向了輿論風口浪尖，在全社會掀起了一場關于中國是否已進入無現金社會的大討論。

　　“無現金社會”，簡單地說就是隨著網絡科技信息的全覆蓋及安全水平的提高，全社會商品交換與貿易絕大部分取消實物貨幣的結算支付行為，實現網絡數據虛擬貨幣的支付。眾所周知，貨幣是商品經濟發展到一定階段的歷史產物，讓貨幣充當一般等價物，其目的是為解決物物交換的復雜不便；且貴重金屬或紙幣確實給人們在商品交換中帶來便捷、高效的支付服務。

　　在人類歷史上，人們結算支付手段已有了兩次革命，即從物物交換到使用金屬貨幣，從金屬貨幣到全面推廣使用紙幣；而“無現金社會”就是使充當支付結算工具的貨幣由紙幣向網絡數字支付的虛擬化貨幣轉化，也即貨幣支付結算手段的第三次革命，它是人類超越前兩次貨幣革命的一次質的飛躍。

　　顯然，“無現金社會”提出也正是基于網絡科技信息的高度發達及人們支付結算習慣的改變而提出的新的結算支付概念，它是適合當前商品經濟發展的歷史產物。從當前網絡科技信息發展現實和理論上看，實現“無現金社會”已完全有可能，且是未來經濟社會發展的必然趨勢：

　　其一，發達的互聯網科技信息如大數據、云計算等為無現金社會創造了條件。目前，隨著網絡通訊技術日益發達、社會交易活動日益頻繁與活躍，這為無現金社會結算支付的實現夯實了基礎。

　　其二，人們支付結算習慣改變，日益愿接受便捷、安全的虛擬貨幣。隨著年輕人數不斷增多及其接受網絡科技知識的增加，追求便捷安全便成了當下及未來社會結算支付的新潮流；尤其民眾購物消費習慣變化及對貨幣流通安全性考慮，已越來越趨向于使用電子銀行、電子支付而不愿攜帶紙幣，這需央行提供比紙幣更快捷、低成本的數字化貨幣媒介工具，是順應時代經濟發展之必需；且央行已啟動并著手數字貨幣的研究，不久之后數字貨幣即將面世。

　　其三，越來越多的商業活動也愿意選擇虛擬貨幣作為結算支付的首選。隨著企業經濟交往范圍擴大，靠過去傳統使用現金結算支付的已越來越難以滿足企業經濟活動多樣化需求；且現金結算既帶來較大成本，也帶來安全隱患，因而未來商業活動的支付使命應該主要靠無現金支付的虛擬貨幣來完成。

　　而且，從未來經濟社會發展總體狀況看，無現金社會能凸現出較大的經濟優越性。一是它能使人們的生活變得更加簡單，有利提高結算支付的安全性能。電子支付減少了交易成本，節約了社會資源。人們不用再到銀行排隊存取款，節約了時間，非現金交易還可減少政府各方面的運行交易成本； 與現金相關的暴力犯罪就會大幅降低；同時還大幅減少收受假鈔帶來的經濟損失。二是無現金社會也是建立廉潔高效政府及推動經濟發展的需要。“無現金支付”的所有交易記錄都會留下記錄，利于防止企業逃稅，打擊洗錢、黑幕交易等。

　　此外，還可提升央行對貨幣供給和貨幣流通的控制力，提高國民經濟核算的數據質量及經濟運行的預測能力，更好地支持經濟和社會發展，助力普惠金融的全面實現。三是可在更大范圍、更高層次上提高社會資源的使用效率，減少貨幣發行的浪費。貨幣數字化可降低傳統紙幣發行、流通的高昂成本，提升經濟交易活動的便利性和透明度。四是無現金社會有助于我國建設全新的金融基礎設施，進一步完善我國支付體系，提升支付清算效率，推動經濟提質增效升級。

　　然而，目前中國進入無現金社會盡管已具備了一定條件，但時機遠未成熟，距離真正無現金社會還有遙遠的路要走。

　　首先，中國人口眾多，文化水平不均衡，農村廣大地區除了新型農民之外，還有相當人口比例的農村中老年人對互聯網數字貨幣支付能力不足，對進入無現金社會形成較大障礙。尤其，對一些老年人、生活在農村山區等地的消費者來說，“無現金社會”的過快到來反而會讓他們不適應。據民政部最近發布的報告顯示，中國60歲以上的老齡人口超過2.3億人，占總人口的16.7%。“無現金”恐怕意味著更多的生活困擾而非便利。

　　其次，廣大農村中分散的家庭作坊式生產，有大量農副產品要到集貿市場交換，如果離開了現金交換，則會顯得更加不便，并增加農民結算支付成本，會遭受農民對無現金社會的抵制。

　　再次，支付安全問題也在很大程度上困擾著無現金社會盡早到來。一方面，我國的無現金支付技術還存在不少安全漏洞，身份證與手機驗證碼的安全驗證技術并不能完全保障無現金支付的安全性，如新型網絡詐騙、電信詐騙增長；交易記錄全透明，甚至侵犯隱私；黑客的風險會更高；也增加了賬戶信息外泄的風險。另一方面，移動支付也存在個人隱私泄露的風險。目前很多支付平臺都會要求消費者進行實名認證，還需要綁定銀行卡，這些信息一旦泄露出去，或是手機遭到病毒襲擊，都可能造成不同程度的損失。再一方面，當銀行卡用于投資理財時，如果產品到期回款，如銀行理財產品、穩利精選組合投資計劃等，金額都比較大，如遇意外，這些錢又沒及時取出，很可能被別人竊取。

　　然而，尤其值得注意的是，近期少數支付機構力推“無現金社會”，其方向和行為都出現了偏差，在無現金社會的宣傳及實施中顯得操之過急，有脫離中國社會經濟發展現實之嫌，且又會引發社會爭議和擔憂，并會帶來較大負面經濟影響。

　　表現之一，“無現金”提法不科學、不嚴謹。容易讓民眾滋生出支付結算中全面限制現金支付的錯覺；尤其少數商家對現金支付的拒付行為，更加劇了社會的恐慌情緒。表現之二，將非銀行支付機構提供的產品和服務視為“無現金社會”，誤導了消費者。表現之三，混淆現金與無現金概念，使人民產生無現金社會就是不需要現金的錯覺，讓人們誤以為社會未來只能以銀行卡、電子銀行、票據以及各種網絡支付。表現之四，無現金支付與當前社會現實不符，沒有客觀認識到廣大農村地區民眾是無現金社會推廣障礙這一現實。表現之五，沒有意識到拒收現金違反法律規定，商家若只認同單一支付機構產品而排除人民幣現金，涉嫌違反了《中華人民共和國人民幣管理條例》相關規定，還會影響人民幣正常流通。表現之六，對商業公平競爭產生不利影響。少數支付機構與地方政府聯手打造“無現金城市”，強力推單一支付產品，不利于公平競爭的市場環境形成。

　　因而，目前正確的做法是，在宣傳無現金社會時應消除四種傾向：一是克服把兩者完全對立起來的錯誤傾向。盡管非現金支付方式會繼續普及，但現金支付與非現金支付在將來很長一段時間內會并存。無現金社會并不是要全部消滅現金。因而，所有參與宣傳的商戶不得拒收人民幣現金、尊重消費者支付方式的選擇權。

　　二是消除急躁冒進傾向。正確認清現實，即便移動支付到處可見，但離“無現金社會”仍有很遠的距離；而且消費是個循序漸進的過程，不可否認，現在還有很多老人不會使用智能手機，也有人沒有開通移動支付工具，在少數偏遠地區，智能手機可能都未普及。所以，移動支付只是相當于多了一種支付手段，推廣“無現金社會”沒有問題，但將“無現金”與拒收現金混為一談，不僅是誤讀，而且涉嫌侵犯消費者權利。

　　三是糾正不尊重消費者自由選擇權利的錯誤傾向。前面說過貨幣支付手段是商品經濟發展到一定階段的歷史產物，現階段應充分尊重我國人口較多、素質參差不齊的客觀現實，確保結算支付手段的多樣性，讓民眾根據自身的習慣、知識能力、感官體驗等方面來自我選擇支付結算手段，堅決消除各種不顧央行貨幣管理規定強制推行單一結算支付手段的做法。

　　四是消除忘卻社會普惠金融服務宗旨的錯誤傾向。實施無現金社會應在充分考慮民眾利益前提下進行，一切要以不損失普通大眾支付結算權益為最大出發點；否則，如果不顧農民、老年人、孩子以及其他低收入、低知識水平和低信息技術接受度的人群大量存在的客觀事實，使他們受到新支付技術的排擠，失去分享高效率金融技術的機會，更加會導致新的社會不公平和貧富分化，這與我國努力推行的普惠金融發展導向嚴重背離。

　　(本文作者介紹：知名財經評論人、中國地方金融研究院研究員)