文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 莫開偉

　　全社會應自覺行動起來，向“裸貸”這顆金融毒瘤毫不留情地開刀，則“裸貸”必將陷入無處遁形狀態，既會拯救已陷“裸貸”泥潭的女大學生，更會讓未來更多女大學生免遭其禍害。

　　最近，一則女大學生“裸貸”不雅照泄露的消息，讓“裸貸”再次成為公眾關注的焦點，也刺痛了社會各階層敏感的神經。

　　百度一下“裸貸”，便知是借款人在進行借款時，因缺乏抵押品、只能以手持身份證的裸體照片替代借條。當發生違約不還時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯系的手段作為要挾逼迫借款人還款。這種借貸方式本就讓貸款方與放貸方之間處于不對等的關系，也是貸款方在迫于無奈條件之下的借貸行為，從法律角度看，是一種違法借貸關系，不受法律保護的。

　　而從目前看，“裸貸”正成為一條灰色產業鏈，將更多的人拉入泥潭；由于這種借貸關系既違背社會公序良俗，又違反法律規定，本身就受到社會抨擊；而今天這種關系發生在女大學生身上，則更加扎眼，也更令世人震驚和憤怒了。

　　筆者在這里無意再談論“裸貸”的社會危害，因為媒體評論這種危害的文章已很多了，毋須過多贅述；只想對女大學生明知這種借貸關系的后果，卻仍然像飛蛾撲火般往這個“火坑”里跳，到底是因為什么？而且，我們對今天發生在女大學生身上的“裸貸”事件該進行怎樣的心靈道德拷問？

　　要回答上述幾個問題，首先來考察一下我國今天的金融服務制度，是不完善的金融服務機制及缺乏惠及全體民眾普惠金融意識造成的。女大學生缺乏獨立經濟來源，尤其農村貧困家庭女大學生更得不到家庭資金資助；而如今社會生活中各種誘惑又多，讓涉世未深的女大學生為了消費、嘗試事業等事項，不經意間掉入了“裸貸陷阱”。試想，如果我們國家金融制度考慮到這些女大學生的困境，進行為其提供完善金融服務的制度安排，我們的正規銀行金融機構為其提供量體裁衣的金融服務產品，讓其享受普惠式的信貸服務，保持其學業期間正常、合理的收支信貸需求，哪會發生今天這種“裸貸”亂象？

　　而且更要看到，“裸貸”是一種變種的校園貸，比高利貸更有過之而無不及，真正到了敲骨吸髓、令人發指的地步；而這種禍害大學生的校園高利貸、“裸貸”已不是今天才突然發生的事，各媒體早已披露，各級金融監管部門、公安司法部門、尤其是大學自身管理部門，如果趁早注意到這個問題的危害性，引起足夠重視，加緊宣傳教育、引導，提高學生風險識別能力，并加大打擊力度，防微杜漸，發現一起從嚴懲處一起，決不心慈手軟，鏟除其生存土壤，也不致發展到今天如此瘋狂猖獗和為害社會的程度，更不會有“裸貸”現象的孽生。

　　還有，我們這個社會缺乏一種強烈、正義的監督責任，不少知情人總習慣當看客，以為只要不是自己的子女陷入“裸貸”，就對“裸貸”這種丑惡現象熟視無睹，缺乏向社會職能機構舉報、以撲滅這種災難隱患的正向積極思維；也正因為這個社會存在太多“事不關己、高高掛起”的“麻木不仁”民眾，才使一些利欲熏心的社會“沉渣”們有機會、有膽量、肆無忌憚地將“裸貸”的牢籠套在女大學生身上。如果社會監督機能健全、民眾有足夠的社會正義感和責任感，“裸貸”又怎能野蠻生長？因此，“裸貸”事件中那些不法之徒可惡可恨，社會公眾“監督良知”缺失就更應該值得譴責和反思了！

　　所以，歸納上面種種假設，“裸貸”今天禍害雖是與己無關的女大學生，明天或許就是我們自己的子女，將來或許就是我們自己的孫女，它威脅的將是整個社會安全，挑戰的對象將是我們所有人的道德底線，“裸貸”已成全民公敵。對此，全社會應自覺行動起來：政府金融監管部門、公安司法等職能機構、社會民眾監督力量等應凝聚成打擊合力，調動一起可以調動的力量，向“裸貸”這顆金融毒瘤毫不留情地開刀，則“裸貸”必將陷入無處遁形狀態，既會拯救已陷“裸貸”泥潭的女大學生，更會讓未來更多女大學生免遭其禍害。

　　(本文作者介紹：知名財經評論人、中國地方金融研究院研究員)