原標題：央行劉國強：銀行業金融機構已全部明示貸款年化利率 6000多家放貸機構及主要互聯網金融平臺基本完成明示工作

　　來源：上海證券報

　　上證報中國證券網訊（記者 張瓊斯）人民銀行副行長劉國強日前在《中國金融》撰文稱，深化LPR改革取得重要成效。推進利率市場化改革，既要厘清邏輯，突出主要矛盾，抓住貸款利率改革這個“牛鼻子”，也要多措并舉，形成合力，協同推進。在推動LPR改革過程中，人民銀行同時推出了多項改革配套措施，有效地形成了政策合力，增強了政策效果。

　　具體而言，一是優化存款利率自律上限確定方式。受監管考核等因素影響，一直以來存款市場競爭較為激烈。特別是個別銀行因盲目追求規模或為填補流動性缺口而高息攬存，正常經營的銀行也不得不跟隨定價，陷入“囚徒困境”，導致出現“壞銀行定價”問題。在此情況下，實質上存款利率也存在隱性下限，阻礙市場利率向存款利率的傳導。

　　利率自律機制通過限制存款利率上限，約束個別銀行的高息攬存行為，可以有效抑制存款市場非理性競爭。但按照存款基準利率浮動倍數確定的自律上限存在杠桿效應，使得中長期存款利率偏高，個別銀行仍可通過所謂存款“創新”來高息攬存，弱化了存款利率自律效果。

　　LPR改革以來，貸款利率明顯下行，為了與資產收益相匹配，銀行會適當降低其負債成本，高息攬儲的動力隨之下降，從而引導存款利率下行。為適應新的存款市場競爭格局，維護存款市場競爭秩序，2021年6月21日，利率自律機制將存款利率自律上限由存款基準利率浮動倍數改為加點確定。實施一段時間以來，長期存款利率明顯下行，存款長期化趨勢出現扭轉，存款結構有所優化，存款在全國性銀行和地方法人銀行之間的分布保持基本穩定。

　　二是推動明示貸款年化利率。近年來，部分貸款產品沒有標示貸款利率，或者僅以日利率、月利率、分期費率等形式標示貸款成本，既提高了借款人橫向比較貸款成本的難度，又顯著弱化了借款人對真實成本的感受，甚至導致部分金融消費者過度負債。因此，以統一的計算方式標示貸款年化利率，給借款人展示明確的、可比的借貸成本，對于保護金融消費者知情權和自主選擇權非常重要。

　　2021年3月31日，人民銀行發布公告，要求所有從事貸款業務的機構均應明示貸款年化利率，并明確推薦使用內部收益率法計算貸款年化利率。發布公告的方式有效覆蓋了所有放貸機構和金融消費者，既起到了廣泛宣傳推動作用，也能夠督促人民銀行沒有直接管理權限的互聯網平臺等機構加快明示貸款年化利率。同時，人民銀行指導中國互聯網金融協會研究將貸款年化利率作為強制性披露要求納入國家標準。

　　“目前，銀行業金融機構已全部明示貸款年化利率，6000多家放貸機構以及主要互聯網金融平臺也已基本完成明示工作，涉及月均1.7億左右客戶發生的近4億筆貸款，總額超過180萬億元。總的來看，明示貸款年化利率有利于借款人了解實際借款成本，切實維護了金融消費者知情權。”

　　三是加強對異地存款的管理。異地存款是指銀行通過在沒有設立實體網點的地市開立的賬戶吸收的存款。近兩年，部分地方法人銀行通過吸收異地存款實現快速擴張，偏離了服務本地的定位。由于異地存款穩定性較差，積累的流動性風險易快速傳染，不利于維護市場競爭秩序和金融體系穩定。

　　為引導地方法人銀行更好地服務本地，維護市場競爭秩序，中國人民銀行于2021年第一季度起將地方法人銀行吸收異地存款情況納入MPA，禁止其通過各種渠道開辦異地存款，已發生的存量存款自然到期結清。無實體經營網點、業務在線上開展的銀行除外，存款利率自律要求參考國有銀行執行。

　　“截至2021年7月末，絕大部分地方法人銀行已停辦異地存款，異地存款余額有序壓降，約30%的地方法人銀行已清零；可吸收異地存款的互聯網銀行存款利率均不超過同期限存款基準利率加50個基點的自律管理上限。”

　　此外，人民銀行充分發揮利率自律機制作用，督促銀行規范存款利率定價行為，壓降不規范存款“創新”產品，將結構性存款納入利率自律管理，強化同業存單、大額存單發行交易管理，維護銀行負債成本穩定。

　　劉國強表示，下一階段，人民銀行將按照黨的十九屆五中全會要求，建設現代中央銀行制度，完善貨幣供應調控機制，健全市場化利率形成和傳導機制；完善以公開市場操作利率為短期政策利率和以中期借貸便利利率為中期政策利率的中央銀行政策利率體系，健全利率走廊機制，引導市場利率圍繞中央銀行政策利率中樞波動；繼續深化LPR改革，提高報價行報價質量，適時公布歷史報價明細，定期對報價行實行優勝劣汰，帶動存款利率逐步走向市場化，使中央銀行政策利率通過市場利率向貸款利率和存款利率的傳導更加順暢；發揮利率市場化調節金融資源配置的重要作用，提高小微、民營企業信貸市場的競爭性，促進金融資源更多流向小微、民營企業；深化金融供給側結構性改革，形成金融體系和實體經濟相互促進、共同發展的良性循環，加快構建新發展格局，推動經濟高質量發展。

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責任編輯：潘翹楚