義烏大批外貿(mào)商戶(hù)銀行卡被凍 小額支付風(fēng)控如何解

　　作者：繆琦

　　[ 僅2020年，義烏市轄內(nèi)企業(yè)及個(gè)人被各地公安部門(mén)查封過(guò)的銀行賬戶(hù)數(shù)就超過(guò)1萬(wàn)戶(hù)，被凍結(jié)的資金超過(guò)10億。 ]

　　“從去年下半年到現(xiàn)在，我們的銀行卡總共被警方凍結(jié)了4次，其中今年被凍結(jié)了2次。”提到銀行卡被凍結(jié)的事，浙江義烏國(guó)際商貿(mào)城的經(jīng)營(yíng)戶(hù)吳亞把自己歸為“幸運(yùn)的”。

　　吳亞告訴第一財(cái)經(jīng)，義烏當(dāng)?shù)厣虘?hù)銀行卡被凍結(jié)的情況很?chē)?yán)重，身邊有不少案例，自己的幸運(yùn)在于，被凍結(jié)的幾次最后都成功解凍了，屬于有嫌疑但查了之后沒(méi)問(wèn)題。身邊被凍結(jié)的例子多了之后，她也很快學(xué)乖了，“把不常用的賬號(hào)報(bào)給客戶(hù)”，因此被凍結(jié)的賬戶(hù)上并沒(méi)有多少余額，受影響的資金不多。

　　但很多義烏商戶(hù)并沒(méi)有吳亞那么幸運(yùn)。根據(jù)官方的不完全統(tǒng)計(jì)，僅2020年，義烏市轄內(nèi)企業(yè)及個(gè)人被各地公安部門(mén)查封過(guò)的銀行賬戶(hù)數(shù)就超過(guò)1萬(wàn)戶(hù)，被凍結(jié)的資金超過(guò)10億，波及范圍同比2019年，至少翻了一倍。

　　在全球迎來(lái)新一輪反洗錢(qián)高潮的背景下，公安機(jī)關(guān)的操作并非針對(duì)義烏，只是由于義烏小微外貿(mào)企業(yè)眾多，因較為集中而成為了重災(zāi)區(qū)。

　　隨著中小微外貿(mào)企業(yè)的快速崛起，資金風(fēng)險(xiǎn)管控這一外貿(mào)行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)的痛點(diǎn)，又被提了出來(lái)。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，解決外貿(mào)支付領(lǐng)域的風(fēng)控痛點(diǎn)，根本辦法就是數(shù)字化、電子化。

　　賬戶(hù)被凍結(jié)到“無(wú)卡可用”

　　在一個(gè)早已到人數(shù)上限的500人微信群里，大部分人都遭受過(guò)銀行卡被外地公安凍結(jié)的經(jīng)歷。他們中的有些人，被凍結(jié)的銀行卡至今未解凍，卡內(nèi)資金較多，且“只能進(jìn)不能出”，嚴(yán)重影響了資金周轉(zhuǎn)，有的則在解凍過(guò)程中付出了數(shù)萬(wàn)到十幾萬(wàn)不等的強(qiáng)制劃扣代價(jià)。

　　一個(gè)極端的案例是，有人收到了外國(guó)客商支付的幾千元貨款，結(jié)果整張銀行卡連同卡里的數(shù)百萬(wàn)資金都一并被凍結(jié)。

　　義烏一家貨代公司的負(fù)責(zé)人李林告訴第一財(cái)經(jīng)，自己的很多客人都處于賬戶(hù)被凍結(jié)到“無(wú)卡可用”的地步，“支付寶、微信賬戶(hù)以及親戚朋友的所有銀行卡都被凍掉了”。由于李林公司的規(guī)模較大且擁有正規(guī)的財(cái)會(huì)人員，出于高度的信任，少數(shù)客人只能暫時(shí)選擇讓客商以美元的形式打到李林公司的賬上，然后換匯后由他們付人民幣給這些客人，“他們的零花錢(qián)現(xiàn)在都要開(kāi)口跟我要”。

　　李林的一句玩笑話道出義烏外貿(mào)人的窘?jīng)r：“我們現(xiàn)在聊天時(shí)會(huì)說(shuō)，誰(shuí)的卡沒(méi)有被凍結(jié)，那一定是生意做得很差。但凡生意做得還可以，賬戶(hù)都被凍結(jié)了，這類(lèi)情況太多太多了。”

　　為什么大面積被凍結(jié)

　　“我們的客戶(hù)本身也不知道錢(qián)干不干凈，外國(guó)客商往往是把美元拿到他們當(dāng)?shù)氐牡叵洛X(qián)莊，兌換成人民幣再打款給我們。”吳亞并不避諱地下錢(qián)莊的說(shuō)法，而出口訂單的結(jié)算中采用人民幣結(jié)算，則是義烏外貿(mào)行業(yè)主要采取的交易方式。

　　這種人民幣結(jié)算，由于涉及境外國(guó)家或地區(qū)的第三方公司，也容易被地下錢(qián)莊“洗黑錢(qián)”鉆漏洞，從而讓“問(wèn)題”資金流入義烏的合規(guī)合法賬戶(hù)，引發(fā)賬戶(hù)被公安機(jī)關(guān)凍結(jié)。

　　李林說(shuō)得很實(shí)在，如果用人民幣結(jié)算，對(duì)經(jīng)營(yíng)戶(hù)來(lái)說(shuō)沒(méi)有結(jié)匯成本，到賬速度快；而一旦要從銀行走正規(guī)渠道操作，并通過(guò)美元結(jié)算，匯款到國(guó)內(nèi)賬戶(hù)再換成人民幣，不僅要提供對(duì)應(yīng)的提單和出貨合同等材料，而且還會(huì)等待至少兩周的審核流程。也就是說(shuō)，如果是以往多數(shù)人采用的國(guó)內(nèi)人民幣打款，第二天就能去買(mǎi)貨，但如果是境外美元走正規(guī)渠道打入國(guó)內(nèi)賬戶(hù)并結(jié)換匯，不僅會(huì)增加時(shí)間，讓現(xiàn)金流效率降低，還會(huì)增加結(jié)匯成本。

　　對(duì)于李林這樣規(guī)模的企業(yè)而言，可以養(yǎng)得起正規(guī)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員，但那些小微企業(yè)，可能每年的盈利不過(guò)十幾二十萬(wàn)，增加上述成本以及財(cái)會(huì)人員的工資，談何容易。

　　“從去年下半年我們就注意到這種現(xiàn)象，全國(guó)的小微外貿(mào)企業(yè)很大部分都面臨賬戶(hù)被凍結(jié)風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)10個(gè)賬戶(hù)里有2個(gè)有被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。”一站式外貿(mào)企業(yè)跨境金融和風(fēng)控服務(wù)公司XTransfer創(chuàng)始人兼CEO鄧國(guó)標(biāo)告訴第一財(cái)經(jīng)，反洗錢(qián)力度不斷增加的不僅僅是中國(guó)，亞太區(qū)乃至全球的這一趨勢(shì)都越來(lái)越明顯，執(zhí)法機(jī)關(guān)在打擊洗錢(qián)活動(dòng)或地下錢(qián)莊過(guò)程中，往往會(huì)同時(shí)打擊上下游的賬戶(hù)。

　　鄧國(guó)標(biāo)表示，在小微出口企業(yè)B2B電商的交易里，企業(yè)更多是依賴(lài)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)周轉(zhuǎn)資金，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)職責(zé)過(guò)程中，由于缺乏一套B2B電商交易系統(tǒng)，因此很難高效并且低成本地獲取足夠數(shù)據(jù)和信息，精準(zhǔn)控制風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)感到收款的風(fēng)控審查很?chē)?yán)格，體驗(yàn)缺乏流暢性，因此有部分就會(huì)選擇使用地下錢(qián)莊，從而導(dǎo)致資金被凍結(jié)的情況屢見(jiàn)不鮮。

　　鄧國(guó)標(biāo)在Visa和螞蟻金服等支付公司工作過(guò)十多年，長(zhǎng)期深耕跨境金融領(lǐng)域，關(guān)注中小微外貿(mào)企業(yè)支付問(wèn)題。根據(jù)他的觀察，一方面，有些小微外貿(mào)企業(yè)看中地下錢(qián)莊使用上的便利性，忽視了背后巨大的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，有些本分經(jīng)營(yíng)的商戶(hù)，由于沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，受到利益誘惑，代收來(lái)源不明的資金，很容易被動(dòng)卷入跨境洗錢(qián)活動(dòng)中。

　　同時(shí)，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，因?yàn)槠涮烊坏慕M織架構(gòu)等特點(diǎn)，更傾向于服務(wù)中大型客戶(hù)。如果服務(wù)小微外貿(mào)企業(yè)客戶(hù)，不僅風(fēng)控難度大、成本高，而且收益有限，所以?xún)烧叩膶?duì)接并不順暢。

　　為了解決賬戶(hù)凍結(jié)問(wèn)題，去年11月，義烏市成立了銀行賬戶(hù)凍結(jié)援助中心，主要負(fù)責(zé)梳理登記賬戶(hù)凍結(jié)信息、宣傳引導(dǎo)市場(chǎng)主體規(guī)范外貿(mào)貨款收付行為、為市場(chǎng)主體解凍提供咨詢(xún)服務(wù)、協(xié)助向異地公安機(jī)關(guān)溝通等工作。

　　小額支付風(fēng)控怎么做

　　對(duì)吳亞來(lái)說(shuō)，暫時(shí)的解決方法，除了只給客戶(hù)提供不常用且沒(méi)什么余額的賬戶(hù)，就是和客戶(hù)協(xié)商，不收人民幣，只接受美元打款。

　　但這樣的協(xié)商只適用于供不應(yīng)求的產(chǎn)品。李林坦言，用美元結(jié)算需要真實(shí)貿(mào)易中的客商配合，而他們也會(huì)考慮換匯成本。另外，小額的美元支付和結(jié)匯，在當(dāng)下海運(yùn)費(fèi)繼續(xù)高企、國(guó)際物流效率較低的情況下，會(huì)進(jìn)一步減緩貨幣流通和物流的速度。

　　對(duì)于部分經(jīng)營(yíng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，則只能冒著風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)接收人民幣，他們會(huì)和客商溝通好打款時(shí)間，一到賬就馬上去取錢(qián)，和“凍結(jié)”賽跑。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，資金的風(fēng)險(xiǎn)管控是外貿(mào)行業(yè)的一大痛點(diǎn)。在鄧國(guó)標(biāo)看來(lái)，解決外貿(mào)支付領(lǐng)域的風(fēng)控痛點(diǎn)，根本辦法就是數(shù)字化、電子化。

　　“對(duì)于金融行業(yè)從業(yè)者來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期的解決方案一定是數(shù)據(jù)化、自動(dòng)化、互聯(lián)網(wǎng)化和智能化。”鄧國(guó)標(biāo)表示，以往做外貿(mào)多是大客戶(hù)，資金流、信息流和物流單據(jù)保存完整，企業(yè)有良好的內(nèi)控，業(yè)務(wù)行為穩(wěn)定，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)服務(wù)成本很低。隨著中小微外貿(mào)企業(yè)的快速崛起，大量的小客戶(hù)只能依靠電子化來(lái)規(guī)范——通過(guò)建立一套B2B電商系統(tǒng)，讓信息采集便利化，也讓展業(yè)行為透明可追溯，在此基礎(chǔ)上，建設(shè)一套風(fēng)控系統(tǒng)，快速地將不良情況識(shí)別出來(lái)。

　　他認(rèn)為，除了反洗錢(qián)風(fēng)控痛點(diǎn)外，中小微企業(yè)借貸無(wú)門(mén)問(wèn)題也始終存在。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給中小微企業(yè)主要是因?yàn)闊o(wú)法足夠了解他們。如果有完善的電子化系統(tǒng)為金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的數(shù)據(jù)和信息，對(duì)中小微企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)控制也會(huì)變得容易。

　　同時(shí)，鄧國(guó)標(biāo)強(qiáng)調(diào)，對(duì)于中小微外貿(mào)企業(yè)來(lái)說(shuō)，務(wù)必要加強(qiáng)正規(guī)展業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管控的意識(shí)，“所有正常展業(yè)的單據(jù)都要保存完整，保證資金流、信息流和物流三流合一，同時(shí)在展業(yè)過(guò)程中提高自身風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)，切忌貪心掉入外貿(mào)騙局之中”。

　　受疫情的影響，B2B跨境電商的線上支付比重在上升。但在整個(gè)外貿(mào)行業(yè)中，跨境電商以及線上支付的占比并不高。

　　吳亞和李林他們也在嘗試了解這些電子化的支付平臺(tái)，以規(guī)避賬戶(hù)被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。但李林表示，跨境電商這種貿(mào)易方式，的確可以通過(guò)這類(lèi)平臺(tái)支付和結(jié)匯，而義烏小商品市場(chǎng)的商戶(hù)和當(dāng)?shù)氐耐赓Q(mào)企業(yè)，多采用的是市場(chǎng)采購(gòu)或一般貿(mào)易的貿(mào)易方式，因此要讓所有小商戶(hù)以及海外各個(gè)國(guó)家的客戶(hù)都做到統(tǒng)一平臺(tái)支付并非易事。

　　市場(chǎng)采購(gòu)貿(mào)易方式，是指由符合條件的經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)國(guó)家商務(wù)主管等部門(mén)認(rèn)定的市場(chǎng)集聚區(qū)內(nèi)采購(gòu)的、單票報(bào)關(guān)單商品貨值15萬(wàn)（含15萬(wàn)）美元以下、并在采購(gòu)地辦理出口商品通關(guān)手續(xù)的貿(mào)易方式，尤其適合“多品種、多批次、小批量”的外貿(mào)交易。

　　這類(lèi)方式的貿(mào)易，目前多是線下采購(gòu)。疫情之前，在外商能自由流通時(shí)，義烏當(dāng)?shù)厣锌梢杂妹涝F(xiàn)鈔交易。但在疫情之下，人進(jìn)不來(lái)，現(xiàn)鈔也難見(jiàn)蹤影。

　　在李林看來(lái)，國(guó)家打擊電信詐騙和洗錢(qián)等犯罪行為，不管是什么規(guī)模的外貿(mào)企業(yè)，都是完全支持的。當(dāng)下的訴求，是希望辦案機(jī)關(guān)能做到“局部?jī)鼋Y(jié)”，在貿(mào)易企業(yè)提供合法合規(guī)憑證時(shí)，可以只凍結(jié)真正涉案的金額，而不要波及卡里的其他錢(qián)。

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責(zé)任編輯：李桐