原標題：年初存款利率普漲，一些銀行推“分期派息”應對攬儲壓力

　　“靠檔計息”增量產品叫停，存量產品逐步壓縮，一些民營銀行開始大力拓展“分期派息”存款產品。

　　元旦之后，新春之前，不少銀行為打好2021年“開門紅”，推出了不少較高利率的存款產品。

　　“去年我們這里為拉存款出現過送豬肉的情況，后來被監管處罰了。當前，我們雖然不送客戶禮物了，但是臨近春節，拉存款的任務卻一點也不放松，也專門推出了一些利率不錯的產品。”一位浙江省農商行高管稱。

　　“過去理財產品收益率不錯，出現了儲蓄分流、‘存款理財化’的現象，但隨著保本型理財逐漸退出市場、產品向凈值化轉型，理財產品收益率并不具有突出優勢，并且出現波動，滿足不了低風險偏好客戶的需要。若出現合適的存款產品，會出現部分客戶回流。”一位銀行分析人士稱。

　　而對民營銀行而言，吸儲壓力依然很大。“我們因為缺少物理網點，吸儲渠道有限，加上通過第三方平臺攬儲被叫停了，當下銀行發展受到了很大制約，我們在業務合規下，想盡辦法來吸儲。”一位民營銀行人士稱。

　　銀行攬儲力度加大

　　元旦前后，第一財經記者走訪部分銀行網點發現，相較于2020年年底，2021年年初銀行存款利率上漲不少。以一家國有銀行為例，在2020年12月最后幾天，在其手機APP上，一款2萬元起投、3年期產品，年化利率為3.62%左右。而在元旦之后，該行推出了多款“迎新產品”，同樣2萬元起投、3年期產品，年化利率為3.82%。

　　“每年元旦之后，我們都會推出一些產品吸引儲蓄客戶，今年也不例外。如果到支行柜臺辦理業務，利率會比手機APP的更高一些。搶這類產品的額度大多在上午。”上述國有大行華北地區某支行個貸經理稱。

　　“手機銀行更多是用來購買理財類產品，定期存款類產品不是手機APP的主要營銷目標。網點柜臺是吸收定期存款的主渠道，利率執行較靈活。”另外一位銀行人士對記者表示。

　　上述國有大行手機APP顯示，一款持有期限239天的理財產品業績基準為3.35%，一款270天產品業績基準為3.22%，上述產品均標注為“中低風險”，起投金額較低。另外一款最低持有90天的“中高風險”產品上期參考收益率為4.2%，但起購金額100萬元。

　　普益標準監測數據顯示，2020年12月289家銀行共發行了7348款銀行理財產品（包括封閉式預期收益型、開放式預期收益型、凈值型產品），發行銀行減少14家，發行產品數量增加957款。其中，封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為3.80%，較上期增加0.04個百分點。

　　另外，大額存單利率也較元旦之前有所上浮。元旦之前，年化利率在4%以上的大額存單幾乎難以見到，而目前上述局面有所改變。例如，一款浙江地區新春特供限量版大額存單顯示，年利率為4.2625%，期限三年，單戶購買金額為20萬元。“2020年末，我們銀行各項存款為250億元左右，較年初增長了10%以上。今年我們依然把拉存款作為春節前的重點工作，以大額存單作為開門紅的重要工具。”發行這款產品的銀行人士稱。

　　從“靠檔計息”轉向“分期派息”

　　第一財經記者發現，不少銀行的“靠檔計息”增量產品已經叫停，而存量產品正在逐步壓縮，一些民營銀行為緩解資金端的壓力，開始大力拓展“分期派息”存款產品。

　　以遼寧振興銀行為例，在其“振興智慧存”存款產品中，起投金額均為100元起存，滿1個月派息的每期派息收益率為3.55%，滿3個月的每期派息收益率為3.8%，滿6個月的每期派息收益率為4.35%，滿12個月的每期派息收益率為4.7%。

　　遼寧振興銀行客服人員告訴記者，假如，有客戶購買了滿6個月“分期派息”存款產品，到期后收益率為4.35%。若不取出來，在賬戶里呆5年的時間，5年后，銀行會對該客戶進行獎勵，按照年化4.875%的利率結算。

　　若提前支取如何計算利息？產品服務協議顯示，提前支取利息=提前支取本金金額x提前支取實際利率x當期接力期內實際持有天數÷360，其中，提前支取實際利率按照活期存款利率計算。

　　不過，上述服務協議有一條特別約定是，“智慧存產品存續期內的任一交易日，若提前支取的總金額超過上一交易日余額10%時，我行有權暫停受理您的提前支取申請，此時請您及時聯系我行客服并預約支取時間，我行將及時處理。”

　　一位銀行人士對第一財經記者表示，收益性、安全性與流動性三者往往不可兼得，最多只能得到兩個。“分期派息”在收益率上遠遠超過其他存款產品，兼顧了部分流動性，但同時支取的總金額會受到限制。

　　“上述分期派息產品不屬于靠檔計息。分期派息在流動性風險上低于靠檔計息，因此并不是監管關注的重點。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對記者表示。

　　第一財經記者還了解到，部分銀行“創新”了另外一種方式的提前支取。例如，一款5年期產品，若客戶購買了5萬元，一年后，急需用錢2萬元，可以支取這2萬元，這部分的計息方式是以活期計算的。剩余的3萬元，在5年后可以以當初約定的定息進行計算。

　　一位市場分析人士稱，銀行利用互聯網的打法獲客，是件好事，否則傳統金融機構和互聯網公司的差距越來越大。但是也需要注意合規性，不要進行高風險的“偽創新”。

　　銀保監會相關部門負責人日前在答記者問時表示，銀保監會同人民銀行研究起草了關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務的規范性文件，按照問題導向、有序規范、防控風險的思路，推動該項業務平穩健康發展，有關情況將適時向社會公布。

　　對于未來互聯網存款的走勢，蘇筱芮稱，未來監管將會進一步闡述這類業務本質，明確持牌經營要求，明確銀行相應資質要求，防范“地方法人跨區”風險，有效規范業務經營行為。規范營銷宣傳，防范銷售誤導，防范銀行業機構濫用50萬元存款保險制度，防范通過互聯網平臺不當手段“唯利率論”變相推高攬儲利率。

　　“此外，服務標準將會細化，有效保護消費者權益；在技術層面，監管從應用規則、技術要求、風險防控、信息安全等方面出臺相關規范性指引，加強技術約束。”蘇筱芮表示。

掃二維碼 領開戶福利！

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：張熠