原標(biāo)題：什么情況？六大國有行齊發(fā)公告 這類存款產(chǎn)品規(guī)則“有變”，中小銀行壓力來了？ 

　　距離“靠檔計息類”產(chǎn)品壓降自律約定生效將滿一年，六大行齊發(fā)公告，宣布調(diào)整計息規(guī)則。

　　12月14日，工、農(nóng)、中、建、交、郵六家國有銀行發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，目前采用提前支取靠檔計息的產(chǎn)品，計息規(guī)則將調(diào)整為提前支取按活期存款掛牌利率計息。

　　根據(jù)六大行公告，此次調(diào)整涉及各行采取靠檔計息的個人大額存單、定期存款產(chǎn)品，其中包括工商銀行（港股01398）的“節(jié)節(jié)高”、“擁軍寶”，農(nóng)業(yè)銀行（港股01288）的“定利盈”，中國銀行（港股03988）的“定利多”、“中銀步步高”，建設(shè)銀行（港股00939）的“惠存通”，交通銀行（港股03328）的“超享存”、“智慧定期”，以及郵儲銀行（港股01658）的“郵利豐”等產(chǎn)品。

　　券商中國記者致電銀行客服了解到，前述部分產(chǎn)品會于年內(nèi)停售，于明年1月1日調(diào)整計息規(guī)則。例如工商銀行的“節(jié)節(jié)高”產(chǎn)品，預(yù)定12月20日起停售，明年1月1日之前提前支取，仍采用靠檔計息方式，調(diào)整日之后提前支取，將采用活期存款利率計息。

　　據(jù)了解，去年12月，央行組織利率自律機(jī)制發(fā)出自律倡議，約定各銀行壓降定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品。此后，“靠檔計息類”存款產(chǎn)品開始逐步退出市場。一位接近地方監(jiān)管人士指出，監(jiān)管部門規(guī)范“靠檔計息類”產(chǎn)品，旨在引導(dǎo)負(fù)債成本下降，進(jìn)而引導(dǎo)銀行降低貸款利率，惠及實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　何為“靠檔計息”？

　　近年來，“靠檔計息類”產(chǎn)品已經(jīng)成為商業(yè)銀行“攬儲”利器。所謂“靠檔計息類”產(chǎn)品，主要是指定期存款提前支取時，不按活期利息計算，而是按照最近一檔的定期存款利率計息，此類產(chǎn)品的特點(diǎn)是可以兼顧活期存款流動性和定期存款高利率。

　　根據(jù)央行公布的存款基準(zhǔn)利率，一年期、二年期、三年期定期存款利率分別為1.50%、2.10%、2.75%；活期存款利率為0.35%。也就是說，一張20萬元的三年期大額存單，如果在第一年末發(fā)生提前支取，采用靠檔計息方式，也就是按照最近一檔一年期定期存款利率計算，儲戶可獲得3000元利息，但如果按照活期利率計算，儲戶僅可獲得700元利息。

　　央行在今年9月發(fā)布的《中國貨幣政策執(zhí)行報告》增刊中指出，部分金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行活期存款創(chuàng)新產(chǎn)品和定期存款提前支取靠檔計息等所謂“創(chuàng)新產(chǎn)品”吸收存款，利率水平明顯超出市場同期限存款利率，且違反了《儲蓄管理條例》《人民幣單位存款管理辦法》有關(guān)規(guī)定。

　　根據(jù)《儲蓄管理條例》第二十四條規(guī)定，定期儲蓄存款提前支取的部分，應(yīng)按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。

　　旨在讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　事實(shí)上，在此次六大行公布調(diào)整計息以前，已有多家銀行宣布暫停“靠檔計息類”產(chǎn)品發(fā)售。例如，廣發(fā)銀行于9月11日宣布，終止“定活智能通”及“智能分段計息”業(yè)務(wù)。

　　據(jù)了解，央行已于去年組織利率自律機(jī)制發(fā)出自律倡議，約定各銀行立即停止新辦并逐步壓降存量不規(guī)范的存款創(chuàng)新產(chǎn)品，同時將各金融機(jī)構(gòu)壓降計劃的執(zhí)行情況納入MPA和合格審慎評估考核，其中，定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品的自律約定生效日為2019年12月17日。

　　今年3月，央行又下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，要求各存款類金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　前述接近地方監(jiān)管人士指出，央行通過規(guī)范商業(yè)銀行攬存行為，亦是在引導(dǎo)負(fù)債成本的下降，進(jìn)而引導(dǎo)銀行降低貸款利率，惠及實(shí)體經(jīng)濟(jì)。“為應(yīng)對疫情對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，黨中央、國務(wù)院要求金融機(jī)構(gòu)要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利，其中，貸款方面的讓利占有相當(dāng)比重。”他指出，“這就需要銀行從負(fù)債端來降低銀行的資金成本，以達(dá)到降低貸款利率的目的，否則很難完成讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目的。”

　　根據(jù)央行披露，截至2020年8月末，定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品較自律約定生效日已壓降38%，壓降效果顯著。

　　中小銀行受影響較大

　　“以后提前支取全部都按活期利率計息，不會再發(fā)行靠檔計息的新產(chǎn)品，存量產(chǎn)品到期后也會予以解除。”一家國有大行人士向券商中國記者表示，但總體來說，此類業(yè)務(wù)的暫停對銀行來說，影響不大。

　　前述接近地方監(jiān)管人士也認(rèn)為，從當(dāng)前大型銀行攬存優(yōu)勢來看，取消靠檔計息并不會對大型銀行產(chǎn)生多大的影響。“大型銀行不但有網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，還有大額存單等產(chǎn)品以及結(jié)算方面的優(yōu)勢。”他指出，“而且六大行同步調(diào)整計息規(guī)則，也防止了六大行之間出現(xiàn)不正當(dāng)競爭。”

　　但他表示，對于中小銀行來說，由于需要大幅壓縮結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模，攬存的壓力確實(shí)不小。亦有業(yè)內(nèi)人士指出，中小銀行攬儲的一大優(yōu)勢就是提供更高的利率水平，所以計息規(guī)則調(diào)整后面臨的儲戶流失風(fēng)險比大行更高。“儲戶要得到原來預(yù)期的利息，就必須持有到期，一些儲戶考慮到自身流動性需求，可能會選擇在調(diào)整日前提前退出。”

　　麻袋研究院高級研究員蘇筱芮也表示，隨著智能存款、“靠檔計息類”等創(chuàng)新存款產(chǎn)品被逐步規(guī)范，過往中小銀行通過“高息”來吸引客戶的途徑被阻斷，中小銀行亟需通過其他方式來應(yīng)對大行競爭與緩解攬儲壓力。也因此，在靠檔計息類產(chǎn)品下架以后，有不少中小銀行用“按月付息”、“分期付息”類產(chǎn)品作為對靠檔計息產(chǎn)品的一種替代，還有部分銀行上線可轉(zhuǎn)讓大額存單，以滿足客戶對流動性的需求。

　　前述接近地方監(jiān)管人士提醒，涉及到資金成本問題，在當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境下，靠提升存款利率來進(jìn)行競爭已經(jīng)不切合實(shí)際了。因此，中小銀行應(yīng)加強(qiáng)自身特色優(yōu)勢建設(shè)，“可以是產(chǎn)品優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢等”，“但無論怎樣進(jìn)行競爭，必須要把合法合規(guī)挺在前面，否則將會受到監(jiān)管制裁”。

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責(zé)任編輯：戴菁菁