12月15日消息，由中國互聯網金融協會等主辦的2020第四屆中國互聯網金融論壇今日在京召開，此次論壇的主題是“立足金融為民 弘揚科技向善 面向‘十四五’的金融業數字化轉型”，中國光大銀行數字金融部總經理王青林出席會議并發表演講。

　　王青林表示，金融科技帶給我們的是開放性的發展。不但銀行的網點可能會越來越少，手機銀行、銀行的線上渠道可能也會越來越少，最后銀行的網點要開到線上所有的場景空間去，這可能是一個新的服務模式。

　　以下為嘉賓發言全文：

　　尊敬的各位領導、各位嘉賓，大家下午好！

　　非常榮幸受邀參加金融科技創新與多元化治理主題論壇。我分享的話題比較簡單和務實，沒有那么高屋建瓴，和大家分享一下光大銀行在數字化轉型、金融科技發展方面的思考與實踐。在正式的分享前，給大家分享兩個小故事，這兩個小故事帶給我非常深刻的對金融科技的理解。

　　第一個故事，關于印度人嫁女兒。很長一段時間內甚至到現在，印度人在嫁女兒的時候往往希望自己女兒嫁的很遠。為什么希望自己的女兒嫁的比較遠呢？因為印度是一個農業基礎的國家，有很多自然災害，如果嫁的比較近，一個地方遭災了之后，女兒家和自己家可能會同時遭災，這時候兩個家庭很難度過難關。把女兒嫁的比較遠，一個地方遭災，一個地方不遭災，可以兩個相互接濟。從這樣一個故事，我理解金融科技沒有改變金融，金融是一個跨期的信用交換，這是我從這個小故事里得到的第一個啟示。不管是FinTech、TechFin，金融的本質是跨期的信用交換不會變。第二個啟示，金融可以普惠民生，每個人其實都需要金融服務，即使一個農民嫁女兒，如果有很好的跨期信用交換，就可以把女兒嫁的離自己近一點，可以時時見得到她，我們就可以解決老百姓的生活福祉。這是第一個故事。

　　第二個故事，關于方便面。各位領導，大家日常還有多少吃方便面的？我讀書的時候，以及工作之后的很長一段時間里，出差、出去玩，很多時候要去買一包盒裝的方便面。為什么現在大家吃方便面非常少呢？打敗方便面企業的不是自己的同行，而是快遞小哥。當我要出去玩的時候，原來我要帶一袋面，我出去旅行的時候在火車上帶一袋方便面，解決我在旅行時候的快速用餐的需求。但是現在坐在高鐵上可以提前預定，餐會被快遞小哥提前送到火車上。這個故事告訴我們，金融科技的創新要回歸客戶需求的第一原理，我們要回到客戶原生的需求是什么。所以要吃方便面并不一定是因為方便面好吃，只是因為在那個情況下沒有別的選擇，如果有更可口的飯菜，我是不會選擇方便面的。

　　從這兩個小故事，我們對金融科技的理解。第一，金融的本質沒有變；第二，人人需要金融服務；第三，我們做金融科技的創新要回歸客戶需求的第一性原理。

　　基于這樣一個理解，我認為金融科技帶給FinTech的變化有兩個大的方面，一個是向城市的發展，也就是剛才講的小故事。原來傳統的銀行服務依靠網點觸達客戶提供服務，我們受制于網點的建設成本各方面。金融行業曾經一度盛行的規則叫二八法則，把最好的資源用于服務20%的客戶，是因為服務成本的限制。金融科技帶來成本和效率的提升，這個時候服務80%的客戶變得成本和效率可以劃算。我們就可以把金融服務覆蓋到更多、更需要我們金融服務的用戶身上，也就是印度嫁女兒的農民身上，就可以解決他們的福祉問題。    

　　另外一個，金融科技帶給我們的是開放性的發展。不但銀行的網點可能會越來越少，手機銀行、銀行的線上渠道可能也會越來越少，最后銀行的網點要開到線上所有的場景空間去，這可能是一個新的服務模式。

　　基于這樣一些理解和認識。光大銀行在2019年制定了“123+N”的數字光大發展體系。“1”是一個智慧大腦，智慧大腦里面解決兩方面的問題，一個是智能思維問題，機器學習、人工智能；另外一個是解決生物識別、語音識別、自然語言處理的問題，其實是解決銀行服務方式的轉變，背后也是大數據、人工智能在支撐。圍繞智慧大腦，“2”是云計算平臺和大數據平臺，今天幾位分享的領導也一直強調數據化重要性。“3”是移動化、開放化、生態化。中國互聯網金融的元年通常會說是2013年，其實我想說為什么是2013年？其實移動化是金融科技發展必不可少的基礎，沒有移動化，所有的大數據、人工智能都無處可依，我們為什么可以開放，前提是移動化，為什么移動化如此重要？移動化解決了人、機合一的問題，因為人、機合一，金融可以線上運用新的生物識別、大數據等技術實現KYC，實現對客戶識別。如果我不能在線上實現對客戶的識別，就沒有辦法在線上做金融。移動化恰恰解決了人、機合一的問題。移動化解決的第二個問題，全天候在線，我知道你是誰、也知道你有什么需求，但是沒辦法，如果不能全天候的在線，沒有辦法和他產生實時互動。正因為移動化解決了人、機合一和全天候在線的兩個問題，所以大數據、人工智能等技術，催化了整個金融科技發展，使得我們的下沉式發展、開放式發展有了基礎。開放化，未來銀行的服務要走向開放。生態化，光大集團本身是一個全金融牌照而且是產融結合的集團性公司，我們有先天的優勢可以在集團內眾多場景里面實現金融服務在場景中的無縫切換。

　　建立了數字光大“123+N”體系后，我們也在建立自身的金融科技創新生態。我們有一系列規劃，引入政府的機構、大學、金融科技公司等共建生態。另外，在研究、新機制的應用、生態方面，實現創新合作的內容。我們有一個345科技投入倍增計劃。2020年，這三個目標全部實現，2020年光大銀行的科技投入占到光大銀行盈收的3%。不是利潤，是盈收。另外，2020年，全行的科技人員占比達4%。我們所說的科技人員是純從事技術研發和技術管理的人員，不包括我這樣的數字金融部從事數字金融業務推廣的人。我們設立了5個億的金融科技創頭基金，今年已經基本全部投完。所以我們在這上面投入的力度非常大。

　　推動開放銀行3.0建設。光大銀行是最早開始推動開放銀行業務的銀行，早在2009年推出了開放式的繳費平臺。我們這里相當多的領導和同事肯定在支付寶、微信上繳過各種各樣的日常生活中的民生繳費，這背后的支撐服務都是光大銀行提供的，由我們接入各地的自來水公司、電力公司、移動通訊公司，前端用支付寶、微信。2016年，借助央行對外輸出我們的賬戶支付、農資、理財等一系列服務，這是我們的開放銀行的2.0。目前光大銀行正在做開放銀行3.0，要實現所有的基礎性功能的一次性開放和一點接入、多點合作，同時建立一個統一開放的數據中臺，然后是統一線上開放的風險的管理。我們希望接入開放平臺3.0，實現整個銀行的服務，融入到所有日常的百姓生活場景中去。

　　介紹完光大銀行一些大的體系和布局，我也非常愿意和大家分享光大銀行這一兩年作出的兩個我認為獨具創新意義的產品。第一個產品，光信通，是基于區塊鏈技術來做的線上、線下類似供應鏈融資的業務，一個典型的利用金融科技來改變原有的供應鏈金融的服務模式的經典案例。目前這個服務已上線，并且有了非常多的客戶，累計放款額已經超過1億。借助核心企業，把核心企業的應收賬款上鏈，基于真實的背景，實現信用的多級拆分和轉讓，并且這些信用可以隨時轉讓。在這中間，任何一個轉讓的中間環節可以實現三級、四級、五級等逐級的拆分轉讓。當終端用戶需要提款時，可以隨時找光大銀行提款。這就解決了傳統的供應鏈金融沒有辦法向多級傳遞、多級拆分的問題。我們很好的利用區塊鏈去中心化、可信任的網絡特點，把傳統的供應鏈金融變成光信通的服務。光信通服務其實是企業信用的多級快速流轉。我們達到這樣一個目標，可以非常好的降低核心企業上下游、中小企業客戶的融資費率和融資成本，因為在信用的轉讓過程中，在原有的供應鏈模式下，每一級流轉的時候都會產生一筆銀行的貸款，都會產生一定的利率。通過光信通，只要不提現，中間所有的流轉、交易都沒有利率，沒有成本，而且很高效。只有當終端客戶需要提現的時候才會產生一筆融資服務，這樣可以打大降低供應鏈融資過程中上下游、中小企業的融資成本。

　　光大銀行馬上推出的數字人服務，是基于傳統的電話銀行中心坐席積累下來的幾十年的大數據。通過這個大數據，訓練一個數字人。我特意拿到這里來講數字人的服務，我們這個數字人服務集咨詢、營銷、交易、服務為一體，而不簡簡單單是回答用戶的幾個問題，這里用到原始積累的電話銀行中心的大量數據，也要用到自然語言識別、上下文的語音、語義的識別交互等大數據技術。我認為這樣一種服務可能會成為2020-2030年銀行服務的一種新模式，甚至可能會替代現有的APP為主的手機銀行服務模式。為什么這樣講？從2000年開始到2010年，我們是網上銀行時代，用電腦獲取銀行的服務，從2010年開始，移動銀行、手機銀行的開始，APP走到每一個金融消費者的手中，但大家去看無論是網上銀行還是手機銀行，目前仍然是一種被動的產品提供，什么叫做被動的產品提供？我的手機銀行，包括光大銀行，包括五大行的手機銀行，里面有非常豐富的產品，但是客戶的需求轉化成產品，這是在客戶端自己完成。比如我要去繳費，我自己要登到手機銀行APP，找到繳費的欄目、繳費的項目、繳費企業在哪里，然后自己完成這個繳費，這是被動的產品提供。

　　但這樣一個數字人的服務提供的是類網店柜員的服務，主動的需求響應，當你打開光大銀行的手機銀行，看不到任何的菜單、文字，你只要和她說我想繳電費，她就問你想繳多少、繳哪個公司的，你說繳哪個公司的，然后她說請刷指紋，就完成了。你獲得的是和網點相同的體驗，回到我一開始講的小故事，用戶只是要繳費，并不是要到手機上找繳費的欄目，我們要解決用戶繳費的第一性需求，我們要變更這樣一個服務模式，并不是網點的服務不好，而是去網點的過程比較難受，時間成本、空間轉移成本比較高。我們提供了和網點柜臺相同的體驗，但你不需要去網點，我們相信這很有可能成為2020-2030銀行提供服務的新模式。我們也愿意在這條路上，運用新的金融科技技術，為金融消費者提供更好的用戶體驗。

　　我的分享內容就這么多，謝謝大家！

　　（未經嘉賓本人確認）

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責任編輯：潘翹楚