12月15日消息，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等主辦的2020第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇今日在京召開(kāi)，此次論壇的主題是“立足金融為民 弘揚(yáng)科技向善 面向‘十四五’的金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣出席會(huì)議并發(fā)表演講。

　　貝多廣表示，因?yàn)橛辛藬?shù)字，很多老人覺(jué)得不太方便，很多外國(guó)人到中國(guó)不知所措。諸如此類，對(duì)于我們推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，確實(shí)是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。所以，我國(guó)在重視普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融的同時(shí)，要推動(dòng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

　　以下為嘉賓發(fā)言全文：

　　女士們、先生們，各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家，

　　非常高興、非常榮幸能夠出席今天的2020第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇。今天的題目非常好，也非常及時(shí)。我自己感覺(jué)，數(shù)字普惠金融好的地方大家應(yīng)該都已經(jīng)身體力行地體驗(yàn)到了。特別是這次疫情，讓數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)明顯發(fā)揮出來(lái)。我專門比較了這次疫情和17年前的非典，那個(gè)時(shí)候也是很緊迫，大家也比較慌張，當(dāng)然，今年的情況格外突出一點(diǎn)。但因?yàn)橛辛藬?shù)字經(jīng)濟(jì)，因?yàn)橛辛藬?shù)字普惠金融，我們就可以待在家里，騎手讓我們的生活沒(méi)有那么慌張，多了一份從容，這是每個(gè)人都能體會(huì)到的，能感受到我國(guó)數(shù)字普惠金融在這中間發(fā)揮的巨大作用。

　　同時(shí)，我想跟大家分享一下最近在媒體看到的一個(gè)報(bào)道。一個(gè)快遞公司的客戶突然接到一個(gè)電話，快遞公司的客服說(shuō)，你的貨物發(fā)生了問(wèn)題，受到污染，我們準(zhǔn)備給你退貨，要給你賠款。客戶一聽(tīng)很好，但是客服說(shuō)你趕緊加個(gè)QQ號(hào)。加上之后，客服一會(huì)兒讓他加支付寶，一會(huì)兒讓他到借唄借點(diǎn)錢，最后這個(gè)客戶損失了37000元。我想，如果沒(méi)有數(shù)字普惠金融，這樣的事情會(huì)發(fā)生嗎？坦率地說(shuō)，比較難發(fā)生，可能還是有騙子、有欺詐，但不會(huì)來(lái)的那么快。所以從這個(gè)高度，我們確確實(shí)實(shí)也感受到，一方面我們要推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，同時(shí)，我們要加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，提到非常高的高度認(rèn)識(shí)這個(gè)問(wèn)題。

　　剛才幾位領(lǐng)導(dǎo)也提到，數(shù)字鴻溝的問(wèn)題。因?yàn)橛辛藬?shù)字，很多老人覺(jué)得不太方便，很多外國(guó)人到中國(guó)不知所措。諸如此類，對(duì)于我們推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，確實(shí)是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。所以，我想借這個(gè)機(jī)會(huì)也表達(dá)這樣一個(gè)觀察，我國(guó)在重視普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融的同時(shí)，要推動(dòng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

　　坦率地說(shuō)，我覺(jué)得過(guò)去五年我國(guó)的普惠金融發(fā)展確實(shí)取得了巨大成就。但在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，仍有很多工作需要做。這里面關(guān)鍵的問(wèn)題跟傳統(tǒng)金融不同，因?yàn)槠栈萁鹑诟鷤鹘y(tǒng)金融最大的區(qū)別就是突破了客戶的限制。也就是說(shuō)，我們幾乎可以觸達(dá)到所有人，所有客戶，不管在深山老林、在農(nóng)村、在邊疆，都有可能獲得普惠金融服務(wù)，這點(diǎn)成就是非常大的。但是同時(shí)，這批客戶的最大特點(diǎn)恰好又是金融素養(yǎng)較低、金融能力比較低、比較脆弱。我們以前講脆弱是在金融服務(wù)方面屬于比較弱勢(shì)的，得不到金融服務(wù)。但同時(shí)我們?cè)诮o他提供服務(wù)的時(shí)候，他們又相當(dāng)脆弱。因?yàn)槲覀兊慕鹑诜?wù)供應(yīng)商很多都不是公益性的，不是站在道德高度免費(fèi)的、公益的、一切向善的做事。普惠金融的服務(wù)商很多都有商業(yè)價(jià)值、商業(yè)目標(biāo)，往往把商業(yè)目標(biāo)放的更靠前一點(diǎn)。這個(gè)時(shí)候，對(duì)他的客戶保護(hù)就比較缺乏，這是我們現(xiàn)在必須要看清楚的一個(gè)現(xiàn)實(shí)。

　　從這個(gè)角度來(lái)講，我覺(jué)得我國(guó)要把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和發(fā)展數(shù)字普惠金融都放到戰(zhàn)略性高度，不要看成是一個(gè)戰(zhàn)術(shù)性的問(wèn)題、一個(gè)支持性的問(wèn)題，這是一個(gè)很大的戰(zhàn)略問(wèn)題。這個(gè)事情沒(méi)做好的話，數(shù)字普惠金融就沒(méi)有發(fā)展的前景。要站在這個(gè)高度來(lái)看問(wèn)題。最近我也接到我的老師的電話，90多歲了，他說(shuō)多廣，你跟我講講，我們這些老同志把錢放在哪里好？我說(shuō)碰到什么問(wèn)題了嗎？他說(shuō)，我們很多老同志把錢存在銀行，但是感覺(jué)利率太低，銀行又給我們推薦一些利率高一點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，但是買了以后有的還虧損了。他說(shuō)，這個(gè)事情我們?cè)趺磥?lái)處理？我說(shuō)，這個(gè)問(wèn)題可能還真是比較普遍的問(wèn)題，特別是對(duì)于老同志來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品的辨別能力比較弱。特別是現(xiàn)在加上很多理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上很難區(qū)分，因?yàn)楹芏嗍窃阢y行柜臺(tái)賣的，或者是理財(cái)經(jīng)理推銷的。很多老人覺(jué)得，銀行給我在后面擔(dān)保了，銀行的東西怎么會(huì)錯(cuò)呢？但是很多是代銷的，很多可能是保險(xiǎn)公司、基金公司甚至其他一般的理財(cái)投資公司。這里面非常難辨別，對(duì)于這些普羅大眾來(lái)說(shuō)，確實(shí)是我們的新金融發(fā)展到這個(gè)程度必須要高度關(guān)注的問(wèn)題。

　　從這個(gè)角度，我自己個(gè)人的體會(huì)也是。我們國(guó)家，現(xiàn)在一分鐘可以決策，三分鐘，最多不超過(guò)五分鐘，很快就給你打款了。我一直在想，我也經(jīng)常在海外，比如你要轉(zhuǎn)一筆款，哪有幾分鐘的概念？就是你自己的賬戶轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去，金額大一點(diǎn)還要打電話給你再確認(rèn)，這個(gè)東西不能太快。我想，國(guó)外確實(shí)落后，我們這么走的前面。但是發(fā)生了一系列事情后，我自己反思，欲速則不達(dá)。實(shí)際上，金融服務(wù)還是講究質(zhì)量，不一定是快就是好，這個(gè)觀念要重新建立起來(lái)。咱們國(guó)家特別是金融科技飛速發(fā)展以后，只講速度，不講質(zhì)量，這個(gè)問(wèn)題是確實(shí)存在的。所以這個(gè)題目非常好，非常前沿的。但是對(duì)于怎么做好金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，我簡(jiǎn)單說(shuō)四個(gè)方面。

　　第一，最重要的，為什么說(shuō)戰(zhàn)略性，必須在體制上改革。我在金融時(shí)報(bào)發(fā)表了文章，我覺(jué)得到了今天，我國(guó)的數(shù)字普惠金融走在全世界的前沿，但是我們的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制仍有待進(jìn)一步改進(jìn)。對(duì)于一個(gè)老百姓來(lái)說(shuō)，我怎么能區(qū)分出這個(gè)產(chǎn)品從銀行賣出來(lái)的，又是理財(cái)產(chǎn)品，還帶有基金色彩，甚至有的還是分紅的保險(xiǎn)，他分不出來(lái)。全世界走在前面的，美國(guó)就是消費(fèi)者保護(hù)局，到英國(guó)就是行為保護(hù)局。這些問(wèn)題在前沿國(guó)家已經(jīng)基本趟出一條路來(lái)。我自己感覺(jué)，我們?cè)诶碚撋希覀兊妮浾搶?duì)這些問(wèn)題高度重視，不斷強(qiáng)調(diào)應(yīng)該用行為監(jiān)管來(lái)替代完全的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，但是過(guò)去這些年這個(gè)問(wèn)題沒(méi)完全解決。所以，我建議金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)加強(qiáng)統(tǒng)籌。現(xiàn)在我國(guó)的普惠金融，最核心的問(wèn)題在我來(lái)看是要把征信做好，把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)做好，把金融建設(shè)能力做好，這件事應(yīng)該政府做。

　　第二，從監(jiān)管角度還是要提倡預(yù)防性監(jiān)管，不是事后老在那里處理案子。怎么做防范、預(yù)防，還是要金融教育入手，從金融能力的提升入手。我不是說(shuō)那些發(fā)達(dá)國(guó)家，有一些發(fā)展中國(guó)家在這個(gè)領(lǐng)域走的很前面，比如說(shuō)非洲的盧旺達(dá)這樣的國(guó)家，盧旺達(dá)是什么地方？根本想不到的地方，但是人家建立了從娃娃一直到初中、高中的教育，在小學(xué)課本里面就有金融的知識(shí)。這些是比較治本的東西，在我國(guó)應(yīng)該建立起來(lái)，真正提高全民族的金融素養(yǎng)。當(dāng)然，這里面重點(diǎn)有一些人，比如大學(xué)生也是普惠金融當(dāng)中涉及到的，問(wèn)題比較多，我們會(huì)看到大學(xué)生沒(méi)有收入能力的，怎么給他貸款？但是大學(xué)生未來(lái)有收入，還是可以給他貸款。這個(gè)也有分析，但是怎樣類型的貸款對(duì)他是比較合理的，這里面有很多能力建設(shè)的話題去做。包括剛才講到的老人，也是一個(gè)很大的話題，實(shí)際也是全球性的話題。前兩年日本的主要問(wèn)題就是老齡化，老齡化以后這一批60后的人怎么辦，他們有點(diǎn)抵觸數(shù)字化了，怎么解決他們的養(yǎng)老問(wèn)題，等等。

　　我們?cè)谌ツ觊_(kāi)始建立了一個(gè)指標(biāo)框架，金融健康，怎樣測(cè)評(píng)每個(gè)個(gè)人、每個(gè)家庭的金融健康問(wèn)題。我最近跟華為的人說(shuō)，我用華為手機(jī)，你們裝了一個(gè)很好的運(yùn)動(dòng)健康，每天走路的記錄下來(lái)，但能不能裝一個(gè)金融健康，或者財(cái)務(wù)健康，讓老百姓不斷的測(cè)評(píng)我的健康狀況是亞健康還是不健康，有一個(gè)判斷。這些知識(shí)性、嘗試性的能力能夠發(fā)揚(yáng)光大，這個(gè)社會(huì)整體的金融素養(yǎng)就會(huì)有所提高。

　　講到金融能力的提高，不光是今天講的客戶或消費(fèi)者，實(shí)際上，我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)本身也有能力建設(shè)，因?yàn)楹芏鄼C(jī)構(gòu)做普惠金融，要么是政治指令，要么是虧損地在做，都帶有能力的問(wèn)題。各級(jí)地方政府，我們普惠金融是落地的，到市里面、縣里面。對(duì)政府來(lái)說(shuō)，也有一個(gè)能力建設(shè)的問(wèn)題。當(dāng)然，數(shù)字化時(shí)代每個(gè)人都面臨數(shù)字化的新的前沿挑戰(zhàn)，都有一個(gè)能力建設(shè)問(wèn)題。

　　第三，講到消費(fèi)者保護(hù)，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)于金融的供應(yīng)商來(lái)說(shuō)，實(shí)際是客戶保護(hù)概念，因?yàn)楸环?wù)的都是他的客戶，但是客戶保護(hù)在我們這里好象有點(diǎn)強(qiáng)壓給他，對(duì)他們一種要求。國(guó)際上的說(shuō)法是，要變成就像合規(guī)部一樣，是內(nèi)生的東西，也就是說(shuō)，公司戰(zhàn)略中必須有，特別是做普惠金融，你沒(méi)有這個(gè)意識(shí)，做一下客戶就死掉了，騙一單就走人。真正要長(zhǎng)期做下去，必須要有內(nèi)生的客戶保護(hù)方案，也就是說(shuō)，要真正以客戶為中心設(shè)計(jì)你的產(chǎn)品。這些東西在國(guó)內(nèi)應(yīng)該說(shuō)還剛剛開(kāi)始，我們今年引進(jìn)了一個(gè)美國(guó)的課程，叫客戶保護(hù)的課程。希望金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模做普惠金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，把客戶放在相當(dāng)于內(nèi)部合規(guī)的高度來(lái)看待，也就是剛才講的負(fù)責(zé)任的金融，這樣一個(gè)概念。

　　第四，建立監(jiān)管科技體系。監(jiān)管科技，至少也說(shuō)了四五年了，但是真正落地好像還是比較缺乏。現(xiàn)在，每個(gè)人的賬戶都在銀行上、手機(jī)上、電腦上，全部都數(shù)字化了，銀行有這個(gè)數(shù)據(jù)，金融管理部門一歸總，全部都有了。也就是說(shuō)，數(shù)據(jù)問(wèn)題已基本解決，至少在銀行系統(tǒng)都解決了。在大量的數(shù)據(jù)積累下，我們?cè)趺礃影驯O(jiān)管科技能力提升上去。因?yàn)樵瓉?lái)監(jiān)管科技最難的是沒(méi)數(shù)據(jù)，現(xiàn)在有這個(gè)條件了，我覺(jué)得可以做到這一點(diǎn)，也就是保護(hù)社會(huì)大眾的消費(fèi)者金融權(quán)益，應(yīng)該說(shuō)是可行的。

　　謝謝大家！

　　（未經(jīng)嘉賓本人確認(rèn)）

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責(zé)任編輯：潘翹楚