經濟觀察報 記者 黃蕾 隨著互聯網時代的發展，個人信息泄露、黑產組織化問題更趨向于高額化、精準化，互聯網欺詐等行為變得愈發猖獗。

　　不過，你知道黑產領域的產業利益有多大嗎？黑產領域中，金融欺詐客群分布在什么行業和區域？銀行和非銀金融機構面臨的欺詐風險有何差異？具體的欺詐分類中信貸欺詐又呈現何種特點？

　　近日，百融云創發布《反欺詐行業調研白皮書（2019）》（下稱“白皮書”），給欺詐客群進行了“畫像”。

　　現金分期客群欺詐風險高

　　根據白皮書，截至到2018年，黑產造成的信息泄漏預計在幾十億條上下，從業人員超過200萬。其中因個人信息泄漏造成的總體經濟損失可能已超900億元，目前，黑產市場規模預估已逾千億級別。

　　針對黑產領域里的欺詐風險，百融云創從欺詐類客群著手，先從行業、區域、性別以及年齡進行觀察，再從非銀和銀行類機構客群表現著手，觀察到不同分類體系中，欺詐風險存在不同的分布特性。

　　百融云創將客群分為信用卡 （類信用卡）、汽車金融、消費分期以及現金分期（包含所有種類現金分期產品）四個行業。其中，信用卡（類信用卡）和汽車金融客群由于客戶資質相對較好，所以整體的欺詐數據命中率是所有行業分類中最低的。而現金分期類客群整體欺詐風險是四個行業中最高的。另外從非銀和銀行機構的角度看，四類客群非銀機構欺詐比例都要高于銀行類機構，說明總體非銀類機構客群是明顯差于銀行類機構的，而其中現金分期（非銀和銀行差值為5.5%左右）和消費分期（非銀和銀行差值為4.3%左右）在這兩類機構中兩極化更明顯，差異更大。

　　從欺詐客群區域分布來看，百融云創將總體區域分為南方、中西部以及北方，其中北方地區包括黑龍江、吉林、遼寧、北京、天津、河北、山東、河南與山西等地；中西部地區包括陜西、四川、云南、貴州、廣西、甘肅、青海、寧夏、西藏、新疆與重慶等地區；南方地區包括江蘇、安徽、浙江、上海、湖北、湖南、江西、福建與廣東等地區。白皮書顯示，北方和中西部地區欺詐風險相對較高，南方地區欺詐風險相對較低。

　　從性別分布來看，白皮書顯示，男性欺詐風險大于女性。同時，在非銀機構中，男性中高風險命中率要明顯高于女性，而在銀行體系中，男女各項風險標簽命中情況區別并不明顯。說明在客群資質更加下沉的非銀機構中，高風險男性客戶占比更多。

　　從年齡分布來看，白皮書顯示，欺詐命中情況分布較為均勻，除24歲以下人群受人群特質影響，特別是對未涉入社會的年輕人借貸會受到限制，因此某些類型的欺詐標簽對這類人群覆蓋不足。其他年齡段基本都在3%-6%的命中區間。不論哪個年齡段，非銀客群命中欺詐標簽的比例都明顯高于銀行類客戶，特別是25到34歲這個年齡段，兩種機構的客群欺詐命中率差別最大，在35歲以后兩者差異逐漸收斂，也說明25到34歲本身客群相對其他年齡組來說風險較大，同時對于非銀機構來說接受的客群資質更加下沉。

　　信貸欺詐背后的黑中介

　　伴隨著互聯網的發展，傳統風險與新型風險相互交織，各類欺詐手法不斷翻新，觀察整個行業，百融云創將金融欺詐種類劃分為羊毛黨、信貸欺詐和盜刷盜號三類。其中，信貸欺詐通過冒用、盜用、包裝申請人資料騙取貸款，直接造成金融機構和用戶的資金損失，是影響范圍和涉及金額都較大的一種類型。

　　在信貸欺詐中，信貸中介是關鍵參與者，它們主要通過尋找各類信貸平臺的風控漏洞，幫助“黑戶”（有不良征信記錄或者較嚴重信貸逾期記錄的人群）進行資料包裝，以獲得信貸平臺的授信，并從授信額度中，抽取15%-50%不等的回扣作為收入。如今，利用互聯網金融平臺線上申請審核的業務特點，配合黑產在技術上的“助攻”，黑中介會著重選擇一些新上線、不上征信、風控較為薄弱的平臺，不斷挖掘平臺風控規則的漏洞或弱點，通過微信群、QQ群的方式對收取一定會員費或者代理費的“會員”進行一對多或者一對一的指導，如介紹最新的貸款口子（多指網貸平臺的風控漏洞）、破解工具以及操作流程。

　　和眾多共債者有接觸的債緩還公司聯合創始人茍宏祥認為，共債者的大量出現，黑中介在其中起到了推波助瀾的作用。百融云創以QQ群為樣本，通過對135個確認為從事信貸中介且正常運作的QQ群，及其中超過18萬的QQ成員人數進行觀察后，對這類中介從業者進行了畫像。

　　根據群主所在城市確定QQ群發起地點，從中介群的發起地址統計，發起地在廣州的QQ群共24個，數量最多。其次是北京、深圳、重慶、南京、上海、杭州、天津等一線城市，同時電信詐騙、信貸欺詐高發地鄭州也排進了前列。對此，家住廣州的黃女士也有些體會，“近幾年，總是可以在朋友圈看到以前的小學同學，初中同學等改行做信貸中介，并在微信里群發可以幫助獲得貸款的廣告，看樣子都覺得很不正規。”

　　從中介群的成立時間統計，成立1年以內的QQ群有57個，占比42.22%；成立時間1-3年的QQ群有61個，占比45.19%；成立時間超過3年的僅有17個，占比2.59%，可以看出，信貸中介業務在2015年后伴隨互聯網金融的高速增長發展迅速。

　　從QQ群統計到的成員主要分布地點觀察，中介以及資信不良的高危人群主要集中在北京，共16415人。除北京外，黑中介群成員要分布在阜陽、石家莊、廣州、深圳、成都、鄭州、蘇州、杭州、常州、南京、邯鄲等城市，其中廣州、深圳、鄭州、杭州既是中介群的發起地，也是中介群成員分布集中的地區

　　在中介QQ群成員當中，公布年齡段的成員共86353人，根據年齡分布統計，90后的人數最多，占比達72%，是中介的主要參與者。值得關注的是，60后的中介群體占比達到19%，排列第二，該群體年齡都在58歲以上。

　　值得注意的是，面對這類黑中介，受害方往往不止金融機構，從申請人貸款流向來看，很多時候資金是被黑中介騙走或者挪用的。360金融發布的《2018智能反欺詐洞察報告》指出，黑中介存在以推薦貸款口子為由，騙取用戶信息、購買用戶信息進行騙貸、與平臺風控管理人員里應外合進行騙貸等多種欺詐套路，而信用意識相對薄弱的三四線城市人群以及偏遠地區，如農村的用戶往往成為黑中介騙貸受害者。

　　從地域上看，黑中介騙貸更容易向信用意識相對薄弱的三四線城市人群下手，受害者數量占比Top5地方依次為河南（8.18%）、山東（6.8%）、福建（6.78%）、廣東 （6.11%）、黑龍江（5.99%）。

　　在遭遇黑中介騙貸的受害者中，20歲-30歲占比45%，30歲-40歲占比35%，40-60歲以上占比20%。網絡貸款、分期消費的主力客群80、90后已經成為黑中介盯上的“肥肉”。

　　根據遭遇黑中介騙貸的受害者損失金額比例統計，損失2000元以下的受害者占比6%，損失2000到5000元占比17%，損失5000元到1萬元占比28%，損失1萬元到5萬元占比38%，損失5萬元以上占比11%。

　　針對此類情況，蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言認為，防范金融欺詐，被冒用身份的用戶是受害者，但反欺詐的主要責任仍在金融機構，金融機構需要按照規范核實申請人真實身份，優化借貸流程、提高風控能力，并承擔因騙貸產生的損失。對于普通用戶來說，因個人信息泄露導致的身份被冒用問題，除了加強個人隱私意識外，能作為的空間有限；不過，也有很多情況是，用戶雖對申請貸款不知情，卻在騙貸團伙的引導下親自參與了貸款申請過程，如本人在借款申請文件上簽字，成為實際借款人，針對這種情況，需進一步做好金融防騙普及，用戶也應提高警戒意識，要意識到簽字也有風險，不要糊里糊涂在中介誘導下簽字。

　　（本文來自于經濟觀察網）

責任編輯：陳鑫