原標題：銀保監會一口氣點名30家公司產品問題，最火的增額終身壽要涼涼？

　　來源：慧保天下

　　12月31日，在2020年的最后一天，銀保監會官網發布《關于近期人身保險產品及監管報告報送有關問題的通報》，一次性通報30家公司，稱其在近期的人身保險產品監管以及監管報告審核中存在典型問題。

　　這已經是本年度第三次就該類問題進行通報，相較前兩次通報的20家、19家公司，在數量上有顯著增長。

　　最熱門的產品得到最多批評，終身壽、醫療險都在通報中被多次點名，一向以產品定價激進著稱的信泰人壽、恒大人壽此次也被指“產品費率厘定存在較大利率風險”。

　　據“慧保天下”了解，通報中多次提及的“終身壽”，主要就是指“增額終身壽”——2020年最火的壽險產品類型之一，監管對其的定性頗為嚴厲，斥其可靈活減保，且無比例限制，實際涉嫌“長險短做”。

　　而據專業人士介紹，現階段增額終身壽最大賣點就是靈活減保，如果停止該功能，則增額終身壽的市場競爭力將大大減弱。

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　　銀保監會一口氣點名30家公司，斥長險短做、醫療險續保、個別公司費率厘定存在較大利率風險

　　《通報》內容顯示，銀保監會人身險部，在近期人身保險產品監管以及監管報告審核中發現的典型問題主要涉及以下幾類：

　　產品設計問題

　　一是長險短做問題。如，復星保德信、同方全球人壽和華泰人壽報送的某終身壽險，產品可靈活減保，且無比例限制，存在長險短做風險。陽光人壽報送的某終身壽險，產品前五年退保率過高，存在長險短做風險。

　　二是萬能險產品問題。如，中華人壽報送的某萬能型終身壽險，其萬能賬戶以日為單位進行結算，但備案材料中并未說明其具備萬能險按日結算的賬戶管理方式和管理能力，存在噱頭營銷風險。

　　產品條款表述問題

　　一是續保約定不合理。如，中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽和中郵人壽報送的某醫療保險，條款約定保證續保期間屆滿時，公司如未收到不續保申請，則視同申請續保，侵害消費者選擇權。太平人壽報送的某意外傷害保險，續保流程不合理，存在誤導風險。

　　二是續保約定不完整。如，交銀康聯人壽和中華人壽報送的某醫療保險，續保申請方式等內容缺失。

　　三是醫療處方審核約定不合理。如，愛心人壽報送的某醫療保險，保險條款中約定處方審核主體為第三方服務商，而非保險機構，未明確列明保險公司應當承擔的審核責任。

　　產品費率厘定問題

　　一是產品費率厘定存在較大利率風險。如，信泰人壽和恒大人壽報送的2款兩全保險，利潤測試投資收益率過高，與公司投資能力和市場利率趨勢不符。

　　二是健康保險產品基于基因檢測結果進行區別定價。橫琴人壽報送的某疾病保險，條款約定可根據指定機構基因檢測結果調節費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。

　　其他問題

　　一是產品報送材料不規范。如，大家養老報送的某醫療保險，精算報告未經總精算師簽字。

　　二是法律責任人任職資質不合規。如，工銀安盛人壽未嚴格按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2015年修訂）有關要求，任命不符合資質人員擔任公司法律責任人。

　　此外，有17家公司因報送的2021年度業務發展計劃存在問題，銀保監會點名：

　　人保壽險、富德生命人壽等公司未按期提交報告；

　　中國人壽、太平洋人壽、新華人壽、太平人壽、泰康人壽等公司缺少具體費用率水平等詳細內容；

　　前海人壽、建信人壽、農銀人壽、英大人壽、百年人壽、中郵人壽、中信保誠人壽、友邦人壽、同方全球人壽、中融人壽等公司缺少產品是否為單獨銷售或組合銷售等信息。

　　銀保監會人身險部在通報中指出，下一步將在行業“開門紅”、新政策實施等關鍵節點，對各公司產品開發、銷售等行為進行持續監測，堅決打擊保險公司違規開發保險產品、產品炒停、誤導宣傳等行為。

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　　爆火的增額終身壽涉“長險短做”

　　自2019年4.025%預定利率的年金險落幕后，3.5%復利增值的增額終身壽險逐漸走紅。

　　據“慧保天下”統計，僅2020年上半年，光大永明、百年人壽、華貴人壽、愛心人壽、信泰人壽、橫琴人壽、弘康人壽、君康人壽、信美相互、光大永明、中英人壽等公司紛紛主推3.5%定價利率的增額終身壽險，就連巨頭中國人壽、中國平安也加入了增額終身壽險的推新陣營。

　　增額終身壽險逐漸成為一段時期內市場上的主流產品。

　　然而如今，隨著監管的點名，增額終身壽可能要徹底涼涼了。

　　銀保監會在《通報》中稱部分公司的存在“長險短做”的問題，舉出的例子是復星保德信、同方全球人壽和華泰人壽報送的某終身壽險，產品可靈活減保，且無比例限制。而陽光人壽報送的某終身壽險，產品前五年退保率過高，也存在長險短做風險。

　　據“慧保天下”了解，因終身壽險被通報的幾家公司主要都是因為“增額終身壽”。監管對其進行點名批評，且直指其靈活減保，無比例限制的特點，并已經嚴格禁止人身險公司調整增額終身壽現價，也嚴禁險企亂用投資回報假設。

　　有專業人士認為，這意味著增額終身壽要徹底涼涼了，因為現階段增額終身壽最大賣點就是自由減保，如果停止該功能，則增額終身壽的市場競爭力將大大減弱，只適合做傳承用。

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　　醫療險也成“重災區”

　　近年來，醫療險成為健康險領域最火爆的產品類型之一，2020年，惠民保更是火遍全國，或許也正是因為過于火爆，其暴露出的問題相較其他產品也更多，在此次《通報》中，銀保監會也專門對醫療險中存在的幾種典型問題進行了通報，主要與續保約定有關：

　　其一是續保約定不合理。如，中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽和中郵人壽報送的某醫療保險，條款約定保證續保期間屆滿時，公司如未收到不續保申請，則視同申請續保，侵害消費者選擇權。太平人壽報送的某意外傷害保險，續保流程不合理，存在誤導風險。

　　其二是續保約定不完整。如，交銀康聯人壽和中華人壽報送的某醫療保險，續保申請方式等內容缺失。

　　其三是醫療處方審核約定不合理。如，愛心人壽報送的某醫療保險，保險條款中約定處方審核主體為第三方服務商，而非保險機構，未明確列明保險公司應當承擔的審核責任。

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　　信泰、恒大因費率厘定存在較大利率風險被點名

　　近年來，信泰人壽憑借激進的產品定價，在市場上頗受廣大中介渠道器重，然而，在此次《通報》中，其也受到了點名批評。

　　《通報》指一些產品費率厘定存在較大利率風險，如，信泰人壽和恒大人壽報送的2款兩全保險，利潤測試投資收益率過高，與公司投資能力和市場利率趨勢不符。

　　這或意味著信泰人壽想要繼續依靠激進產品定價搶占市場將變得不再現實。

　　橫琴人壽也受到點名，原因是健康保險產品基于基因檢測結果進行區別定價?！锻▓蟆贩Q橫琴人壽報送的某疾病保險，條款約定可根據指定機構基因檢測結果調節費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。

　　附：

　　2019年以來，銀保監會幾乎每季度對人身險產品問題進行通報，備案產品核查已稱常態化。2020年以來共進行通報了3次，日期分別為1月10日、7月2日和12月31日。共有57家公司被通報，其中12家公司被點名通報兩次。

　　注：加黑部分為被通報兩次的公司

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責任編輯：戴菁菁