艱難困苦，玉汝于成。2020年，突如其來(lái)的疫情打亂了很多行業(yè)的節(jié)奏，商業(yè)銀行作為百業(yè)之母，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)同頻共振，與整體經(jīng)濟(jì)一起脈動(dòng)。

　　在疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的壓力測(cè)試下，銀行既肩負(fù)輸血實(shí)體經(jīng)濟(jì)、減費(fèi)讓利的使命，又扛起防風(fēng)險(xiǎn)、降不良、提規(guī)范的嚴(yán)監(jiān)管要求。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)迎難而上、漸次恢復(fù)，上市銀行也于下半年得到投資者認(rèn)可，在資本市場(chǎng)“乘風(fēng)破浪”，迎來(lái)久違的大漲行情。

　　這一年，無(wú)接觸場(chǎng)景等新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。后疫情時(shí)代，銀行業(yè)發(fā)展來(lái)到了面臨多個(gè)抉擇的十字路口。

　　抗疫讓利保實(shí)體

　　2020年初，突發(fā)的疫情讓各行各業(yè)措手不及，消費(fèi)、投資、出口均受明顯沖擊。不少中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境，資金鏈面臨斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

　　多部門(mén)、各地區(qū)的多項(xiàng)“硬核”金融措施迅速出臺(tái)，全力保障企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的資金需求。其中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大貸款投放力度，落實(shí)延期還本付息政策，保證了實(shí)體企業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行。

　　金融力量體現(xiàn)在數(shù)字里。銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤介紹稱，今年前三季度，人民幣貸款增加16.3萬(wàn)億元，同比多增2.6萬(wàn)億元；銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新增債券投資超過(guò)8萬(wàn)億元；民營(yíng)企業(yè)貸款增加5.4萬(wàn)億元；制造業(yè)貸款增加2萬(wàn)億元，是去年全年增量的2.6倍；保險(xiǎn)業(yè)賠付9989億元。

　　抗擊疫情，大型銀行繼續(xù)發(fā)揮“頭雁”作用。今年前三季度，工農(nóng)中建四大行發(fā)放貸款及墊款項(xiàng)目，分別較上年末增長(zhǎng)10%、11.99%、9.33%、11.12%，同時(shí)推動(dòng)普惠金融增量、擴(kuò)面、降價(jià)。

　　降低銀行資金成本，引導(dǎo)信貸“活水”順暢流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，今年以來(lái)，人民銀行3次降準(zhǔn)，釋放流動(dòng)性1.75萬(wàn)億元。同時(shí)通過(guò)再貸款再貼現(xiàn)、創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具等方式，出臺(tái)了規(guī)模可觀的宏觀對(duì)沖措施。

　　貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革，搭建起“寬貨幣”向“寬信用”轉(zhuǎn)變的橋梁。充裕的流動(dòng)性環(huán)境下，今年上半年LPR連續(xù)走低，推動(dòng)企業(yè)融資成本走低。

　　在此背景下，金融保市場(chǎng)主體工作進(jìn)入“下半場(chǎng)”，6月中旬召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確了金融系統(tǒng)讓利目標(biāo)，提出進(jìn)一步通過(guò)引導(dǎo)貸款利率和債券利率下行、發(fā)放優(yōu)惠利率貸款等一系列政策，推動(dòng)金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬(wàn)億元。

　　推動(dòng)減費(fèi)讓利方面，今年前三季度，21家全國(guó)性銀行服務(wù)收費(fèi)減費(fèi)讓利1873億元，預(yù)計(jì)銀行業(yè)今年全年可實(shí)現(xiàn)減費(fèi)讓利3600億元左右。

　　抵御風(fēng)險(xiǎn)增資本

　　金融穩(wěn)，實(shí)體興。在抗擊疫情的同時(shí)，2020年亦是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年，這一年的攻堅(jiān)戰(zhàn)取得重大成效。

　　影子銀行風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。自2017年集中整治至今，資金規(guī)模較歷史峰值壓降約20萬(wàn)億元，根本上維護(hù)了金融體系穩(wěn)定。

　　金融違法犯罪受到嚴(yán)厲打擊。“安邦”“明天”“華信”等不法金融集團(tuán)資產(chǎn)清理、追贓挽損、風(fēng)險(xiǎn)隔離等工作扎實(shí)推進(jìn)。恒豐銀行、包商銀行等機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置取得階段性成效。

　　威脅金融安全的“灰犀牛”得到控制。前三季度，新增房地產(chǎn)貸款占全部新增貸款比重較去年同期下降3.7個(gè)百分點(diǎn)。

　　客觀上，疫情影響給銀行信貸資產(chǎn)造成下遷壓力。為儲(chǔ)備抵御風(fēng)險(xiǎn)的“彈藥”，銀行機(jī)構(gòu)一方面紛紛加大撥備計(jì)提力度，使得凈利潤(rùn)首次整體“負(fù)”增長(zhǎng)；另一方面，主要通過(guò)永續(xù)債和二級(jí)資本債兩種方式“補(bǔ)血”，2020年商業(yè)銀行合計(jì)融資規(guī)模超1.2萬(wàn)億元。

　　雖然今年上市銀行再融資規(guī)模不大，但融資方式出現(xiàn)新變化。今年12月，江蘇銀行完成148億元的配股，意味著7年來(lái)上市銀行首單配股成功落地。

　　然而，非上市銀行無(wú)法通過(guò)IPO、配股、定向增發(fā)等手段融資，資本補(bǔ)充渠道較為狹窄。為支持中小銀行募資，專項(xiàng)債在今年成為創(chuàng)新“補(bǔ)血”工具之一。

　　2020年6月舉行的全國(guó)財(cái)政廳（局）長(zhǎng)座談會(huì)上明確，擬從今年的專項(xiàng)債額度中劃出2000億元用于注資中小銀行。

　　自7月份國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出允許地方政府專項(xiàng)債合理支持中小銀行補(bǔ)充資本金以來(lái)，各地都在探索可行模式。12月1日，廣東省公告全國(guó)首只定向支持中小銀行的專項(xiàng)債，運(yùn)作模式為其他地區(qū)提供了參考樣本。下半年以來(lái)，還有浙江、廣西、山西、內(nèi)蒙古等省份陸續(xù)發(fā)布地方專項(xiàng)債注資中小銀行的計(jì)劃。

　　規(guī)范發(fā)展補(bǔ)短板

　　今年以來(lái)，金融業(yè)呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)和演進(jìn)趨勢(shì)，一攬子監(jiān)管補(bǔ)短板政策陸續(xù)出臺(tái)，繼續(xù)堵“偏門(mén)”開(kāi)“正門(mén)”。

　　2020年，沿用15年的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》開(kāi)始擁抱變革。人民銀行起草了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（修改建議稿）》，10月份向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。這意味著，總資產(chǎn)超250萬(wàn)億元的商業(yè)銀行，即將迎來(lái)更健全的金融法治頂層設(shè)計(jì)。

　　對(duì)行業(yè)亂象的規(guī)范和治理，腳步從未停歇。今年，中國(guó)銀行“原油寶”等事件為行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)敲響警鐘。單一事件背后更深層次的癥結(jié)受到金融管理部門(mén)關(guān)注，為銀行業(yè)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、完善內(nèi)控管理、注重文化建設(shè)等上了重要一課。外部輿論監(jiān)督、銀行自查自糾、監(jiān)管依法查處、行業(yè)協(xié)會(huì)自律正形成治理銀行業(yè)亂象的合力。

　　為進(jìn)一步完善銀行公司治理，銀保監(jiān)會(huì)年內(nèi)發(fā)布《健全銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理三年行動(dòng)方案（2020-2022年）》，向社會(huì)公眾曝光銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重大違法違規(guī)股東名單，建立公開(kāi)重大違法違規(guī)股東的常態(tài)化機(jī)制初見(jiàn)端倪。

　　今年以來(lái)，金融管理部門(mén)釋放了明確的政策信號(hào)，規(guī)范銀行資產(chǎn)、負(fù)債兩端業(yè)務(wù)。

　　在負(fù)債方面，要求銀行整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等“創(chuàng)新”存款產(chǎn)品、大幅壓降結(jié)構(gòu)性存款、規(guī)范通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款等，以防止銀行過(guò)度依賴高利率吸儲(chǔ)。

　　在貸款、借貸方面，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法、最嚴(yán)網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)限制高杠桿率擴(kuò)張、民間借貸利率司法解釋上限新規(guī)、P2P網(wǎng)貸清零退場(chǎng)等多個(gè)監(jiān)管政策出臺(tái)。

　　數(shù)字轉(zhuǎn)型向陽(yáng)生

　　銀行數(shù)字化的成果在疫情防控中得到驗(yàn)證。

　　金融機(jī)構(gòu)加速優(yōu)化手機(jī)APP等“非接觸式”服務(wù)，提供安全便捷的“在家”金融產(chǎn)品，保障了基本金融業(yè)務(wù)不中斷。不少金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)辟綠色通道，大幅提高金融服務(wù)時(shí)效，支持各類企業(yè)迅速?gòu)?fù)工復(fù)產(chǎn)。

　　同時(shí)，疫情更加速了商業(yè)銀行的數(shù)字化進(jìn)程。

　　銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒總結(jié)，國(guó)有大型銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，廣泛對(duì)接公共部門(mén)的涉企信息，開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進(jìn)行小微企業(yè)客戶的準(zhǔn)入和風(fēng)控；中小銀行利用貼近社區(qū)、貼近企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，努力深耕細(xì)作，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)；互聯(lián)網(wǎng)新型銀行利用數(shù)字化信貸產(chǎn)品為成千上萬(wàn)戶小微市場(chǎng)主體提供高頻的流動(dòng)資金。

　　伴隨銀行線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移，線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)裁撤力度加大。公開(kāi)信息顯示，近兩年來(lái)退出的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已超過(guò)6280個(gè)。2020年以來(lái)，已有近3000個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)被裁撤，其中將近四成是國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)。

　　隨著金融機(jī)構(gòu)加大金融IT投入力度，直銷銀行、金融科技子公司等全新發(fā)展形態(tài)成為銀行增強(qiáng)線上能力的拓展方向。2020年以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行金融科技子公司“農(nóng)銀金科”、交通銀行金融科技子公司“交銀金科”或成立或開(kāi)業(yè)，招商銀行、郵儲(chǔ)銀行也將獨(dú)立法人的直銷銀行牌照收入囊中。

　　在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)取得重大進(jìn)展，商業(yè)銀行紛紛深度參與到數(shù)字人民幣研發(fā)測(cè)試之中。

　　深圳開(kāi)展的“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”活動(dòng)中，四大行數(shù)字人民幣錢(qián)包首次正式亮相。12月在蘇州開(kāi)展的數(shù)字人民幣試點(diǎn)中，參與試點(diǎn)的銀行又增加了交通銀行、郵儲(chǔ)銀行，參與主體擴(kuò)大至六大行。

　　權(quán)益保護(hù)定邊界

　　在經(jīng)濟(jì)金融數(shù)字化快速轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，加強(qiáng)數(shù)字金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，是促進(jìn)數(shù)字金融行業(yè)規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展的必要措施。

　　2020年，相關(guān)部門(mén)持續(xù)重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。9月18日，人民銀行發(fā)布《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，其中就從銀行、支付機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)頂層設(shè)計(jì)、全流程管控、信息披露和金融營(yíng)銷宣傳等方面進(jìn)行規(guī)范。

　　作為權(quán)益保護(hù)的一部分，個(gè)人金融信息保護(hù)在2020年格外受到關(guān)注。今年以來(lái)，有關(guān)個(gè)人信息泄露的新聞屢次成為熱點(diǎn)話題。比如，“池子”個(gè)人隱私泄露事件、百萬(wàn)銀行客戶數(shù)據(jù)疑在“暗網(wǎng)”出售、銀行私自與合作平臺(tái)“共享”客戶信息、北京“健康寶”小程序明星信息泄露事件等，都指向“大數(shù)據(jù)時(shí)代，人人在裸奔”的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。

　　同時(shí)，2020年也被稱為個(gè)人信息保護(hù)元年，相關(guān)立法和規(guī)范工作不斷推進(jìn)，個(gè)人金融信息保護(hù)力度升級(jí)加碼。

　　5月份，針對(duì)移動(dòng)APP違規(guī)收集使用個(gè)人金融信息，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公布首批擬備案的金融類APP名單，涉及商業(yè)銀行、金融科技、消費(fèi)金融等33家機(jī)構(gòu)73款移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件。而金融APP的備案管理，將推動(dòng)信息采集、使用更加規(guī)范，有利于加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的源頭追蹤和保護(hù)。

　　隨著相關(guān)部門(mén)日益重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人信息保護(hù)作為一項(xiàng)重要工作，規(guī)范與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)場(chǎng)景方的數(shù)據(jù)共享操作，防止個(gè)人敏感信息外泄。

　　今年2月份，人民銀行發(fā)布《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)保護(hù)義務(wù)提出了全面系統(tǒng)的制度要求，具有標(biāo)志性意義。而正在征求意見(jiàn)的《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法（初稿）》要求金融機(jī)構(gòu)建立全生命周期的個(gè)人金融信息保護(hù)制度。此外，專門(mén)性立法《個(gè)人信息保護(hù)法》和《數(shù)據(jù)安全法》的即將出臺(tái)，將構(gòu)筑個(gè)人信息保護(hù)的法律屏障。

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責(zé)任編輯：潘翹楚