原標(biāo)題：財(cái)險(xiǎn)變革啟幕？監(jiān)管擬將車險(xiǎn)審批制改備案制，下放多數(shù)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品備案監(jiān)管權(quán)至各地銀保監(jiān)局

　　來源：慧保天下　

　　近期，一份《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“《征求意見稿》”）在業(yè)內(nèi)廣泛流傳。根據(jù)該份征求意見稿，為深化“放管服”，監(jiān)管醞釀對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管實(shí)施改革，其中最核心之處就在于，車險(xiǎn)、1年期以上信用保證保險(xiǎn)擬由審批制改備案制。

　　不少市場(chǎng)人士解讀認(rèn)為，這或意味著監(jiān)管將全面放開車險(xiǎn)費(fèi)率管制，保險(xiǎn)公司可自行擬定車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行備案，而這對(duì)于中小險(xiǎn)企而言將產(chǎn)生重大沖擊，因?yàn)榇蠊緹o論是在品牌知名度還是在風(fēng)險(xiǎn)管控能力方面都更有優(yōu)勢(shì)，其一旦降價(jià)，中小險(xiǎn)企只能以更低的價(jià)格贏取市場(chǎng)，最終以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)巨虧告終。

　　也有觀點(diǎn)認(rèn)為，“放管服”是大勢(shì)所趨，但《征求意見稿》擬定的還只是原則性規(guī)定，具體放開的程度還要看最終的操作指引是如何規(guī)定的，現(xiàn)在不宜過早下定論。

　　值得注意的是，國家對(duì)于深化“放管服”非常看重，就在昨天（10月23日），國務(wù)院正式公布《優(yōu)化營商環(huán)境條例》，將優(yōu)化營商環(huán)境上升到了行政法規(guī)的高度，并提出要進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、進(jìn)一步推進(jìn)公正監(jiān)管、進(jìn)一步做到簡政便民等，深化“放管服”從此有了制度保障。

　　由此可以預(yù)期的是，保險(xiǎn)領(lǐng)域，監(jiān)管的“放管服”依然會(huì)繼續(xù)，而這次是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管政策開了一個(gè)頭。

　　01

　　深化“放管服”，車險(xiǎn)、1年期以上信用保證保險(xiǎn)擬由審批制改備案制

　　根據(jù)原保監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施<財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法>有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕43號(hào)）規(guī)定，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、1年期以上信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品均需報(bào)銀保監(jiān)會(huì)審批。

　　但《征求意見稿》認(rèn)為，在監(jiān)管實(shí)踐中，這一管理方式存在標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品重復(fù)審批、效率不高，以風(fēng)險(xiǎn)確定產(chǎn)品監(jiān)管重點(diǎn)的導(dǎo)向不突出等問題。

　　針對(duì)上述問題，從進(jìn)一步提高產(chǎn)品監(jiān)管效率，強(qiáng)化產(chǎn)品監(jiān)管有效性角度出發(fā)，《征求意見稿》對(duì)產(chǎn)品審批備案范圍進(jìn)行調(diào)整，將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、1年期以上信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品由審批改為備案，原屬于備案類的產(chǎn)品仍采用備案管理。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持放管結(jié)合、并重的原則，對(duì)備案產(chǎn)品持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管。

　　如果該《征求意見稿》正式實(shí)施，車險(xiǎn)產(chǎn)品、1年期以上信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品都將從審批制改為備案制，這對(duì)于行業(yè)而言意味著什么？

　　有觀點(diǎn)認(rèn)為，車險(xiǎn)產(chǎn)品由審批制向備案制轉(zhuǎn)變，是“嚴(yán)監(jiān)管”態(tài)勢(shì)下的“放管服”，這表明了監(jiān)管提速推進(jìn)商車費(fèi)改的堅(jiān)定決心，征求意見稿扮演著小石子角色，先行探探波瀾。意見稿一旦落地，有利于定價(jià)能力更強(qiáng)的大公司，而對(duì)于能力較差的中小公司將產(chǎn)生顯著沖擊。

　　也有觀點(diǎn)認(rèn)為，“放管服”是大勢(shì)所趨，但《征求意見稿》擬定的還只是原則性規(guī)定，具體放開的程度還要看最終的操作指引是如何規(guī)定的，現(xiàn)在不宜過早下定論。

　　02

　　實(shí)施產(chǎn)品分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管，除車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)以及信用保證保險(xiǎn)外，其余均由各銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)備案監(jiān)管

　　根據(jù)《征求意見稿》，監(jiān)管部門擬針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)施產(chǎn)品分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管。具體而言，就是銀保監(jiān)會(huì)和銀保監(jiān)局各司其職：

　　一是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品（以下簡稱“三類產(chǎn)品”）由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管；

　　二是其他產(chǎn)品均由相關(guān)銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管；

　　三是銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)市場(chǎng)情況變化和產(chǎn)品監(jiān)管需要，適時(shí)調(diào)整由銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管的產(chǎn)品范圍。

　　與此同時(shí)，進(jìn)一步明確產(chǎn)品監(jiān)管職責(zé)，擬明確將個(gè)人類產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)較高產(chǎn)品作為重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)嵤┲攸c(diǎn)監(jiān)管。

　　根據(jù)《征求意見稿》，銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)研究制訂產(chǎn)品監(jiān)管政策、制度規(guī)則、工作規(guī)劃，組織實(shí)施全國性的產(chǎn)品非現(xiàn)場(chǎng)檢查，以及三類產(chǎn)品的備案和監(jiān)管等。

　　銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)具體組織實(shí)施和執(zhí)行產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定，以及三類產(chǎn)品以外其他產(chǎn)品的備案和監(jiān)管等，具體包括：

　　一是落實(shí)好產(chǎn)品屬地監(jiān)管職責(zé)，跟蹤監(jiān)測(cè)公司產(chǎn)品情況，對(duì)問題產(chǎn)品及時(shí)采取措施使其退出市場(chǎng)；

　　二是將個(gè)人類產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)較高產(chǎn)品作為重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)嵤┲攸c(diǎn)監(jiān)管，維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)；

　　三是組織實(shí)施好轄內(nèi)公司產(chǎn)品非現(xiàn)場(chǎng)檢查，配合做好全國性產(chǎn)品非現(xiàn)場(chǎng)檢查；

　　四是做好與產(chǎn)品相關(guān)的信息公開、信訪投訴等工作；

　　五是銀保監(jiān)會(huì)交辦的其他事項(xiàng)。

　　03

　　明確產(chǎn)品備案流程，擬明確由保險(xiǎn)公司總公司進(jìn)行備案

　　與此同時(shí)，《征求意見稿》還明確了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品備案的流程。

　　根據(jù)《征求意見稿》，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總公司為產(chǎn)品備案申報(bào)主體，銀保監(jiān)會(huì)和銀保監(jiān)局不受理分支機(jī)構(gòu)直接申報(bào)的產(chǎn)品。

　　除三類產(chǎn)品以外，經(jīng)營范圍超過一個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的產(chǎn)品，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總公司向營業(yè)場(chǎng)所所在地銀保監(jiān)局備案。

　　僅在某一省、自治區(qū)、直轄市使用的產(chǎn)品，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總公司向產(chǎn)品使用地銀保監(jiān)局備案。

　　《征求意見稿》還明確了產(chǎn)品報(bào)送的方式。要求所有產(chǎn)品備案材料均以電子化方式報(bào)送。

　　其中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品（含中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型、地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型、非財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品）、融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品通過銀保監(jiān)會(huì)“保險(xiǎn)產(chǎn)品電子化報(bào)備和管理信息系統(tǒng)”報(bào)送，取得備案號(hào)后即可使用。

　　其他產(chǎn)品通過中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)平臺(tái)”報(bào)送，注冊(cè)完成后即可使用。

　　04

　　車險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管擬審批制改備案制，商車費(fèi)改提速？

　　通過《征求意見稿》，一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為表明了監(jiān)管推進(jìn)商車費(fèi)率市場(chǎng)化改革的決心，這是大勢(shì)所趨，但在當(dāng)下的市場(chǎng)環(huán)境下進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，對(duì)于公司而言，將意味著巨大的挑戰(zhàn)，對(duì)于定價(jià)能力不強(qiáng)的中小公司而言，尤其如此。

　　因?yàn)檐囯U(xiǎn)經(jīng)營的核心競(jìng)爭力是定價(jià)，“得定價(jià)者得天下”。存量經(jīng)營的時(shí)代，選擇重于努力更為明顯，行業(yè)快速從原來的“撒費(fèi)用、做業(yè)務(wù)”切換到“設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)、選擇業(yè)務(wù)”的定制化環(huán)節(jié)。車險(xiǎn)產(chǎn)品審批制下，監(jiān)管替公司把控著產(chǎn)品關(guān)，產(chǎn)品差異性不大。一旦徹底實(shí)施備案制，將把原本保護(hù)傘下羽翼未滿的中小公司推入競(jìng)爭的疾風(fēng)中，人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)的缺失在產(chǎn)品競(jìng)爭中難占上風(fēng)。

　　因?yàn)橹行」静坏貌幻鎸?duì)兩大困境：

　　一是精算職能加速轉(zhuǎn)變，資源重新配置。精算的兩大重要職能是負(fù)債評(píng)估和產(chǎn)品定價(jià)，負(fù)債評(píng)估是對(duì)既往業(yè)務(wù)的評(píng)判，定價(jià)則面向未來帶公司飛。兩項(xiàng)職能的天平早已開始傾斜，歐美費(fèi)率市場(chǎng)化地區(qū)經(jīng)驗(yàn)表明兩項(xiàng)職能的精算人力配比將向1：4趨近，全國性財(cái)險(xiǎn)公司的定價(jià)精算人力配置應(yīng)該在15-20人。先知先覺者未雨綢繆，各大公司在區(qū)域精算中心的基礎(chǔ)上，在省分公司大力配置精算人員，把精算人員到崗率納入一把手考核指標(biāo)。從平安財(cái)險(xiǎn)近期的招聘崗位要求看，全部服務(wù)于定價(jià)工作。而中小公司在這方面顯然尚缺乏準(zhǔn)備。

　　二是組織架構(gòu)調(diào)整，流程優(yōu)化決定效率。面對(duì)商車費(fèi)改，人們談數(shù)據(jù)、生態(tài)、定價(jià)、技術(shù)、因子，鮮有談起組織變革，但這恰恰是最本質(zhì)的，行舟至此，避無可避。組織決定資源和流程，內(nèi)部流程的順暢潤滑度直接決定了前線的效率。最順暢的模式應(yīng)該是某第二集團(tuán)的公司，把車險(xiǎn)生命表智能工程確定為三大核心戰(zhàn)略，設(shè)立獨(dú)立的智能定價(jià)中心，統(tǒng)攬車險(xiǎn)定價(jià)落地工作。對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，組織架構(gòu)變革顯然也需要時(shí)間來準(zhǔn)備。

　　05

　　嚴(yán)監(jiān)管+“放管服”，優(yōu)化營商環(huán)境，全國在發(fā)力

　　一面是嚴(yán)監(jiān)管，一面是“放管服”，看似矛盾的監(jiān)管態(tài)度之下，卻是提升營商環(huán)境的實(shí)打?qū)嵉臎Q心。

　　值得注意的是，就在銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門決定深化“放管服”，改進(jìn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管方式的同時(shí)，國務(wù)院也于10月23日正式下發(fā)《優(yōu)化營商環(huán)境條例》，并決定自2020年1月1日起施行，填補(bǔ)了優(yōu)化營商環(huán)境立法的空白，第一次將優(yōu)化營商環(huán)境上升到了法規(guī)的高度。

　　按照國家發(fā)改委副主任寧吉喆10月23日在國新辦吹風(fēng)會(huì)上透露的信息，下一步，將以《條例》的出臺(tái)為新的起點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境。

　　首先，進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入。再推動(dòng)取消一批行政許可等事項(xiàng)，進(jìn)一步清理規(guī)范各類行政審批中介服務(wù)事項(xiàng)。全面實(shí)施《市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單》，推動(dòng)“非禁即入”普遍落實(shí)。

　　其次，進(jìn)一步推進(jìn)公正監(jiān)管。優(yōu)化環(huán)保、消防、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管等執(zhí)法方式，對(duì)違法者依法嚴(yán)懲、對(duì)守法者無事不擾。對(duì)共享經(jīng)濟(jì)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、人工智能、智能制造等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)實(shí)施包容審慎監(jiān)管，促進(jìn)新興產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

　　再次，進(jìn)一步簡政便民。持續(xù)減少和規(guī)范證明事項(xiàng)，精簡公用企事業(yè)單位索要的證明材料，2020年6月底前全面推廣證明事項(xiàng)告知承諾制，解決煩擾群眾的各種“奇葩”證明、循環(huán)證明、重復(fù)證明問題。加快整合政務(wù)信息系統(tǒng)，在更大范圍實(shí)現(xiàn)“一網(wǎng)通辦”、異地可辦。大力推行APP辦事、移動(dòng)支付，推廣使用電子印章、電子證照等，力爭到2022年前，全國所有政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)全面實(shí)現(xiàn)“一網(wǎng)通辦”。

　　此外，進(jìn)一步提振市場(chǎng)主體投資興業(yè)的信心。落實(shí)縮減市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單、“證照分離”、簡化工程建設(shè)項(xiàng)目審批、壓減工業(yè)生產(chǎn)許可證等措施，今年年底前在全國將企業(yè)開辦時(shí)間壓至5個(gè)工作日以內(nèi)、辦理用電業(yè)務(wù)平均時(shí)間壓至45個(gè)工作日以內(nèi)，特別是要破除市場(chǎng)主體反映多的納稅、獲得信貸、辦理企業(yè)注銷和破產(chǎn)等方面的堵點(diǎn)痛點(diǎn)。抓好中小企業(yè)高收益?zhèn)⑿∥⑵髽I(yè)金融債券、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等相關(guān)政策落實(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，降低融資成本。

　　可以預(yù)見，在“優(yōu)化營商環(huán)境”的大方針下，保險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)域的“放管服”仍將繼續(xù)，而此次《征求意見稿》的出臺(tái)，還只是開了一個(gè)頭。

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責(zé)任編輯：張緣成