熱點(diǎn)欄目

資金流向 千股千評(píng) 個(gè)股診斷 最新評(píng)級(jí) 模擬交易

客戶端

　　來源：銠財(cái) 江北 

　　導(dǎo)讀：對(duì)于老師來說，最痛心的事莫過于看著一個(gè)曾經(jīng)學(xué)習(xí)優(yōu)良、聽話懂事的優(yōu)等生，變成了成績(jī)下滑、到處闖禍的熊孩子。顯然，在監(jiān)管層眼中，民生銀行就是這個(gè)讓其痛心的熊孩子。

　　誠(chéng)于民，道相生。號(hào)稱心系大眾的民生銀行近期是麻煩事不斷。業(yè)績(jī)下滑，罰單不斷，長(zhǎng)期陷入股權(quán)紛爭(zhēng)，說好的開設(shè)1萬家社區(qū)支行，也放了鴿子，能否保住已開的2000家都是未知數(shù)。

　　曾經(jīng)小微之王，業(yè)內(nèi)優(yōu)等生的民生銀行，為何變成了讓人不省心的壞孩子？

　　作者：江北

　　編輯：姬依雯

　　進(jìn)入2018年，銀行社區(qū)支行依然延續(xù)關(guān)店走勢(shì)，通過銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)檢索發(fā)現(xiàn)，從今年1月1日開始到2月8日，銀監(jiān)會(huì)共批復(fù)了26家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。

　　耐人尋味的是，近兩年，各家銀行的社區(qū)支行一邊在關(guān)門，一邊也在開張，2018年新年至今銀監(jiān)會(huì)共批復(fù)34家社區(qū)支行開業(yè)，略多于終止?fàn)I業(yè)數(shù)量。

　　這就像百貨關(guān)店潮一樣，互聯(lián)網(wǎng)公司打著新零售旗號(hào)擁抱線下門店，以一年開設(shè)幾十家線下門店的速度瘋狂擴(kuò)張，而傳統(tǒng)零售百貨棄之如敝履，沃爾瑪、上海世紀(jì)聯(lián)華、荷蘭萬客隆、深圳人人樂在一些城市均有關(guān)店舉動(dòng)。

　　在銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的26家終止?fàn)I業(yè)的社區(qū)支行中，民生銀行有14家，占比超過50%，再加上近兩年為數(shù)不少的關(guān)店數(shù)量，這個(gè)曾經(jīng)號(hào)稱要開設(shè)1萬家社區(qū)支行的全國(guó)性商業(yè)銀行，怕是真的放棄社區(qū)陣地了。

　　社區(qū)支行現(xiàn)關(guān)店潮 

　　難以盈利成為主因

　　社區(qū)支行，是指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。與傳統(tǒng)銀行相比，功能設(shè)置簡(jiǎn)約、定位特定區(qū)域和客戶群體、服務(wù)便捷靈活。

　　隨著金融改革深入發(fā)展，自2010年開始，國(guó)內(nèi)絕大部分股份制銀行將目光瞄準(zhǔn)社區(qū)支行，認(rèn)為社區(qū)支行是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的新藍(lán)海。

　　公開資料顯示，我國(guó)第一家社區(qū)銀行是龍江銀行2011年開設(shè)的“小龍人”社區(qū)銀行，它根據(jù)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)周邊社區(qū)特點(diǎn)、居民特征，為社區(qū)居民提供特色化、差異化的社區(qū)銀行服務(wù)。

　　寧波銀行、上海農(nóng)商銀行、民生銀行等后來者，在開設(shè)社區(qū)支行的網(wǎng)點(diǎn)地址選擇、門店規(guī)模、具體業(yè)務(wù)方面大多對(duì)“小龍人”社區(qū)銀行有所仿效。

　　2013年，商業(yè)銀行對(duì)社區(qū)支行的熱情到達(dá)高點(diǎn)，成為社區(qū)支行正式爆發(fā)之年。

　　當(dāng)時(shí)有業(yè)內(nèi)人士稱，社區(qū)支行擁有三大優(yōu)勢(shì)：一是社區(qū)銀行能夠規(guī)避與大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，在準(zhǔn)入、占領(lǐng)和保持巨大的中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶市場(chǎng)方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)；二是社區(qū)支行在對(duì)中小企業(yè)貸款中能夠獲得比大型銀行更大的安全贏利空間；三是社區(qū)支行熟悉本區(qū)域市場(chǎng)，條件靈活，手續(xù)簡(jiǎn)化，速度較快，能夠大大降低運(yùn)營(yíng)成本，來自地域的優(yōu)勢(shì)社區(qū)支行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的最大無形資產(chǎn)。

　　基于以上優(yōu)勢(shì)，社區(qū)支行被商業(yè)銀行寄予厚望，各家商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行布局，民生銀行甚至放出要“開設(shè)1萬家社區(qū)支行”的豪言壯語。

　　即將遍地開花的社區(qū)支行很快迎來了第一次考驗(yàn)，為深入貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)“發(fā)展普惠金融”精神，鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)等領(lǐng)域提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)在2013年年底下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

　　《通知》規(guī)范社區(qū)支行發(fā)展的目的明顯，其中明確提出，為確保社區(qū)支行、小微支行的合法性、嚴(yán)謹(jǐn)性，其作為面向社會(huì)公眾的銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)持牌經(jīng)營(yíng)。對(duì)于未能取得牌照的，應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)。

　　緊接著，社區(qū)支行遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，以“余額寶”上線為代表，2013年起我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了高速發(fā)展模式。同時(shí)，移動(dòng)支付迎來爆發(fā)式增長(zhǎng)，據(jù)央行《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額同比增長(zhǎng)317.56%。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的理財(cái)高收益改變了人們傳統(tǒng)的線下理財(cái)習(xí)慣，而移動(dòng)支付的爆發(fā)又改變了人們傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣，再加上政策趨嚴(yán)，社區(qū)支行僅僅風(fēng)光了兩三年就迎來關(guān)店潮。

　　北京銀監(jiān)局信息顯示，2017年全年，監(jiān)管部門共計(jì)批復(fù)同意了北京地區(qū)近70家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。廣東銀監(jiān)局共計(jì)批復(fù)21家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)的請(qǐng)示，上海銀監(jiān)局共計(jì)對(duì)14家社區(qū)支行做出終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)。

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)傳媒協(xié)會(huì)金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究院執(zhí)行院長(zhǎng)柴永強(qiáng)表示，社區(qū)支行之所以出現(xiàn)關(guān)店潮，與用戶習(xí)慣改變和經(jīng)營(yíng)成本高企所導(dǎo)致的盈利困難有關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和移動(dòng)支付的爆發(fā)，極大地改變了用戶理財(cái)、儲(chǔ)蓄和消費(fèi)習(xí)慣，即便社區(qū)支行將門店開在小區(qū)門口，也難難以再像以前一樣獲取足夠多的客流量，即便是國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，近年網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的數(shù)量也在逐年遞增，數(shù)據(jù)顯示，2017年銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)高達(dá)1426份。在獲客不理想的情況下，社區(qū)支行還要面對(duì)租金、人員等成本壓力，如果入不敷出，終止?fàn)I業(yè)自當(dāng)是最好的選擇。

　　民生銀行牛皮吹破 

　　社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)減少

　　在發(fā)展社區(qū)支行的商業(yè)銀行中，民生銀行一直扮演著排頭兵的角色。

　　2013年4月，民生銀行原董事長(zhǎng)董文標(biāo)在大連參加行業(yè)金融研討會(huì)時(shí)，提出了“金融便利店”的概念。其后，民生銀行并制定下在全國(guó)設(shè)立超過1萬家金融便利店（社區(qū)支行）的目標(biāo)。

　　自確立了社區(qū)支行發(fā)展戰(zhàn)略，民生銀行僅在上海就一口氣布局了500多個(gè)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。

　　但是，民生銀行沒有逃過關(guān)店的命運(yùn)。2015年前后，上海的500多個(gè)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)退租了近一半，在租的200多個(gè)店面也轉(zhuǎn)型成了自助銀行。

　　2017年上半年，民生銀行有39家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)，2017年12月8日，民生銀行一次性關(guān)停了昆明分行下屬的22家社區(qū)支行。

　　根據(jù)《民生銀行2017年半年度報(bào)告》顯示，截至報(bào)告期末，持有牌照的社區(qū)支行1653家，比上年末減少了41家。

　　值得安慰的是，報(bào)告期內(nèi)，民生銀行社區(qū)金融產(chǎn)能快速提升，管理社區(qū)客戶金融資產(chǎn)規(guī)模突破2000億元，網(wǎng)均金融資產(chǎn)破億元。民生銀行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)金融資產(chǎn)余額達(dá)2017.37億元，比上年末增長(zhǎng)353.81億元。社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)客戶數(shù)達(dá)535.56萬戶，比上年末新增73.50萬戶。 

　　但在復(fù)雜多變的內(nèi)外部環(huán)境下，民生銀行用將近5年的時(shí)間發(fā)展了不足2000家社區(qū)支行。專家表示，如今，線下網(wǎng)點(diǎn)已不受用戶待見，顯現(xiàn)出向“智能銀行”轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，民生銀行對(duì)社區(qū)支行或?qū)⒉扇∫再|(zhì)取勝策略。這樣的話，開設(shè)1萬家社區(qū)支行已是遙不可及的夢(mèng)了。

　　“小微之王”業(yè)績(jī)下滑 

　　偽造產(chǎn)品罰單不斷

　　在銀行業(yè)，民生銀行有“小微之王”美譽(yù)，但是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，其小微業(yè)務(wù)受到不小影響。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，民生銀行小微貸款余額達(dá)3271.36億元，全年投放小微貸款3967.90 億元，戶均貸款153.46 萬元，雖然戶均貸款水平均有增加，但投放小微貸款的規(guī)模收縮了將近千億。

　　直到去年年中，這一情況才稍有改觀，民生銀行2017年半年度報(bào)告顯示，小微貸款余額3370.78億元，比上年末增長(zhǎng)99.42億元，小微貸款實(shí)現(xiàn)企穩(wěn)回升。

　　受小微業(yè)務(wù)拖累，民生銀行的業(yè)績(jī)?cè)鏊俪掷m(xù)放緩，2011年為50.39%，2015年降低至13.99%，2016年?duì)I業(yè)收入增長(zhǎng)率僅為0.51%，在國(guó)內(nèi)股份制銀行中倒數(shù)第一。2017年，根據(jù)《2017中國(guó)銀行業(yè)全樣本報(bào)告》顯示，民生銀行營(yíng)業(yè)收入增速落后于其他股份制銀行，凈利潤(rùn)增速排名也相對(duì)靠后。

　　在業(yè)績(jī)下滑同時(shí)，民生銀行違法違規(guī)行為頻頻出現(xiàn)。去年4月，民生銀行北京分行航天橋支行行長(zhǎng)涉嫌偽造產(chǎn)品，并以產(chǎn)品“讓利”轉(zhuǎn)讓的方式吸引私人銀行高凈值客戶，逾150名投資者被套，涉案金額或高達(dá)30億元。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室教授李正輝表示，這一行為構(gòu)成“飛單”，民生銀行內(nèi)部監(jiān)管部門需聯(lián)合公安部門對(duì)資金流向進(jìn)行查。飛單大多與銀行內(nèi)部人員知法犯法，管理混亂有關(guān)，讓投資資金失去銀行背書的同時(shí)，也失去了投資人對(duì)銀行的信任。

　　此外，民生銀行北京分行內(nèi)控管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。最終，北京銀監(jiān)局責(zé)令中國(guó)民生銀行北京分行改正，并給予其合計(jì)2750萬元罰款的行政處罰。

　　臨近年末，民生銀行溫州分行又收罰單，因貸款資金被違規(guī)挪用于股權(quán)投，被浙江嘉興監(jiān)管分局罰款30萬元。

　　今年剛開年，民生銀行的霉運(yùn)依然沒有改觀，似乎還有增加的態(tài)勢(shì)，先是1月10日，天津銀監(jiān)局對(duì)其天津分行行政處罰，該行存在貸后管理失職，固定資產(chǎn)貸款資金被挪用的違法違規(guī)事實(shí)。

　　2月2日，廣州分行又收罰單，因內(nèi)部控制嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被罰款400萬。

　　同時(shí)，又有媒體爆料st生化大股東振興集團(tuán)向銀監(jiān)會(huì)舉報(bào)，稱民生銀行違規(guī)貸款14億元，用于要約收購(gòu)ST生化股票。因涉嫌違反內(nèi)保跨境融資貸款資金不得用于股市的監(jiān)管限制，而再次成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　一系列的違規(guī)罰款事件，讓民生銀行在業(yè)績(jī)下滑的同時(shí)，更加雪上加霜，內(nèi)部管理竟然如此混亂，讓人不禁要問曾經(jīng)的業(yè)內(nèi)優(yōu)等生為何會(huì)淪落到如此境地。

　　知情人稱，這與民生銀行股權(quán)之爭(zhēng)不無關(guān)系，安邦、新希望、泛海、明天系等大股東間的不斷紛爭(zhēng)，在一定程度上干擾了民生的發(fā)展。眾所周知，民生銀行聞名于世、能有今天這等規(guī)模的主因是股東結(jié)構(gòu)的制衡術(shù)制度。股權(quán)極度分散、又非常均勢(shì)是其主要特點(diǎn)，這在很長(zhǎng)一段時(shí)間里維護(hù)了各方利益，保證了民生銀行的穩(wěn)定快速發(fā)展。

　　但經(jīng)驗(yàn)告訴我們，設(shè)計(jì)越是精巧、結(jié)構(gòu)越是復(fù)雜的機(jī)器，變量也就越繁多，可靠性就越低。隨著安邦的野蠻買股，民生銀行這個(gè)制衡鏈條，終于出了問題，龐雜的變量如多米諾骨牌般釋放出來。

　　大股東間的股權(quán)爭(zhēng)奪如宮廷戲般扣人心弦，安邦系、新希望系、泛海系、明天系、東方系、巨人系等眾多國(guó)內(nèi)絕頂聰明、擁有絕頂身價(jià)的大佬紛紛登臺(tái)，不斷沖擊著這個(gè)精巧脆弱的“平衡結(jié)構(gòu)”，留下的除了業(yè)界談資，媒體喧囂后的一地雞毛，也讓民生銀行本身受傷不淺。股份變動(dòng)頻繁，必然會(huì)導(dǎo)致勢(shì)力割據(jù)，內(nèi)部管控不足，禍起蕭墻，軍心不穩(wěn)，外部表現(xiàn)自然也就好不到哪去。

責(zé)任編輯：楊群