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12月11日消息，由新浪財經主辦的2020中國銀行業發展論壇智慧金融峰會于今日在北京舉行，中國民生銀行直銷銀行事業部副總經理（主持工作）羅勇出席會議并發表演講。
羅勇表示，現在不管是企業還是銀行，大家都在提數字化轉型，那么在數字時代，銀行要向數智化轉型，它在經營模式上的進化要實現三個聚合，那便是“聚合流量+聚合服務+聚合數據”，從聚合流量這個層面來說，其實就是打造以客戶服務為中心，去做獲客、活客以及粘客。從聚合服務這個層面來說，銀行數智化是以生態平臺為場景，提供開放金融服務。從聚合數據這個層面來說，銀行數智化經營要以數據畫像為基石，去做數據產品創新。在聚合流量和聚合服務的基礎之上，云銀行云上渠道運營能力的創新和提升日益離不開數據的支撐和使用。
以下為嘉賓發言全文：
各位金融界、企業界的朋友，大家好！我是中國民生銀行直銷銀行事業部負責人羅勇，我今天要跟大家分享的主題是“金融科技賦能銀行數智化轉型”。
目前大家都在談金融科技、數字金融、生態平臺等等方面的話題，這些都是這個時代特征也是實務中經常遇到的挑戰和機會。那么在數字時代下，銀行金融服務該如何向數智進化，構筑新的商業模式、新的增長曲線和新的服務體系。今天我將分三個部分來闡述我對這個話題的思考和觀點。
一、數字時代，銀行金融服務進化
現在不管是企業還是銀行，大家都在提數字化轉型，那么在數字時代，銀行要向數智化轉型，它在經營模式上的進化要實現三個聚合：“聚合流量+聚合服務+聚合數據”，從聚合流量這個層面來說，其實就是打造以客戶服務為中心，去做獲客、活客以及粘客。從聚合服務這個層面來說，銀行數智化是以生態平臺為場景，提供開放金融服務。從聚合數據這個層面來說，銀行數智化經營要以數據畫像為基石，去做數據產品創新。在聚合流量和聚合服務的基礎之上，云銀行云上渠道運營能力的創新和提升日益離不開數據的支撐和使用。
不同的時代變革，銀行金融服務也體現了不同的思維和創新路徑。在工業時代，金融服務受工業制造思維驅動，比較追求產品標準化和規模化，重在打磨產品；到了數字時代，金融服務注重互聯網平臺思維，重在體現金融交易；那么到未來智能時代，金融服務將體現生態智能思維，更加注重金融交付。未來，肯定是進化成開放金融服務的模式。
二、數智銀行，金融經營的新模式
銀行數智化轉型的過程中，將呈現出以下四個基本特征：一是在客戶運營上，要構建精細化的客戶經營體系；二是在產品創新上，要構建以客戶未中心的多元化產品體系；三是在風控模式上，要依托金融科技的云風控體系；四是在盈利模式上，打造基于數字生態的利益共享模式。
而對銀行而言，要實現數智化經營，必須具備四個核心能力，一是數據運營能力；二是敏捷響應能力；三是IT服務能力；四是生態協同能力。
我們通過研究發現，銀行的數智化轉型會遵循金融科技的三大定律和生態平臺的熵增定律，比如摩爾定律，它表現在每一筆交易的算力，每一個客戶的畫像，每一筆信貸的模型，每一個合作平臺的接口；比如反摩爾定律，它表現在大數據，低風險；數字化水平低，單客成本高；比如安迪-比爾定律，它的表現：金融綜合越豐富，客戶復購與黏性越強；大數據越多維，客戶識別越精準；金融功能越智能，客戶使用體驗越好等等。同時，在金融領域，商業銀行以數字化技術及創新思維，打破銀行業的傳統服務框架，以開放模式來對抗熵增。銀行數智化經營可以建立起銀行與用戶之間的無感聯系，聚合流量、數據和服務，構建開放平臺，從而形成熵減效應。
通過這些定律之間的相互作用，銀行的數智化經營能夠發揮三大效應，分別是生態平臺的網絡效應，沉浸鏈接的乘數效應以及業務進階的飛輪效應。
在網絡效應上，銀行數智化通過金融、技術、數據、風控、營銷等領域的全方位開放，搭建起與ISV之間的“鏈接器”，向ISV服務商提供豐富的API接口。這種模式促使“自金融”服務觸手可得。除了覆蓋C端客戶、產業鏈上下游B端客戶之外，云銀行還通過鏈接大B客戶，不斷引入小B以及C端客戶，聚合流量、聚合服務、聚合數據，發揮網絡效應，促使服務客群不斷擴大，形成滾雪球式的增長規模。
乘數效應上，銀行數智化運行以生態平臺的方式開展，通過沉浸式鏈接聚合了各個生態平臺上的流量、服務以及數據，生成合力，最終爆發巨大的經濟能量。
飛輪效應上，銀行數智化可以構建三個“飛輪”：一是最核心的飛輪，即平臺驅動的用戶數量增長。二是生態驅動的裂變式獲客；三是數據驅動的客戶體驗升級。
我們說定律是總局，因為銀行的終局就是金融科技；效應是策略，體現了數字世界的冥次和非線性增長；價值是布局，未來的經濟增長曲線一定是數據價值+財務價值融合。
三、民生直銷銀行開創云銀行新范式，構建金融生態“雙循環”體系
近年來，民生直銷銀行也做了一些探索和嘗試。
一個是金融生態的外循環體系，民生直銷銀行依托“分布式+大數據+金融云”三大科技基礎的金融云平臺聚合能力，構建了“點-線-面-體”的數字化經營模式，即“聚合流量、聚合服務、聚合數據、沉浸鏈接”的新范式。將金融服務進行生態化、場景化改造，同時融入到企業的生產、大眾客群的生活當中，面向企業的會員、員工、分銷鏈條上的長尾分銷商和供應商，提供無感化的金融服務，讓金融服務無處不在，助力實體經濟發展，成為銀行數字化轉型的“鏈接器”。
另一個是金融生態的內循環體系，通過搭建云銀行生態平臺，在為公司客戶賦能的同時，也為其生態體系內的小b端、零售端的大眾客群提供服務，形成了公司客群帶動零售客群增長，零售客群增強公司客群粘性的內部生態閉環，打破銀行內部公司、零售客群壁壘，增強兩大客群的聯系和粘性，成為銀行數字化轉型的“穩壓器”。
在外循環體系的建設中，民生直銷銀行已經做了很多有益的探索和嘗試，推出了云銀行集團錢包生態系統，打造銀行數字化轉型的鏈接器，并取得很好的效果。我們的金融服務已經融入到通訊、能源、航旅、房地產、手機制造、物流、電商等多種類型的行業場景中，已經積累了近千個標準化的場景服務接口，為3000多萬零售客戶、10多萬的小b客戶提供了純線上的金融服務，獲得了市場的高度認可。與此同時，云銀行生態與產業生態的融合，不僅僅是解決了金融服務的普惠難題，也為企業轉變經營模式，探索新的利潤增長點帶來了新的機遇。近三年來，民生直銷銀行的云銀行生態賦能，累計為合作企業創造了上億的收入，隨著合作的深入和擴大，這個數字將呈現指數級的增長。
集團錢包生態包括會員錢包、員工錢包、鏈式錢包三大系統：
會員錢包是打通會員賬戶與銀行賬戶，提供賬戶資金充值/提現、凍結/解凍功能，并且結合積分與余額組合支付、增值理財、特色貸款等活動，為會員提供的多樣化服務。同時，民生直銷銀行也發揮銀行優勢，為平臺及平臺用戶提供包括特色存款、基金、理財、貸款等定制增值服務，提升其會員的服務滿意度和復購率；
員工錢包是為集團企業員工打造的針對員工個人消費、財務增值、生活服務、優惠專享、差旅交通等綜合類一站式的開放平臺，目前已應用于國家電網、東方航空等大型企業，累計服務客戶超100萬人。
鏈式錢包是面向供應鏈核心企業的上下游末端商戶，免費提供“分銷管理+支付結算+平臺賦能”的一種新型產品，有針對性地將金融產品快速應用到企業全鏈條的所有業務場景，優化財務管理、支付結算流程，提升財務管理效率，加快資金流動速度，為企業創新打造專屬解決方案。截至目前，已對接200余家大型B端品牌商戶、10萬余家分銷商，未來還將覆蓋日用、家裝等領域。
在內循環體系建設中，我們都知道銀行體系內公司客群、零售客群存在著天然的壁壘，但在我們的現實生活中，公司客群和零售客群又有著絲絲縷縷的聯系，要打通兩類客群之間的壁壘，靠傳統的服務方式效果不明顯。云銀行生態模式，用數字化的平臺服務能力，解決了集團企業他們的會員、員工、分銷商等零售客群的金融服務需求，提升會員復購率，提升員工滿意度，提高企業管理效率，這樣企業肯定愿意用，會員和員工也愿意用，在這個過程中，自然而然的實現了公司客群、零售客群的有機結合，相互促進，也全面增強了客戶粘性，起到了“穩壓器”的作用。
我們在與戰略客戶的合作中，這種體會非常明顯。比如我們與國網、華為、順豐等客戶的合作中，他們十分在意為其會員和員工提供的金融服務能力。我們做好了生態平臺建設，以優秀的金融服務獲得了這些企業客戶的認可，也帶動了企業客戶與民生銀行的其他方面合作，增強了客戶粘性。與此同時，我們還能批量獲得零售客戶，其中80%以上的都是行外客戶，且客戶質量都還不錯。
在銀行內部生態體系中，云銀行生態發揮平臺優勢和數據優勢，客群部門發揮網點優勢和客群優勢，形成優勢互補，依托以客戶為中心、為客戶創造價值的理念，使銀行客戶的搬家行為顯著降低，也促進了客戶價值的提升。通過內部生態閉環的打造，使線上線下產生聯動，解決客群私有化難題，助力銀行數字化轉型發展。
在科技快速發展的數字新時代，商業模式的變革會越來越快，我們企業的變革也會變得越來越快，我們的金融服務也必須跟上企業發展的步伐，數智化轉型則是一條必經之路。而云銀行的經營模式也是在數智化主流趨勢下應運而生的新生事物，也是我們民生直銷銀行做的一個創新探索，希望能給大家帶來啟發。
謝謝大家！
責任編輯：潘翹楚
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