原標題：從一省小貸行業(yè)不良率達36%窺全局，未來小貸公司何去何從？

　　陳洪杰

　　行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫。

　　近日，銀川市金融工作局發(fā)布一份小額貸款行業(yè)的調(diào)研報告（下稱《報告》）顯示，截至2020年9月末，寧夏全區(qū)共112家小額貸款公司，注冊資本63.6億元，同比減少8億元，貸款余額47.5億元，同比減少20.4億元，減幅30%。逾期貸款余額25.4億元，逾期率53%，不良貸款余額16.9億元，不良率36%。

　　另外一則數(shù)據(jù)顯示，銀川市全市44家小額貸款公司注冊資金共計30.8億元，凈資產(chǎn)26.87億元。截至8月末，貸款余額18.62億元，不良貸款額9.64億元，平均不良貸款率達 48.9%，其中，不良貸款率超50%的19家。

　　這僅僅是一個省的小額貸款行業(yè)調(diào)研報告。但是，整個小貸行業(yè)的運行狀況也成為今年市場關(guān)注的焦點。

　　2005 年 12 月，人民銀行在全國選擇5個縣7家小貸公司進行試點，從2008年《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》出臺，到2014年5月銀監(jiān)會連同中國人民銀行向各地金融辦下發(fā)《小額貸款公司管理辦法（征求意見稿）》，隨后全國各省先后下發(fā)本地區(qū)小額貸款公司管理辦法，全國小額貸款公司如雨后春筍般得到迅速發(fā)展，民間借貸市場和農(nóng)村金融市場煥發(fā)生機。

　　2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》， 調(diào)整民間借貸利率司法保護上限調(diào)整為人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準，行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫。2020年11月2日，銀保監(jiān)會、人民銀行下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，內(nèi)容包含重申小額貸款公司屬地經(jīng)營原則，跨區(qū)域經(jīng)營需銀保監(jiān)會審批，且一次性實繳貨幣資本需達50億元；聯(lián)合貸款出資比例不得低于30%等，引發(fā)業(yè)界廣泛關(guān)注。

　　在監(jiān)管越來越嚴的情況下，小額貸款公司如何合規(guī)經(jīng)營謀求自身發(fā)展，是當(dāng)前面臨的重要課題。

　　上述《報告》稱，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)將重點放在如何幫助企業(yè)合規(guī)經(jīng)營和行業(yè)健康發(fā)展上來，應(yīng)當(dāng)根據(jù)小額貸款行業(yè)的實際情況，出臺一些鼓勵發(fā)展的支持政策，明確小額貸款公司金融機構(gòu)身份，幫助小額貸款行業(yè)走上正軌。

　　《報告》建議，大多數(shù)小額貸款公司的股東或母公司均為非金融企業(yè)，無論是房地產(chǎn)領(lǐng)域、科技類企業(yè)或是企業(yè)產(chǎn)業(yè)類公司，均擁有行業(yè)內(nèi)風(fēng)險閉環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈客戶，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)更多利用這種優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)延伸至產(chǎn)業(yè)鏈，依托股東或母公司資源，降低放貸風(fēng)險，形成較為穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式。

　　此外，小額貸款公司可與銀行合作，開展助貸或聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)。《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，擬對網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)施行嚴監(jiān)管政策，但同時也正面認可和明確了小額貸款公司與銀行合作開展助貸或者聯(lián)合放貸的模式。相對于銀行，小額貸款公司更接地氣，在區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)更靈活，對小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域以及個體工商戶的獲客能力和場景建設(shè)更便利，同時，也可以幫助銀行共擔(dān)風(fēng)險，降低銀行的不良率。

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責(zé)任編輯：張譯文