兜底租金貸 微眾銀行能否扭轉(zhuǎn)危局

　　來源： 城市金融報    

　　近期，因蛋殼公寓拖欠房東房租，導(dǎo)致租客面臨被房東掃地出門或強(qiáng)制清退的鬧劇在全國多地上演，其中一些租客不僅面臨“無家可歸”，而且還要繼續(xù)償還以租金貸為代表的網(wǎng)貸。

　　蛋殼公寓與發(fā)行租金貸的微眾銀行近期成為眾矢之的，高層更是對金融科技點名。

　　債務(wù)轉(zhuǎn)移破解租金貸三角困局

　　11月，因拖欠房東租金，長租公寓平臺蛋殼公寓陷入被討債風(fēng)波，與之一同被推上風(fēng)口浪尖的還有與蛋殼公寓合作、發(fā)放租金貸的微眾銀行。

　　所謂租金貸是租客與長租公寓簽訂房屋租賃合同，長租公寓運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)合作，引導(dǎo)租客辦理貸款一次性預(yù)付一年房租及押金，長租公寓運(yùn)營商向房東月付租金，租客每月償還金融機(jī)構(gòu)貸款。

　　與蛋殼公寓合作的租金貸發(fā)行銀行是成立僅僅6年的微眾銀行。公開資料顯示，微眾銀行是由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)等發(fā)起設(shè)立的一家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。

　　這一模式原本被視為解決租客一次性支付大筆房租痛點的好辦法，但遺憾的是，隨著長租公寓介入形成資金池，成為其加杠桿過度擴(kuò)張的金融利器。長租公寓運(yùn)營商往往能夠一次性從銀行方拿到租客預(yù)付的大筆租金，然后使用預(yù)付的資金來進(jìn)行加杠桿，去收購更多的房源完成規(guī)模的擴(kuò)張。

　　進(jìn)入12月后，隨著蛋殼公寓暴雷事件的愈演愈烈，對此，微眾銀行官方發(fā)布聲明稱，蛋殼租金貸客戶退租后，與該行簽署協(xié)議，將退租后蛋殼公寓所欠客戶的預(yù)付租金，用于抵償客戶在銀行的貸款。微眾銀行將結(jié)清該筆貸款。

　　“微眾出臺的新方案本質(zhì)是債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，將租戶與銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，變更為長租公寓機(jī)構(gòu)與銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。這一方面能使債權(quán)回收過程變得更為高效，另一方面也能保護(hù)處于弱勢地位的租戶?！睂Υ?，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，此次微眾方案或能為此后相似危機(jī)處理形成示范效應(yīng)。

　　后續(xù)處置路漫漫

　　微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)最新的方案，租戶只要和微眾銀行簽署一個協(xié)議，把債權(quán)轉(zhuǎn)至微眾，租戶與微眾的貸款就結(jié)清了，租戶最擔(dān)心的征信問題也徹底解決了，而微眾則再向蛋殼追償；目前微眾已經(jīng)確定可以實施該方案了，但具體與租戶簽署的協(xié)議等后續(xù)事宜還需時間來推進(jìn)。

　　北京市京師律師事務(wù)所孟博律師認(rèn)為，從法律層面看，這意味著蛋殼租金貸客戶退租后，所剩預(yù)付租金可抵償貸款，原本需由租客承擔(dān)的資金貸債務(wù)將轉(zhuǎn)移給蛋殼公寓償付。租金貸用戶可以通過申請征信保護(hù)期、與銀行進(jìn)行溝通等方式，盡量降低相關(guān)負(fù)面影響。蛋殼公寓需承擔(dān)因爆雷而給房東、租客所造成的損失。

　　在過往長租公寓運(yùn)營商爆雷、跑路的案例中，最后多是由租戶和房東承擔(dān)損失。在業(yè)內(nèi)人士看來，微眾銀行此舉為長租公寓爆雷后提供了一個解決方案的樣本。

　　長租公寓第一股青客公寓今年爆雷之后，將杭州5000間房源轉(zhuǎn)讓給建融家園，后者為建設(shè)銀行旗下長租公寓業(yè)務(wù)平臺。具體來看，租客和房東在自愿的前提下，可與建融家園重新簽訂租房協(xié)議。不過，具體的房源經(jīng)營仍由青客負(fù)責(zé)，建融家園相當(dāng)于收購了這些房源的租賃權(quán)并承擔(dān)債務(wù)。

　　對此，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，以往爆雷的長租公寓運(yùn)營商爆雷所涉案值相對不大，基本都是企業(yè)跑路，由房主和租客在“扯皮”中消化了，監(jiān)管目前仍未出臺相關(guān)政策，“雷”也越來越大。微眾銀行的這一方案是相對較好的解決辦法。

　　不過，亦有業(yè)內(nèi)人士分析稱，“微眾銀行最終能向蛋殼公寓收回多少貸款，又會產(chǎn)生多少壞賬，這仍取決蛋殼公寓的重組結(jié)果”。

　　此前，上海市房屋管理局在上海信訪平臺上回復(fù)信訪稱，蛋殼公司總部在北京，北京市政府正在牽頭協(xié)調(diào)危機(jī)化解方案。據(jù)了解，北京有意推動自如等長租公寓企業(yè)接下蛋殼的業(yè)務(wù)及債務(wù)。而根據(jù)自如12月4日發(fā)布的計劃來看，自如只愿接下蛋殼的房源和客源，而無意接手債務(wù)。

　　蛋殼公寓的重組結(jié)果最終如何，尚待進(jìn)一步觀察。多名不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示，蛋殼公寓目前就是一個“燙手山芋”，長租公寓品牌大多不愿接下其債務(wù)，而只想接下蛋殼的客戶和房源，重組仍艱難重重。

　　11月25日，國務(wù)院副總理、國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會主任劉鶴在人民日報撰文指出，嚴(yán)控高進(jìn)低出、長收短付、租金貸等市場亂象。

　　此前，一名地方金融監(jiān)管人士曾表示：“如果不及時整治，長租公寓真有可能演變成像P2P那樣的亂象?！?/p>

　　在蘇筱芮看來，這是一個典型的消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)，蛋殼是場景方，微眾是資金方，蛋殼爆雷，微眾銀行作為資金方也是“踩雷”的受害者，“長租公寓場景模式已‘信仰崩塌’”。

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責(zé)任編輯：張譯文