要把原油寶虧損客戶納入征信系統——中行客服豈能太任性

　　作者：李春誼 

　　來源：中咨律師事務所 

　　前言

　　據媒體報道，4月20日以來，中國銀行“原油寶”巨虧事件爆發，部分投資者血本無歸，“倒欠”中行巨額資金。受損投資者組團維權，中行也使出了兩項強硬回應手段，一是從“倒欠”客戶在中行的其他賬戶中直接劃扣款項；二是聲稱不還錢將納入征信！

　　中行客服所指的“向人民銀行申請將欠款記錄納入其征信”，應指中行將其認為的“原油寶”倒欠客戶未補足金額情況，作為欠款逾期信息向中國人民銀行征信中心系統進行報告，使該客戶的人民銀行征信記錄中出現失信記錄，也就是俗稱的被列入“人民銀行失信黑名單”。

　　但中行當前有權把“原油寶”倒欠投資人申請列入人民銀行征信系統嗎？

　　筆者認為：不能。

　　理由在于：“原油寶”不是信貸交易。

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　　一、人民銀行征信系統很強大也很規范

　　中國人民銀行征信系統，又稱金融信用信息基礎數據庫，是中國人民銀行征信中心（人民銀行直屬事業單位）建設維護的全國集中統一的企業和個人征信系統。截至2019年底，征信系統收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息，是世界規模最大、收錄人數最多的信用信息基礎數據庫。

　　人民銀行征信中心一代征信系統于2006年正式運行，二代征信系統于2020年1月17日切換上線。

　　我國涉及金融征信的規范性法律文件包括行政法規層面的《征信業管理條例》、以及行政規章層面的《征信機構管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》等，還有具體規范與征信系統相關的各方職責、權限的行業標準《金融信用信息基礎數據庫用戶管理規范》。

　　人民銀行征信系統基于上述規范性法律文件依法依規運作，在促進金融交易、降低金融風險的同時，也注重保護信息安全、維護信息主體權益。

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　　二、中行僅可向人民銀行征信系統提供“信貸信息”

　　中行客服聲稱可將原油寶虧損者申報失信。那中行和人民銀行征信系統是什么關系呢？

　　《征信業管理條例》第二十九條規定：從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息。

　　《金融信用信息基礎數據庫用戶管理規范》第2.3.3條規定：從事信貸業務的機構按照《征信業管理條例》規定向金融信用信息基礎數據庫報送信貸信息，通過金融信用信息基礎數據庫查詢信息主體的信用信息。

　　中行的確是接入人民銀行征信系統的銀行業金融機構，可向該系統提供信息并查詢信息。但問題的關鍵是：中行可提供的僅為“信貸”信息。

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　　三、“原油寶”不是信貸交易

　　“原油寶”法律關系及交易實質的文章已有很多。金融、法律專家普遍認為“原油寶”不是單純的銀行理財或委托期貨交易，可以理解為是一種金融服務或對賭協議。

　　筆者認為 “原油寶”是中行作為銀行理財向公眾銷售的金融衍生產品。其產品的設計、交易、管理適用《銀行業金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》，而客戶準入、銷售環節、風險評估及權益保護適用《商業銀行理財業務監督管理辦法》、《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》。

　　但無論如何，“原油寶”不是吸收存款及發放貸款的信貸交易。

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　　四、“原油寶”交易不應視為信貸交易信息報送征信

　　信貸業務是銀行的主營業務，但并非銀行的全部業務。銀行除了從事信貸（吸收公眾存款；   發放短期、中期和長期貸款）外，還從事代理買賣外匯、理財、金融衍生品業務；和其他企業一樣，銀行還要租房、雇人、買設備。

　　那銀行可將與其有糾紛的房東、員工、供應商向人民銀行申請納入人民銀行征信嗎？不能。

　　因為這些主體與銀行之間不是信貸交易。

　　同理，銀行可將屬于金融衍生產品以理財方式銷售的“原油寶”信息申請納入人民銀行征信嗎？不能。

　　因為“理財寶”也不是信貸交易。

　　這么看來，銀行不能隨意將與其有糾紛的相對方列入征信。中行客服聲稱要將原油寶信息申報征信，有些太任性。

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　　五、非信貸類失信信息應憑生效判決認定

　　人民銀行征信系統不僅采集信貸類信息，還采集其他類信用信息。但從采集信息的渠道而言，信貸類交易信息可由銀行直接報送登記，而其他交易場合下的失信信息要靠法院的生效法律文書、行政機關的行政處罰或處理決定等才可登記，否則容易信用信息失實、損害信息主體利益。

　　“原油寶”投資者與中行之中，誰違約需要通過司法程序裁判、誰違規需要通過行政程序認定。在此之前，中行關于“視為欠款逾期”的說法只是單方主張，不應在人民銀行征信中心記錄為失信。

　　僅在“原油寶”合同糾紛經法院生效判決認定投資者、或中行構成違約后，判決信息才會被人民銀行征信中心采集登記，而屆時記錄為誰的失信還尚未可知。

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　　六、涉及原油寶的交易合同及監管規范未授予中行上報征信的權利

　　《銀行業金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》、《商業銀行理財業務監督管理辦法》以及《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》中，沒有銀行可將理財客戶、產品交易相對方的違約行為上報征信的規定。

　　涉及“原油寶”的《中國銀行股份有限公司金融市場個人產品協議》中也沒有約定中行有將合同履行情況上報征信的權利。

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　　七、中行采集原油寶投資者的個人信息應征得本人的同意、上報征信應提前通知本人

　　依據《征信業管理條例》第十三條、第十五條、第十九條規定，除依照法律、行政法規規定公開的，采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集；向征信機構提供個人不良信息的應當事先告知信息主體本人。采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。

　　因此，如果中行未在原油寶的交易文件中以重點提示的方式獲得采集投資人個人信息的授權、也未提前通知投資人，無權向征信中心提供的包括原油寶交易內容在內的投資人信息。

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　　八、有價證券屬于禁止采集的征信信息

　　依據《征信業管理條例》第十四條，征信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業保險、不動產的信息和納稅數額信息。但是，征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意的除外。

　　“原油寶”期貨合約屬于廣義上的有價證券，屬于禁止采集信息之列。

　　綜上，“原油寶”不是信貸交易，投資者是否構成違約需要由生效法律文書進行認定，涉及“原油寶”的交易合同及監管規范未授予中行上報征信的權利，中行在沒有征得本人的同意的情況下，無權將“原油寶”交易信息上報人民銀行征信系統。

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　　九、幾點建議

　　1．建議中行就此事進行澄清。

　　中行應就其客服回復涉及原油寶投資者將納入失信的言論進行調查，并對該種言論是否合法合規合理進行審查。如確有不妥，建議公開澄清、避免原油寶投資者的不必要擔憂。

　　2．建議大家關注下自己的征信報告。

　　上網搜索“中國人民銀行征信中心”，找到“互聯網個人信用信息服務平臺” （https：//ipcrs.pbccrc.org.cn），然后根據步驟進行注冊，驗證通過之后即進行本人征信的查詢。

　　第二代個人征信報告包括：

　　一、個人基本信息（姓名、證件號、手機號等）；

　　二、信息概要；

　　三、信貸交易信息明細（貸款、信用卡）；

　　四、非信貸交易信息明細（電話、水電費用欠費）；

　　五、公共信息明細（欠稅、判決、被執行、行政處罰）；

　　六、本人聲明；

　　七、異議標注；

　　八、查詢記錄（查詢機構、日期、目的）。

　　3．如有失實信用記錄，可依法提出異議或提起訴訟。

　　信用是每個人最寶貴的財富。威脅納入失信也是最嚴重的威脅。但法律為信用被無端損害的主體提供了異議及訴訟的救濟渠道。希望大家能珍視并依法保護自己的信用權。

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責任編輯：陳鑫