作者：岳華

　　金融科技對于銀行業既是機遇也是挑戰，隨著信息技術的發展，銀行業也隨之進入轉型升級的關鍵期。在這一背景下，科技創新成為了銀行業發展的重要動力，只有掌握了金融科技，才能在激烈的競爭中獲得優勢，獲得長久發展。

　　作為國內首批試點民營銀行之一，華瑞銀行自成立之初就扎根于服務科技創新。自開業以來，在各級政府和監管部門的關心指導下，上海華瑞銀行始終秉承“歷久恒新，百年華瑞”的愿景，牢記民營道路探索初衷，以堅持黨的領導為核心，以服務實體經濟為己任，以防控金融風險為根本，以踐行金融改革為使命，持續完善公司治理，嚴守合規風險底線，不斷探索和推進具有華瑞特色的差異化創新發展。

　　科技賦能：創新普惠金融服務模式

　　成立伊始，作為一家年輕的銀行，華瑞銀行面臨著品牌認知度低、網點渠道少、資本實力相對薄弱、資源稟賦有限等所有初創期中小銀行都會面臨的困難。但是，也正是這些問題使得華瑞銀行依據自身資源稟賦，結合監管導向、股東場景，對標其他民營銀行，進一步將創新發展方向明確為“聚焦新普惠，走數字化智慧銀行之路”，即將銀行金融能力、互聯網能力以及科技能力融合，以客戶需求驅動、場景需求驅動和數據驅動作為戰略目標，通過科技賦能發展普惠金融業務。

　　遵循著金融科技“開放、連接和共享”的思維，華瑞銀行嘗試利用人工智能、區塊鏈、大數據和知識圖譜等金融科技從解決實際場景需要的維度來開展跨界合作，降低普惠金融服務的門檻和成本，進一步擴大對普惠客戶服務的半徑和覆蓋面；利用大數據挖掘普惠客戶的潛在需求信息，通過客戶評價來進行精準營銷，提供個性化、多樣化金融服務來滿足客戶多樣化的需求，提升普惠客戶服務的效率和精準度；探索金融惠民創新模式，借助移動金融、情境感知等手段提升金融服務便利化水平，將金融服務嵌入租房、購車、旅游等重要民生領域，兼顧金融服務安全性的同時，提高普惠客戶服務的便利性和滿意度。

　　生物識別技術：反欺詐的重要手段

　　當前，華瑞銀行主要運用的生物識別技術包括指紋識別和活體人臉識別等。其中，指紋識別技術使用面相對較窄，主要用于手機銀行APP的登錄。活體人臉識別技術的使用則更加廣泛一些，應用于客戶的貸款申請、客戶關鍵信息修改、轉賬等高風險等場景。

　　以活體人臉識別應用于客戶關鍵信息手機號修改為例。手機號是客戶在銀行最為重要的信息之一，而當客戶更換手機號后，傳統商業銀行往往會要求客戶前往線下網點進行現場更新，從而避免欺詐。但是這一點對于銀行客戶來說缺乏便利性，而且考慮到華瑞銀行的很多客戶都是線上操作的，本身進入網點機會就不多，專門因為更改手機號去網點就顯得更加不方便。同時，單純依靠客戶通過電話或者郵件等手段傳遞信息無法準確確認客戶的身份，也無法避免他人的惡意欺詐行為，會讓風險加大。而通過活體人臉識別手段的應用，既可以有效識別客戶的身份，還能夠解決因為不得不通過線下網點更改而產生的不方便。一方面大大降低了手機號碼等關鍵信息變更面臨的欺詐風險，另一方面也提高了便利性，這項技術可以說是金融與科技結合的典范。

　　生物識別技術還體現在華瑞銀行對企業物流的管控上。因為華瑞銀行的業務主要針對的是建材行業這種重資產行業，因此物流運輸是其經營業務的重要組成部分。華瑞銀行針對其物流的每一個重要的時間和地點節點都設置了人臉識別環節。這也就意味著企業客戶的日常經營過程中，物流的走向對于華瑞銀行是完全透明可控的。一旦出現物流過程偏離最優路線或者運輸人沒有在關鍵的時間和地點節點進行人臉識別，就會引發預警系統的啟動，此時人工就需要介入找尋問題的深層次原因。這一科技保障了華瑞銀行與客戶之間是相互了解的，從細微之處就能夠發現問題、從而提出進一步的解決措施。

　　“極限SDK”與“瑞e訂”：金融服務與互聯網場景結合的典范

　　2017年，華瑞銀行推出了一款名為“極限”的綜合金融服務SDK產品。這款產品可以覆蓋房屋出租、醫療、教育、旅游、生活服務和企業服務等多個領域，是普惠金融“最后一公里”的破局之作。

　　這款產品以極致開放、無限聚合為品牌核心，秉承著互聯網精神，通過嵌入APP，讓更多的企業能夠在這一平臺上自由、平等、安全地享受更多的金融服務，服務APP背后廣大小微企業的最有效模式。這款產品通過互聯網API/SDK技術將金融服務直接融入社會真實的生產生活場景中、通過合作場景尋找客戶和服務客戶，降低金融服務門檻，提升金融服務效率，擴大金融服務覆蓋面。這一技術大幅度減少了金融機構對接第三方企業的復雜度，向實體企業直接輸出綜合金融服務。實體企業在觸網的過程中，所需要的金融服務資源和專業化能力由金融機構來提供和完善，通過共建生態，互利互惠發展，從而真正意義上實現普惠大眾的目標。

　　“瑞e訂”作為華瑞銀行的王牌產品，聚焦建筑產業供應鏈場景，是商業模式、銀行產品及金融科技三者的高度融合。這一供應鏈金融產品強調對供應鏈內部的交易結構進行分析，強調物流、資金流、信息流、商流的整合。綜合運用了電子銀行技術、物聯網技術、人工智能技術、區塊鏈技術和大數據技術，充分發揮銀企直聯技術在信息交互方面的優勢，在產品組合、貿易背景追蹤、交易信息驗證、融資在線操作等方面實現突破，將對供應商融資的時點創造性地由核心買家債務確權環節前移至貨物確權環節，使滯后的交易賬期轉化為靈活的融資賬期，從而幫助小微企業實現零賬期經營。

　　通過這些金融科技的運用，解決了傳統信息整合過程中人工環節多、數據分散、計算復雜、可信度低等問題，充分挖掘數據價值，并能在貸前、貸中、貸后通過數據分析、信息比對、信息預警等功能，大幅度提高風險管理的效率和精度。銀行業務過程管理直達企業核心管理系統，消除了信息孤島，建立起貫通銀企的信息高速公路，實現了經營數據及交易信息實時交互，使物流、資金流、信息流、票據流的多流合一。

　　區塊鏈和大數據：交易流程的應用與風控平臺的支撐

　　區塊鏈技術是近年來銀行業中非常熱門的一項技術，其優勢在于分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等。華瑞銀行有效利用了區塊鏈技術的這些特點，將其廣泛運用于日常結算、清算和交易中，大大提高了銀行的運營效率，確保了交易和存證的真實性。

　　尤其在聯合貸款中，由于使用了結算和清算業務的區塊鏈應用系統，使區塊鏈和分布式賬本成為了華瑞銀行和聯合貸款行之間的連接器，由于其數據不可篡改、高度一致性等特性，大大加強了運營效率，提升了自動化程度，使原來的“T+1”數據可以實時獲取并校對，進一步防范了商業糾紛。

　　同時，華瑞銀行利用大數據技術搭建了授信反欺詐和模型實驗室系統，積極開展與數據供應商的交流和合作，支持數據分析、建模、部署的全生命周期管理，是信用體系建設的有利支撐。

　　伴隨金融科技浪潮的推動，各種新興技術手段與金融業務的融合推動越來越強勁，在金融業務創新、金融機構轉型及金融市場升級等方面發揮了巨大作用。未來，在“金融科技”領域，華瑞銀行將發揮金融科技賦能金融、引領金融的作用，在現有應用電子銀行、物聯網技術、區塊鏈技術等金融科技的基礎上，將大數據、云計算、區塊鏈及人工智能等新興金融科技手段廣泛應用于各類金融產品、金融服務創新，積極構建以線上為主、多渠道融合的華瑞新普惠金融服務體系，打造數字化智慧型銀行發展道路，為廣大用戶提供更大的便利。

責任編輯：張緣成