來源：銀行家雜志　　　　

　　作者：齊稚平

　　公開信息顯示，我國中小企業具有“五六七八九”的典型特征，貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創新，80%以上的城鎮勞動就業，90%以上的企業數量。然而，小微企業融資難融資貴是個世界性難題，由于小微企業經營規模小、信用等級低、很少有可抵押的房產或其他資產，更沒有信用良好且規模較大集團的擔保，這些風險因素使得以銀行為代表的傳統金融機構難以為之提供高效的信貸服務。截至2019年3月末，我國小微企業信貸余額占比24.5%，遠低于其在GDP中約60%的比重。

　　為有效對接小微企業“短、小、頻、急”的融資需求，瀘州銀行不遺余力，在簡化業務手續、降低融資成本、優化客戶體驗方面做出了大量嘗試。

　　2018年7月，瀘州銀行立足西南，推出首款“純信用方式、全線上申請”的新型小微專屬產品——“融e貸”，將金融與科技相結合，為小微企業制定專屬化、移動式小微金融產品，大幅提升了業務辦理效率，降低小微企業融資成本，為小微企業提供了便捷的融資服務，取得了良好的社會效益。

　　“融e貸”主要針對成都或瀘州地區，有固定經營場所及固定住所，從事生產經營活動且具備2年以上經營歷史，以經營收入作為主要還款來源的個體工商戶和小微企業主，通過“小瀘e貸”APP發起貸款申請，信用額度最高100萬元，期限24個月。

　　效率第一 優化客戶體驗

　　小微企業融資難，難在傳統銀行貸款手續繁瑣、時效長，無法匹配小微企業的實際需求。

　　不同于以往貸款辦理流程，“融e貸”無需客戶準備好資料后在銀行網點進行申請，獲悉產品信息后即可線上申請，客戶經理上門調查，不需要層層審批，加快業務流程運轉速度，減少不必要的時間損耗。通過全線上申請與線下調查方式結合，依托移動終端與互聯網，“融e貸”使得貸款能夠及時辦理、快速發放，最快可以實現客戶申請當天放款，有效提高業務辦理效率。

　　產品推廣初期，由于小微企業融資需求旺盛，業務申請數量多，瀘州銀行配備的16人客戶經理團隊忙得不可開交。人均待辦業務多，完成一筆信貸業務平均耗時長。為滿足小微企業融資需求，充分發揮產品優勢，銀行對團隊進行了擴充，現配備50名客戶經理以應對不斷擴大的業務市場；同時實行了業務限時辦結制，在嚴格控制風險的前提下對各崗位進行了的業務處理時限要求，平均一筆業務正常辦理時間縮短至2~3天，當天放款的數量不斷增加，業務處理效率得到了顯著提升，客戶滿意度不斷提高。

　　利率優惠 為小微企業賦能

　　據了解，80%以上的“融e貸”客戶以前從未獲得銀行經營性信用貸款融資服務。在產品推廣之初，由于廣大目標客群接觸到的信用貸款多為非銀機構提供的高利率產品，客戶經理赴各大專業市場進行市場營銷、貸前調查時，遇到了客戶對產品利率和人員身份的雙重質疑，為解決這樣的問題，瀘州銀行一方面邀請客戶來辦公場所參觀，在介紹產品的同時建立與客戶的信賴關系；一方面加大產品的宣傳力度，通過公交車車身廣告、網點LED電子屏等方式宣傳產品，提升了產品知名度，逐步打消了客戶的疑慮。

　　為貫徹落實國務院常務會議關于《進一步推進緩解小微企業融資難融資貴政策落地見效》文件的精神，解決小微企業融資貴難題，瀘州銀行從2018年10月起，將貸款利率下調至8%，并在3個月內完成1.5億元的信貸投放。與此同時，在對比同類型產品的基礎上，按照收益覆蓋風險的原則，對產品進行市場化定價。 

　　對此，接受貸款的小微企業主紛紛表示，“融e貸”利率較民間借貸利率低10個百分點以上，真真切切體會到了黨和政府對小微企業的重視和扶持小微企業發展的決心，堅定了從事實體行業的信心。

　　風險控制 減少抵押品過度依賴

　　以往小微客戶群體由于缺少抵押品、經營規模有限、缺乏規范的財務報表，難以獲得傳統信貸融資，容易遭受生存與發展的困境。“融e貸”改變以往單純依賴房產、財務報表等單一風控措施的弊端，采取純信用方式，客戶只要有固定經營場所及固定住所，實際經營期限滿2年即可申請貸款。

　　“融e貸”以客戶的正常商業經營所形成的可支配現金作為第一還款來源。客戶經理通過營業額、行業毛利率、進貨量、淡旺季營業額、原始記賬憑證、水電費、移動支付賬單等經營相關信息，充分運用IPC交叉檢驗技術還原客戶真實畫像，幫助客戶還原真實的經營信息，有效解決了因客戶財務報表不規范進而導致的“融資難”問題。

　　在還款方式上，“融e貸”改變傳統的到期一次性還本付息方式，根據客戶現金流科學設置為等額本息方式，避免客戶在特定時間節點出現資金流動性短缺，在有效控制風險的同時，幫助客戶養成合理支配資金習慣。

　　客群廣泛 面向中低層小微業主

　　截至2019年6月末，“融e貸”共發放貸款1244筆，貸款金額4.97億元，戶均39.94萬元，單筆放款金額2~100萬元。近三個月貸款投放平均增速為25.22%，保持著穩定而快速的增長。

　　貸款投放行業包括批發零售業、餐飲業、制造業、交通運輸、倉儲和郵政業、農林牧漁業、信息傳輸、軟件和信息技術服務業等。客群主要集中在批發和零售業、制造業兩個行業，批發和零售業占53.78%，制造業占18.25%。

　　從目前貸款發放的對象來看，主要是小商戶、小企業主，其中一些屬于下崗職工及創業農民、青年，發放金額主要集中在10~50萬元，這部分客戶群體占比高達85%。

　　值得關注的是，除“融e貸”產品之外，瀘州銀行還設計了多款創新性金融產品，不斷加快產品創新的步伐。

　　比如，企業經常面臨臨時性資金困難，由于貸款審批耽誤了商機，或已獲得銀行貸款，又暫時不存在資金需求，但仍要支付貸款利息，增加融資成本。針對這種情況，瀘州銀行推出一次授信、循環使用的“天天貸c”，企業通過編發手機短信可實現24小時內即時提款、還款，使資金使用效率達到最高，企業無需為業務審批流程耽誤商機而煩惱，同時該產品利息按天計算，用一天算一天，降低企業的融資成本，還創新性推出了7天無理由還本免息，大大提升了客戶體驗。截至6月末，“天天貸c”已累計發放108筆，金額1.08億元。

　　背景資料：

　　瀘州銀行成立于1997年9月，是四川省第2家組建的城市商業銀行。2018年12月，瀘州銀行在香港聯交所主板上市，股票代碼“1983.HK”，成為全省第二家、西部地區地級市中首家上市銀行。

　　截至2018年12月，瀘州銀行總股本21.83億元，其中內資法人股占比72.98%，內資自然人股占比2.02%，H股占比25%，主要股東有瀘州老窖集團、四川省佳樂企業集團、瀘州市財政局等。截至2018年底，瀘州銀行下轄成都分行和7家一級支行、27家二級支行，員工841名，服務超過9068戶公司客戶及67.47萬名零售客戶。

　　在《銀行家》2017年度商業銀行競爭力評價中，瀘州銀行位居資產規模1000億元以下城市商業銀行的第4位。

　　經營發展：

　　近年來，瀘州銀行緊抓四川省及瀘州市經濟社會快速發展的良好機遇，在服務地方經濟建設中實現快速穩定發展。

　　截至2018年底，瀘州銀行資產總額達825.50億元，較年初凈增116.70億元，資產總額居四川省城商行第6名，凈增額和增幅居四川省城商行第1名；各項存款523.86億元，各項貸款304.86億元，分別為四川省城商行第5名、第7名；不良貸款率0.8%，連續5年為四川省城商行最低，低于全國銀行業平均水平；2018年實現凈利潤6.58億元，利潤總額居四川省城商行第3名。

　　在快速發展的同時，瀘州銀行高度重視全面風險管理管理，保持了成立以來“零事故案件”的良好記錄。其中，首家異地分行——成都分行自2017年2月18日正式開業運營以來，以“喜歡你的銀行”為定位，做好特色化經營，支持實體經濟、服務小微企業，以產品好、效率高、有溫度、有創意，得到了成都市民的廣泛好評，在2018年成都首屆“最受市民喜愛的溫情銀行”頒獎盛典上，獲評“市民心目中的溫情銀行”。

　　金融服務：

　　瀘州銀行始終秉承服務社會經濟、服務實體經濟、服務城鄉居民的宗旨，充分發揮一級法人機構決策鏈條短、靈活性強等優勢，走出了一條服務地方、專注特長的經營道路。

　　零售業務方面，“月月紅”“快樂金”“金桂花”等優質金融產品，在瀘州和成都市場獲得良好的口碑；成功推出了星座卡、保管箱、貴金屬等新業務；除此之外，成都分行還提供“銀行到家服務”。

　　公司業務方面，大力支持瀘州云龍機場、川南城際鐵路、新津基地軌道交通、邛崍市8萬畝高標準農田建設項目等重點項目，向四川文化藝術學院、四川傳媒學院等民辦高校投放貸款；成立了小微貸款專營機構——惠融通小微貸款中心，上線的“融e貸”產品獲得了2019中國金融創新獎“十佳消費金融創新獎”。

　　科技創新方面，2018年2月成立了瀘州市第一家智慧網點，投放了智能機器人擔任網點大堂經理助理，與馬上消費金融公司、天府信增、微眾銀行等建立了戰略合作關系，還建設了直銷銀行網絡信貸系統，以產品細分客群，以客群反饋反哺產品設計，通過大數據技術的客戶精準畫像，實現了金融服務和互聯網技術的相輔相成。

　　企業榮譽：

　　瀘州銀行牢記城商行“立足地方，服務中小”的初心，積極履行社會責任。近三年被四川省財政廳評為2015年“四川省地方金融企業績效評價第一名”、2016年“四川省地方金融企業績效評價第二名”；被四川省總工會授予“五一勞動獎狀”和“四川省工人先鋒號”榮譽稱號；被四川省銀行業協會評為“2015年度最佳綠色金融獎”；在《銀行家》雜志資產規模1000億元以下城市商業銀行競爭力評選中，分別為“2016年全國第三名”“2017年全國第三名”“2018年全國第四名”。

　　瀘州銀行的發展承載著股東、地方政府和廣大客戶的期望以及全體瀘州銀行人的夢想。未來，瀘州銀行將繼續堅持“一流的團隊、一流的業績、一流的口碑”的經營理念，堅定“立足瀘州、拓展周邊、融入西部、面向全國”的發展視野，突出經營特色，促進管理提升，探索轉型創新，強化風控合規，以新時代新作為，積極搶抓新機遇，全力推動新發展，不斷實現新突破，為成為一家精品上市銀行而不懈奮斗。

責任編輯：張緣成