來源： POS圈支付網

　　剁手后沒錢還信用卡？那就讓智能代還來幫你，信用卡只需要預留5%的額度即可幫你還完全部賬單，且自動操作，美化賬單，有助提額等，而你要付出的僅僅是一點刷卡手續費。

　　有這么美好的事情？撥開迷霧還原真相，才發現智能代還并不是從天上掉下的“餡餅”，反而暗藏了不少套路和“陷阱”。

　　農行揭露信用卡智能還款

　　近日“農業銀行信用卡”官方發布的一則《你所不知道的信用卡智能還款》再次揭露這一模式。

截圖來源：農行信用卡官方微信文章

　　這種代還模式是利用信用卡本期賬單與下期賬單之間的時間差，由用戶通過代償平臺循環刷取，用下期賬單的欠款來償還本期賬單的欠款。

智能代還流程模式簡析

　　例如一張10000元額度的信用卡，刷了9500元，即本期賬單9500元，余額剩500元。在賬單出來之后，還款日之前，利用信用卡的余額在智能代還APP上設置賬單，APP會根據設置好的賬單計劃幫用戶自動執行還款，通過每次消費500元，然后又還回來500，相當于9500元的賬單分19次還回來，19×500=9500元完成本期賬單的全額還款。

某智能代還APP操作頁面

　　暗藏的風險

　　農行的文章中指出：用信用卡代還軟件來解決每個月的賬單，看似簡單方便快捷，其實卡內賬單的總欠款還是不變的，所謂的還清只不過是推遲了時間！更值得注意的是信用卡代還軟件不僅存在”個人信息泄露的風險”，一旦你使用信用卡的行為被銀行確認為”套現“的話，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴重的甚至可能觸犯法律。

　　據了解，智能代還的興起最早要追溯到養卡中介，他們需進行批量卡片的統一管理，隨著移動支付的快速崛起，便逐步發展成用戶通過APP可自行下載使用。最近一年多來，隨著信用卡市場的火爆，智能代還正呈蓬勃發展之勢。

　　智能代還真的是一個前途無量的新興行業？恐怕并沒有想象中的那么好。

　　要使用代還信用卡APP，用戶必須填寫姓名、身份證號、信用卡賬號、CVV碼（安全碼）等敏感信息，如果被某些不懷好意的平臺利用，既可以進行信息轉賣，又可以無聲無息從信用卡上盜刷撈上一筆。

某智能代還APP綁卡頁面

截圖來源：農行信用卡官方微信文章

　　除了存在個人敏感信息泄露和被盜刷的風險，智能代還的操作方式，其本質依然為信用卡套現，只不過從線下POS機套現改為線上套現。既然是套現，就存在信用卡被封卡和降額的風險。

　　同時前段時間郵政銀行信用卡官方也發布了“遠離套現APP，嚴守個人信息”的消息：文中表示李先生用親身經歷證明了自己在使用套現APP時，個人信息卻被APP泄露，導致其名下信用卡產生多筆盜刷交易。

　　作為信用卡的發卡機構，銀行對于“偽裝”得很好的智能代還，并非毫不知情。如上文農行就發布關于代還信用卡APP風險的文章。

　　“在對用戶交易時間、交易金額與交易量的統計分析基礎上，當一筆交易發生時，我們銀行的大數據監控交易模型會對交易進行評分，以某閾值為分界點，將交易判定為正常或欺詐。”一位銀行的風控人士表示，雖有些交易隱藏得越來越好，但銀行的風控模型也在不斷升級，被大數據風控模型發現的明顯套現和疑似套現行為，會對客戶進行分類處理，風險系數大的就直接降額乃至停卡。

　　一位信用卡代辦中介說：“我辦過幾個用這種智能代還APP的客戶，基本都是被拒了，原因多數是：客戶存在風險套現行為。其實每個套現的人，銀行都能檢測到，只不過是銀行根據每個人的風險系數，睜一只眼閉一只眼而已。”

　　根據中國人民銀行發布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至2019年第一季度末，全國銀行卡在用發卡數量 77.73 億張，環比增長 2.32%。其中，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計 6.90 億張。全國人均持有銀行卡 5.57 張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡 0.49 張。

　　信用卡市場無疑具有巨大的發展潛力，自然也給了各路人馬掘金的機會，包括從事信用卡套現、智能代還等在內的“黑灰產”。

　　下個整頓對象會是代還APP嗎？

　　近期在業內有消息傳出，代還類APP已經開始清理，消息的真假不得而知，但是毫無疑問監管不會對這類有可能產生金融風險和涉嫌泄露個人信息安全的APP不聞不問。

　　套現是一種依附信用卡而存在的業態，而智能代還只是一種新興的套現形式。野火燒不盡，春風吹又生。即便被打壓，或許它還會以其它形式冒出來。

責任編輯：賈振飛 2031864307