作者：江一夢

　　來源：獨角金融

　　近日，工信部信息通信管理局發布《工業和信息化部關于電信服務質量的通告（2019年第2號）》（下稱 《通告》），通報了2019年第一季度電信服務有關情況。其中，包括現金貸巨頭水象分期在內的眾多平臺，因違規收集用戶信息被點名。

　　然而，違規收集用戶信息，只是現金貸平臺違法違規的冰山一角。以巧立名目、變換馬甲等方式收取砍頭息，毫無底線的暴力催收等，都成了行業的“通病”。不過，從目前整個行業來看，在監管趨嚴、流量告急之下，違規現金貸的暴利時代或將成為過去。

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　　水象分期等違規平臺被點名

　　據《通告》顯示，2019年第一季度，工業和信息化部組織對50家手機應用商店的應用軟件進行技術檢測，發現違規軟件33款，涉及違規收集使用用戶個人信息、強行捆綁推廣其他應用軟件等問題。已對違規軟件進行下架處理，并責令企業整改，涉及平臺包括布丁小貸、九秒貸、麥芽貸、水象分期等現金貸平臺。

（來源：工業和信息化部官網）

　　工商資料顯示，水象分期成立于2016年4月，法定代表人為陳武，其運營主體為武漢水象科技有限公司。在牌照方面，武漢水象科技有限公司母公司上海水象網絡科技有限公司，持有東莞市水象小額貸款有限公司20%的股份。

　　在此次被工信部點名之前，水象分期于3月25日，通過官方微信發布公告稱，由于公司業務調整，水象分期于2019年3月21日起暫停服務，僅保留用戶還款通道。

（來源：水象分期官方微信）

　　值得注意的是，武漢水象科技的法定代表人陳武，同時也是水象商貿（廈門）有限公司的法定代表人，而水象商貿（廈門）有限公司則運營著另一款名為“水象優品”的分期電商APP。這種一手場景、一手現金貸的玩法，倒是為其開拓消費場景省下不少力氣。

　　另外，布丁小貸屬于杭州行健金融服務外包有限公司旗下，其股東之一就是阿里巴巴首席執行官、淘寶網總經理陸兆禧。麥芽貸則屬于江蘇中地控股集團有限公司（下稱 “中地控股”）。中地控股實控人梁振邦，旗下關聯P2P平臺為付融寶。2018年，付融寶產品逾期，平臺公告承諾在兩年半內歸還本金。

　　麻袋研究院高級研究員王詩強對獨角金融（微信公眾號：uni-fin）表示，部分現金貸平臺違規收集用戶信息很可能為了讀取用戶通訊錄，用于貸后催收。

　　也有業內人士認為，違規收集個人信息只是第一步，后續轉賣、使用行為，有可能會使得用戶輕則被騷擾，重則遭遇詐騙。

　　此外，這些平臺的一些放貸套路，也經常讓貸款用戶欲哭無淚。

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　　砍頭息、暴力催收成行業痛點

　　21聚投訴顯示，砍頭息、暴利催收等違規現象，都與水象分期、布丁小貸等平臺如影隨形。

　　以水象分期為例，聚投訴上有關水象分期的投訴帖多達9600多條，絕大多數都指向水象分期暴力催收、收取砍頭息。

　　不過，獨角金融（微信公號：uni-fin）發現，水象分期收取砍頭息的方式比較特別。張先生6月29日在聚投訴上發帖稱，他多次在水象分期借款，可平臺每次會以優惠券的名義扣除700元，如今總額已超過3000元。

　　截至7月5日，獨角金融在聚投訴上搜索“水象分期優惠券”發現，共有1594條相關投訴。大多數用戶投訴稱，向水象分期方面要求把優惠券折現，可都石沉大海。經過梳理發現，這些優惠券就是水象分期為其兄弟電商平臺“水象優品”導流用的。不過，業內人士表示，現金貸平臺向電商平臺導流的效果很差，實際導流的用戶不足1%。

　　水象分期存在的“超高利率”、“砍頭息”、“暴力催收”等問題在行業內并非個案。此次工信部點名批評的布丁小貸、九秒貸、麥芽貸等平臺也存在這些問題。另外，聚投訴顯示，一些未被點名的平臺，比如宜人貸等，也被投訴暴力催收、變相收取砍頭息等。

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　　流量告急，現金貸“暴利”時代終結

　　現金貸草莽時代，為了追求暴利，違規現象頻發。好在隨著監管收緊，行業日漸成熟，現金貸朝著越來越規范的方向發展。

　　2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，首次對現金貸進行了界定，并強化了36%的政策紅線。2018年5月30日，監管部門發布《關于提請對部分“現金貸”平臺加強監管的函》，對變相現金貸亂象進行了清理整頓。

　　“714高炮”被2019年“3·15晚會”曝光之后，各地對違規現金貸的打擊力度進一步增強。比如，3月17日，上海警方發布消息稱，近期偵破一起敲詐勒索案件，抓獲犯罪嫌疑人9名，涉案金額近百萬。另外，微信在“3·15晚會”之后，也重拳出擊，封停了1000多個放貸群。

　　王詩強對獨角金融表示：“對于借款利率超過紅線的現金貸產品，如714高炮，已經很難從各大流量平臺獲取流量，即使是偷偷摸摸的做，也會被借款人投訴，被媒體曝光，從而被監管部門處罰。此外，金融機構也不敢與這類平臺在擔保、資金方面進行合作。因此，不合法的現金貸業務未來發展將舉步維艱，業務規模將大幅減少。”

　　據移動互聯網大數據監測平臺Trustdata發布的數據顯示，2019年3月主流網絡借貸應用MAU（月活躍用戶量）出現不同程度的負增長，其中拍拍貸、你我貸借款、用錢寶的MAU約負增長20%-40%不等，宜人貸借款MAU負增長約60%。

　　“但是，我國長尾客戶的金融服務依然有限。因此，714高炮類的產品依然會長期存在。”王詩強補充道。

　　西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文則稱：“野路子的現金貸不會消失，完全游離在監管之外的現金貸機構會繼續存在，后續需要從導流方面切入進行規范。”

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責任編輯：陳鑫