來源：北京商報
為遏制“零首付”“假首付”違規行為，監管加大了對銀行端的懲治力度。7月13日，北京商報記者梳理發現，今年以來，已有中信銀行萍鄉分行、郵儲銀行多家分支機構、防城港市防城區農村信用合作聯社、貴州都勻農商行等多家銀行因違規發放或辦理“零首付”“假首付”住房貸款而收到監管罰單。
“零首付”“假首付”是違反金融信貸政策監管機構明令禁止的行為。不過，北京商報記者調查發現，在實踐中，開發商為促進新房銷售、不法中介為促成二手房交易，“零首付”“假首付”的現象仍然屢禁不止。在分析人士看來，“零首付”“假首付”能造成購房者產生過度負債的風險，后續仍需加大監管防范力度，提升違法違規成本。
多銀行因違規辦理被罰
監管加大了對銀行端“零首付”“假首付”違規辦理的懲治力度。
7月13日，北京商報記者梳理發現，今年以來，已有多家銀行因違規辦理“假首付”住房貸款而收到監管罰單。
以中信銀行萍鄉分行為例，近期該行因向未竣工驗收的商業用房發放假按揭、假首付貸款被罰款50萬元。不久前，郵儲銀行鄭州市金水東路支行、滎陽市支行多家分支機構以及防城港市防城區農村信用合作聯社等也因違規辦理“假首付”個人住房貸款、按揭貸款存在“假首付”等問題被處罰。
相較于違規辦理“假首付”，銀行因違規發放“零首付”而領罰單的情形較為罕見，開年至今，僅貴州都勻農商行一家因違規發放零首付商業用房購房貸款等被罰款50萬元。往前追溯，2021年12月，黔西南義龍浦發村鎮銀行也曾因違規發放“零首付”個人住房貸款等被罰款20萬元。
所謂“零首付”“假首付”是違反金融信貸政策，監管機構明令禁止的行為。早在2017年，住建部就會同人民銀行、原銀監會聯合發布《關于規范購房融資和加強反洗錢工作的通知》明確指出，嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資，并要求銀行業金融機構加大對首付資金來源和借款人收入證明真實性的審核力度。
為防止此類違規貸款行為的出現，多地銀保監局也曾發布提示，提醒消費者警惕“零首付”“假首付”的風險。浙江銀保監局提醒消費者，理性算清“零首付購房”得失賬，購房人看似“零首付”購得房產，實際卻因前期人為做高房價、支付中介服務費和稅費等，承擔了遠高于房產實際市場價值的負債，甚至面臨個人信息泄露、涉嫌違法等風險，得不償失。北京銀保監局也提示消費者，警惕一些不良機構或平臺在營銷過程中混淆概念，以“免息”“零首付”等說辭隱瞞實際息費成本的行為。
購房首付政策是購房人在購房時按政策要求第一次支付的最低比例款項，證明購房人的還款能力，以避免金融風險和房產炒作。厚雪研究首席研究員于百程表示，目前被處罰或警示的“零首付”套路，實際上并非真正的“零首付”，而是中介機構以“零首付購房”為誘餌，違規從事房產轉押套取銀行信貸資金的違規行為，違背了購房政策的要求，增加了購房者及金融機構的風險。
仍需加大懲治力度
在實踐中，開發商為促進新房銷售、不法中介為促成二手房交易，會打出“零首付”的旗號，通過做高合同價格，幫助購房人獲取更高額度的銀行貸款。
7月13日，北京商報記者調查發現，在嚴監管趨勢下，仍有不少開發商、中介機構暗流涌動，在社交平臺以“零首付購房”“低至0首付”為標語發布推廣信息，吸引購房者注意力。一位中介機構人員介紹，所謂的“零首付”通俗的解釋就是買100萬元的房子能夠從銀行貸出100萬元。
如何能做到從銀行全額貸出購房款？北京商報記者從一名開發商銷售人員處獲悉，其所在的樓盤能夠墊付首付資金，幫助購房者向銀行多貸款，但每個月的月供較高。
“零首付”表面上緩解了購房者的首付款壓力，但在實際中卻使得購房者承擔了大量額外成本，在調查過程中，不少中介表示，需額外收取一定金額的服務費或墊資費，甚至還要增加一定的契稅。
另據北京商報記者此前調查，不少中介機構還曾以與銀行合作為由，號稱能夠辦理“零首付”“轉貸降息”業務，而實際則是通過偽造營業執照、賬戶流水等材料，以購房人的名義向銀行機構申請經營貸和信用貸，用于歸還中介前期首付的墊資款。
“開發商或中介迫于業績壓力，通過一些方式降低首付或者零首付的方式吸引購房者。”于百程認為，但對于購房者來說，這些違背房貸政策的行為存在多種風險，首付雖然低了，但后續貸款資金會增加，從而加大了購房杠桿，信貸違約風險也隨之增加。對于金融機構來說，也要加大首付資金來源和貸款流向的審核力度，以防范相關風險。
某銀行分析人士也指出，“零首付”“假首付”的背后可能是少數銀行分支機構與中介機構存在違規操作，變相降低購房首付比例，架空少數銀行風險管理等行為，這個過程還涉及虛構材料等違法行為，同時，還有可能造成購房者產生過度負債的風險。后續仍需加大監管防范力度、提升違法違規成本，同時，推動金融機構建立健全內部業務和風險管理，壓實業務各環節主體責任。
北京商報記者 李海顏
責任編輯：張文
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