信用卡新規發布已滿一年，兩年的過渡期已過半，如今銀行整改已初見成效，但仍面臨轉型難題。

　　撰文 | 張浩東、馮雨霆

　　出品 | 支付百科

　　信用卡新規發布以來，各大銀行紛紛整改信用卡業務，信用卡業務違規的空間不斷縮小，違規的成本逐步提高。各大銀行先后對于睡眠卡、資金流向、信用卡分期等方面進行了整改，在逐步探索監管政策與效益之間的平衡點。

　　信用卡在支付體系中扮演著不可或缺的角色，作為信貸產品，信用卡是銀行零售轉型的突破口，乃銀行利潤的增長支點。數十年來，我國信用卡發卡總量穩定增長，對經濟復蘇和消費回暖起著關鍵作用。

　　過去，銀行為了獲取用戶、增加效益、爭奪信用卡市場掀起一輪輪的信用卡圈地跑馬營銷，重發卡量，輕風控的粗放營銷理念使得信用卡投訴量、不良率居高不下。新規的強勢監管政策，讓銀行不得不轉變信用卡營銷理念，重新規劃信用卡經營思路。

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　　銀行整改初見成效

　　新規發布后，國有六大行和股份制銀行頻發公告整改信用卡業務。從目前相關部門發布的數據來看，先后進行的五項信用卡整改項目中，成績最為顯著的為睡眠卡整改。

　　三十余家銀行陸續著手清理睡眠卡。新規中明確規定，連續18個月以上無主動交易且透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量不得占本機構發卡量的20%。新規中對睡眠卡占比提出明確要求，為一味追求發卡數量銀行敲響“警鐘”。清理睡眠卡成為各大銀行的“重頭戲”。

　　除注銷睡眠卡外，各大銀行也在試圖通過線上線下活動激活睡眠卡，增加持卡人活躍度和粘性。在新規的嚴要求下，銀行信用卡業務靠規模增量的發展已經走到了盡頭，開始轉型為挖掘存量市場、重視用戶經營、提升服務水平的發展模式。

　　二十多家銀行聚焦自動分期整改。新規對于信用卡自動分期問題也有明確要求：明晰信用卡息費水平，披露使用成本，多家銀行已將信用卡“分期手續費”改為“分期利息”或“分期利率”，同時多家銀行還下線了信用卡自動分期業務。

　　十余家銀行著手信用卡資金流向整改。規范信用卡資金流向也是銀行整改的一大重點。新規中明確要求，商業銀行個人信用卡透支應當用于消費領域，不得用于生產營收、投資等非消費領域。

　　目前建設銀行、招商銀行、廣發銀行等十余家銀行相繼發布了“限制信用卡使用范圍的公告”，其管控范圍主要聚焦于收緊信用卡資金對投資理財、房地產、煙草等領域的流動，以試圖有效規避用戶逾期風險和過度的虛假消費。

　　業內人士表示，目前銀行高度重視信用卡資金流向問題，如果資金流向中出現房地產、股票等敏感領域，銀行風控系統會進行提示性預警。一旦信用卡資金劃出異常，銀行首先會讓持卡人提供交易發票、購買憑證。在確認持卡人存在風險后，銀行將采取降額或封卡處理。

　　多家銀行調整信用卡溢繳款額度，打擊他人代還行為。民生銀行、渤海銀行、青島銀行等多家銀行都已發布公告對信用卡溢繳款和非本人還款進行了限制。對此，業內人士分析，一方面限制信用卡溢繳款能夠在一定程度上避免信用卡洗錢和電信詐騙；另一方面，限制溢繳款能夠壓縮信用卡代還業務空間，降低信用卡逾期風險和中介代還概率。

　　央行最新支付數據顯示，2023年第一季度信用卡和借貸合一卡總量為7.91億張，而在新規發布以前的2022年第三季度信用卡和借貸合一卡總量為8.07億，兩個季度信用卡存量快速減少了1600萬張。

　　業內人士分析，持卡人集中大量自發性地注銷信用卡可能性較低，信用卡數量急劇減少與銀行內部的自我清理、自我變革關系密切。信用卡整體數量的降低，是新規嚴控下的必然結果，也是信用卡業務轉型進程的具體表現。

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　　信用卡管理卻漏難題

　　雖然信用卡的睡眠卡、分期業務和資金流向等問題的整改已初見成效。但在整改的過程中，仍暴露出銀行管控的三大問題。

　　一，由于大量清理睡眠卡導致用戶銀行卡失靈。近期，多家銀行頻繁發布清理睡眠卡公告，使得部分正在使用中的銀行卡遭到限制甚至清退。有讀者向‘支付百科’反映，自己的銀行卡突然失靈，只能轉入資金不能轉出。

　　二，非柜臺交易受限制。據了解，工商銀行、建設銀行、招商銀行、民生銀行等多家國有大行和股份制銀行都對用戶銀行賬戶非柜臺渠道交易進行限制。一些持卡人表示，個人銀行賬戶非柜臺交易僅為500元。銀行一刀切的措施，影響了其日常消費。

　　三，信用卡不良率持續升高。信用卡不良率居高不下，是目前銀行需要面對的一大難題。據資料顯示，今年以來12家銀行發布了不良資產證券化注冊申請報告，金額高達392億，半年規模為歷史同期最高額度。信用卡業務增速放緩的大背景下，多家銀行不良率升高，短期內信用卡出現承壓的趨勢。此外，信用卡發放把控不嚴，新用戶逾期率上升等原因，也導致銀行面臨較大壓力。

　　業內人士認為，隨著經濟回暖和銀行對新規的逐漸適應，不良率上升的趨勢將會得到遏制。對于一刀切的封卡和降額等措施，一些銀行已經建立了數字化篩查機制，盡力避免“誤傷”普通持卡人。此外，部分銀行的信用卡變動通知已由原本的短信通知升級為電話通知，這個不起眼的改變，既可以避免“誤傷”又可以有效激活存量。

　　總體而言，銀行信用卡業務正從圈地跑馬轉變為精耕細作。多家銀行也在嘗試深耕特定領域，尋求深度發展，推進業務創新，如招商銀行針對家庭發行的親子卡，工商銀行針對車主的愛車卡，以及當下熱門的綠色低碳信用卡等都是個中典例，為銀行帶來了新的增長點和發力點，提供更高質量、高粘度的用戶。

　　銀行正在進行數字化轉型、建設人性化服務體系，但目前存在長尾效應，銀行轉型仍需時間。

　　從建設人性化服務體系來講，銀行要完成信用卡業務服務體系建設道阻且長。一方面信用卡從業人員展業需從數量為王轉變為深挖客戶潛力。另一方面需要完善信用卡業務整體服務體系。如何把一刀切的封卡行為轉換為有效激活客戶，把分期轉換為根據客戶需求建設的個性化服務，不僅是對銀行從業人員的考驗，更是對銀行科技水平的挑戰。

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責任編輯：宋源珺