來(lái)源：北京商報(bào)

　　辦卡送好禮、支付滿減優(yōu)惠、推出聯(lián)名卡……銀行信用卡攬客動(dòng)作不斷的同時(shí)，多家銀行也在陸續(xù)推出信用卡分期促銷活動(dòng)，進(jìn)一步促進(jìn)存量用戶分期消費(fèi)。北京商報(bào)記者7月12日注意到，近期包括工商銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、貴州銀行等在內(nèi)的多家銀行推出了信用卡分期利率優(yōu)惠，優(yōu)惠折扣2.5-5折不等。

　　在分析人士看來(lái)，各家銀行信用卡利率優(yōu)惠活動(dòng)一方面旨在借助當(dāng)前良好消費(fèi)環(huán)境來(lái)促進(jìn)消費(fèi)，另一方面也試圖在激烈的信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，從而促進(jìn)更多活躍用戶及信用卡交易。

　　分期利率優(yōu)惠吸睛

　　瞄準(zhǔn)電商購(gòu)物節(jié)后以及暑期旅游旺季陸續(xù)出賬的消費(fèi)賬單，各家銀行的分期優(yōu)惠來(lái)得恰逢其時(shí)。以工商銀行為例，活動(dòng)期間，北京地區(qū)工銀信用卡客戶辦理賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期，享分期利率限時(shí)優(yōu)惠，優(yōu)惠后12期分期利率低至2.88%，近似折算年化利率（單利）5.27%。而廣發(fā)銀行則是，在活動(dòng)期間辦理廣發(fā)銀行信用卡分期用戶可享受分期利息最低2.5折優(yōu)惠，不同的用戶享受的分期利息折扣會(huì)有所不同。

　　同樣，招商銀行近期針對(duì)部分信用卡用戶推出限時(shí)分期利息2.5折優(yōu)惠活動(dòng)，招商銀行App顯示，賬單分期12期、18期、24期、36期可參與優(yōu)惠。其中，優(yōu)惠后24期分期近似折算年化利率可低至3.87%，相比非優(yōu)惠情況下24期的近似折算年化利率14.96%要低得多。“對(duì)于需要分期的用戶來(lái)說，這個(gè)優(yōu)惠折扣確實(shí)很有吸引力。”持卡人李女士說道。

　　就參與客群而言，招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“為進(jìn)一步激活消費(fèi)潛能，招行信用卡向優(yōu)質(zhì)客群推出各類分期優(yōu)惠活動(dòng)，以定價(jià)優(yōu)惠、優(yōu)惠券優(yōu)惠等方式，給予客戶分期優(yōu)惠”。

　　除日常消費(fèi)賬單分期利率優(yōu)惠外，部分銀行還推出了專項(xiàng)信用卡分期利率優(yōu)惠活動(dòng)。例如，貴州銀行也推出了類似的“i分期”活動(dòng)，信用卡單筆消費(fèi)超過約定金額的消費(fèi)交易，入賬后按照約定期數(shù)轉(zhuǎn)為消費(fèi)分期（默認(rèn)金額為100元、期數(shù)為60期），額度最高可達(dá)30萬(wàn)元，優(yōu)惠后60期分期月利率0.18%，折算年化利率4.11%。

　　不過，參與貴州銀行信用卡分期活動(dòng)需要具備一定條件，貴州銀行某工作人員表示，?“參與該活動(dòng)要求是貴州省內(nèi)工作的用戶，需要在貴州省內(nèi)有工作單位并繳納社保、公積金等，同時(shí)也會(huì)結(jié)合面簽客戶情況進(jìn)行資質(zhì)審核后方可辦理”。

　　各家銀行頻頻推出信用卡優(yōu)惠活動(dòng)，與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇息息相關(guān)。浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示，銀行信用卡利率優(yōu)惠主要是信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)過于激烈，當(dāng)前國(guó)內(nèi)很多消費(fèi)者熱衷儲(chǔ)蓄，不愿意過度透支信用額度進(jìn)行“貸款消費(fèi)”。此外，前幾年消費(fèi)主義大行其道，也的確造就了一些消費(fèi)泡沫，等到消費(fèi)者冷靜下來(lái)，信用卡市場(chǎng)自然而然需求也就有所收縮。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是消費(fèi)金融公司從銀行信用卡業(yè)務(wù)中分走了一杯羹，這讓信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

　　信用卡存量競(jìng)爭(zhēng)加劇

　　隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化，信用卡業(yè)務(wù)從原來(lái)規(guī)模增長(zhǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸演變?yōu)榇媪扛?jìng)爭(zhēng)，對(duì)于銀行而言，通過價(jià)格戰(zhàn)來(lái)提升業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的空間在不斷收窄。同時(shí)，隨著信用卡不良風(fēng)險(xiǎn)的升高，信用卡監(jiān)管逐步趨嚴(yán)，銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也將面臨更多挑戰(zhàn)。

　　盤和林認(rèn)為，未來(lái)各銀行信用卡業(yè)務(wù)的存量競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)繼續(xù)，有更豐富功能的信用卡依然會(huì)受到消費(fèi)者歡迎。減少信用卡使用限制，增加信用卡使用場(chǎng)景，提升信用卡使用額度，降低信用卡使用成本，是信用卡存量競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

　　面對(duì)激烈的存量競(jìng)爭(zhēng)，亦有銀行通過調(diào)整信用卡分期利息收費(fèi)模式來(lái)進(jìn)行差異化定價(jià)，從而提高信用卡經(jīng)營(yíng)的精細(xì)化程度。此前，中國(guó)銀行發(fā)布了關(guān)于調(diào)整都市繽紛等信用卡分期利息收費(fèi)模式的公告，自2023年8月5日起，該行都市繽紛等信用卡卡戶分期業(yè)務(wù)利息折扣收費(fèi)將從“按不同產(chǎn)品的固定折扣收費(fèi)”調(diào)整為“按業(yè)務(wù)辦理時(shí)的渠道實(shí)時(shí)折扣收費(fèi)”，避免造成客戶因產(chǎn)品固定折扣限制，而無(wú)法參與分期渠道優(yōu)惠活動(dòng)的情況。?

　　另外，銀行也在不斷通過拓寬信用卡服務(wù)場(chǎng)景、豐富信用卡功能、推出多樣化用戶福利來(lái)進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。盤和林表示，“改變存量競(jìng)爭(zhēng)則需要締造信用卡增量，個(gè)人認(rèn)為應(yīng)該豐富信用卡功能，比如若是能夠開放更多的跨境電商直購(gòu)渠道，提升雙幣卡的跨境支付需求，則有可能提升信用卡的需求量。當(dāng)前信用卡還可以進(jìn)一步拓展使用場(chǎng)景，而這些場(chǎng)景的開發(fā)，需要政策面打開渠道”。

　　以招商銀行為例，除結(jié)合節(jié)假日和電商大促等重要時(shí)點(diǎn)持續(xù)推出營(yíng)銷活動(dòng)，也充分發(fā)揮線上線下聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，多措并舉推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。線下聚焦10萬(wàn)+商戶小額高頻場(chǎng)景，線上發(fā)揮掌上生活A(yù)pp自有平臺(tái)的客戶動(dòng)員能力，加強(qiáng)商家與客戶之間的連接，讓線下的消費(fèi)場(chǎng)景和線上的消費(fèi)需求實(shí)現(xiàn)更高效地匹配，充分滿足不同場(chǎng)景下的客戶需求。

　　易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮也建議，在行業(yè)增量空間收窄、業(yè)務(wù)陣地轉(zhuǎn)向線上等背景下，銀行一是要深化科技賦能，帶動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)布局走向精耕細(xì)作，對(duì)業(yè)務(wù)從輔助支撐轉(zhuǎn)向主動(dòng)賦能；二是深化信用卡場(chǎng)景生態(tài)和用戶權(quán)益閉環(huán)經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化信用卡App價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)力，一方面通過App平臺(tái)將場(chǎng)景生態(tài)向廣度延伸及向下沉市場(chǎng)深入，另一方面基于場(chǎng)景生態(tài)將金融服務(wù)嵌入并聯(lián)合外部服務(wù)平臺(tái)、商戶豐富用戶權(quán)益，提升用戶對(duì)App的使用體驗(yàn)，增強(qiáng)App服務(wù)價(jià)值。

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責(zé)任編輯：張文