原標(biāo)題：爬蟲技術(shù)罪與罰：失衡的催收應(yīng)用邊界

　　“爬蟲技術(shù)是一項工具，但被居心不良的人使用，就可能出現(xiàn)大問題。”一位互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺風(fēng)控總監(jiān)感慨說。

　　盡管近日51信用卡被查主要源自其委托的催收公司存在冒用國家工作人員暴力催收行為，但在多位業(yè)內(nèi)人士看來，這種暴力催收行為離不開爬蟲技術(shù)的“配合”。

　　“比如有些互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺通過爬蟲技術(shù)能時時掌握借款人行蹤與地址定位（未必獲得用戶允許），然后將此信息轉(zhuǎn)交給催收公司，由后者上門輪番暴力催收，無論借款人跑到哪里，暴力催收就如影隨影，如此部分借款人心態(tài)崩潰，容易走上不歸路?！边@位互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺風(fēng)控總監(jiān)透露，此外有些平臺在未獲得用戶授權(quán)的情況下，通過爬蟲技術(shù)掌握借款人與親朋好友的通話記錄，由此向這些親朋好友施壓督促他還款，導(dǎo)致借款人感到臉面丟失，也容易走上不歸路。

　　他坦言，這背后，與某些平臺通過爬蟲技術(shù)過度收集并販賣借款人隱私信息息息相關(guān)。

　　多數(shù)情況下，借款人看到的授權(quán)協(xié)議僅僅顯示平臺將通過后者授權(quán)的賬號，只能登陸相關(guān)網(wǎng)站郵箱與手機桌面查看所下載的APP。但事實上，這些平臺的爬蟲技術(shù)早已突破授權(quán)協(xié)議使用范疇，開始抓取借款人在網(wǎng)站郵箱與手機桌面的大量各類數(shù)據(jù)，其中不少涉及用戶極其隱私的個人信息“另有他用”。比如他們會將借款人地址定位信息“交給”催收公司進行催收回款，或?qū)⒔杩钊似渌[私信息賣給其他平臺作為信貸風(fēng)控決策依據(jù)等。

　　“在歐美國家，這種行為肯定是觸犯法律的?！币晃辉诿绹_發(fā)爬蟲技術(shù)的金融機構(gòu)技術(shù)總監(jiān)向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者透露。

　　記者多方了解到，目前中國對用戶隱私信息保護的相關(guān)法律正在加速完善，比如正在征求意見的《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護試行辦法》規(guī)定，（金融機構(gòu)）不得非法從從事個人征信業(yè)務(wù)活動的第三方獲取個人金融信息，以及金融機構(gòu)不得以“概括授權(quán)”的方式取得信息主體對收集、處理、使用和對外提供其個人金融信息的同意。

　　被玩壞的爬蟲技術(shù)

　　上述金融機構(gòu)技術(shù)總監(jiān)直言，爬蟲技術(shù)在歐美國家金融領(lǐng)域的使用相當(dāng)普遍，比如在洗錢監(jiān)管方面，不少金融科技公司通過爬蟲技術(shù)抓取各類公開信息，以此完善涉嫌洗錢者的名單以及其人際關(guān)系網(wǎng)，從而不放過任何一個漏網(wǎng)之魚。

　　“在中國，爬蟲技術(shù)顯然被玩壞了?！彼嘎?，相比歐美國家金融機構(gòu)通過爬蟲技術(shù)只能抓取公開信息或經(jīng)用戶授權(quán)的個人信息，中國不少P2P平臺都存在利用爬蟲技術(shù)過度收集用戶隱私信息行為。具體而言，比如用戶授權(quán)P2P平臺只能訪問他瀏覽過的網(wǎng)站頁面或郵箱里涉及信用卡賬單的郵件，手機桌面APP下載軟件等信息，但在實際操作環(huán)節(jié)，這些P2P平臺利用爬蟲技術(shù)抓取用戶在這些網(wǎng)站的消費行為，私人郵件內(nèi)容，還有個人行蹤及地址定位等隱私信息。

　　這也是引發(fā)暴力催收事件頻發(fā)的主要原因之一。比如P2P平臺將用戶地址定位“交給”催收公司，由后者不斷上門輪番對借款人進行暴力催收加快回款速度，而部分借款人發(fā)現(xiàn)自己走到哪里都被暴力催收，最終心態(tài)崩潰并走上不歸路。

　　此外，很多P2P平臺還通過用戶“授權(quán)”，通過爬蟲技術(shù)抓取用戶在銀行的大量個人信息，包括個人以往借貸還款記錄，職業(yè)、婚姻狀況等數(shù)據(jù)，并將這些數(shù)據(jù)與用戶提交給平臺的個人數(shù)據(jù)進行交叉驗證，以此判斷用戶真實的還款能力與還款意愿。但事實上，這種用戶“授權(quán)”所抓取的內(nèi)容，是銀行需保護的用戶隱私信息。

　　這也引發(fā)不少銀行與P2P平臺的糾葛。近日市場傳聞一家銀行向51信用卡發(fā)函，直指后者通過爬蟲技術(shù)對銀行用戶信息進行全方位大量抓取。由于銀行未與51信用卡簽訂相關(guān)授權(quán)書——允許后者從銀行系統(tǒng)獲取用戶個人信息，因此銀行認為51信用卡此舉構(gòu)成侵犯公民個人信息罪，要求后者停止這種抓取用戶個人信息行為。

　　監(jiān)管加強保護個人隱私

　　面對爬蟲技術(shù)過度收集販賣個人隱私信息所造成的社會問題，歐美國家相關(guān)部門一直在加強從嚴監(jiān)管力度。

　　去年5月，歐盟出臺了《通用數(shù)據(jù)保護條例》（簡稱GDPR）。這份法案的最大殺傷力，是過去互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)習(xí)以為常的、利用爬蟲技術(shù)過度抓取用戶行為數(shù)據(jù)的做法，因涉嫌侵犯隱私變得不再“合法”。

　　它之所以被稱為史上最嚴的數(shù)據(jù)保護法案，主要在于兩點，一是任何企業(yè)只要在歐盟市場提供商品或服務(wù)，或收集歐盟公民的個人數(shù)據(jù)，都將受到這部法案的管轄。比如中國跨境電商平臺提供“面向歐洲的特惠產(chǎn)品”“歐洲區(qū)包郵”等采購服務(wù)，或在商品價格上標(biāo)注歐元價格，就可以被視為在歐盟市場提供商品或服務(wù)，將受到GDPR的管轄；二是GDPR法案規(guī)定跨境電商等網(wǎng)站經(jīng)營者不得擅自將用戶姓名、銀行賬戶、IP地址等個人信息用于其他業(yè)務(wù)用途，反之這些網(wǎng)站經(jīng)營者若要將用戶信息用于其他業(yè)務(wù)用途，需與用戶重新簽訂一份授權(quán)協(xié)議并明確標(biāo)注新的用途。

　　這導(dǎo)致不少跨境電商等互聯(lián)網(wǎng)平臺抱怨客戶服務(wù)體驗大幅下降。因此它們一直嘗試游說歐洲相關(guān)部門能適度放寬GDPR對個人信息獲取使用的監(jiān)管要求，但鑒于對用戶隱私信息的從嚴有效保護，歐洲相關(guān)部門沒有松口。

　　美國奧斯頓律師事務(wù)所（alston&bird llp）合伙人kenneth g.weigel此前接受本報記者采訪時表示，美國法律則主要從“未經(jīng)授權(quán)故意訪問”“超過授權(quán)訪問權(quán)限””從任何受保護的計算機獲取信息”三大維度判斷爬蟲技術(shù)公司是否過度收集使用用戶個人隱私信息。按照《1986年計算機欺詐與濫用法》，只要爬蟲技術(shù)公司在抓取用戶個人隱私數(shù)據(jù)時存在上述三種狀況，基本都被判定敗訴與巨額賠款。

　　值得注意的是，近年中國在保護個人隱私信息方面的法律日益完善。早在2017年5月8日，最高法院、最高檢察院出臺了《關(guān)于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》，對爬蟲技術(shù)過度收取濫用個人隱私數(shù)據(jù)做出嚴格入罪規(guī)定。

　　正在征求意見的《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護試行辦法則規(guī)定金融機構(gòu)不得非法從從事個人征信業(yè)務(wù)活動的第三方獲取個人金融信息，以及不得以“概括授權(quán)”的方式取得信息主體對收集、處理、使用和對外提供其個人金融信息的同意。

　　“在2017年《關(guān)于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》出臺后，相關(guān)部門曾抓了一些利用爬蟲技術(shù)過度收集濫用個人隱私數(shù)據(jù)的P2P平臺技術(shù)人員，但由于當(dāng)時處罰力度不夠重，并未引發(fā)很多大數(shù)據(jù)風(fēng)控機構(gòu)與P2P平臺高層重視，如今多家爬蟲技術(shù)公司被查與相關(guān)高層被抓，足以凸顯相關(guān)部門正采取雷霆手段整治爬蟲技術(shù)過度收集濫用個人隱私數(shù)據(jù)行為，從而凈化個人隱私信息保護領(lǐng)域?！鄙鲜銎脚_技術(shù)總監(jiān)指出，經(jīng)此一番行業(yè)動蕩，利用爬蟲技術(shù)過度收集個人隱私信息牟利的公司未來生存空間也被大幅壓縮，目前很多銀行與持牌金融機構(gòu)已經(jīng)暫停與這類機構(gòu)的各類大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)合作。

責(zé)任編輯：覃肄靈