文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖(微信公眾號kopleader)專欄機(jī)構(gòu) 智匯長江 作者 小刀崔

　　金融人從不輕談理想，這個大時代，互聯(lián)網(wǎng)金融大勢已起，金融的黃金時代正在中國，今天可以談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)金融的精神與夢想了。通常說，互聯(lián)網(wǎng)是去中介化、去中心化的，如果這個中心去掉以后，還有沒有一個中心的中心？

金融的黃金時代正在中國

　　2014年9月19日，阿里巴巴[微博]在美國上市。開盤前，阿里的參謀長曾鳴向陳龍發(fā)來一張照片，定格紐約地鐵，說：24年前剛到美國，路過這里，現(xiàn)在又回來了。

　　意氣風(fēng)發(fā)，有點像土豪宣言。

　　長江EMBA與在金融學(xué)術(shù)理論與實踐中獲得杰出成就的世界頂級商學(xué)院合作，共同打造國內(nèi)最優(yōu)秀的金融行業(yè)EMBA——長江金融EMBA課程，現(xiàn)正在招生。點擊閱讀原文獲取課程詳情。

　　曾鳴與陳龍同出復(fù)旦[微博]，他們是大學(xué)死黨。1991年畢業(yè)季，陳龍坐火車南歸故鄉(xiāng)昆明，月臺上一片離愁，火車剛剛啟動，一個微胖的身影從人群中奔出，呼喊：陳龍—— 這個同學(xué)是曾鳴。

　　曾鳴在美國讀完博士，先去歐洲教學(xué)，2002年回國，是長江商學(xué)院的創(chuàng)辦教授，講授戰(zhàn)略學(xué)，兼任EMBA學(xué)術(shù)主任。

　　后來，同窗密友相聚北京小酌，曾鳴講了一道選擇題：或在長江做中國最好的教授，或去阿里干一番大事業(yè)。

　　陳龍“當(dāng)場雷倒了”。那年，他在美國做助理教授，距離全美最好的教授尚遠(yuǎn)，何談去企業(yè)一展襟懷？原來在當(dāng)下的中國，可以解答這樣迷人的選擇題。2007年，曾鳴出任阿里集團(tuán)副總裁、參謀長。

　　耶魯大學(xué)一位教授的數(shù)據(jù)預(yù)測：2050年，全球股市之格局，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)占總額35%，中國占25%，印度占11%，中國與印度兩者相加，將超過發(fā)達(dá)國家的總和，中國的資本市場定是世界資本的主戰(zhàn)場。

　　“我看了張圖，辭了美國的終身教職，卷起鋪蓋回國。我看清楚了，這是一個全球化的時代”。2010年，陳龍加入長江商學(xué)院。崛起的中國需要超一流的商學(xué)院，“我們應(yīng)該回來參與這個激動人心的進(jìn)程”。

　　陳龍畢業(yè)于加拿大多倫多大學(xué)，金融學(xué)博士，曾執(zhí)教美國華盛頓大學(xué)奧林學(xué)院。初到長江，他仿佛躍入轉(zhuǎn)型中國的激蕩洪流，“我知道我和長江的學(xué)生是一體的”，長江云集中國杰出的企業(yè)家，他們志成言遠(yuǎn)，豪情滿懷，這是一艘大船，滿載長江人，大家一起喊著號子，互相激勵，乘風(fēng)破浪，共濟(jì)滄海。

　　龍教授首創(chuàng)“金融大歷史觀”，或有論調(diào)，稱互聯(lián)網(wǎng)金融是時代驕子，不必追溯以往，龍教授說，切勿輕言一個新時代的來臨，欲明互聯(lián)網(wǎng)金融，更須熟知歷史。以史為鏡，可知興衰。你能看到多久的過去，就能看到多遠(yuǎn)的未來。“我們首先需要了解金融與商業(yè)的關(guān)系，金融的本質(zhì)是什么，然后討論互聯(lián)網(wǎng)能給金融帶來什么，互聯(lián)網(wǎng)金融能給中國經(jīng)濟(jì)帶來什么”。

　　現(xiàn)代金融始于銀行，從支付與結(jié)算開啟。15世紀(jì)末，西歐商貿(mào)繁榮，新興商人志在打通一條新的遠(yuǎn)洋貿(mào)易航線，意大利的探險家哥倫布揚(yáng)帆起航。1609年荷蘭成立第一家銀行。造船、物流以荷蘭為勝，大宗貨物經(jīng)阿姆斯特丹進(jìn)入歐洲。阿姆斯特丹流傳著種種財富傳奇，各國商人蜂擁而來，打探商業(yè)信息，購買貿(mào)易公司的股份和債劵，催生了第一家證劵交易所。阿姆斯特丹登頂17世紀(jì)世界上最大的貿(mào)易中心與金融中心。

　　18世紀(jì)初，英國與荷蘭轟轟烈烈打了三場海戰(zhàn)，在世界貿(mào)易的搏擊場上完勝荷蘭。英國的強(qiáng)悍，不在船運(yùn)，而在制造業(yè)，蒸汽機(jī)是其倚天劍，開啟了工業(yè)革命時代。

　　在中國，金融發(fā)軔山西。晉商發(fā)跡始于明末，山西巨賈為明政府提供邊防軍需，換得販鹽特權(quán)。1823年，日升昌票號面世，從貨通天下到匯通天下，改變了中國幾千年現(xiàn)銀結(jié)算的方式。晉商興于清代中期，橫跨乾隆、道光、咸豐三朝；清后期，國運(yùn)不濟(jì)，時有戰(zhàn)亂，清政府另立戶部銀行，山西票號沒落。

　　荷蘭稱霸海上，晉商陸地為雄。那么電商做的就是“天上的生意”，或者是“云生意”。如同貿(mào)易催生銀行一樣，淘寶推動支付寶[微博]的誕生。憶當(dāng)年，淘寶勃興，亟需第三方支付平臺，國內(nèi)尚無前例，政策不明。馬云[微博]恰在長江商學(xué)院上總裁班，陸兆禧問訊做不做支付寶？馬云痛下決心：做！如果我進(jìn)監(jiān)獄，你來送飯吧。

　　貿(mào)易與支付是商業(yè)的一對孿生兄弟，頻繁的貿(mào)易流通，必然有支付結(jié)算的需求。縱觀四段歷史，支付是金融最基本、最核心的功能。在商業(yè)的格局中，支付是主戰(zhàn)場，信托、P2P(網(wǎng)貸)、眾籌等等是次戰(zhàn)場。當(dāng)支付的方式改變，商業(yè)模式就會改變。如果說，今天的金融是一部懸疑小說，高明的偵探“Follow the money”(跟著錢走)，就會找到破案的關(guān)鍵。

　　2014年6月20日，陳龍與長江互聯(lián)網(wǎng)學(xué)會的校友去百度[微博]交流。龍教授與百度總裁李彥宏論道科技，兩位大咖的觀點頗多一致。金融首重支付，即是“得支付者得天下”；美國的今天不是中國的未來。美國的金融業(yè)較中國發(fā)達(dá)，反之，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新空間沖勁不足，中國可彎道超車，在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域超越美國。

　　2014年11月，陳龍出任螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)首席戰(zhàn)略官。彼時，阿里巴巴的電商集團(tuán)已經(jīng)上市，所有的金融板塊納入沒有上市的螞蟻金服。在告別的課堂上，龍教授說：“親愛的長江的老師和同學(xué)們，你們問我，我為什么去遠(yuǎn)行？我們都在路上，都在遠(yuǎn)行，但我從未遠(yuǎn)離。長江跳動著中國最有活力的商業(yè)脈搏，如果不曾和那么多杰出企業(yè)家的切磋，就沒有今天的我，我不會有勇氣投入奔流中去。有人說，人這輩子應(yīng)該談一次靈魂出竅的戀愛，我沒有那么貪心，我覺得能夠有幾次靈魂出竅的分享，就已經(jīng)足夠了。在長江，我經(jīng)歷了很多這樣的瞬間。因為這個經(jīng)歷，我的心永遠(yuǎn)都走不了。”

　　曾鳴、陳龍，他們同在長江教學(xué)，又先后到阿里任高管。科技深刻影響了商業(yè)，同時也重塑這個時代的人文教育觀。明有王陽明，清有曾國藩。陽明先生有心學(xué)體系，曾氏名臣有耐字一訣，他們是讀書人，也是開拓疆土的帥才。我們從這一代的學(xué)者身上，看到中國久違的士人精神，他們不限于書齋耕耘，擇時親自犁地種田了。這樣的人物，又何止曾鳴、陳龍二人，試看今天中國的諸多明星企業(yè)，不乏貫通中西執(zhí)掌帥印的學(xué)者型人才。

　　2015年7月12日，陳龍教授回歸EMBA課堂，他沉淀八個月，站立在企業(yè)第一線的潮頭，凝眸互聯(lián)網(wǎng)金融，將思考的新知和菁華，悉數(shù)與長江商學(xué)院的同學(xué)分享。

　　龍教授說：“我終于明白關(guān)公為什么要在打仗的時候讀書了，書到用時方恨少，打仗的時候讀書，如果能夠解惑，有一種深切的快感。我真喜歡一邊做事一邊讀書的感覺。”

　　天下武功，唯快不破。早在2013年6月初，龍教授在長江授課間隙，與同學(xué)們一起吃工作餐，來自阿里的同學(xué)介紹剛上線的一個產(chǎn)品：余額寶[微博]。余額寶上線七個月，與其合作的天弘基金從過去墊底的位置，力壓群雄，做到行內(nèi)第一。

　　余額寶是2013年度互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，或有商業(yè)銀行的高管不服氣，哪里是創(chuàng)新，余額寶不就是貨幣基金嘛？

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一條鯰魚，游在大江大海，這條鯰魚搖身一變成了鯨魚。過去的傳統(tǒng)金融，只限于銀行內(nèi)部柜臺受理，在互聯(lián)網(wǎng)上，柜臺無限地放大了，隨時隨地可以理財。余額寶確是貨幣基金，投放在支付寶的場景下，可觸達(dá)數(shù)億用戶。其創(chuàng)新來自三點，第一極簡，操作便利；第二，門檻低，余額寶把理財?shù)拈T檻從幾千元拉低到一元錢，開啟屌絲理財?shù)臅r代；第三，價值。余額寶帶動了各種“寶寶”的誕生，堪是國人理財啟蒙產(chǎn)品。“最核心的創(chuàng)新是貨幣基金和消費支付場景的結(jié)合，余額寶會在金融的歷史上留下一席位置”。

　　同理，招財寶是繼余額寶之后的爆款理財產(chǎn)品，現(xiàn)有的體量已是陸金所的三倍。娛樂寶上線一年，拿下中國電影票房的十分之一。“未來的金融創(chuàng)新在金融之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來就是金融與場景的結(jié)合”。身在阿里，龍教授依然指出，微信紅包引爆社交，“這一點要向企鵝致敬”。

　　2014年11月3日，陳龍入職螞蟻。11月11日，他在杭州總部親歷雙十一的電商消費狂歡，當(dāng)天淘寶天貓[微博]成交571億元。11月27日，陳龍陪同荷蘭王后馬克西瑪?shù)狡髽I(yè)訪問。這位美麗的荷蘭王后婚前曾是銀行的資深人士，現(xiàn)為聯(lián)合國[微博]秘書長普惠金融特別代表。互聯(lián)網(wǎng)時代，金融的大門為每個人敞開著，普惠金融走入尋常百姓家。她倡導(dǎo)全民金融教育與金融信息透明度，研究窮人、普通人到底需要什么樣的金融服務(wù)。在荷蘭，75%的人不清楚可以拿到怎樣的養(yǎng)老金額，退休人士也看不懂他們每個月拿到的養(yǎng)老金明細(xì)表，“金融知識、金融能力對于個人、對于家庭都是非常重要的”。

　　話說，一位小情侶，女生愛吃火鍋，男生是屌絲，變著法子省錢請女孩。節(jié)流重要，還需開源。倆人一合計，淘寶開店賣服裝，沒錢進(jìn)貨，申請螞蟻微貸，得了十萬元周轉(zhuǎn)資金，網(wǎng)店漸漸興旺，自立品牌，招募五十名員工。

　　這件事觸動了龍教授。從古到今，小微企業(yè)真正得到金融的滋潤很少，“金融業(yè)的痛點是信息不對稱，我們不能責(zé)怪金融本身，一個很大的問題是沒有技術(shù)支持。過去，銀行為什么不給每個人發(fā)信用卡呢？因為征信、調(diào)查的成本太高了”。上世紀(jì)60年代，信用卡開始流行，背景是計算機(jī)的普及。

　　馬云和陳龍分享：上個世紀(jì)是工業(yè)大企業(yè)時代，當(dāng)今世界從IT時代進(jìn)入了DT時代(數(shù)據(jù)時代)。陳龍深以為然：“現(xiàn)在是一個利他主義的時代，是一個消費者體驗為王的時代，是一個消費者驅(qū)動商業(yè)的時代。互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)，是協(xié)作、聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)分享的形態(tài)”。

　　“中國的金融體系是一個落后的資源體系，向精英客戶傾斜，向國有企業(yè)傾斜，未來商業(yè)方向是一個小而美的趨勢，普惠金融有非常大的前途，是有擔(dān)當(dāng)、有社會責(zé)任的金融。我是一個金融學(xué)教授，這件事意義非凡，所以才參與這樣的一個過程”。

　　金融天然有金融屬性與公益屬性兩個方面，技術(shù)革命帶來了重新組合這兩種屬性的時代機(jī)遇。小而美的商業(yè)社會呼喚小確幸的金融。小確幸出自日本作家村上春樹的隨筆，“沒有小確幸的人生是蒼白的人生”，翻譯家林少華直譯中文，成為熱門的網(wǎng)絡(luò)語言。小確幸有三層意思，一是小而美，二是確定感，即是安定感。三是幸福感。普通人理財為了什么，為了老有所安、少有所養(yǎng)，有余錢有心情去旅行。

　　陳龍在美國教書時，有個同仁是耶魯大學(xué)的羅伯特•席勒，他是2013年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者，代表作是《金融與美好社會》。席勒教授說：“金融并非為了賺錢而賺錢，它的存在是為了幫助實現(xiàn)社會的目標(biāo)。一個好的社會重要特征是平等、信任，人人互相尊重和欣賞。”陳龍與他的金融學(xué)教授同仁們，見證了這個時代的風(fēng)起云涌。

　　今年7月12日，長江商學(xué)院EMBA內(nèi)部課堂上，龍教授面對長江的娘家人，諸多感懷，“我已順流而下，心中卻常記得那片青山綠水”。金融人從不輕談理想，這個大時代，互聯(lián)網(wǎng)金融大勢已起，金融的黃金時代正在中國，“今天可以談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)金融的精神與夢想了”。陳龍叩問：通常說，互聯(lián)網(wǎng)是去中介化、去中心化的，如果這個中心去掉以后，還有沒有一個中心的中心？“我們認(rèn)為是有的，而且這是新一代的商業(yè)精神”，這個中心是以人為中心，是信任為基礎(chǔ)的鏈接平臺”。

　　在大數(shù)據(jù)時代，當(dāng)鏈接成為可能，但一個人沒有必要和幾億人去鏈接，大家想要的還是一種可信任的鏈接，生活在信任的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)中。中國是個人征信缺失的國家，金融的一個核心挑戰(zhàn)是客戶信息不對稱，我向別人借錢，但大家憑什么相信我，如果有一個分?jǐn)?shù)告訴你們我是靠譜的，你們就可能給我支持。“信用即財富，信任是信息時代的通行證”。為此，支付寶推出芝麻分，這個信用分不僅用于信貸，推而廣之，婚戀、旅游、住宿等等均可，“芝麻信用在推動中國信用社會的建立”。

　　龍教授的故鄉(xiāng)是昆明，少時，他和小伙伴去家鄉(xiāng)后面的大山探險，攀高嶺，涉深潭，忽有陣雨，彩云之南，碧空如洗，他坐在山巔的巨石上望白云朵朵，“想到這些，我心中充滿了快樂。我沒有所謂的初心，如果有的話，我就是那個喜歡翻山越嶺的孩子”。

　　是的，龍教授一直是那個“翻山越嶺的孩子”，只不過這道嶺叫金融學(xué)，這座山叫互聯(lián)網(wǎng)。

　　(原載于長江商學(xué)院EMBA微信公眾號)

　　(本文作者介紹：長江商學(xué)院EMBA以學(xué)術(shù)研究和知識創(chuàng)造為核心，搭建最前瞻創(chuàng)新的課程體系。擁有全球7000多名長江校友，匯集了中國商業(yè)的精英。)

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