文/新浪財經金融e觀察（微信公眾號：sinaeguancha）專欄作家 林瑤珉

　　保監會發布《指導意見》，將加快貧困地區保險市場體系建設有效改善貧困地區的保險供給。這是保險業服務國家戰略大局的重要舉措，落實“保險姓保”的具體行動。這也是保監會給全行業，包括其自身出了一張難度極高的試卷，考驗著保險業的創新能力。

　　12月19日，中國保監會發布《中國保監會關于加快貧困地區保險市場體系建設，提升保險業保障服務能力的指導意見》（以下稱《指導意見》），指出將加快貧困地區保險市場體系建設有效改善貧困地區的保險供給。顯然，這是保險業服務國家戰略大局的重要舉措，落實“保險姓?！钡木唧w行動。筆者認為，這也是保監會給全行業，包括其自身出了一張難度極高的試卷，考驗著保險業的創新能力。

　　考題之一，供給主體的經營意愿。金融保險業素有“嫌貧愛富”之嫌，客戶定位大多在于中高收入階層。其內在邏輯，主要是基于成本率的考量。最簡單明了的是：保費一百元也是一張保單，一萬元也是一張保單，出單成本一樣，公司收益卻相去甚遠。因此，提高件均保費一直是保險行業重要的管理指標之一。然而，貧困地區民眾收入低，保費承擔能力低，件均保費必然較低，甚至很低，如何解決供給主體的經營意愿，首先就是一種挑戰。

　　考題之二，如何產生經營利益。如果說利益決定意愿，那么，就必須設法讓供給主體看到潛在利益。毋容置疑，在當下資本對保險牌照趨之若鶩的背景下，以牌照（包括機構設置）為引導，可以使資本以及供給主體到貧困地區落戶。然而，比牌照更重要的是要確實找到針對貧困地區保險經營可持續的盈利模式。我想這個盈利模式的核心應該是成本控制，并且在獲取成本、賠付成本和運營成本中，關鍵是找到降低運營成本、提高經營效率的有效途徑。

　　考題三，技術創新能否降低經營成本。如上所述，貧困地區民眾的繳費能力決定保險供給應重點提供小額保險。十幾年前，就有公司請日本公司到國內傳經送寶，隨后也有某人壽保險公司欲借助股東方網點優勢，大力推動小額保險，但最終都不得不感嘆“說之易、行之難”。如今看來，倒是互聯網技術讓保險業實現了小額保險雪花般地鋪天蓋地。然而，貧困地區網路覆蓋率低，文化程度和經濟能力導致智能手機的擁有率和使用率較低，如果要借助互聯網，新技術如何克服這些障礙，也是挑戰。

　　另外，筆者對小額保險是這樣理解的：小額保險是指保費金額小，而不是保險金額??；應立足于“保險姓保”，將保險的高杠桿體現在，保戶以小額保費支出獲取大額的風險保障。

　　考題之四，監管創新能否降低經營成本。顯然，《指導意見》本身就是監管創新，只是要解決貧困地區保險經營盈利模式問題，需要監管方在《指導意見》基礎上細化支持政策，比如在貧困地區基層保險機構網點（可能包括經營機構、營銷單位、服務網點等）的設立條件，打破常規，解決保險覆蓋最后一公里的問題；比如針對貧困地區保險總部的組織架構、崗位職數等硬性要求上給予適當放寬，甚至在保險保障基金繳納、以及其他行業費用等方面給特殊政策，最大限度地減輕扶貧保險企業的成本負擔。除此之外，應對獲得政策支持的保險機構給予一定約束，確保名副其實，而不是掛羊頭賣狗肉。

　　總之，保險扶貧，出題極具勇氣，做實十分不易。經營創新和監管創新是成功的保障。

　　(本文作者介紹：中國科學院碩士研究生,高級經濟師,資深保險職業經理人。)