文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號(hào)kopleader）專欄作家 向小田

　　在如此眾多的金融企業(yè)中，平安切膚之痛最痛，感受最深刻，轉(zhuǎn)型最堅(jiān)決。對(duì)平安普惠金融下的陸金所、平安信托的財(cái)富寶、平安人壽的金管家等應(yīng)用的投入是平安一直以來(lái)對(duì)金融科技革命信念的延續(xù)。

金融業(yè)要“躺著掙錢”，還是要靠高科技

　　前幾天，小米的雷軍到哈佛中國(guó)論壇上發(fā)表演講，看到臺(tái)下坐著泰康保險(xiǎn)的董事長(zhǎng)陳東升。雷軍開玩笑，說(shuō)我講傳統(tǒng)商業(yè)需要人工的時(shí)候，陳總不停點(diǎn)頭，是不是想起了賣保險(xiǎn)的艱辛，而馬云睡覺(jué)都可以躺著賺錢。

　　雷軍一語(yǔ)道出了現(xiàn)實(shí)，陳東升要靠數(shù)十萬(wàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賣保險(xiǎn)，一天都不能停，停了就沒(méi)有收入了。反過(guò)來(lái)看馬云，2016年的“雙11”，從零點(diǎn)到中午12點(diǎn)，12個(gè)小時(shí)，螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)淘寶等阿里電商平臺(tái)產(chǎn)生的消費(fèi)保險(xiǎn)就達(dá)到了3.9億筆。一個(gè)購(gòu)物狂歡節(jié)，阿里消費(fèi)保險(xiǎn)的品種就從一年前的4種擴(kuò)張到30種，充分驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)賣保險(xiǎn)的能力。

　　這不是唯一的案例。

　　雷軍通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方法賣手機(jī)，七年做到了中國(guó)第一世界第四，沖破了傳統(tǒng)手機(jī)行業(yè)的重重包圍。反過(guò)來(lái)我們想，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈，是不是依靠互聯(lián)網(wǎng)、依靠技術(shù)，能夠突破現(xiàn)在的限制，達(dá)到新的高度呢？

　　以前我們的銀行賣理財(cái)產(chǎn)品，要靠柜臺(tái)、靠客戶經(jīng)理去營(yíng)銷；保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)，要靠銷售員去推介；基金公司賣產(chǎn)品，靠各種渠道。費(fèi)用很高，效率一般。受制于渠道，又沒(méi)有辦法針對(duì)不同用戶給出不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，大大影響了客戶體驗(yàn)。

　　未來(lái)是不是可以考慮，讓互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來(lái)幫助我們把這些金融產(chǎn)品或者服務(wù)，直接傳遞給消費(fèi)者，中間沒(méi)有什么渠道，把利都讓給消費(fèi)者。同時(shí)，讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能服務(wù)到每一個(gè)人，通過(guò)人工智能提供千人千面的個(gè)性化服務(wù)呢？

　　這樣金融企業(yè)就真的是“躺著賺錢”了。

　　這樣的未來(lái)不遠(yuǎn)。BAT開始做保險(xiǎn)，開始做銀行，趨勢(shì)已經(jīng)形成了。金融企業(yè)，如果自己不轉(zhuǎn)型，自己不接受，就只能被別人革命。難怪平安集團(tuán)總經(jīng)理任匯川說(shuō)道，“現(xiàn)代科技企業(yè)才是中國(guó)平安未來(lái)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手”。其言切切。

　　我看在如此眾多的金融企業(yè)中，平安切膚之痛最痛，感受最深刻，轉(zhuǎn)型最堅(jiān)決。且不說(shuō)平安普惠金融下的陸金所、平安信托的財(cái)富寶、平安人壽的金管家這些應(yīng)用，在一些用戶看不到的地方，比如Wifi，比如一賬通等，平安都在不停地投入。

　　這些投入是平安一直以來(lái)對(duì)金融科技革命信念的延續(xù)。我有一個(gè)印象很深刻，馬明哲曾經(jīng)說(shuō)，無(wú)論如何，平安每年都會(huì)拿出營(yíng)業(yè)額的1%，用于系統(tǒng)和平臺(tái)的技術(shù)升級(jí)。根據(jù)馬明哲一次透露，2016年，平安整體收入約7745億元，其中，在科技研發(fā)和創(chuàng)新方面的投入就達(dá)到約77元，這個(gè)力度在國(guó)內(nèi)并不多見。

　　實(shí)際上，在過(guò)去十?dāng)?shù)年中，平安在科技上的投入和熱情，遠(yuǎn)超這個(gè)比例。平安集團(tuán)在國(guó)內(nèi)金融業(yè)中最早單獨(dú)設(shè)立的金融科技子公司，最早推出的互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)應(yīng)用程序，就是這個(gè)信念最直接的反應(yīng)。

　　前幾天，民生銀行董事長(zhǎng)洪崎在一個(gè)論壇上說(shuō)，民生銀行要在10年內(nèi)成為一家金融科技公司。民生銀行的反應(yīng)，說(shuō)明國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)都在意識(shí)到，F(xiàn)intech才是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的出路。對(duì)于平安而言，F(xiàn)intech已經(jīng)不是目標(biāo)，早已是正在路上的現(xiàn)實(shí)，是真正身體力行在做的當(dāng)下之事。

　　目前國(guó)內(nèi)許多金融機(jī)構(gòu)，雖然說(shuō)的是金融科技，但實(shí)際上還是把IT業(yè)務(wù)當(dāng)作金融的一種支撐，沒(méi)有從戰(zhàn)略上意識(shí)上完全接受Fintech，還停留在概念層面。而平安不僅已經(jīng)有了類似陸金所、好醫(yī)生這樣的案例，還在要求它所有的產(chǎn)品線全部上網(wǎng)。未來(lái)只需要一部智能手機(jī)，就能享受到平安所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　這讓我想起了馬云最近的一段話。馬云說(shuō)最早做支付寶的時(shí)候，別人問(wèn)，你做支付寶，商業(yè)模式是什么？怎么盈利？馬云說(shuō)，我不知道。我只想做了這個(gè)之后，讓一個(gè)十分普通的老太太，她都能在享受金融服務(wù)上擁有和工商銀行董事長(zhǎng)一樣的權(quán)利。

　　如今平安所有的子單元全部擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，不說(shuō)壽險(xiǎn)了，產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、銀行、證券、信托、陸金所、普惠金融、好醫(yī)生、汽車之家等等服務(wù)，全部可以通過(guò)一部手機(jī)直達(dá)。

　　然而這一切還只是開始。平安作為一家金融集團(tuán)，在智能機(jī)器人、人臉識(shí)別、全息投影等領(lǐng)域，都保持著極大的興趣和投資熱情。我記得有一位業(yè)內(nèi)前輩曾經(jīng)評(píng)價(jià)，不管有什么高科技，平安總是先行先試，把它用在自己的業(yè)務(wù)上面。

　　平安的高管，曾經(jīng)是國(guó)內(nèi)最早集體使用智能手機(jī)（黑莓）進(jìn)行業(yè)務(wù)工作的管理團(tuán)隊(duì)。2009年蘋果發(fā)布iPad時(shí)，馬明哲又要求高管團(tuán)隊(duì)在日常工作中使用，推行移動(dòng)辦公。如今，平安希望研發(fā)的每一個(gè)科技產(chǎn)品，都能夠幫助員工、幫助客戶更好地改善產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)。

　　在平安金融科技的整體框架中，底層是一個(gè)賬戶體系，上面是各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，中間是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、大數(shù)據(jù)和人工智能，這才是一個(gè)新型的金融企業(yè)應(yīng)該有的樣子。在這種情況下，用戶體驗(yàn)也上去了，單個(gè)用戶的價(jià)值也提升了，用戶的留存度也增加了。

　　從平安公布的2017年第一季度報(bào)告來(lái)看，平安個(gè)人客戶總量已經(jīng)達(dá)到了1.38億，較年初增長(zhǎng)5%，其中，3502萬(wàn)客戶同時(shí)持有多家子公司合同，這說(shuō)明個(gè)人業(yè)務(wù)價(jià)值在穩(wěn)步提升，內(nèi)生增長(zhǎng)靠對(duì)用戶價(jià)值的挖掘驅(qū)動(dòng)。

　　同時(shí)，一季度新增平安新增的1178萬(wàn)客戶中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道新增的客戶達(dá)到了201萬(wàn)。在一季度，平安的用戶在各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間的遷徙量達(dá)到了1974萬(wàn)人次，同比增長(zhǎng)高達(dá)70.2%。這就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)平安挖掘客戶價(jià)值、提高客戶粘度的最佳反饋。

　　能做到這個(gè)程度的，國(guó)內(nèi)的金融集團(tuán)，還有哪些呢？

　　平安說(shuō)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是科技企業(yè)，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。我深以為然。別的金融企業(yè)有沒(méi)有意識(shí)到事情的緊迫性，不清楚。但是從平安的應(yīng)對(duì)上來(lái)看，其他的公司步伐是要抓緊了。如果不擁抱高科技、不擁抱互聯(lián)網(wǎng)，別說(shuō)躺著賺錢了，將來(lái)在競(jìng)爭(zhēng)中是否能繼續(xù)存活下去都還是一個(gè)問(wèn)題。

　　(本文作者介紹：生于湖北省西南部。他的作品風(fēng)趣幽默不拘一格，深受人們所喜愛(ài)。)