文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號(hào)kopleader）專欄作家 董崢

　　應(yīng)該反思的是，信用分被用于更多的“娛樂化”場(chǎng)景后，它還具有參考的作用嗎？在征信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，征信機(jī)構(gòu)本身就要具有很強(qiáng)的公信力，并為此承擔(dān)信用報(bào)告 的公正性，美國(guó)的幾大征信機(jī)構(gòu)都是經(jīng)過數(shù)十年打造的出來的，如果連征信機(jī)構(gòu)本身都不具有公信力，它出具的征信報(bào)告又能有多大價(jià)值呢？

　　這兩天支付寶為了在社交領(lǐng)域有所突破，利用“信用分”搞出的“校園日記”圈子的產(chǎn)品讓社會(huì)一片嘩然。最后以螞蟻金服董事長(zhǎng)彭蕾發(fā)布了道歉信，讓這個(gè)產(chǎn)品草草收?qǐng)觥ｑR云隨后也在內(nèi)網(wǎng)中發(fā)聲，標(biāo)識(shí)要有改正錯(cuò)誤的勇氣，同時(shí)學(xué)習(xí)反思和自查。

　　征信在任何任何一個(gè)國(guó)家都是一件很嚴(yán)肅的行業(yè)，在征信行業(yè)高度發(fā)達(dá)的美國(guó)，不僅擁有Experian（益佰利，很容易和巧克力里的“吉百利”混），Equifax（艾克發(fā)），Trans Union（環(huán)聯(lián)）這樣強(qiáng)大的信用局向社會(huì)提供征信報(bào)告，還有FICO這家強(qiáng)大的信用評(píng)分企業(yè)作為信用局的“后盾”。

　　FICO信用評(píng)分模型，至今是信用模型體系的標(biāo)準(zhǔn)，模型評(píng)分技術(shù)屬于個(gè)人征信技術(shù)序列的高端技術(shù)。美國(guó)三大信用局首選使用的都是Fair Isaac推出的FICO評(píng)分系統(tǒng)，該系統(tǒng)的基本思想是：把借款人的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫(kù)中全體借款人的信用習(xí)慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢(shì)跟經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請(qǐng)破產(chǎn)等各種陷入財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢(shì)是否相似。

　　國(guó)內(nèi)的一些銀行信用卡部門也采用了這種信用評(píng)分模型，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行審核。FICO 評(píng)分模型中所關(guān)注的主要因素有五類， 分別是客戶的信用償還歷史、信用賬戶數(shù)、使用信用的年限、正在使用的信用類型、新開立的信用賬戶。

　　為了培育社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、建立健全社會(huì)征信體系，規(guī)范發(fā)展征信市場(chǎng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有積極意義。2015年初人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，這些企業(yè)將與央行征信中心一起，構(gòu)建起一個(gè)完整的中國(guó)信用體系。

　　然而，隨著征信市場(chǎng)的逐漸開放，我們卻看到了另一番景象，將“信用分”賦予了機(jī)場(chǎng)快速安檢通道的“特權(quán)”，只要使用達(dá)到一定“信用分”的用戶當(dāng)場(chǎng)出示，即可享受一下VIP禮遇。雖然很快就停止了這個(gè)活動(dòng)，有人撰文“要給屌絲一次快速安檢的機(jī)會(huì)”。如今，“信用分”又成了一款“社交利器”，將信用分場(chǎng)景化、娛樂化趨勢(shì)愈演愈烈。

　　這件事得到了一些征信方面的專業(yè)人士的質(zhì)疑，認(rèn)定這是一種濫用“征信”，將嚴(yán)肅的征信概念搞成了營(yíng)銷娛樂化。也有一位據(jù)稱在美國(guó)工作的作者撰文說，美國(guó)征信業(yè)的發(fā)展當(dāng)然需要我們學(xué)習(xí)，但本土化創(chuàng)新應(yīng)該鼓勵(lì)，F(xiàn)ICO評(píng)分是公認(rèn)的成熟的信用評(píng)分，但在中國(guó)P2P行業(yè)的運(yùn)用卻并不理想，信用分雖然屢屢被質(zhì)疑，但也為人們帶來了便利，因?yàn)椤皩沤z”也可以享受一次快速安檢的服務(wù)，這也在一定程度上說明了問題。監(jiān)管者切不可削足適履，認(rèn)為美國(guó)的就是最好的，以美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)壓制中國(guó)金融創(chuàng)新。中國(guó)征信體系建設(shè)尚處于探索之中，為什么不給他一條道路呢？

　　嗚呼哀哉，用信用分就為了過機(jī)場(chǎng)安檢走VIP就是征信創(chuàng)新？看到這樣的論述也是醉了，本人有670分的信用分，但是我卻不知道為什么得到這樣的分?jǐn)?shù)，因?yàn)閺臎]向它們借過錢，唯一和它們發(fā)生聯(lián)系的，就是每次網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物后使用網(wǎng)銀從銀行卡內(nèi)支付，而不是將資金充值到所擁有的賬號(hào)中，也沒有購(gòu)買過諸如其他理財(cái)類的產(chǎn)品，更沒有進(jìn)行過其它公用事業(yè)費(fèi)的捆綁與支付。

　　難道僅僅是因?yàn)檫M(jìn)行過實(shí)名制注冊(cè)，并且告知一些工作信息就可以得到更高分?jǐn)?shù)來證明具有信用嗎？這與走在街上逢人就說“我有信用”的做法有什么區(qū)別。

　　征信企業(yè)對(duì)于個(gè)人所做出的信用評(píng)分以及信用報(bào)告應(yīng)該是極為嚴(yán)肅的，它可以成為全社會(huì)對(duì)一個(gè)人進(jìn)行客觀評(píng)估的依據(jù)和參考，而征信本身既不是誠(chéng)信，也不是信用，它是由專業(yè)化、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為企業(yè)和個(gè)人建立的信用檔案，是通過依法采集、客觀記錄企業(yè)和個(gè)人過去的信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息報(bào)告的一種活動(dòng)。它幫助使用這些信息的企業(yè)或個(gè)人預(yù)測(cè)其未來是否履約的一種服務(wù)，這是為什么有人申請(qǐng)幾家銀行信用卡，有的銀行批，有的銀行拒絕的原因。

　　多年前，我在從事信用卡銷售工作時(shí)，給銷售人員培訓(xùn)中經(jīng)常會(huì)提到一個(gè)案例：一個(gè)在中關(guān)村里柜臺(tái)從事計(jì)算機(jī)買賣的人和一個(gè)在聯(lián)想從事計(jì)算機(jī)銷售的員工，由于所處的企業(yè)級(jí)別不同，在銀行發(fā)卡審批中會(huì)有不同的審批標(biāo)準(zhǔn)，但是單位只是一個(gè)參考系，真正起作用的是背后一系列個(gè)人信息起著關(guān)鍵的作用，包括工作與收入的穩(wěn)定性、是否有信用卡、貸款、公用事業(yè)費(fèi)逾期或欠費(fèi)等情況。這也是為什么經(jīng)常出現(xiàn)企業(yè)員工批卡而企業(yè)擁有者被拒絕的現(xiàn)象。因此對(duì)一個(gè)人的信用評(píng)估，信用償還歷史才尤為重要，而征信以及征信后的信用報(bào)告才更有參考意義。

　　由此，應(yīng)該反思的是，信用分被用于更多的“娛樂化”場(chǎng)景后，它還具有參考的作用嗎？在征信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，征信機(jī)構(gòu)本身就要具有很強(qiáng)的公信力，并為此承擔(dān)信用報(bào)告的公正性，美國(guó)的幾大征信機(jī)構(gòu)都是經(jīng)過數(shù)十年打造的出來的，如果連征信機(jī)構(gòu)本身都不具有公信力，它出具的征信報(bào)告又能有多大價(jià)值呢？

　　征信，還是應(yīng)該嚴(yán)肅一些吧！

　　(本文作者介紹：我愛卡網(wǎng)主編，信用卡市場(chǎng)資深研究人士。專注于信用卡行業(yè)發(fā)展、服務(wù)營(yíng)銷領(lǐng)域研究多年，從事信用卡產(chǎn)品及服務(wù)營(yíng)銷的策劃及市場(chǎng)工作。)