文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 莫開偉　　

　　銀行自身應(yīng)有危機(jī)意識和風(fēng)險意識，樹立正確房貸理念。因?yàn)榉抠J增長到一定階段，其結(jié)局只會吊高自身信貸和民眾貸款兩大胃口，如遇經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，房價暴跌，銀行房貸就會有“打水漂”之虞。且靠房貸推動貸款增長最終是不牢固的。　　

銀行房貸不能再為樓市添虛火

　　國家統(tǒng)計局19日公布數(shù)據(jù)顯示，8月份70個大中城市新房和二手房價格環(huán)比上漲的城市分別有64個和57個，分別比上月增加13個和6個。而進(jìn)入9月，作為全國風(fēng)向標(biāo)的京滬深房地產(chǎn)市場，房價再創(chuàng)歷史新高，與2014年末相比，深圳、北京和上海二手房價漲幅分別為66%、48%和39%。（9月20日日《上海證券報》）。

　　時下，中國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域再現(xiàn)“奇景”，一、二線城市樓市進(jìn)入火暴場面，如二線城市的杭州在出臺“限外令”的9月18日當(dāng)天，新房和二手房的成交量達(dá)到5105套，創(chuàng)歷史新高，大批上海、溫州等外地房客涌入杭州買房，致使房價扶搖直上；與此同時，當(dāng)?shù)夭簧侔最I(lǐng)卻很是受傷，因經(jīng)受不了房價快速攀升主動放棄購房計劃，形成了冰火兩重天現(xiàn)象。此外，另一個奇特現(xiàn)象是各地“地王”頻出，截止8月底全國共誕生150多宗“地王”。而為抑制樓市瘋購及價格飛漲，一、二線熱點(diǎn)城市先后紛紛重拾購限政策，并有可能進(jìn)一步升級，如廈門、合肥、南京等先后出臺限購、限貸政策，試圖給樓市降溫。

　　但單靠各地限購能見效嗎？回答是否定的。因?yàn)橹文壳皹鞘袖N量和價格“雙漲”的真正動因是資金的逐利動機(jī)使然，而資金最終都來自于銀行信貸（少數(shù)擁有資金的投機(jī)者除外）。由此，如果銀行房貸政策控制不住，樓主調(diào)控效果終將會化為泡影。

　　這么說，并非主觀臆測：今年全國銀行上半年投放在房地產(chǎn)開發(fā)和個人購房按揭貸款就高達(dá)2.3萬億元。另據(jù)A股18家上市銀行半年報顯示，18家上市銀行上半年新增房貸2萬億元，占同期新增貸款額度的45.46%。僅今年7、8兩個月房貸增長就極不正常。

　　據(jù)央行數(shù)據(jù)7月全國銀行信貸僅增長4636億元，而住戶部門中長期貸款就增加了4773億元；8月全國銀行信貸增長9487億元，個人按揭房貸占比就高達(dá)71.2%。從這里可看出，一、二線熱點(diǎn)城市樓市價格飛漲、“地王”頻現(xiàn)，其實(shí)并非真實(shí)的購房需求推動房地產(chǎn)業(yè)去庫存和進(jìn)入健康發(fā)展軌道，而是由銀行房貸催生出的樓房“虛火”。且此輪樓市上漲，與眾籌買房、理財資金，以及首付貸等金融杠桿進(jìn)入樓市也存在一定關(guān)系。顯然，銀行房貸政策傾向樓市是此輪樓市銷量和價格“雙升”的“罪魁禍?zhǔn)住薄?/p>

　　所謂樓市虛火，是指在當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)體質(zhì)虛弱、資金脫實(shí)向虛、實(shí)體經(jīng)濟(jì)造血機(jī)能低下狀態(tài)下表現(xiàn)出的虛性亢奮，且這種樓市癲狂狀態(tài)很大程度上是由投機(jī)沖動而誘發(fā)出的非理性現(xiàn)象，它對房地產(chǎn)業(yè)本身及中國經(jīng)濟(jì)危險性顯而易見：會促使銀行“樂不思蜀”地繼續(xù)加大房貸總規(guī)模，推動“地王”頻現(xiàn)及房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)入更“癲狂”狀態(tài)，吹大房地產(chǎn)泡沫，使樓市價格調(diào)控陷入怪圈，加劇中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)畸形。且持續(xù)高漲的房價將使越來越多的人成為“房奴”，幸福感被剝奪；尤其會加大銀行信貸風(fēng)險，使更多銀行將來會成為真正的“地產(chǎn)老板”，為房貸超常增長付出慘痛代價。

　　更為嚴(yán)重的是，銀行會越來越失去對實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持興趣，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴將成“無解之迷”，中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整將會陷入更加艱難境地。

　　而為防止樓市泡沫破裂給中國經(jīng)濟(jì)帶來風(fēng)險，中央高層已密切關(guān)注，先是督促職能部門出臺了對首付貸封殺政策，緊接著要求各房價上漲幅度較快城市出臺了限購限貸政策，《人民日報》9月12日專門刊文指出投機(jī)炒作帶來的樓市“高燒”難以持續(xù)。對此，銀行部門不可掉以輕心，應(yīng)引起足夠重視，不能再當(dāng)樓市虛火的幕后推手。

　　首先，銀行自身應(yīng)有危機(jī)意識和風(fēng)險意識，樹立正確房貸理念。因?yàn)榉抠J增長到一定階段，其結(jié)局只會吊高自身信貸和民眾貸款兩大胃口，如遇經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，房價暴跌，銀行房貸就會有“打水漂”之虞。且靠房貸推動貸款增長最終是不牢固的。

　　據(jù)資料，目前雖然房貸營業(yè)收入有所增加，但房企資金杠桿也大幅提高，資產(chǎn)負(fù)債率達(dá)65.68%，負(fù)債總額高達(dá)3.74萬億元，加上未來各種不確定因素，房貸也將是險象環(huán)生。對此，銀行應(yīng)樹立大局觀念，主動配合中央政府在房地產(chǎn)上的調(diào)控政策，用限房貸來促進(jìn)樓市價格合理增長，確保房地產(chǎn)健康發(fā)展。

　　其次，監(jiān)管部門應(yīng)樹立緊迫感和責(zé)任感，引導(dǎo)房貸合理增長。及時對商業(yè)銀行開展調(diào)查摸底，在澄清底數(shù)基礎(chǔ)上，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和防金融風(fēng)險要求，制訂合理房貸增長計劃及嚴(yán)格考核措施；并加大監(jiān)督力度，嚴(yán)防銀行通過其他貸款科目發(fā)放房貸繞過監(jiān)管規(guī)模，充分履行房貸監(jiān)管職能，防止房貸“野蠻生長”。

　　再次，政府應(yīng)尊重銀行房貸政策選擇，為銀行跳出房貸陷阱創(chuàng)造條件。各級政府應(yīng)樹立高度的政治責(zé)任感，放棄一切“私心雜念”，積極主動地實(shí)施房地產(chǎn)調(diào)控措施；減少對銀行房貸干擾，讓銀行按照自己信貸思路和宏觀調(diào)控要求決定房貸信貸投放；尤其消除倒逼銀行無限增加房貸的不良行為，讓銀行按市場運(yùn)作機(jī)制合理確定房貸增長規(guī)模，使房貸增長始終運(yùn)行在合理區(qū)間。

　　(本文作者介紹：知名財經(jīng)評論人、中國地方金融研究院研究員)