文/新浪財經意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 董崢

　　實際上，對于銀行卡安全問題中各種風險的方式，作為正當持卡人來說是無力能夠防范和規避的，如果出現了風險后既要承擔可能的經濟損失帶來的傷害，還要承受與相關部門繁瑣的處理中，以及并不確定的結果所面臨的二次傷害，這對于正當持卡人是極為不公的。

　　上月底，有媒體報道在美國洛杉磯國際機場航站樓內的免稅店，一位中國女士購物時，與店員發生肢體沖突，店員隨即報警后機場警務人員將該女士逮捕。事發之后引起國內媒體的極大關注，甚至與剛發生的野生動物園老虎咬人事件并列為“不守規矩”的后果。

　　但是很快“機場掌摑事件”的劇情就得到了反轉，有媒體稱該女士是因為購物時把信用卡交給了店員，店員卻堅稱自己沒拿。當梁女士不得不打電話掛失信用卡時，店員才說卡在收款機下面找到。如果變為是因店員故意隱藏信用卡而引發的事件，則這個問題就很嚴重，屬于盜竊罪嫌疑。當然，事實真相需要進一步調查來還原。假設這位女士的確是因發現信用卡不見，又因航班時間緊急而擔心信用卡被盜刷，造成了情緒激動也是可以理解的（當然涉嫌打人，屬于法律處罰范疇）。

　　緊接著網絡上就有網友們提出自己或朋友也曾有過類似經歷，尤其是在國外機場中的商戶購物，盡管有些人因為警惕性比較高，當場通過電話掛失信用卡之后，“遺失”的卡就被“找回”，沒有發生經濟損失，但是還是有很多持卡人因此造成信用卡被盜刷的厄運。現在雖然劇情反轉，讀者們也重新理性地看待“機場掌摑事件”的背景，但是中國的信用卡在境內外商戶遭遇到的這種現象，卻應該值得持卡人特別留意和當心，同樣也需要中國的發卡銀行和管理機構進行反思。

　　在這件事出臺不久，網絡上有文章提到了為何中國的信用卡用戶非常顧忌信用卡的被盜，根源就在于中國的信用卡發卡銀行在主觀上是將信用卡被盜刷的損失推卸給持卡人。而美國有聯邦法律對于信用卡被盜刷問題，個人最大承擔的經濟責任是50美金。銀行為了競爭，自然也就不會跟顧客去計較50美金的責任，于是持卡人的“零責任”就成了基本常態。

　　上面圖表里是美國2012年的數據，信用卡犯罪在那一年影響到了750萬美國人、帶來了80億美金的損失

　　這其中的邏輯很簡單，如果責任在銀行，銀行有專門的防盜部門，而且跟警方的溝通速度和渠道都很有效，其防盜效率遠遠高于個人。目前國內銀行只是提供了一些的“失卡保障計劃”，另有個別銀行提供了信用卡盜刷保險服務，但是這些服務帶有一定的限制性條款，“保障服務”給持卡人的感覺是能否被賠付純屬靠“運氣”，具有很大的不確定性，不能為持卡人提供完全的用卡“零責任”。

　　而現在中國現行的做法，使得信用卡犯罪分子面對的，不是強大的銀行防盜部門，而且捶胸頓足無可奈何的個人消費者，他們也自然猖狂了百倍。如果因信用卡被盜刷，則個人可能遭遇的是數萬、數十萬元的損失，持卡人一旦很擔心信用卡的遺失和被盜刷，對于用卡就會有所顧忌。

　　從這個“機場掌摑事件”中，我們還是要反思用卡安全和建立持卡人安全保障機制這兩個老生常談的話題。

　　現在主要的用卡方式，通常就是磁條卡的“刷卡”和芯片卡的“插卡”兩種方式，關于芯片卡比磁條卡哪個更安全的話題，已經無需再討論。但是盡管芯片卡相對于磁條卡安全，它主要體現在卡片本身的技術層面上提高了防范水平，避免了磁條卡在線下交易時信息被復制的幾率。然而，如果一旦卡片本身被不法分子所掌握，或用于網絡交易時，即便是芯片卡，其安全性也等同于虛設。

　　“機場掌摑事件”中如果商戶的確是通過故意隱匿卡片而造成用戶信用卡被盜刷，恰恰讓這個問題提供了佐證。為此，本刊再次強調：

　　首先，一定要更換金融IC卡

　　其次，不要將信用卡交于任何他人

　　第三，如果一定要在短暫的時間交與收銀員，不要讓信用卡離開自己的視線范圍

　　第四，一旦發現卡片被盜或遺忘，第一時間向發卡銀行掛失或臨時凍結

　　當然，建立完善的風險承擔機制，是中國信用卡產業發展的必要過程。作為后發的中國銀行卡產業，由于發展過程中，作為銀行主管機構的央行和銀監會，在規范性文件中從未明確界定銀行卡風險問題造成的損失該由誰來承擔。也正是因為這個原因，才使得發卡銀行更容易選擇以“推卸”的方式來降低或減少自身所承擔的風險責任。

　　因此，在眾多因銀行卡安全問題引發的司法訴訟中，也產生了多種判例結果，當然絕大多數的損失還是由持卡人來承擔。這種狀況為持卡人帶來極大的疑慮和困惑，導致這些涉及銀行卡安全問題的司法訟訴結果存在著社會爭議的根源，也是銀行卡產業經常受到詬病的原因之一，非常不利于銀行卡產業健康有序的發展。

　　實際上，對于銀行卡安全問題中各種風險的方式，作為正當持卡人來說是無力能夠防范和規避的，如果出現了風險后既要承擔可能的經濟損失帶來的傷害，還要承受與相關部門繁瑣的處理中，以及并不確定的結果所面臨的二次傷害，這對于正當持卡人是極為不公的。

　　當持卡人的風險責任降到最低點，持卡人就會自愿使用銀行卡、敢于使用銀行卡，從而擴大了銀行卡的數量和交易額，才能為銀行帶來了豐厚的利潤。這些利潤反過來也足以抵消這些貌似對銀行不友善的規定、審判帶來的風險。

　　要想從根本上徹底解決信用卡安全問題，還正當持卡人一個安全健康的用卡環境，需要重新定位信用卡產業的經營理念，由央行牽頭，商業銀行、保險公司、征信機構等機構通過橫向聯合，建立起制度性的信用卡安全責任問題的承擔機制，將信用卡風險問題得以順利的化解，才是中國信用卡產業得到健康有序發展的核心。

　　通過這次“機場掌摑事件”，持卡人需要反思自己的用卡觀念，更應該多了解和學習一些支付安全措施，提高自己的用卡風險防范意識。發卡銀行和監管機構如果沒有借助于這次事件對所引發的問題進行深度思考，那么“機場掌摑事件”的現象還會繼續發生。。。

　　(本文作者介紹：我愛卡網主編，信用卡市場資深研究人士。專注于信用卡行業發展、服務營銷領域研究多年，從事信用卡產品及服務營銷的策劃及市場工作。)