文/新浪財經金融e觀察（微信公眾號：sinaeguancha）專欄作家 余豐慧

　　Google公司周三（5月10日）宣布，將在全球范圍內禁止高利貸產品廣告。谷歌把這些貸款稱為有毒金融產品，防止其毒害消費者。

　　Google公司周三（5月10日）宣布，將在全球范圍內禁止發薪日貸款（payday loans）等類似的高利貸產品廣告。這是Google首次對一大類金融產品發布全球禁令。  

　　所謂發薪日貸款，指的是一至兩周的短期貸款，借款人承諾在自己發薪水后即償還貸款。如果到期無法還清貸款本金和利息，可以提出延期。   

　　發薪日貸款不計手續費和滯納金等，平均年息高達391%。申請者只需提供定期收入證明，甚至政府救濟證明也行。由于發薪日貸款申請門檻低，手續簡單，已經在北美以及英國發展很快。  　

　　不過，從中可以看出，畸高的貸款利率堪稱為標準的高利貸。同時，這類貸款由于脫離正規金融體系，貸款人信用審查以及鑒別嚴重不足。安全隱患凸顯。再者，無縫不入的發薪日貸款嚴重擠壓了正規金融的汽車貸、消費貸、學生貸款以及商業貸款的發展空間，也給借款者帶來高息成本壓力，涉嫌嚴重“剝削”。   

　　谷歌不僅對于發薪日貸款下達禁令，而且自今年7月13日起，將不再接受還款期限少于60天的貸款廣告，并在美國禁止年利率超過36%的貸款廣告。類似中國目前P2P企業貸款廣告應該多數在禁止之列。  　

　　谷歌把這些貸款稱為有毒金融產品，防止其毒害消費者。谷歌說，本著這種精神，我們將對現有的政策進行更新，將禁止發薪日貸款（payday loans）等相關產品出現在我們的廣告系統。研究表明，這些貸款可能會導致人們無力償付，違約率很高，所以我們將在全球更新我們的政策，以反映這一點。

　　這一變化是為了保護我們的用戶免于受到欺詐和有害金融產品的傷害，以及確保那些提供按揭貸款、汽車貸款、學生貸款、商業貸款的公司業務不受到影響。  　

　　更加令人印象深刻的是，谷歌站在一個更高的高度認識和看待廣告對社會民眾生活和福祉的影響。谷歌說，好的廣告，將人們和有趣、有用的品牌、企業和產品連

　　接起來。但不幸的是，并非所有的廣告都是如此。有些廣告宣傳虛假或有害的產品，或者誤導用戶。我們有一系列廣泛的政策，確保將壞廣告排除在我們的體系之外。金融服務類廣告尤其是我們重點警惕的，因為它們關系到人們的生活和福祉。  

　　作為一個企業這種高度覺悟是與生俱來的嗎？非也。相信所有企業都會不擇手段的追求利潤，給股東以最大回報。谷歌之所以有這樣一個自律高度，一方面谷歌謀的是百年基業，而不是眼前蠅頭小利而毀了長青基業，特別是始終依靠客戶流量的互聯網企業。另一方面美國完善的監管體系，這種高壓外力使得谷歌付出過慘痛經濟代價，可謂拿巨資買來的教訓，換來的守法。比如谷歌曾

　　經登載藥品廣告被監管部門罰款高達5億美元。內部動力與外部壓力成就了谷歌在廣告上的異常謹慎，不敢越雷池一步，并且自動自發屏蔽有毒廣告。僅2015年，谷歌就屏蔽了7.8億條廣告，從造假到釣魚，各種各樣的原因都有。 　　

　　這不能不使得我們想起百度惹上的魏則西事件對其帶來的重創。作為一個大眾型的互聯網企業千萬不要跌到錢眼里搞競價排名之類的東西。值得欣喜的是，有消息稱，受魏則西事件影響，百度“醫療和保健品所有的在線推廣服務，都停了。P2P、貴金屬也受到影響，被列入高危行業，所有的P2P平臺，不論有沒有資質，都不能簽框架協議了。百度吃一暫長一智正在向光明大道走去。   　

　　從中可以看出，一個好的營商環境單靠自律等某一個方面是不行的。必須依靠企業自律，嚴格監管，良性的競爭以及競爭帶來的外部壓力。從競爭上講，應該盡快降低門檻讓谷歌等國際互聯網巨頭進駐中國。

　　(本文作者介紹：著名財經金融評論家，知名網評人，著名專欄作家。連續多年榮獲中國《十大網評人》榮譽稱號。)