文/新浪財經(jīng)意見領袖專欄(微信公眾號kopleader)作家 肖颯

　　單憑此規(guī)并不能解決P2P行業(yè)的全部“啃節(jié)”問題，對于網(wǎng)貸評級機構、網(wǎng)貸評價體系等領域的要求及行為準則毫無涉獵，而這些內(nèi)容將嚴重影響整個行業(yè)的持續(xù)發(fā)展能力。

P2P新規(guī)意見稿的智慧與敗筆

　　P2P新規(guī)征求意見稿發(fā)布，專家學者和實務界人士紛紛撰寫觀點，可謂“百家爭鳴”。颯姐應邀寫下第一篇文字后，又細細品味條文的邏輯，發(fā)現(xiàn)一些很有意思的點，體現(xiàn)了監(jiān)管機關的智慧。但是，從第一線提供法律服務的人士角度，我們也發(fā)現(xiàn)一些問題。一并與讀者分享。

　　首先，新規(guī)為“行為”管理法。

　　請大家注意，本次征求意見的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》實質(zhì)上是對某類機構的“業(yè)務活動”管理的規(guī)則和罰則，即：規(guī)制網(wǎng)貸機構行為。無疑，針對行為進行立法是進步的，與以往針對機構本身立法，設置準入門檻不同，不再用冰冷的注冊資本金5000萬、8年以上工作經(jīng)驗來限制P2P平臺的入門，而是在既有機構和新設機構的行為(尤其是規(guī)范銷售和宣傳行為)上下功夫，這是監(jiān)管機關的良苦用心。與此同時，我們卻發(fā)現(xiàn)，單憑此規(guī)并不能解決P2P行業(yè)的全部“啃節(jié)”問題，對于網(wǎng)貸評級機構、網(wǎng)貸評價體系等領域的要求及行為準則毫無涉獵，而這些內(nèi)容將嚴重影響整個行業(yè)的持續(xù)發(fā)展能力。

　　其次，九九歸一，正本清源。

　　P2P是網(wǎng)絡借貸的民間稱謂，自2014年出現(xiàn)倒閉潮以來，很多機構為了撇清關系，把自己叫做：P2B、A2P、B2B、X2P、P2G等，但我們來看征求意見稿第二條，直接將個體給出外延，即：個體包含自然人、法人及其他組織。記得颯姐在某報社金融論壇上遭遇圓桌嘉賓撕X事件，有人就是狹隘解釋P2P，認為僅是個人對個人。如今有了監(jiān)管意圖可以正本清源，網(wǎng)絡借貸屬于直接融資，指的是自然人、法人及組織之間的民間借貸。

　　再次，“傘形+樹狀”監(jiān)管架構。

　　“傘形+樹狀”架構嚴防死角。從橫向監(jiān)管機構來講，銀監(jiān)會、工信部、公安部、網(wǎng)信辦各管一攤，只是未將聯(lián)席制度等各機關協(xié)調(diào)機制定下來，我們建議網(wǎng)貸管理辦法定稿時將部門聯(lián)席制度納入其中。從縱向監(jiān)管機構來講，上層監(jiān)管已經(jīng)分門別類，各地執(zhí)行機構應當鼎力跟上。由銀監(jiān)會指導地方金融監(jiān)管部門，地方監(jiān)管部門指導轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸自律組織。監(jiān)管架構搭建完成，但應當考慮末端自律組織的功能。依據(jù)征求意見稿第35條，自律組織應當開展自律活動，而真實的協(xié)會是如何做的呢？一、高收費；二、合作或購買服務，不招投標而是內(nèi)部解決。自律組織擁有過多“官氣”，似有不妥。末梢神經(jīng)才是行業(yè)監(jiān)管觸點，期盼更公平公正地對待社會人士，畢竟自律協(xié)會是公器，不是私董會。

　　最后，在線爭議解決是個什么鬼？

　　征求意見稿第三章【業(yè)務規(guī)則與風險管理】，第九條第一款講到提供在線爭議解決相關服務，有朋友問，難道讓我們平臺都開在線法院嗎？當然不是，這里的“在線爭議解決”，我們理解為類似淘寶上的“爭議投訴處理機制”。其成熟模式已然在淘寶掌柜和小二們與消費者的斗智斗勇中磨練得日臻完善，P2P網(wǎng)貸同仁們可以參考適用。建議網(wǎng)貸管理辦法定稿時，監(jiān)管機構在此處做微調(diào)或釋義，以免產(chǎn)生歧義，影響網(wǎng)貸平臺頁面功能設置。

　　綜上，P2P新規(guī)既然向全社會廣泛征求意見，就說明監(jiān)管機構的誠意和勇氣。作為行業(yè)一分子，我們應當認真對待，表達自己的真實觀點。如同水泥已經(jīng)有了，刻了模具，如今師傅說，模具可以小修小改，此時不說更待何時？！要等水泥固定成型？晚矣。期待更多反饋意見，我們都是正能量。

　　(本文作者介紹：北京大成律師事務所執(zhí)業(yè)律師，兼任北京市網(wǎng)貸協(xié)會法律顧問，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融法律工作。)

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