文/新浪財(cái)經(jīng)金融E觀察(微信公眾號：sinaeguancha)專欄作家 王永利

　　將金融納入國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，不應(yīng)簡單地認(rèn)為就是“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)+互聯(lián)網(wǎng)”，而應(yīng)該立足于互聯(lián)網(wǎng)巨大的功能和潛力，積極探索在互聯(lián)網(wǎng)新的技術(shù)平臺上，創(chuàng)造金融新產(chǎn)品、新模式，形成金融新業(yè)態(tài)、新格局，推動中國金融彎道超車，走到世界前列。

　　7月18日，由人民銀行[微博]等十個相關(guān)部門聯(lián)合頒布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，首次以法規(guī)的方式對近年來快速發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)金融”予以承認(rèn)(這在世界上也屬先例)，并且明確指出：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系�！背浞直砻髁藝�家進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的態(tài)度。《指導(dǎo)意見》出臺后，相關(guān)部門正在陸續(xù)出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管的具體辦法(或先出臺征求意見稿)。

　　毫無疑問，《指導(dǎo)意見》及其具體辦法的出臺，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史上具有奠基和示范意義非常重要的舉措，將為互聯(lián)網(wǎng)金融建立法規(guī)框架體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生非常深刻的影響。

　　當(dāng)然，由于“互聯(lián)網(wǎng)金融”本身就是一個新生事物或新生業(yè)態(tài)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的叫法也屬中國首創(chuàng)，相關(guān)的定義定位、法律法規(guī)和監(jiān)管舉措也沒有國際先例可以借鑒，因此，《指導(dǎo)意見》和相關(guān)業(yè)務(wù)的具體辦法帶有很大程度的探索性和示范性，相關(guān)部門也非常鼓勵充分討論和反映不同意見，以便及時發(fā)現(xiàn)存在的問題，不斷修改完善，創(chuàng)造良好的法治環(huán)境，使其真正發(fā)揮“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的作用，避免由于認(rèn)識不足而出現(xiàn)方向性錯誤，抑制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

　　從《指導(dǎo)意見》和日前出臺的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿)等方面的情況看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和定位仍需要引起高度關(guān)注：

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和定位

　　《指導(dǎo)意見》指出：“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(統(tǒng)稱從業(yè)機(jī)構(gòu))利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。” 

　　《指導(dǎo)意見》同時指出：

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用”，“鼓勵銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品、新服務(wù)。支持有條件的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。”

　　“支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾籌平臺、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺，建立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，進(jìn)一步拓展普惠金融的廣度和深度�！�

　　“互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨�！�

　　另外，在《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿)中也指出，非銀行支付機(jī)構(gòu)為客戶開立的支付賬戶，是“用于記錄預(yù)付交易資金余額，憑以發(fā)起支付指令，反映支付交易明細(xì)信息的電子簿記�！薄爸Ц顿~戶記錄的資金余額不同于客戶本人的商業(yè)銀行貨幣存款，其本質(zhì)為客戶向支付機(jī)構(gòu)購買的、所有權(quán)歸屬于客戶并由支付機(jī)構(gòu)保管的預(yù)付價值，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)�！�

　　以上文字描述中，至少有以下幾點(diǎn)內(nèi)容值得關(guān)注：

　　1、《指導(dǎo)意見》所確定的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。“互聯(lián)網(wǎng)金融”不是包括金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務(wù)、金融法律和監(jiān)管體系等在內(nèi)的相對獨(dú)立的、與“傳統(tǒng)金融”相對應(yīng)的新型金融體系或業(yè)態(tài)；明確互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)機(jī)構(gòu)包括“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)”和“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”，盡管統(tǒng)稱互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)機(jī)構(gòu)，但從事互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)卻不是“金融機(jī)構(gòu)”。

　　2、互聯(lián)網(wǎng)公司等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，其客戶定位只能是中小微企業(yè)和個人，只能辦理小微支付服務(wù)，也就是說，只能作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，進(jìn)一步拓展普惠金融的廣度和深度。進(jìn)一步說就是，不僅整個金融的主體，即使互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的主體，仍是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而不是互聯(lián)網(wǎng)公司等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)。

　　3、盡管《指導(dǎo)意見》明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)機(jī)構(gòu)包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但在相關(guān)規(guī)定中，二者的監(jiān)管要求卻并不相同，反而出現(xiàn)很大反差：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受到諸多鼓勵和支持，在《指導(dǎo)意見》和相關(guān)的具體辦法中幾乎看不到約束的規(guī)定(當(dāng)然，目前金融機(jī)構(gòu)受到的監(jiān)管規(guī)定已經(jīng)很多)。而幾乎所有的約束規(guī)定，都是對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)做出的。

　　在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法征求意見稿中，更是明確網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的資金余額不是存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)；“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)、以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶�！�(即這些機(jī)構(gòu)只能在銀行開立賬戶，非銀行支付機(jī)構(gòu)只能是銀行支付體系的延伸或補(bǔ)充，不能充當(dāng)跨金融機(jī)構(gòu)清算中心的角色。)“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)為銀行對客戶的身份及交易驗(yàn)證提供必要的技術(shù)支持，不得人為設(shè)置障礙。”“支付機(jī)構(gòu)不得對支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)限額�！钡�相關(guān)規(guī)定之中卻沒有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要配合新興互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的硬性要求或規(guī)定。

　　更重要的是，《指導(dǎo)意見》中，支持的是有條件的金融機(jī)構(gòu)(而不是有條件的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu))，建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等金融業(yè)務(wù)，也就是說，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，是不能發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等層面的，因而也就沒有指出互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)該達(dá)到什么水平、具備什么條件即可申請成為金融機(jī)構(gòu)，并納入金融機(jī)構(gòu)的范疇進(jìn)行監(jiān)管，同時獲得與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同等的待遇(監(jiān)管與支持)，從而體現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)、引導(dǎo)、幫助、支持。

　　上述內(nèi)容是一脈相承、邏輯性很強(qiáng)的，根本的一點(diǎn)就在于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和定位，特別是對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的定位(互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展只能是對傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充和改良，而不能或很難發(fā)展成為金融機(jī)構(gòu))。按照這種階層和身份的劃分，幾乎可以肯定的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)展成為可以與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相抗衡或產(chǎn)生重大沖擊力的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)證券等新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，甚至是依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與平臺發(fā)展成為新型的多功能綜合性金融機(jī)構(gòu)或金融平臺，推動整個金融格局、金融模式和融資結(jié)構(gòu)等發(fā)生深刻變革，應(yīng)該是不大可能的。

　　二、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展需要新思維、大變革

　　實(shí)際上，隨著(通訊)寬帶傳輸技術(shù)的不斷突破，移動互聯(lián)技術(shù)的日益普及，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，以及分布式、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推出，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入了一個人類社會必須高度重視的新時代：無處不聯(lián)、無時不聯(lián)、萬物相聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)，推動信息流、實(shí)物流、資金流等越來越融合，正在對人類社會產(chǎn)生極其深刻的影響，完全可能推動人類社會發(fā)生重大轉(zhuǎn)型升級：從工業(yè)社會邁入信息社會。這也將對社會組織、社會管理，商業(yè)模式、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，包括法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管等方方面面產(chǎn)生深刻影響。適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，推動社會進(jìn)步，搶抓轉(zhuǎn)型先機(jī)，必須要有新思維、推動大變革。

　　近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用不斷取得突破，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展出來的新型互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和組織模式已經(jīng)走在世界前列，但相關(guān)的法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管等還相對滯后，或者說，為鼓勵創(chuàng)新、避免扼殺新生事物，之前我國對互聯(lián)網(wǎng)各種應(yīng)用的發(fā)展一直處于鼓勵、觀察而不約束的狀態(tài)，也正是在這樣一種非常寬松的法制環(huán)境下，中國學(xué)習(xí)借鑒國際上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用的先進(jìn)成果，利用巨大的市場和發(fā)展?jié)摿�，互�?lián)網(wǎng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)(電子商務(wù))和互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的發(fā)展突飛猛進(jìn)，令世界矚目。但由于缺乏必要的法律法規(guī)和監(jiān)管約束，這種野蠻式發(fā)展也不可避免地出現(xiàn)了不少問題，亟待規(guī)范。因此，加快建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)及監(jiān)管是非常必要、非常重要的。

　　但正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展可能給人類社會帶來革命式、顛覆式的深刻影響，如果沒有對互聯(lián)網(wǎng)的準(zhǔn)確認(rèn)識(定義)和深刻把握(定位)，習(xí)慣性地按照傳統(tǒng)思維和經(jīng)驗(yàn)制定對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和社會的管理規(guī)定，又有可能嚴(yán)重束縛互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。這是當(dāng)前建立互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、社會管理法律法規(guī)和監(jiān)管制度時面臨的突出矛盾與挑戰(zhàn)。

　　這里，基于“鼓勵互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融加快發(fā)展”的目的，相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管的推進(jìn)，一是要鼓勵創(chuàng)新、支持進(jìn)步，而不能為減少事故、減輕責(zé)任而抑制創(chuàng)新、阻礙進(jìn)步。互聯(lián)網(wǎng)作為人類社會進(jìn)步與轉(zhuǎn)型的重大推動因素，國家必須大力支持發(fā)展，切實(shí)規(guī)劃好、落實(shí)好“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，搶抓社會轉(zhuǎn)型升級的先機(jī)，在人類社會由工業(yè)社會邁向信息社會的過程中，形成先發(fā)優(yōu)勢、奠定領(lǐng)導(dǎo)地位，決不能再次輸在社會轉(zhuǎn)型的起跑線上(中國在農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會轉(zhuǎn)型過程中落后并付出了巨大代價)。

　　二是必須保證互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)和要求，制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，落實(shí)“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求。這就要求立法和政府、司法部門對互聯(lián)網(wǎng)要有深刻認(rèn)識和準(zhǔn)確把握，勇于突破傳統(tǒng)和習(xí)慣，進(jìn)行制度創(chuàng)新、法制創(chuàng)新、監(jiān)管創(chuàng)新。

　　其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和法制建設(shè)方面，還必須準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和定位問題。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融”，并不等于“互聯(lián)網(wǎng)金融的本源或基礎(chǔ)就只能是傳統(tǒng)金融和金融機(jī)構(gòu)”，不能由此就確定新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及其發(fā)展出來的新型金融就只能是補(bǔ)充或渠道、中介，就不能脫離傳統(tǒng)金融和金融機(jī)構(gòu)而獨(dú)立發(fā)展，就不能從目前因監(jiān)管約束而形成的單項(xiàng)業(yè)務(wù)(如網(wǎng)絡(luò)支付)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，從目前的專項(xiàng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)向網(wǎng)絡(luò)銀行等多功能互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展。

　　實(shí)際上，傳統(tǒng)的銀行業(yè)本來就是從開展支付清算起家的：因辦理客戶的資金清算，就需要客戶開立賬戶并保持一定的存款(備付金)。而有了存款，就可以發(fā)展一定規(guī)模的貸款，從而也就形成了今天我們所看到的，主要從事存、貸、匯(結(jié)算、清算)業(yè)務(wù)的銀行。

　　由于很多金融業(yè)務(wù)是相互關(guān)聯(lián)的，都是客戶所需要的，因此，很多機(jī)構(gòu)往往從某個金融業(yè)務(wù)或服務(wù)開始做起，逐步擴(kuò)大產(chǎn)品和服務(wù)范圍，最終發(fā)展成為多功能、綜合性混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，并為客戶提供更加豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，更好地方便和滿足客戶的需求。

　　當(dāng)然，不同的業(yè)務(wù)和不同等級的機(jī)構(gòu)可能受到不同的監(jiān)管，但卻不應(yīng)該只為監(jiān)管方便就僵化地實(shí)施分業(yè)經(jīng)營，并嚴(yán)格限制金融機(jī)構(gòu)的功能擴(kuò)展和機(jī)構(gòu)升級(目前的網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法并沒有給非銀行支付機(jī)構(gòu)向網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展提供通道和指引，而是將二者嚴(yán)格分離)。

　　從以往互聯(lián)網(wǎng)新型金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況看，恰恰是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融難以滿足社會各方面的金融需求，金融覆蓋的廣度、深度以及金融的活力和作用發(fā)揮遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家，而且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)難以與網(wǎng)上電子商務(wù)系統(tǒng)無縫銜接，并滿足電子商務(wù)第三方支付和監(jiān)督的需求，才催生了由開展電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接辦理的第三方支付業(yè)務(wù)，進(jìn)而依托新興的互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)發(fā)展出很多新型的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，促進(jìn)了金融創(chuàng)新，提高了金融效率、改進(jìn)了金融服務(wù)。

　　其中，很多東西即使交給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，即使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也努力提高其互聯(lián)網(wǎng)化的水平，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還很難像互聯(lián)網(wǎng)公司一樣，圍繞客戶需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造包括信息通訊、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融等等(即信息流、實(shí)物流、資金流等)一體化(“多流合一”)、平臺化無縫銜接的服務(wù)體系，也很難達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融服務(wù)的水平(如果金融服務(wù)不能與電子商務(wù)無縫相融，而需要再次轉(zhuǎn)接傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)，必然增加風(fēng)險(xiǎn)和成本、降低效率，是難以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢和作用的)。

　　也正因?yàn)槿绱�，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始構(gòu)建自己的電子商務(wù)、通訊平臺和網(wǎng)絡(luò)金融等生態(tài)圈，以達(dá)到“多流合一”、提高效率的目的，但其與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生態(tài)圈仍難以緊密融合。

　　在這種情況下，固守傳統(tǒng)金融體系，把互聯(lián)網(wǎng)金融定位于傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充或附屬領(lǐng)域，是值得高度警惕和深刻反思的。

　　實(shí)際上，將金融納入國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃(即“互聯(lián)網(wǎng)+金融”)，不應(yīng)該簡單地認(rèn)為就是“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)+互聯(lián)網(wǎng)”(或者是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化)，而應(yīng)該立足于互聯(lián)網(wǎng)巨大的功能和潛力，積極探索在互聯(lián)網(wǎng)新的技術(shù)平臺上，創(chuàng)造金融新產(chǎn)品、新模式，形成金融新業(yè)態(tài)、新格局，推動中國金融彎道超車，走到世界前列，增強(qiáng)國際影響力(“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”，不同于簡單的“傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)”。前者可能推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的垂直整合，形成產(chǎn)業(yè)閉環(huán)和內(nèi)部優(yōu)化。

　　同時可能推動產(chǎn)業(yè)鏈的橫向融合，形成新的生態(tài)面或生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)信息流、實(shí)物流、資金流等的融合統(tǒng)一、創(chuàng)新優(yōu)化。因而可能對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行革命或顛覆；后者則難以產(chǎn)生這樣的效果，而只能是對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改進(jìn)或改良)。

　　因此，法規(guī)制定和金融監(jiān)管要積極擁抱和熟悉互聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)律和要求，推動或促進(jìn)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)向成熟的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，提出互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求，并加強(qiáng)引導(dǎo)和輔導(dǎo)(如要求網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持賬戶實(shí)名制和資金流通可追溯、可監(jiān)管；支付賬戶資金余額要納入央行[微博]監(jiān)管等，引導(dǎo)和支持其向網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展)。

　　金融監(jiān)管要弱化機(jī)構(gòu)監(jiān)管，強(qiáng)化金融行為監(jiān)管，加大違規(guī)處罰力度；對不是真正利用互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)推動金融創(chuàng)新，產(chǎn)生良好社會效益，而只是打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號，繞過金融監(jiān)管，進(jìn)行監(jiān)管套利，容易損害投資者或消費(fèi)者利益，擾亂金融秩序，造成金融風(fēng)險(xiǎn)和惡劣社會影響的行為和組織，要嚴(yán)格控制甚至嚴(yán)厲打擊。

　　國家要積極為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供基礎(chǔ)條件，如積極推進(jìn)全社會的誠信文化和法制精神建設(shè)，打造國家級統(tǒng)一全面、開放共享的公民(法人和自然人)身份驗(yàn)證與征信體系等；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也要積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)化，中央清算體系也應(yīng)積極向線上延伸(避免線上資金流動脫離央行監(jiān)管)，網(wǎng)絡(luò)貸款等授信業(yè)務(wù)也應(yīng)該納入央行統(tǒng)一征信體系(避免遺漏)，但這些同樣只是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個組成部分，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等新興互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)不應(yīng)該事先劃分行業(yè)地位和等級，人為地把新興的互聯(lián)網(wǎng)金融局限到補(bǔ)充或附屬的地位。

　　否則，完全有可能對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形成嚴(yán)重阻礙，而不是“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”！

　　只有對互聯(lián)網(wǎng)金融有準(zhǔn)確的認(rèn)識和把握，在互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)建設(shè)上擁有符合互聯(lián)網(wǎng)要求的新思維、大變革，才有可能制定好、落實(shí)好“互聯(lián)網(wǎng)+金融”行動計(jì)劃和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)(互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu))得到公平合理的對待，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

　　(本文作者介紹：中國銀行王永利)

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