21世紀經濟報道記者 葉麥穗  廣州報道 

　　雙十一剛剛過完，又要迎來雙十二，消費貸成為了金融促消費的重要方式。當下部分銀行的消費貸年化利率已降到了3%，并推出利率優惠券、抽獎等活動，進一步降低居民信貸成本。對于年內消費貸的利率為何能一降再降，市場認為一是金融機構為了促消費，搶占C端市場，另一方面則是年內多次降息降準也給消費貸降低利率以空間。

　　消費貸利率一路下降

　　近日銀行紛紛推出消費貸利率優惠活動，個別銀行最低利率已降至3%。浦發銀行公眾號顯示，近日發布的“浦閃貸金秋嗨購禮，利息券年利率3%起”相關信息顯示，活動期間，浦閃貸授信審批通過且完成授信簽約客戶，有機會領取一張浦閃貸一年期3%年化利率優惠券。該行還推出一年期、三年期3.2%年化利率（單利）優惠券，以及年化利率7折券。

　　恩施州轄內農商銀行發放了首筆“湖北消費貸”，對辦理汽車購置、住房裝修、家電家具耐用品等消費用途的客戶給予1萬元至10萬元不等的消費貸款，年化利率僅為2.5%，期限兩年。

　　10月30日，人民銀行四川省分行會同省財政廳發布《四川省消費貸款貼息操作指引》（以下簡稱《指引》），《指引》明確了消費信貸貼息的申報、審核等流程。對2023年9月1日至2024年3月31日期間，銀行機構向省內居民發放1年期及以上，用于汽車購置、電子產品、住房裝修、家電家具耐用品4類商品線下消費貸款，可享受年化利率1.5%、單筆不超過3000元給予居民1年期一次性貼息。

　　據人民銀行四川省分行相關人士介紹，此次實施消費貸款貼息政策是積極落實國務院關于加強金融對消費領域支持相關要求的創新之舉，通過對特定用途的消費貸款提供貼息支持，對于增強居民消費能力、提振消費信心、促進消費升級具有積極意義。《指引》明確，本次貸款貼息實行先付后貼原則，即先貸款消費后申請貼息，采用借款主體自主申報、銀行機構審核、主管部門復核并撥付貼息資金的流程和管理方式。消費者與經辦銀行機構簽訂消費貸款合同、獲得貸款資金，并實際發生符合條件的消費后，通過貸款經辦銀行機構提交相關貼息申報資料。

　　除了利率優惠之外，有消費貸還疊加折扣等優惠活動，助力消費者在年終消費旺季一次買個夠。

　　“隨著國內經濟恢復常態，消費修復，銀行積極發力消費貸業務，拓展盈利空間。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示。

　　其實進入三季度之后，消費貸利率就出現明顯的下降。融360數字科技研究院監測的數據顯示，2023年10月，全國性銀行消費貸最低可執行平均利率為3.42%，環比下降3BP。其中，國有銀行、股份制銀行消費貸最低可執行平均利率分別為3.45%、3.4%。過去國有行消費貸可執行最低利率整體更低，今年下半年開始，股份制銀行消費貸利率下調力度更大，可執行最低利率整體要低于國有行。雙十一、雙十二的消費旺季，各家銀行更是趁機開展消費貸利率促銷活動，疊加各種折扣券，年化利率3%并不是難事。

　　利率短期仍有下降空間

　　對于今年消費貸利率“一降再降”的原因，博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博在接受21世紀經濟報道記者采訪時認為主要有兩個，一是房地產市場比較低迷，居民住房消費的意愿下降，住房貸款新增乏力，個別銀行甚至還出現了負增長，因此，部分銀行希望通過發展消費貸款來彌補個人住房貸款下降的缺口，以此保持營收和凈利潤的穩定。二是零售市場一直是銀行的必爭之地，消費貸直接和消費場景綁定，也是銀行此前一直想發力的市場。綜合兩部分的原因，導致銀行今年一直大力發展消費貸。

　　此外王蓬博還認為多次的降息降準也給促進消費貸發展以誘因。 他判斷未來的半年甚至一年的時間里，消費貸可能一直處于穩中有降的狀態。

　　政策上也在積極促消費。今年10月，金融監管總局和央行先后出臺金融促消費舉措，強調要進一步加大重點領域、薄弱環節的金融支持力度，并降低消費金融成本。

　　金融監管總局10月中向各地監管局、各類金融機構下發了《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》（下稱《通知》），要求深化對金融本質和規律的認識，引導各類金融機構深耕消費金融細分市場，開發多元消費場景，提升零售服務質量，滿足居民合理消費信貸需求，通過差異化的金融服務更好地為實體經濟服務。 《通知》涵蓋七方面共19條，包括：加大重點領域支持力度、支持擴大汽車消費、加大新型消費和服務消費金融支持、降低消費金融成本、強化保險保障服務、切實保護消費者合法權益。

　　從最新一期的《“百城、千街、萬店”消費指數報告》中可以看出，相比一二線城市，目前三四線城市的消費提升效果更為明顯。

　　不過促消費之余，如何讓消費者快樂、安全的消費，成為金融機構重點關注的領域。深圳首屆金融教育宣傳節暨“2023年金融消費者權益保護教育宣傳月”活動，招聯金融通過“招聯極致體驗消保驛站”、反詐拍照宣誓以及答題抽獎等多種活動形式，引導廣大金融消費者正確認識和使用金融產品和服務，加強市民自身的消費者權益保護意識。

　　此外，深圳金融機構集中開展以“匯聚金融力量，共創美好生活”為口號的進社區、進校園、進企業、進商圈、進農村的“五進入”教育宣傳活動。招聯結合當下上班族的生活方式和消費習慣，因地制宜開展“進商圈”教育宣傳活動，普及相關金融知識，引導年輕一代上班族正確認識和使用金融產品和服務，并幫助其建立正確的消費觀。

　　（作者：葉麥穗 編輯：李玉敏）

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：李琳琳