北京銀保監(jiān)規(guī)范個人信托貸款： 不得將核心業(yè)務外包第三方

　　作者： 陳洪杰

　　[ 信托公司不得將貸款調(diào)查的全部事項或授信審查、風險控制等核心事項委托第三方完成，不得在《信托合同》中作出免除信托公司作為貸款人的義務和職責的約定。 ]

　　近年來，信托公司個人信托貸款業(yè)務快速發(fā)展，一定程度上彌補了個人貸款金融服務供給的不足，滿足了部分金融消費者的合理需求。但相關業(yè)務在調(diào)查、審批、協(xié)議簽訂、放款、收費、催收等多個環(huán)節(jié)仍普遍存在薄弱之處，金融消費者權益保護存在不足，產(chǎn)生較大負面影響。

　　9月8日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關于進一步規(guī)范信托公司個人信托貸款業(yè)務的通知》（下稱《通知》）稱，信托公司開展個人信托貸款業(yè)務，應獨立審批貸款，獨立自主進行貸款決策。信托公司不得將貸款調(diào)查的全部事項或授信審查、風險控制等核心事項委托第三方完成，不得在《信托合同》中作出免除信托公司作為貸款人的義務和職責的約定。

　　比如，由委托人或由委托人指定的第三方承擔實質(zhì)盡職調(diào)查、貸款審核、貸后管理等職責；受托人無需進行盡職調(diào)查和貸后管理，僅對部分環(huán)節(jié)進行表面一致性審核；信托的設立、信托項下的合作機構(gòu)、保證人、風控措施及借款人的確定、信托資金用途、信托財產(chǎn)的管理、運用和處分方式等事項均由委托人或受益人自主決定等。

　　《通知》稱，信托公司應參照執(zhí)行《個人貸款管理暫行辦法》，重新梳理個人信托貸款業(yè)務管理機制和流程，及時采取有效措施改進風險管理的薄弱環(huán)節(jié)。信托公司通過線上渠道發(fā)放的具有小額、短期、分散、低風險特征的個人信用貸款除外，但應參照互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關規(guī)定制定本公司的實施細則。

　　具體來看，信托公司應建立以貸款用途真實性為核心的貸前調(diào)查制度。信托公司發(fā)放個人信托貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的，貸前調(diào)查應以現(xiàn)場實地調(diào)查與非現(xiàn)場間接調(diào)查相結(jié)合的形式開展，對借款人貸款材料的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實。貸款用于個人消費的，應從貸款限額、交易場景、交易價格等維度，結(jié)合借款人消費需求、消費意愿等情況對貸款用途的合理性進行分析，確保貸款資金用于滿足居民日常生活的正常需求。個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，信托公司不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

　　另外，貸款額度及期限合理并符合借款人還款能力。信托公司應結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限。不得簡單以抵押物價值為基礎確定貸款金額。信托公司應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，對借款人的還款能力進行匡算，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

　　對于貸款面談制度，《通知》稱，信托公司應建立并執(zhí)行貸款面談制度。面談過程中應對借款人身份、借款意愿、借款用途、還款能力等要素的真實性進行核實，與借款人提供的貸款資料進行匹配核對。借款人以房屋作為抵押申請個人貸款的，與借款人的面談應由信托公司工作人員完成，不得委托給第三方機構(gòu)。

　　“信托公司在借款合同中應明確貸款金額、期限、利率（年化）、利息計算方式（含計算公式）以及提前還款情況下的利息收取方式等關鍵信息，并在貸款發(fā)放前明確每期還款計劃安排，同時應告知借款人。”《通知》表示。

　　對于當前市場比較關注的外包風險，《通知》稱，信托公司不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。信托公司應明確合作機構(gòu)及其工作人員的禁止性行為清單，包括但不限于：以信托公司名義對外宣傳；指使、授意、放任或幫助借款人偽造資料；代替借款人抄錄、簽署相關文書；截留、挪用借款人資金；采取暴力手段進行催收等。

　　“監(jiān)管要求的出發(fā)點還是針對當前消費金融信托所出現(xiàn)的一些問題，諸如利息收取不規(guī)范、內(nèi)部管理不嚴格、與外部機構(gòu)合作過程中出現(xiàn)了聲譽風險等。同時，監(jiān)管部門針對個人信托業(yè)務繼續(xù)強調(diào)過往的嚴格要求，諸如自主管理和盡調(diào)、掌控支付資金流向等。整體看，短期提升了信托公司個人信托業(yè)務的操作規(guī)范性和合規(guī)要求，有利于此類業(yè)務健康發(fā)展。”一家北京地區(qū)信托公司研究人士告訴第一財經(jīng)記者。

　　中國人民大學信托與基金研究所執(zhí)行所長邢成表示，當前不少信托公司根據(jù)自身的特點和專業(yè)能力，開展一些個人貸款，有普惠金融的屬性，這是積極的地方。但也有不少信托公司一哄而上，盲目開展消費金融業(yè)務，因為不規(guī)范產(chǎn)生了不少法律糾紛。這些小額分散的消費金融業(yè)務，不屬于信托公司本源業(yè)務，也非其在資管行業(yè)的優(yōu)勢所在，信托公司還是應該定位在高端資管業(yè)務上。

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責任編輯：戚琦琦