原標題：留不住人，民營銀行下一個五年怎么走

　　空缺10個月后，中西部第一家民營銀行——富民銀行終于迎來“新掌門人”。

　　3月2日，重慶銀保監局網站披露，正式核準楚龍春擔任富民銀行董事、行長的任職資格。而這也是這家銀行成立三年多來的第三任行長。

　　自2014年微眾銀行開業，民營銀行已走完第一個五年。在業內人士看來，在基本達成服務民營企業這一目標的同時，民營銀行仍面臨高管變動頻繁、資本補充等難題。

　　如今，民營銀行正走在第二個五年的路上。可以說，它們在業務、技術、戰略上的每一步都備受關注。

　　堅守定位

　　“民營銀行的定位和初衷是為了解決中小微企業融資難、融資貴的問題，目前看來在這個目標上基本達標。”

　　民營銀行作為金融機構的一部分，截至目前全國共有18家已開業。其定位以及成立的初衷就是為解決中小微企業融資難、融資貴的問題，更好地服務實體經濟。

　　走過5年歷程的民營銀行，是否始終飽含“初心”？

　　中國人民大學財政金融學院教授趙錫軍在接受《國際金融報》記者采訪時表示，從服務對象上看，民營銀行主要是向不太容易從傳統大行獲得服務的民營企業提供服務，從這一點看，基本上實現了定位。

　　上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊也告訴《國際金融報》記者，民營銀行的定位和初衷是為了解決中小微企業融資難、融資貴的問題，目前看來在這個目標上基本達標。

　　趙錫軍對記者進一步指出，對于民營銀行來說，需要強調的一個問題是一定要有風險自擔的能力，這也是對其的核心要求之一。目前來看，還沒有民營銀行暴露出較為嚴重的風險，未來風險自擔這一概念也還需進一步強化。

　　根據銀保監會數據，2019年，商業銀行累計實現凈利潤2萬億元，平均資本利潤率為10.96%，其中民營銀行的凈利潤為82億元。截至2019年11月末，18家已開業民營銀行總資產8812億元，不良貸款率1.04%，撥備覆蓋率380%。比較而言，民營銀行的不良率低于城商行和農商行，而撥備覆蓋率遠高于它們。

　　不過，也有觀點認為，民營銀行不良率普遍非常低，并不能簡單認為民營銀行的風險控制非常到位，一般不良貸款的暴露需要一個周期。而民營銀行成立時間短，風險還沒有暴露，仍需對其后續發展保持關注。

　　需要注意的是，受此次疫情影響，不少中小微企業都遇上“生存危機”，而這對于大部分客戶由中小微企業組成的民營銀行而言無疑會受到沖擊。

　　“中小微企業存在資金周轉的現實困難，它們的償還能力受疫情影響下降。”奚君羊表示，民營銀行對風控的把握和手段隨著發展有了較大的提升，不會出現嚴重問題，但可以預期不良貸款率會有所上升。

　　難題待解

　　“應采取更多措施，支持民營銀行多渠道補充資本，提升其對實體經濟的服務能力。特別是幾家業務發展較快的互聯網銀行。”

　　記者注意到，在基本達成服務民營企業這一目標的同時，民營銀行仍面臨高管變動頻繁、資金來源單一等難題。

　　民營銀行自組建以來，高管離職現象頻現，也有民營銀行業務條線的高管回流至傳統商業銀行。據不完全統計，2019年至少有網商銀行、華通銀行、新網銀行、三湘銀行、富民銀行等多家民營銀行出現管理層變動。

　　有分析人士指出，民營銀行經營模式導致物理網點受限，吸儲成為難題，不少來自傳統銀行的高管“水土不服”。此外，內部磨合仍需過程，管理層面臨較大的壓力。

　　有銀行業內人士告訴記者，“資金來源渠道單一是民營銀行從成立之初就一直面臨的問題。”一位銀行人士告訴記者，對于只有一個網點，甚至沒有物理網點的民營銀行而言，吸收存款必然會面臨較大困難。所以大部分民營銀行都轉向線上吸收存款。

　　事實上，民營銀行也在積極克服資金來源渠道單一的弊端。多家民營銀行嘗試通過第三方互聯網平臺導流。上述分析人士稱，這可以降低民營銀行獲客難度，存款產品通過開設二類電子商戶，即可完成用戶的資金轉入轉出，實現獲客，也有利于民營銀行的發展。

　　值得一提的是，綜合多家三方平臺上民營銀行線上攬儲的利率來看，依然處于較高的水平。這或許會在一定程度上對民營銀行的負債端帶來一定壓力。

　　在中關村互聯網金融研究院首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼看來，隨著資產規模擴大，資本約束成為民營銀行發展的掣肘之一。應采取更多措施，支持民營銀行多渠道補充資本，提升其對實體經濟的服務能力。特別是幾家業務發展較快的互聯網銀行，如果不及時補充資本，業務發展就將面臨著“天花板”。

　　董希淼認為，民營銀行的增資擴股并非易事。受限于業務發展、股東實力等因素，完成增資擴股工作的民營銀行并不多見。尤其是在當下，一些民營銀行的小股東自身面臨較大困難，難以拿出一大筆“真金白銀”用于增資擴股；大股東實力普遍較強，有意愿多增資，但受限于30%的持股比例上限。

　　對此，趙錫軍分析，從風險自擔方面來看，民營銀行業務擴張也增加了相應的風險，因此也需要有相應的能力去承擔這部分風險。資本金擴張遇到困難一定程度上也意味著風險承擔能力出現了問題，在這種情況下，不能著急擴大眼前的業務，而是保證業務在風險自擔的范圍內。

　　特色經營

　　“民營銀行發展時間較短，應避免過度追求規模擴張的粗放型發展模式，要堅守發展定位，繼續探索與傳統銀行互補發展、錯位競爭的路徑。”

　　業內人士期待2020年民營銀行將會有更多支持政策細則落地，包括簡化民營銀行審批流程、放開大股東持股不超30%的隱形約束、鼓勵民營銀行通過發行資本補充債券來補充資本等。

　　今年1月，銀保監會發布《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》，明確繼續推動符合條件的民營銀行發起設立。此外，明確加大民營企業和小微企業金融產品創新，加大對民營企業和小微企業的續貸支持力度。

　　未來民營銀行的整體規模又會如何變化呢？

　　對于民營銀行擴容問題，多位受訪人士對記者表達了較為謹慎的態度。

　　趙錫軍告訴記者，經濟體制改革以后，我國民營經濟規模越來越大，甚至90%及以上的就業都與民營經濟息息相關。然而，這并不意味著要打造更多的民營銀行去服務這部分經濟，而是整個銀行體系的服務對象都要擴展，改變傳統銀行服務對象傾向于大企業的情況。

　　奚君羊也表示，由于銀行業整體飽和，對民間資金的吸引力下降，未來民營銀行整體規模會穩定增長但不會出現大幅上升。“未來每年幾家或許是比較穩定的增長率”。

　　對于民營銀行的發展，央行相關負責人此前表示，民營銀行發展時間較短，業務規模增長較快，應避免過度追求規模擴張的粗放型發展模式，要堅守發展定位，繼續探索與傳統銀行互補發展、錯位競爭的路徑，形成更具特色的經營模式，推動金融業改革發展，促進金融體系多元化，填補金融服務空白點。

　　此外，該負責人指出，民營銀行要關注風險管控，根據自身經營特點，有針對性地提升風險防控能力。同時，要注重公司治理建設，完善治理架構，為長期穩健發展打下堅實根基。

　　如何看待民營銀行未來努力的方向？

　　趙錫軍告訴記者，一家銀行經營得好首先要有好的客戶，其次好的管理，再有好的風險控制和信譽。不同銀行競爭力不同，有些銀行在互聯網做得好，有些銀行在與客戶聯系方面占優勢。對民營銀行來說，很多發起單位都是民營企業，所以它和民營企業之間的聯系可能更加密切，更加熟悉民營企業的運行，可以根據民營企業特點提供專業服務。

　　不過，趙錫軍也強調，無論是國有大行還是其他股份制銀行未來都需要加強服務民營經濟的力度。

　　疫情考驗

　　“可以預見未來銀行業對科技的依賴會越來越大，但相比國有大行而言，民營銀行能夠在科技上投入的資金明顯處于劣勢。”

　　疫情也成為檢驗民營銀行“初心”的一面鏡子。

　　據中國銀行業協會不完全統計，截至3月3日12時，全國城商行、民營銀行提供疫情防控和復工復產專項授信等信貸支持2193.34億元，捐贈款項物資5.27億元。

　　多家民營銀行也相繼出臺措施服務受疫情影響的企業客戶。比如，3月2日，網商銀行與淘寶做出“0賬期“決定，符合條件的650萬淘寶賣家可以在發貨后提前收款。在3月31日前，預計墊付500億至1000億元，墊付成本和風險由網商銀行和淘寶全額承擔。

　　作為全國兩家獲得防疫專項再貸款資格的民營銀行之一，上海華瑞銀行第一時間主動對接“疫情防控重點保障企業專項再貸款名單”企業，排摸疫情防控相關企業融資需求，按照特事特辦、急事急辦的原則，開辟“綠色通道”，全力支持企業抗擊疫情。

　　微眾銀行則針對受困小微企業客戶，推出延期3個月還款的措施，3月2日起可通過“微眾銀行企業金融”公眾號在線申請辦理。

　　同時，此次疫情對金融科技起了很大的推動作用。長期來看，未來具有科技能力的金融機構將更具有話語權。

　　其實，不少民營銀行在金融科技上有著天然的基因，比如背靠騰訊的微眾銀行和背靠支付寶的網商銀行。也有一些民營銀行在設立之初對自己的定位就包括科技金融、智能化、互聯網+等。

　　奚君羊表示，可以預見未來銀行業對科技的依賴會越來越大，但相比國有大行而言，民營銀行能夠在科技上投入的資金明顯處于劣勢，對于科技的更新換代也不及大行。

　　“提升研發金融科技會占用大量資金，這使民營銀行在競爭中處于不利地位。對于民營銀行而言，未來如何相互合作，共同進行科技開發是一個重要的問題。”奚君羊稱，結合整體民營銀行的力量而不是單個銀行自主開發，可能是一個比較好的思路，也可以考慮和其他地方銀行及城商行合作彌補劣勢。

責任編輯：趙子牛