原標題：靠檔計息定存產(chǎn)品被叫停，銀行吸儲“利器”沒了

　　“今年農(nóng)商行吸收存款太難了，定期存款提前支取靠檔計息的相關(guān)業(yè)務(wù)已叫停，大部分農(nóng)商行又沒有開展結(jié)構(gòu)性存款的資質(zhì)，實在拼不過大行、股份制銀行，也拼不過城商行。”近日，一位華東地區(qū)農(nóng)商行高管對第一財經(jīng)記者稱。

　　第一財經(jīng)記者從浙江一家銀行獲悉，監(jiān)管近日通過窗口指導(dǎo)的方式，要求銀行立即停止辦理關(guān)于定期存款提前支取靠檔計息的相關(guān)業(yè)務(wù)，并逐步壓縮該類業(yè)務(wù)存量，從政策傳達之日起到2020年底為過渡期，在過渡期結(jié)束后，該類產(chǎn)品余額為零；大額存單的產(chǎn)品功能方面要做到正確宣傳等。

　　“靠檔計息類定存產(chǎn)品是不合規(guī)的，一直被禁止，但是不少銀行或多或少的開展此類業(yè)務(wù)。在前幾天舉行的全國視頻會議上，監(jiān)管再次明令禁止，實行一把手責任制。”一位全國性股份制銀行華南分行負責人告訴第一財經(jīng)記者。

　　靠檔計息定存被叫停，大額存單注意正確宣傳

　　靠檔計息，是指客戶在銀行買入定期理財產(chǎn)品時，如果提前支取，銀行會根據(jù)客戶實際存入時間以靠近的定存檔計算定期利息，剩余的按活期計息，讓客戶的理財收益最大化，以此吸引客戶理財。

　　普通的定期存款一般采用的計息方式是到期一次性付息，如果有客戶在定期未到期時想要提前支取，則計息方式會直接按活期計算，所以提前支取會損失掉一定的利息收入。而靠檔計息，例如，某客戶一筆定期存款存期為3年，若在第2年第4個月提前支取，則支取的利息可以按照滿2年零3個月這一檔期兌付利息，剩余期限則按照活期計息。

　　靠檔計息類定存產(chǎn)品對客戶可以讓理財收益最大化，但抬高了銀行的負債端成本，也會變相抬高企業(yè)的融資成本。一位銀行高管稱，近日，央行已要求立即停止辦理關(guān)于定期存款提前支取靠檔計息的相關(guān)業(yè)務(wù)，對于提前支取的定期存款一律按照活期計息；并逐步壓縮該類業(yè)務(wù)存量，從政策傳達之日起到2020年底為整改過渡期，在過渡期結(jié)束后，該類產(chǎn)品余額為0。

　　國務(wù)院《儲蓄條例》第二十四條規(guī)定：“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。”

　　“靠檔計息類定存產(chǎn)品一直是不合規(guī)的，監(jiān)管此次叫停的目的是為了降低負債端成本，疏通貨幣傳導(dǎo)，支持實體經(jīng)濟。”一位銀行高管告訴第一財經(jīng)記者。

　　同時監(jiān)管要求，大額存單提前支取適用于此項規(guī)定；另外，未發(fā)行完畢的大額存單產(chǎn)品停止發(fā)行，并規(guī)定，大額存單的產(chǎn)品功能方面要注意做到正確宣傳。

　　“此次監(jiān)管叫停的背后，是近期一些農(nóng)商行的攬存活動。”一位當?shù)劂y行高管告訴記者，這其實是銀行變相加息，增加銀行負債端成本。

　　2018年6月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關(guān)事項的通知》，明確要求銀行不得采取下列手段違規(guī)吸收和虛假增加存款，其中第一項為：不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

　　中小銀行吸存壓力大

　　2018年以來，銀行體系出現(xiàn)“存款難、存款貴”等問題，以往不少中小銀行依靠的主動負債模式難以為繼，銀行增存穩(wěn)存壓力提升，流動性管理難度不斷加大。

　　一位農(nóng)商行高管告訴記者：“中小銀行尤其是農(nóng)商行攬儲壓力非常大，農(nóng)商行不像國有大行、股份制銀行、城商行一樣具有金融衍生品業(yè)務(wù)交易資格，不能發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款，而存款類理財產(chǎn)品利率是拼不過股份制銀行和城商行的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的。”

　　10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知》稱，部分商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，出現(xiàn)了產(chǎn)品運作管理不規(guī)范、誤導(dǎo)銷售、違規(guī)展業(yè)等問題。商業(yè)銀行應(yīng)當在綜合分析評估本行風險管理水平、衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理能力、資本實力和流動性水平的基礎(chǔ)上，科學審慎設(shè)計結(jié)構(gòu)性存款，不得發(fā)行收益與實際承擔風險不相匹配的結(jié)構(gòu)性存款。

　　上述農(nóng)商行人士還稱：“之前我們利用網(wǎng)點優(yōu)勢，深耕農(nóng)村市場吸收存款，發(fā)揮‘人熟’、‘地熟’的優(yōu)勢對各個村鎮(zhèn)進行挖掘和維護，但今年以來，郵儲銀行代理網(wǎng)點吸收存款為客戶送米、送油等生活用品，分流了我們很多客戶。”

　　“監(jiān)管要求中小銀行回歸本源，服務(wù)實體經(jīng)濟，看重的不再是規(guī)模，而是精品銀行、專業(yè)化銀行和下沉服務(wù)的能力。”一位市場分析人士稱。

責任編輯：張緣成