原標題 采集水電繳費征信數(shù)據(jù)需獲授權

　　來源：北京商報

　　個人征信的重要性越來越受到消費者重視?！把胄行掳?zhèn)€人征信報告將于5月正式上線”的消息日前傳出，迅速引發(fā)市場各方廣泛關注。“水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息”、“共同借貸”等內(nèi)容的采集也引起討論。4月22日，央行征信中心有關負責人表示，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。對于公共事業(yè)繳費信息的采集和展示，該負責人表示，在實際采集時，將在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權同意后才報送數(shù)據(jù)。

　　時間表未敲定

　　根據(jù)央行的最新發(fā)聲，升級后的個人征信報告會上線，不過上線時間暫未確定。

　　央行征信中心負責人4月22日表示，為更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求，征信中心啟動了新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化工作，即二代征信系統(tǒng)建設工作。目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

　　對此，蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示，截至目前，央行征信中心系統(tǒng)上線沒有確定的時間表，說明系統(tǒng)上線過程中，無論是技術還是數(shù)據(jù)方面，都面臨著較大的工作量。我國人口眾多，各地差異性很大，謹慎改革，可能是更好的選擇。

　　實際上，央行個人征信系統(tǒng)的覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數(shù)據(jù)顯示，央行個人征信記錄覆蓋率為35%，而美國個人征信滲透率則達92%。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國0.35次，查詢量僅為美國的1/17。此外，目前我國仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。

　　在此背景下，建設完善的個人征信系統(tǒng)尤為迫切。上述央行征信中心負責人介紹，新版信用報告的改進，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。

　　公共事業(yè)繳費信息采集需授權

　　據(jù)了解，除借貸等金融信息外，電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況等公共信息也將記錄在內(nèi)。央行征信中心負責人指出，與現(xiàn)行信用報告的模版一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，但在實際采集時，將在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權同意后才報送數(shù)據(jù)。同時，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

　　在何南野看來，從央行征信中心的回應來看，新版征信報告亮點是系統(tǒng)升級和頁面顯示優(yōu)化，提升用戶使用體驗，不足是改革步伐邁得不會太大，涉及到廣大用戶的征信數(shù)據(jù)是否納入還在斟酌與考慮之中。

　　對于采納水電繳費等數(shù)據(jù)方面的顧慮，何南野進一步分析，水電煤等數(shù)據(jù)各地質(zhì)量不一，有的地方數(shù)據(jù)采集做的好，有的地方做的差，甚至可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯誤，如果央行將這些數(shù)據(jù)納入，就造成了征信的不公平，不利于真實反應個人的信用水平。另外，4.6億沒有信貸記錄的人，是最需要水、電、煤等公共事業(yè)繳費數(shù)據(jù)的，但在現(xiàn)實中，這些人群往往是生活在廣大農(nóng)村或西部貧窮地區(qū)的，個人知識、智能手機使用、繳費習慣還無法滿足采集這些數(shù)據(jù)的需要，貿(mào)然納入這些數(shù)據(jù)，將對這部分人群產(chǎn)生信用偏誤。

　　此外，央行征信中心對此前市場的一些誤讀進行了澄清。零壹財經(jīng)研究總監(jiān)孫爽指出，外界認為新版?zhèn)€人征信報告將還款狀態(tài)的展示時間從兩年增加到了五年，其實，舊版對展期、逾期等還款狀態(tài)的展示時間也是五年（正常還款狀態(tài)的展示時間是兩年），新舊版的區(qū)別只在展示方式。

　　此外，新版征信報告在探索新增“共同借款”信息采集內(nèi)容，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

　　“和外界傳言一致的是，新版?zhèn)€人征信報告確實會有如下變化：在個人身份信息中增加了國籍信息；信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息；確實改變了還款狀態(tài)的展示方式；提升了更新頻率等?！睂O爽表示，外界傳言新版?zhèn)€人征信報告還將會增加的其他信息，央行未予證實或否認，這在一定程度上或許說明，央行對此類內(nèi)容還在商討中，尚未形成共識。

　　重塑征信格局仍需市場化機構助力

　　事實上，推進二代征信系統(tǒng)建設，進一步規(guī)范信用市場發(fā)展，不僅需要央行征信系統(tǒng)，還需要市場化征信服務機構發(fā)力。在分析人士看來，這其中，百行征信將發(fā)揮重要作用。

　　2018年，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，8家個人征信牌照試點機構入股的“百行征信”批準建立，分析人士看來，百行征信商業(yè)化的經(jīng)營方式，有望解決個人征信機構存在的問題，重塑個人征信市場。

　　央行副行長陳雨露日前表示，希望包括“百行征信”在內(nèi)的市場化征信機構，能夠在創(chuàng)新能力方面、競爭能力方面快速提升。陳雨露表示，目前我國的征信體系是“政府+市場”雙輪驅(qū)動的發(fā)展模式，政府是央行征信中心負責的國家信用信息基礎數(shù)據(jù)庫；市場驅(qū)動的征信服務方面，目前“百行征信”已經(jīng)簽約接入600多家機構的信用信息，今年1月已經(jīng)正式推出個人信用報告等3項征信服務產(chǎn)品，實現(xiàn)良好的開局。

　　北京商報記者注意到，4月中旬，百行征信有關負責人在公開場合表示，百行征信已經(jīng)與多家股東簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。目前，百行征信正在集中精力進行數(shù)據(jù)質(zhì)量檢測，著手開展開通查詢服務前的各項業(yè)務和技術準備工作，并計劃于近期啟動個人征信報告產(chǎn)品的查詢服務試點。

　　對于個人征信市場的發(fā)展，何南野認為，從從業(yè)機構來看，個人征信行業(yè)的發(fā)展一定需要高水平的競爭，在美國，征信市場經(jīng)歷上百年的探索發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)十分成熟完整。參考美國的經(jīng)驗，我國也將形成以央行征信中心為基礎、以百行征信等市場化機構為支撐的征信布局。央行征信中心覆蓋金融信貸、社保、房產(chǎn)、教育等政府性數(shù)據(jù)，其他機構覆蓋電商消費、社交、吃喝玩樂、出行、住宿出租等各種日常生活數(shù)據(jù)，兩者結(jié)合，可以更充分地反映個人的信用水平。

　　北京商報記者 劉雙霞 吳限

責任編輯：楊希 1904183207