央行：新版征信報告對個人經濟生活的影響不會發生太大變化 央行今天就二代征信系統建設工作答記者問稱，目前征信系統升級優化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。此外，央行還表示，僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統報送數據的機構和數據種類沒有大的變化，因此，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。（來源：國是直通車）[詳情]

　　上證報中國證券網訊 據國是直通車官方微博4月28日消息，央行今天就二代征信系統建設工作答記者問稱，目前征信系統升級優化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。此外，央行還表示，僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統報送數據的機構和數據種類沒有大的變化，因此，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。[詳情]

　　來源：證券時報 【環宇雜談】 未來，誠信是最大的抵押物，誠信分高的人，不僅借錢成本很低，生活也很便利。 李宇嘉 我們對很多政策的理解，就是“非0即1”。傳言政策要來，大家“心慌慌”。隨后辟謠了，全入“吃瓜群眾”序列。很少理性地分析，不會無緣無故釋放信號的這個政策，初衷是什么、落地進度如何、自己該如何準備等。比如，近期沸沸揚揚的“新版征信”上線就是如此。 前一段時間，很多媒體在報道，“新版征信”將在5月1日上線。緊接著，央行新聞通稿辟謠說，征信系統確實在優化升級，但主要是優化界面展示、提升可讀性，具體上線時間未定。轉眼間，風頭集體轉向，直呼“該干嘛干嘛吧”！大家都知道，我們的信用傳統確實“不咋地”。日常生活和工作中，企業也好、個人也好，失信被“常態化”了。 比如，欠繳水電費、欠繳物業管理費、電信欺詐、賴賬、假冒偽劣、盜版、抄襲等不勝枚舉，估計每個人都經歷過，甚至很多人是“不誠信”的制造者。但是，很多人都不覺得，自己的行為居然觸犯了“誠信”底線。過去是“一手交錢、一手交貨”的實物經濟時代。但現在，第三產業主導、服務經濟時代，無形產品很難評價好壞，客觀上助長失信行為。結果就是，創新的積極性被挫傷，這是我們轉型升級的攔路虎，已到了不解決不行的地步。 近年來，知識產權保護力度明顯加碼，對于一些具有公眾效應的明星、企業家帶頭不誠信的，不讓你住酒店、乘飛機，罰到你“長記性”。盡管，“新版征信”上線的時間可能沒那么快，但不要低估國家的決心、上線的影響。 央行新聞通稿中，有關“先消費后付款”的公用事業繳費信息采集備受大家關注。央行稱，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息展示格式，但實際采集時，征信中心將與數據源單位協商，并嚴格落實《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集”規定，在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。對此，很多媒體的解讀是，“你不同意，央行不能收集你的水電繳費信息”。 這是絕對的誤解。公共服務“先消費后付款”，本質上就是“小額無抵押融資”，這是最能體現一個人誠信與否的行為。除個別漏繳、“繳費單”遲到等，一個連日常生活費用都欠繳的人，絕對是一個極其不誠信的人。估計大家在生活的小區碰到過這樣的人，就是賴著不繳費，物業也拿他沒辦法。但是，盡管你不同意，暫時采集不到，但移動互聯迅速普及，很多人愿意用信息換方便，聊微信、上網、網購、注冊、登記等，已將你的信用行為給了平臺。 阿里的花唄、騰訊的芝麻信用、京東的白條，以及互聯網螞蟻借唄等，為什么可以給很多人提供無抵押、無擔保消費融資？因為，大數據已算出了你的信用分，借給你大概率你會還的。如果有需要，國家平臺與騰訊、阿里的平臺對接，這是分分鐘的事情。盡管不會披露，但后臺看得一清二楚。所以，不要故意欠生活繳費，也不要隔三岔五漏繳。你可能是無意的，但反映出一個嚴重的問題，你是一個我行我素的人，對自己的信用實在是不珍惜。 央行新聞通稿中，第二個受關注的問題，就是目前仍有4.6億自然人無信貸記錄。借貸消費如此普及，竟然4.6億人無借貸記錄。一個殘酷的現實是，低收入人群太多。很可能，這部分人群大部分來自低收入人群和仍處在小農經濟的人群。通過采集“先消費后付款”的公用事業繳費信息，幫助缺信貸記錄的個人建立信用記錄，不是干別的，而是要讓他們有獲得金融資源的權利。 未來，誠信是最大的抵押物，誠信分高的人，不僅借錢成本很低，生活也很便利（可以享受各種免檢、綠色通道）。講誠信，做生意的能獲得很多生意訂單，談戀愛的可獲得丈母娘的信任。珍惜別人給的每一次信任，從現在開始，保護好自己的信用，一起迎接信用時代的到來！ （作者系資深地產研究人士）[詳情]

　　4月22日，央行官網消息稱，目前征信系統升級優化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。 據悉，全國集中統一的企業和個人征信系統于2006年正式上線，中國人民銀行征信中心具體負責建設、運行和維護征信系統。征信系統（即金融信用信息基礎數據庫）已經成為我國重要的金融基礎設施，信用報告已成為反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”。 央行披露的數據顯示，截至目前，個人和企業征信系統已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。 新版信用報告對個人經濟生活影響不大 征信系統上線運行以來，為不斷提高征信服務能力，征信系統軟硬件優化升級工作持續進行。為更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統升級優化工作，即各界所說的二代征信系統建設工作。 那么，優化后的信用報告有哪些改進？ 在該負責人看來，征信系統運行十多年，信用報告的基本結構和內容已基本穩定。僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統報送數據的機構和數據種類沒有大的變化，因此，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。新版信用報告的改進，主要在優化界面展示、提升可讀性方面做了調整。 “擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優化。”該負責人表示。 征信系統尚未采集水費、電費繳費信息 對于公眾關心的問題，此次征信中心有關負責人也進行了解答。其中，該負責人明確表示，目前征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息。 據了解，自2006年開始，征信中心探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業繳費信息，曾與原信息產業部聯合發文合作，采集個人電信正常繳費和欠費信息，其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息，并在各地謹慎推進。 但該負責人明確指出，此類采集目的是擴大征信系統的覆蓋面，為更多的有經濟活動的個人建立信用檔案。 “從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集‘先消費后付款’的公用事業繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。”該負責人補充稱。 新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關數據源單位協商，并將嚴格落實《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集”規定，在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。同時，征信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據采集入庫并對外提供查詢。 簡而言之，新版信用報告在采集個人公用事業繳費信息時，其前提是必須征得本人同意，未經本人同意不得采集，也就不會在個人征信報告中呈現這部分信息。 增加“共同借款”信息采集內容 據悉，征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。 同時，如后續借款主體發生變更，征信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。 所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內。 該負責人表示：“按照《中華人民共和國民法通則》第八十七條的規定，‘負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務’。因此，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，真實、準確反映借款人的信用狀況。” 保障信息主體的合法權益 征信中心方面表示，嚴格遵守《征信業管理條例》的規定，依法依規開展征信活動，切實維護信息主體知情權、同意權、異議權等合法權益，嚴格保障信息安全。 首先，征信中心切實維護信息主體同意權。具體來看，嚴格遵守報送數據授權和查詢數據授權制度，督促金融機構履行授權義務，合規報數和查詢。嚴格規范機構用戶查詢行為，加強對違規查詢的監測力度，及時發現違規查詢行為并采取措施制止。 信息主體有權每年兩次免費獲取本人信用報告。公眾可通過互聯網、現場柜臺、自助查詢機等多種方式查詢。數據顯示，征信系統正式對外提供服務以來，個人信用報告本人查詢量逐年上漲，2018年查詢量達到9688.3萬次。 同時，征信中心切實維護信息主體的異議權和更正權，2018年共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復率99.6%，異議解決率99.2%。 值得注意的是，征信中心還切實維護信息主體重建信用記錄權。征信系統建立信用信息修復機制，對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除。 最后，征信中心提醒，個人也要注意保護自己的信用記錄安全。要保管好個人身份證件，身份證件復印件應注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業機構；在公共網絡查詢、保存信用報告后要及時刪除。 （國際金融報記者 范佳慧）[詳情]

　　新版征信報告將增“共同借款”信息 廣州日報 林曉麗 上線時間尚未確定 未采集個人水電費繳費信息 征信報告將要升級，不過，并不是市場所傳言的二代征信系統5月上線。央行官網昨日發布消息顯示，征信中心有關負責人就征信系統建設相關問題表示，征信中心適時啟動了新一輪的系統升級優化工作，即各界所說的二代征信系統建設工作。不過，并無明確的上線時間表。目前金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。 報送數據種類變化不大 此次征信系統的優化升級，重點是提升系統性能、優化信用報告內容和展示、改進產品加工和服務方式、完善系統管理等。 相關負責人強調：“僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統報送數據的機構和數據種類沒有大的變化，因此，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。” 值得關注的是，對于此前關于水電費將納入征信信息的傳言，有關負責人表示，目前，征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息。與現行信用報告的模版一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關數據源單位協商，并將嚴格落實《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集”規定，在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。同時，征信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據采集入庫并對外提供查詢。 增加“共同借款”等信息 另外，擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息。 如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。 有關負責人還特別解釋了“共同借款”，是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內。 有業內人士表示，這將堵死那些妄想通過離婚來炒房的路子。在以往，夫妻雙方共同還貸款的情況下，男方主貸，女方則不體現負債。而目前的最新情況則是，作為共同借款人，雙方均體現負債。也就是說，離婚后，即便不是主貸款人，再買房仍然屬于有房有貸，首付及貸款利息都將大幅提高。 “5年還款記錄”未變 除此之外，新版個人信用報告關于還款記錄展示依然還是5年，與現行個人信用報告一樣，只是展示方式略有差異。據了解，對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除。 不過，廣州日報全媒體記者還注意到，央行征信中心此次關于征信問題的回應，并未提及目前市場最為關心期待的問題，即多頭借貸的問題。有業內人士指出，目前征信系統存在著很大的缺陷，很多人除了在銀行貸款之外，還在很多小貸公司、網貸平臺等有著大量的借款。但是后者的貸款記錄并未錄入征信系統，導致了多頭借貸。業界均希望征信系統能夠納入小貸公司、網貸平臺的貸款數據。 征信報告有多重要？ 今年3月10日，央行副行長陳雨露在全國兩會期間舉行的新聞發布會上表示：“征信很多現在逐漸用到了社會領域，我們看到很多女孩找男朋友，未來的岳母說你得把人民銀行的個人征信報告拿來讓我看看。” 所謂信用報告已成為反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”。目前，個人和企業征信系統已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。 征信中心提醒，要保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業機構；在公共網絡查詢、保存信用報告后要及時刪除。[詳情]

　　杜川 [截至目前，舊版征信系統已運行十多年，信用報告的基本結構和內容已基本穩定。新版信用報告的改進主要在優化界面展示、提升可讀性方面做了調整。] “現在征信很多都用到了社會領域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看。”此前，中國人民銀行副行長陳雨露提及征信工作時這樣表示。 近年來，征信系統（即金融信用信息基礎數據庫）已經成為我國重要的金融基礎設施，在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節約融資成本等多方面發揮了重要作用。與此同時，個人的征信意識也在不斷提高。 數據顯示，目前，個人和企業征信系統已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。 在此背景下，為更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統升級優化工作，即各界所說的二代征信系統建設工作。 近期有消息稱，新版個人征信系統將于5月上線。4月22日，央行在官網回應稱，目前征信系統升級優化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。 不過，與目前的版本相比，優化升級后的征信系統在優化界面展示、提升可讀性等多個方面做了相應調整。北京大學金融智能研究中心主任助理劉新海對第一財經記者表示，整體來看，央行征信報告的內容在不斷豐富，會涵蓋越來越多的非信貸類信用信息和信用相關的信息。但新版征信報告上線對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。 水電繳費信息是否影響個人征信？ 水電煤氣費沒有按時交款，是否會影響到你的個人征信？ 4月22日，中國人民銀行征信中心有關負責人就征信系統建設相關問題答記者問時表示，目前，征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息。 第一財經記者了解到，征信中心自2006年開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業繳費信息，目的是擴大征信系統的覆蓋面，為更多的有經濟活動的個人建立信用檔案。2006年，曾與原信息產業部聯合發文合作，堅持“穩妥、謹慎、成熟一家采一家”的原則，采集個人電信正常繳費和欠費信息，其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息。在嚴把數據質量關的前提下，此類信息采集工作在各地謹慎推進。 但在具體的推進過程中，我國的授信現狀與數據質量要求間仍存差距。以水電繳費信息為例，如水電燃氣相關費用是租戶繳納，相關賬戶的準確還款記錄以及逾期還款情況能夠真實準確地記錄在當事人名下，仍是難題。 此外，由于公用服務提供商先期服務不到位造成的消費者欠費或逾期繳費，也對繳費行為的界定帶來了爭議。 央行征信中心副主任王曉蕾表示，雖然央行征信中心很早就探索采集公用服務繳費信息，但進展比較謹慎，目前征信系統并沒有采集水電繳費信息，電信繳費信息只采集基礎服務的繳費信息，不包括電信增值服務的繳費信息。至于新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，這只是基于技術前瞻性的角度提前設計。 近年來，我國征信系統一直圍繞準確性、全面性、真實性不斷進行升級改造。 根據國際實踐和全球趨勢，公用事業“先消費后付款”的繳費信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，有助于這些主體獲得信貸。 從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。 因此，與現行信用報告的模板一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關數據源單位協商，并將嚴格落實《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集”規定，在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。同時，征信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據采集入庫并對外提供查詢。 “上午離婚下午買房”是否會受影響？ 作為近年來的熱點話題，征信體系建設的一舉一動牽動社會，備受關注。 不久前，在有關“新版信用報告對消費者的影響”等解讀中，有觀點稱，夫妻雙方買房共同還款，會有一方是主貸款人，另一方的征信報告則不會顯示這筆房貸的信息。而新版信用報告上線后，夫妻雙方買房，離婚后非主貸人也屬于有房有貸。 第一財經記者了解到，離婚后可能會失去首套房貸款資格的觀點并不絕對。 截至目前，舊版征信系統已運行十多年，信用報告的基本結構和內容已基本穩定。新版信用報告的改進主要在優化界面展示、提升可讀性方面做了調整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。 而對于共同借款的界定，央行表示，所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內。 按照《中華人民共和國民法通則》第八十七條的規定：“負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務”。因此，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，真實、準確反映借款人的信用狀況。 征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如后續借款主體發生變更，征信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。 “征信系統只是記錄金融機構提供的事實，而一筆借貸交易的事實就是合同。如果借貸合同上借款人寫的是兩個人的名字，就是兩個人的借款信息；如果合同中借款申請人是一個人，就顯示一個人的借款信息。”王曉蕾對媒體表示，在不同的信貸時期、不同的信貸政策之下，不同金融機構對共同借款的認定是不同的。如果借貸人信息發生變化，如因婚姻狀況改變導致借款人由兩個人變為一個人，征信系統會根據金融機構提供的最新信息進行變更。 第一財經記者了解到，在實際操作中，雖然現有的個人信用報告中沒有直接顯示“共同借款”信息，但金融機構仍然可以間接查詢。例如，信用報告中顯示婚姻狀況，金融機構可以結合借款人婚姻狀況中提供的配偶相關信息，來自行判斷共同借款情況。 業內專家對記者表示，共同借款情況比較復雜，不一定是夫妻。征信系統按照金融機構提供的信息認定，個人借貸信息發生變化后，相關責任人應及時到金融機構變更，以確保個人信用報告的準確性和有效性。 還款信息記錄時間改為5年 值得注意的是，與舊版相比，新版系統在還款記錄方面的信息也進行了完善。 記者了解到，在目前運行的信用報告中，個人不良借貸記錄等負面信息的保存期限是5年，個人正常還款記錄等正面信息的保存期限則為2年。而在新版信用報告中，負面和正面還款信息的保存期限統一調整為5年。 央行表示，新版個人信用報告設計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態、逾期金額），現行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。 如何保障信息主體的合法權益？ 在具體實踐中，個人消費者如遇到信用報告中出現錯誤應怎么辦？ 根據《征信業管理條例》規定，信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或信息提供者提出異議，要求更正。征信機構或者信息提供者收到異議，應按照國務院征信業管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。 “如發現數據錯誤，首先要找銀行進行數據刪除。如銀行拒絕刪除或信息主體不認可銀行的操作方式，則可通過央行渠道或金融機構渠道申請異議。如仍對結果不滿意，則可通過央行渠道添加個人說明。此外，如對前述結果仍不滿意，信息主體則可通過行政手段進行投訴，或到法院提起訴訟。”某資深征信專家表示。 央行稱，征信中心嚴格遵守《征信業管理條例》的規定，依法依規開展征信活動，切實維護信息主體知情權、同意權、異議權等合法權益，嚴格保障信息安全。 維護信息主體同意權，要嚴格遵守報送數據授權和查詢數據授權制度，督促金融機構履行授權義務，合規報數和查詢。嚴格規范機構用戶查詢行為，加強對違規查詢的監測力度，及時發現違規查詢行為并采取措施制止。 信息主體有權每年兩次免費獲取本人信用報告，征信中心通過互聯網、現場柜臺、自助查詢機等多種方式提供查詢服務。 另外，征信系統對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除。[詳情]

　　原標題 采集水電繳費征信數據需獲授權 來源：北京商報 個人征信的重要性越來越受到消費者重視。“央行新版個人征信報告將于5月正式上線”的消息日前傳出，迅速引發市場各方廣泛關注。“水、電、電信等公用事業繳費信息”、“共同借貸”等內容的采集也引起討論。4月22日，央行征信中心有關負責人表示，目前征信系統升級優化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。對于公共事業繳費信息的采集和展示，該負責人表示，在實際采集時，將在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。 時間表未敲定 根據央行的最新發聲，升級后的個人征信報告會上線，不過上線時間暫未確定。 央行征信中心負責人4月22日表示，為更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求，征信中心啟動了新一輪的系統升級優化工作，即二代征信系統建設工作。目前征信系統升級優化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。 對此，蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示，截至目前，央行征信中心系統上線沒有確定的時間表，說明系統上線過程中，無論是技術還是數據方面，都面臨著較大的工作量。我國人口眾多，各地差異性很大，謹慎改革，可能是更好的選擇。 實際上，央行個人征信系統的覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據顯示，央行個人征信記錄覆蓋率為35%，而美國個人征信滲透率則達92%。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國0.35次，查詢量僅為美國的1/17。此外，目前我國仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。 在此背景下，建設完善的個人征信系統尤為迫切。上述央行征信中心負責人介紹，新版信用報告的改進，主要在優化界面展示、提升可讀性方面做了調整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。 公共事業繳費信息采集需授權 據了解，除借貸等金融信息外，電信業務、自來水業務繳費情況等公共信息也將記錄在內。央行征信中心負責人指出，與現行信用報告的模版一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際采集時，將在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。同時，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據采集入庫并對外提供查詢。 在何南野看來，從央行征信中心的回應來看，新版征信報告亮點是系統升級和頁面顯示優化，提升用戶使用體驗，不足是改革步伐邁得不會太大，涉及到廣大用戶的征信數據是否納入還在斟酌與考慮之中。 對于采納水電繳費等數據方面的顧慮，何南野進一步分析，水電煤等數據各地質量不一，有的地方數據采集做的好，有的地方做的差，甚至可能出現數據錯誤，如果央行將這些數據納入，就造成了征信的不公平，不利于真實反應個人的信用水平。另外，4.6億沒有信貸記錄的人，是最需要水、電、煤等公共事業繳費數據的，但在現實中，這些人群往往是生活在廣大農村或西部貧窮地區的，個人知識、智能手機使用、繳費習慣還無法滿足采集這些數據的需要，貿然納入這些數據，將對這部分人群產生信用偏誤。 此外，央行征信中心對此前市場的一些誤讀進行了澄清。零壹財經研究總監孫爽指出，外界認為新版個人征信報告將還款狀態的展示時間從兩年增加到了五年，其實，舊版對展期、逾期等還款狀態的展示時間也是五年（正常還款狀態的展示時間是兩年），新舊版的區別只在展示方式。 此外，新版征信報告在探索新增“共同借款”信息采集內容，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如后續借款主體發生變更，征信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。 “和外界傳言一致的是，新版個人征信報告確實會有如下變化：在個人身份信息中增加了國籍信息；信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息；確實改變了還款狀態的展示方式；提升了更新頻率等。”孫爽表示，外界傳言新版個人征信報告還將會增加的其他信息，央行未予證實或否認，這在一定程度上或許說明，央行對此類內容還在商討中，尚未形成共識。 重塑征信格局仍需市場化機構助力 事實上，推進二代征信系統建設，進一步規范信用市場發展，不僅需要央行征信系統，還需要市場化征信服務機構發力。在分析人士看來，這其中，百行征信將發揮重要作用。 2018年，由中國互聯網金融協會牽頭，8家個人征信牌照試點機構入股的“百行征信”批準建立，分析人士看來，百行征信商業化的經營方式，有望解決個人征信機構存在的問題，重塑個人征信市場。 央行副行長陳雨露日前表示，希望包括“百行征信”在內的市場化征信機構，能夠在創新能力方面、競爭能力方面快速提升。陳雨露表示，目前我國的征信體系是“政府+市場”雙輪驅動的發展模式，政府是央行征信中心負責的國家信用信息基礎數據庫；市場驅動的征信服務方面，目前“百行征信”已經簽約接入600多家機構的信用信息，今年1月已經正式推出個人信用報告等3項征信服務產品，實現良好的開局。 北京商報記者注意到，4月中旬，百行征信有關負責人在公開場合表示，百行征信已經與多家股東簽訂了戰略合作協議。目前，百行征信正在集中精力進行數據質量檢測，著手開展開通查詢服務前的各項業務和技術準備工作，并計劃于近期啟動個人征信報告產品的查詢服務試點。 對于個人征信市場的發展，何南野認為，從從業機構來看，個人征信行業的發展一定需要高水平的競爭，在美國，征信市場經歷上百年的探索發展，產業鏈已經十分成熟完整。參考美國的經驗，我國也將形成以央行征信中心為基礎、以百行征信等市場化機構為支撐的征信布局。央行征信中心覆蓋金融信貸、社保、房產、教育等政府性數據，其他機構覆蓋電商消費、社交、吃喝玩樂、出行、住宿出租等各種日常生活數據，兩者結合，可以更充分地反映個人的信用水平。 北京商報記者 劉雙霞 吳限[詳情]

　　 作者：趙越 4月22日，中國人民銀行網站發布“中國人民銀行征信中心有關負責人就征信系統建設相關問題答記者問”相關內容。央行征信中心就征信系統升級優化進展及個人征信報告變化的相關情況進行了官方回應。 之前，曾有媒體報道，中國人民銀行征信中心已試運行新版個人征信報告，并將于5月份進行正式切換，并有一份印有“培訓參考”水印的授信機構版的新版個人征信報告在網上流傳開，零壹財經·Fintech前線也對新版個人征信報告的內容及變化進行了解讀（27處變化！新版個人征信報告將上線，銷戶“洗白”、“假離婚”買房……難實現）。此次，央行征信中心的官方回應又向外界傳達了哪些信號？零壹財經·Fintech前線對央行征信中心答記者問內容進行了梳理、解讀。 確定變化 根據央行征信中心的官方回應，新版個人征信報告除上線時間不確定外，內容變化和零壹財經·Fintech前線之前的解讀大致相同。 1、是否有新版個人征信報告？何時上線？ 根據央行征信中心答記者問的相關內容，確實有新版個人征信報告上線。但是由于目前系統升級優化工作仍在進行當中，新版個人征信報告并無明確的上線時間表，目前金融機構和社會公眾查詢的征信報告不是所謂的新版個人征信報告。 2、擬推出的新版征信報告發生了哪些變化？ 根據央行征信中心答記者問的相關內容，新版個人征信報告的內容確實發生了一些變化。 第一，個人基本信息中增加了國籍等信息； 第二，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息； 第三，改變了還款記錄的展示方式； 第四，信息更新頻率進一步提升； 第五，征信報告展示方式進行了部分優化。 澄清誤解 此次，央行征信中心的答記者問也澄清了之前大眾對于新版個人征信報告內容的一些誤解。 第一，對于還款記錄時間的誤解。 據之前媒體報道，新版個人征信報告的還款記錄由原來的2年延長到了5年。根據央行征信中心此次的官方回應，現行個人征信報告也展示了5年的還款記錄，新版個人征信報告只是展示方式略有差異。 現行個人征信報告還款記錄 注：查詢時間為2011年11月15日 網傳新版個人征信報告還款記錄 注：查詢時間為2015年6月1日 第二，對于采集個人水費、電費和話費等公用事業繳費信息的誤解。 央行征信中心表示，征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息。與現行個人征信報告的模版一樣，新版個人征信報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關數據源單位協商，并在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。 央行征信中心副主任王曉蕾向有關媒體透露，目前征信系統并沒有采集水電繳費信息，電信繳費信息只采集基礎服務的繳費信息，不包括電信增值服務的繳費信息。 解答疑惑 信貸信息是個人征信報告的核心，也是新版個人征信報告的主要變化部分。央行征信中心的此次回應也解答了一些大眾對于新版個人征信報告相關內容變化的疑惑。 1、為何考慮采集“共同借款”信息？ 央行征信中心考慮在新版個人征信報告中增加“共同借款”信息，所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。一方面是基于國際征信實踐；一方面是按照《中華人民共和國民法通則》第八十七條的規定，“負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務”。 2、為何展示“5年還款記錄”？ 個人征信報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。 《征信業管理條例》也規定征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。 回應爭議 目前，公眾關于個人信息的爭議主要集中于信息主體對個人信息的所有權問題，而且隨著個人征信報告采集信息范圍的不斷擴大，個人信息保護問題也日益被關注。央行征信中心也就何如保障信息主體的合法權益進行了回應，并提醒信息主體注意個人信用信息保護。 1、維護信息主體的同意權 央行征信中心一方面會督促金融機構履行授權義務，合規報送數據，另一方面會嚴格規范機構用戶的查詢行為，加大對違規查詢的監測力度。 2、維護信息主體的知情權、異議權、更正權及重建信用記錄權 信息主體有權每年兩次免費獲取本人信用報告，如果對信息存在異議，可提出申請，征信中心會同金融機構開展異議處理工作，信息主體可得到信息異議處理和更正服務。同時，央行征信中心再次明確個人不良信息的保存期限為5年。 3、保障信息主體信息安全 個人征信報告涉及到了信息主體教育、職業、信貸和公共記錄等各方面的信息。央行征信中心表示會嚴防信息泄露風險，保障信息安全。 4、個人應注意保護信用記錄安全 對于信息主體如何保護個人信用記錄安全，央行征信中心強調應注意保護個人身份證件、保管好個人征信報告、公共網絡保存和查詢的信用報告要及時刪除。 未確認信息 根據此前流傳出的版本，新版個人征信報告有一項明顯的變化是增加了反欺詐警示，對于這項內容，央行征信中心此次并未做出回應。而關于這項內容的具體操作標準，新版個人征信報告并未做出解釋，央行征信中心也沒有官方文件對此進行解釋。 據零壹財經（微信公號：Finance_01）了解，關于反欺詐警示的相關執行標準，央行仍在討論中，尚未形成共識。 [詳情]

　　央行：征信系統升級優化工作在進行當中，無明確上線時間表 簡介：征信系統運行十多年，信用報告的基本結構和內容已基本穩定。新版信用報告的改進，主要在優化界面展示、提升可讀性方面做了調整。 中國人民銀行征信中心有關負責人就征信系統建設相關問題答記者問 一、目前我國征信系統建設情況如何？ 為推動社會信用體系建設，防范和化解金融風險，人民銀行按照黨中央、國務院的部署，積極組織金融機構建設征信系統。2006年，全國集中統一的企業和個人征信系統正式上線。中國人民銀行征信中心具體負責建設、運行和維護征信系統。 征信系統（即金融信用信息基礎數據庫）已經成為我國重要的金融基礎設施，在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節約融資成本、創造融資機會、提升社會信用意識等方面發揮了重要作用。信用報告已成為反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”。目前，個人和企業征信系統已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。 征信系統上線運行以來，為不斷提高征信服務能力，征信系統軟硬件優化升級工作持續進行，確保了征信系統的安全穩定運行。近年來，我國經濟社會發展對增加征信有效供給、提升征信服務水平提出了更高要求，金融科技的發展也進一步為提升征信系統服務水平提供了技術支撐。為更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統升級優化工作，即各界所說的二代征信系統建設工作。 二、目前征信系統升級優化進展情況如何？金融機構和社會公眾查詢的信用報告是哪個版本？ 目前征信系統升級優化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。 三、優化升級后的征信系統有哪些變化？ 此次征信系統的優化升級，重點是提升系統性能、優化信用報告內容和展示、改進產品加工和服務方式、完善系統管理等，努力提高運行和服務效率，為金融機構、社會公眾等提供更好的征信服務。 四、優化后的信用報告有哪些改進？ 征信系統運行十多年，信用報告的基本結構和內容已基本穩定。新版信用報告的改進，主要在優化界面展示、提升可讀性方面做了調整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優化。 五、新版信用報告對個人經濟生活會產生什么影響？ 僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統報送數據的機構和數據種類沒有大的變化，因此，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。 六、征信系統采集個人水費、電費和話費等公用事業繳費信息嗎？ 目前，征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息。 征信中心自2006年開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業繳費信息，目的是擴大征信系統的覆蓋面，為更多的有經濟活動的個人建立信用檔案。2006年，曾與原信息產業部聯合發文合作，堅持“穩妥、謹慎、成熟一家采一家”的原則，采集個人電信正常繳費和欠費信息，其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息。在嚴把數據質量關的前提下，此類信息采集工作在各地謹慎推進。 根據國際實踐和全球趨勢，公用事業“先消費后付款”的繳費信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，有助于這些主體獲得信貸。 從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。 因此，與現行信用報告的模版一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關數據源單位協商，并將嚴格落實《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集”規定，在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。同時，征信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據采集入庫并對外提供查詢。 七、為什么要考慮采集“共同借款”信息？ 所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內。 按照《中華人民共和國民法通則》第八十七條的規定，“負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務”。因此，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，真實、準確反映借款人的信用狀況。 征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如后續借款主體發生變更，征信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。 八、新版個人信用報告中為什么設計展示“5年還款記錄”？ 新版個人信用報告設計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態、逾期金額），現行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。 九、征信系統如何保障信息主體的合法權益？ 征信中心嚴格遵守《征信業管理條例》的規定，依法依規開展征信活動，切實維護信息主體知情權、同意權、異議權等合法權益，嚴格保障信息安全。 一是切實維護信息主體同意權。嚴格遵守報送數據授權和查詢數據授權制度，督促金融機構履行授權義務，合規報數和查詢。嚴格規范機構用戶查詢行為，加強對違規查詢的監測力度，及時發現違規查詢行為并采取措施制止。 二是切實維護信息主體知情權。信息主體有權每年兩次免費獲取本人信用報告。征信中心通過互聯網、現場柜臺、自助查詢機等多種方式提供查詢服務，引導公眾關心自己的信用記錄、規范信用行為。征信系統正式對外提供服務以來，個人信用報告本人查詢量逐年上漲，2018年查詢量達到9688.3萬次。 三是切實維護信息主體的異議權和更正權。征信中心會同金融機構認真開展異議處理工作，不斷提高異議處理效率，確保信息主體得到及時、專業的異議處理和信息更正服務。2018年，共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復率99.6%，異議解決率99.2%。 四是切實維護信息主體重建信用記錄權。征信系統建立信用信息修復機制，對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除。 五是切實保障信息主體信息安全。征信中心高度重視征信信息安全工作，不斷健全信息安全管理體系，多維度全方位提升安防水平，確保征信系統常年安全穩定運行，嚴防信息泄露風險，保障信息安全。 六是持續加大征信宣傳教育力度。征信中心積極開展征信宣傳工作，運用多種宣傳載體和途徑，宣傳征信知識，不斷提升公眾對征信的了解程度。未來，待新版信用報告正式使用后，征信中心將進一步做好宣傳工作，提醒信息主體關注自身信用狀況、維護自身合法權益。 十、個人如何保護自己的信用記錄安全？ 征信中心提醒您，要保管好個人身份證件，身份證件復印件應注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業機構；在公共網絡查詢、保存信用報告后要及時刪除。 （本文來自于中國日報網）[詳情]

　　新版個人征信報告三大焦點解析 法制日報 趙麗黎江宇 ● 在信用體系法治建設中，征信業法治建設已逐步建立 ● 新版個人征信報告可以查看配偶信息，將還款記錄延長至5年，還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息 ● 新版征信系統擴增信用信息來源后，有利于更加可靠地評估特定主體的信用風險，防范包括金融風險在內的各類交易風險 當下，“信用”已不再專指一個人對另一個人的看法，它對人們的生活影響巨大。買房、住酒店甚至招標活動，如果你的征信顯示不好，這些事都不能做，處處受到限制。 正因如此，央行新版個人征信報告很可能于5月正式上線的消息一出，便引發各方關注。像“拆東墻補西墻”、以卡養卡、發生嚴重違約后銷戶來“洗白”等手段，都將納入失信范圍；“新增哪些貸款限制”“辦理首套房貸款會不會審核更嚴”也成為人們最關心的焦點問題。 《法制日報》記者了解到，新版個人征信報告可以查看配偶信息，將還款記錄延長至5年，還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息，從多方面堵住投機取巧的漏洞。 在中國政法大學知識產權研究中心特約研究員李俊慧看來，建立征信系統的根本目的在于防范風險，建立“失信懲戒、守信褒揚”機制，促進誠信社會建設。新版征信系統擴增信用信息來源之后，對于評估特定主體的信用風險將更加可靠，有利于防范包括金融風險在內的各類交易風險。 征信業跳躍式發展 法規體系逐步建立 征信一詞源于《左傳·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”。據考證，我國征信業的發展，自1932年第一家征信機構——“中華征信所”誕生開始。 所謂征信業務，是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。 據中國人民銀行有關負責人介紹，我國現代征信業起始于20世紀90年代。1991年，中國人民銀行在深圳開始試點貸款證制度。經過幾年發展至2002年，全國第二次金融工作會議強調“必須大力加強社會信用制度建設”，現代征信業發展開始步入正軌。 2004年，中國人民銀行成立銀行信貸征信服務中心。2005年，115家城市商業銀行實現與個人信用信息基礎數據庫的全國聯網。2006年，個人信用信息基礎數據庫正式運行，企業信用信息基礎數據庫實現全國聯網查詢。此后，征信業迎來大發展時代。 截至2018年8月末，個人信用信息基礎數據庫累計收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條，為2542萬戶企業和其他組織、9.7億自然人建立統一的信用檔案；接入各類法人放貸機構3900多家，日均查詢企業信用報告29萬多次、個人信用報告477萬多次。 與此同時，在信用體系法治建設中，征信業法治建設已逐步建立。 2013年，《征信業管理條例》頒布實施。條例以國家專門立法的形式確立了我國征信工作的基本制度。中國人民銀行征信管理局局長萬存知說，這標志著我國征信工作在法治化軌道上邁出了關鍵一步。 據悉，條例建立了征信市場準入管理、征信業務規則、信息主體權益保護等方面的基本制度，明確了征信業監督管理體制，奠定了我國征信業健康發展的法治基礎。 在部門規章層面，中國人民銀行出臺了《征信機構管理辦法》，對條例有關管理的條款進行細化；中國人民銀行會同國家發改委等聯合起草《信用評級業管理暫行辦法》，擬就信用評級程序、業務規則、監督管理等建立統一的跨市場監管框架。 在規范性文件層面，中國人民銀行先后印發《關于進一步加強征信信息安全管理的通知》等多個規范性文件。同時，在行業標準層面，發布《征信機構信息安全規范》等多項征信行業標準等。 人群覆蓋范圍不廣 個人征信有待完善 不過，個人征信業的發展還存在諸多不足。 蘇寧金融研究院特約研究員何南野稱，央行征信中心的個人征信系統，其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據顯示，央行個人征信記錄覆蓋率為35%，而美國個人征信滲透率則達92%。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國0.35次，查詢量僅為美國的1/17。因此，建設更加完善的個人征信業，是一道亟待破解的難題。 對此，中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤也對記者分析，與國外相比，我國以往的征信報告和傳統個人征信存在一些不足。 首先是傳統征信涉及人員不夠廣泛。比如，有效的征信信息并不充足，即以前征信涉及的人群、信息的維度比較少； 其次是傳統征信以銀行征信信息為主，當居民與銀行進行金融服務，發生關聯，才可能被涵蓋進征信信息報告中，“銀行的服務，大致上是開戶、借貸款、信用卡、消費金融服務等。在這種情況下，維度比較窄，信息來源也比較窄，覆蓋人群不足”。 據尹振濤介紹，國外的征信體系也是以銀行行為為基礎建立起來的，進而不斷完善，但國外的征信體系覆蓋人群足，關鍵在于信用卡。國外信用卡普及率高，與之相比，我國信用卡普及率還存在一定的差距。在此背景下，監管部門不斷改進創新。今年5月即將面世的新版征信報告，對銀行來說，能查詢到的信息更全面；對用戶來說，能隱藏的信息越來越少，個人金融信息越來越透明化、公開化。 李俊慧認為，提高征信系統人群覆蓋范圍，需要從兩方面著手，一方面，要考慮是否拓寬個人征信系統信息來源；另一方面，要考量是否擴充金融業務的范疇，比如是否將互聯網金融服務以及其他消費行為納入其中。 新版征信精準全面 個人信息并非透明 隨著個人征信市場的不斷發展和完善，央行征信報告內涵也將豐富。 據央行副行長陳雨露披露，央行牽頭設立的征信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次，企業信用報告30萬人次。 何南野稱，央行征信中心個人征信記錄已具有較大的公信力和形象力，越來越多的個人開始關注個人信用情況。 在此背景下，監管部門也在不斷改進創新。北京商報記者獲悉，新版征信報告將于2019年5月正式面世。有分析稱，對于銀行來說，新征信能查詢到的信息更全面；對于用戶來說，能隱藏的信息越來越少，個人金融信息越來越透明化、公開化。 有業內人士專家告訴記者，中國人民銀行征信中心經過諸多考慮，決定推出新版征信報告。 一方面，國家信息系統基礎設施建設取得長足進步，在很多方面實現了全國聯網與互聯互通，使得個人重要信息歸集成為可能； 另一方面，互聯網金融、金融科技的發展，讓個人信息更趨完善，征信維度具備了多元化基礎。 專家稱，新時期經濟發展對個人征信報告提出了新要求。如何快速構建一個完善高效的信用社會，成為征信行業當前的重要任務。 據業內人士分析，新版個人征信報告與舊版相比，更細化、更全面、更精準。從目前看，新版征信報告試運行較為理想，未出現較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大，至多在一些小問題上根據試運行的情況進行相應修訂。 尹振濤則認為，新版征信報告有這樣兩個特點：第一，其維度在不斷增加，維度增加的結果不僅讓個人的信息更加豐富，還會納入更多的群體，每個人都會有自己的信用信息。隨著大數據和個人金融服務，包括普惠金融的不斷普及，讓每個人的信息都成為自己的資產，每個人的信息也能給自己創造價值。隨著維度增加，將征信擴大到更多的群體，是此次傳達的最重要的一個信息；第二，個人信息公開化和透明化，但不能說用戶能隱藏的信息越來越少，這是不存在的，因為征信報告還在關注個人信息的安全，并不意味著將個人所有的信息納入征信后，其他人能隨意查看。 “對于這一點，我的理解是個人的金融信息，其實并不存在公開化和透明化，只是針對部分機構公開透明，這一點要明確區分。與一些個人信息更加公開透明的說法相反，個人的信息應該變得更加隱藏，隱私得到更好保護，這也是下一步工作十分重要的一點。”尹振濤說。 “未來征信工作中的重點還包括哪些信息需要納入，對哪些機構開放，還包括信息納入的流程和授權。此次發布的新版征信報告，僅僅只是一個報告的形式，但是圍繞這個報告，信息獲取、發布和共享等，肯定需要一個配套的監管體系和框架來支撐。”尹振濤說，個人征信目前已經有了征信管理條例，圍繞征信管理條例如何更進一步，是最大的問題，即信息安全。要加快個人信息安全法出臺，國家應該進一步協調征信的監管條例和國家的法律框架。 在個人信用信息保護方面，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼稱，一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性，價格上還能有優惠。消費者一是要保護好個人身份證件，不隨意出借，防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費，透支消費量力而行，不參與非法集資，少從小貸公司、網貸平臺借貸；三是正確使用信用卡，不惡意透支，不“以卡養卡”，不虛假交易、違規套現；四是要養成好的信用習慣，平時注意細節，按時足額還款，避免造成信用報告中的負面記錄。 以卡養卡將被遏制 借款買房均為負債 據了解，新版征信報告的還款信息更全面、記錄時間跨度更大。此前，還款記錄為兩年，逾期記錄保存5年。在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統一到5年。 在目前的個人征信報告中，已銷戶的都不會顯示還款記錄。而新版征信報告中，銷卡也有還款記錄。據悉，以往部分客戶在發生嚴重違約后，最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。未來，新版征信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。 此外，新版征信報告新增“還款金額”，增加展示“最近半年月均應還金額”，意味著“拆東墻補西墻”“以卡養卡”的日子一去不復返。 對此，何南野稱，舊版個人征信報告反映信息的維度、跨度都較短，由此催生了很多鉆規則漏洞的行為，如以“以卡養卡”行為，未來這種行為將得到一定抑制；同時，在房屋購買時，舊版征信報告只在主貸方體現負債，而新版征信規則下，如果夫妻雙方共同買房，作為共同的借款人，雙方都體現負債。 “此次民眾談到的新增‘還款金額’，使得‘拆東墻補西墻’‘以卡養卡’的日子一去不復返，還有一些人談到的離婚、買房問題，這正是體現了征信報告的新內容，也是適應現在新的商業模式，適應現在存在的新風險點，對這些情況進行的新補充，這正是適應當前更加豐富的金融體系特征和特點的表現。”尹振濤說，此次央行新版征信報告也能推動網貸平臺更加完善，但關鍵在于如何進一步推動網貸平臺納入征信體系。 尹振濤認為，可以通過兩種方式解決：一是直接納入征信；二是通過“信聯”，也就是互金協會的百行征信，再納入央行的征信體系中。 “現在看來，國家很可能選擇后者制定方案，這肯定會促進網貸的健康發展，為網貸營造良好的發展環境。”尹振濤說。 在采訪中，公眾詢問最多的問題是：新版征信要上線了，買房人該怎么辦？ 從事房產中介的魯山對記者說，在以往的操作中，公眾在資格上或多或少有一些瑕疵，“購房者總會嘗試各種方法突破，至少讓自己變得更像首房首貸的樣子。但隨著新版征信系統的上線，未來的信貸審核越來越精細，首貸資格的希望也越來越渺茫”。 可是，真的是這樣嗎？ “對于新版征信上線之后新購房的夫妻雙方來說，參貸人的按揭貸款記錄會上征信。因為二代征信就是要納入夫妻共有負債信息，這點毫無質疑。”一位業內人士這樣分析稱，央行新版征信影響最大的是那些至今有首房首貸資格的年輕人，這些人可以盡可能在婚前以單身個人名義買房再結婚，這樣就能解決參貸人上征信的問題。 “對于那些已經用過按揭買房的夫妻，最近一兩年內不用太擔心參貸人上征信的問題。但是大家心里要有根弦，不能確保新版征信一定不會補錄信息。”魯山說。[詳情]

　　新版個人征信報告將上線 拖欠水費也可能影響信用 央行新版個人征信報告采集信息將更細化、更全面、更精準。人們在日常生活中應更為注意維護個人信用狀況，因為當申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構大多數都先會去查看個人征信報告。征信報告上一旦留下負面記錄，就可能會對信貸獲批造成影響。 “拆東墻補西墻”、以卡養卡、發生嚴重違約后銷戶來“洗白”……這些不誠信行為將可能產生更嚴重的后果。 據了解，中國人民銀行征信中心已試運行新版個人征信報告，可能將于近期正式上線。屆時，對上述失信行為的約束將更嚴格。 央行新版個人征信報告與舊版有哪些差異？征信報告升級會對個人生活產生哪些影響？如何保護好個人信息？圍繞這些問題，經濟日報記者采訪了業內專家和學者。 征信維度更加多元化 “從目前看，新版征信報告試運行較為理想，未出現較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大，至多在一些小問題上根據試運行的情況進行相應修訂。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野告訴經濟日報記者。 何南野表示，個人征信數據更新和建設是一件頗具難度的事情，需要多方通力合作。因此，央行征信中心推出新版征信報告，肯定是經過諸多考慮之后，慎重作出的決定。 一方面，過去幾年，國家信息系統基礎設施建設取得了長足進步，在很多方面已實現了全國聯網與互聯互通，個人重要信息歸集成為可能；另一方面，近幾年，互聯網金融、金融科技的發展，讓個人信息更趨完善，征信維度具備了多元化基礎。同時，新時期經濟發展對個人征信報告提出了新要求。如何更有效、更全面、更精準地反映個人信用情況，如何快速構建一個完善高效的信用社會，成為征信行業當前重要任務。 那么，新版個人征信報告與舊版最大不同在哪里？何南野透露，可以概括為三大變化，即更細化、更全面、更精準。 首先是更細化。新版個人征信報告，個人信息將更加細化。除舊版個人基本信息之外，新版個人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時，職業信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。更細化的信息，將使個人信用情況更為一目了然。 其次是更全面。新版個人征信報告，維度更加豐富、更加全面。比如，還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標注出來。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。 如此，征信報告更能反映個人的信用情況，增強個人征信報告的公信力和實際應用度，這也是新版個人征信報告與舊版報告最大的不同。 最后是更精準。新版的個人信息更加細化和全面，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，可有效降低信貸風險。 與日常生活息息相關 可以說，新版個人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會被新版個人征信報告記錄在案。當個人申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構大多數都會先去查看個人征信報告。因此，征信報告上一旦留下負面記錄，可能會影響信貸獲批。 還有市場人士比較發現，“上午離婚下午買房將成為過去”。在舊版征信報告中，假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報告中不體現負債；而新版征信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方征信報告中均會體現負債。 “現在，不少城市在二套房認定時都實施‘認房又認貸’政策，如果夫妻雙方負債記錄都出現在征信報告中，那么夫妻雙方已經購房的，將來離婚后，非主貸人再次買房仍將被認定有房貸，就會無法享受首套房的低首付、低利率的優惠政策。”一位市場人士說。 “如果將水費繳納等情況記錄在內，我覺得挺好，這樣征信涵蓋的數據、收集的維度都更加多、更加廣，有助于更全面地判斷、評價一個人的誠信水平和信用情況。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受經濟日報記者采訪時表示，征信大數據就要數據足夠多、足夠大，這樣才能夠更加立體地刻畫一個人乃至一個社會的誠信水平。 何南野同樣認為，新版征信報告對個人會產生較為重要的影響。他提醒說，個人在日常生活中要非常注意個人的信用情況。從社會管理的角度來看，構建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要在個人征信報告中加入更多與日常生活息息相關的內容。“只有讓征信報告維度更全面，方能更好地促進個人提升信用意識，從而促進整體信用社會建設。”何南野說。 加快個人信息保護立法 毋庸置疑，新版個人征信報告將會收錄更多個人信息，因此也引發人們對個人信息安全問題的擔心。如何保護好個人信息，各方應做好哪些工作？ “央行建立個人征信報告有別于一些社會征信機構采集個人信息的行為，在個人信息安全和個人隱私保護方面應會考慮得較為周全。”董希淼說，“個人信息安全和個人隱私保護的確是非常重要的問題。比如，歐盟對個人信息、隱私的保護，有非常全面且比較嚴格的要求和規定，一旦違背了將會受到嚴厲的處罰。所以，在個人信息安全、隱私保護等方面，我國要加快立法，實施更好的保護舉措。” 董希淼建議，完善信息保護立法，構建信用共享環境。在基本法層面，盡快制定個人信息保護法，明確個人信息權的法律地位、權利屬性以及個人信息的收集使用原則，為個人信息保護提供依據；在規章制度層面，在基本法框架下，在金融、通信、電子商務、教育、醫療衛生等重點領域制定個人信息保護的行政法規、部門規章；在行業自律層面，引導重點行業、領軍企業在國家法律框架內建立個人信息開發利用從業規則，充分發揮行業自律管理機制。 何南野也提出了三方面的建議： 從國家的角度，加快立法進程和加大懲處力度是保護個人信息安全的首要之策。政府應盡快建立國家層面上的個人信息保護法，對信息泄露和買賣行為進行明確界定，明確罪名、量刑起點、相應的處罰等。 從企業的角度，個人信用授權使用機構應強化法律意識、合規意識與隱私保護意識，在對個人信用的使用中，注重個人信息的隱私保護。 同時，在日常商業行為中，應盡量減少對個人信息的采集，從源頭上杜絕信息搜集過度問題的產生。 從個體的角度，應強化風險防范意識，不要輕易泄露個人信息，如在網絡注冊、實名驗證時謹慎填寫個人信息，身份證號、賬號、手機號碼等個人私密信息切勿隨意泄露；應強化信用提升的意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護，勿產生信用污點；應常規化查詢個人信用報告，一旦發現非正常原因導致的不良信用問題，應及時上報并妥善處理，以免不良信用影響日后生活。 （文章來源：經濟日報）  [詳情]

　　原標題：新版征信報告長達15頁： 管不到離婚買房？ 新版個人征信報告長達驚人的15頁，其中關于夫妻配偶關系、購房貸款中的主貸人和共同還款人等信息將更加齊全和具體 繆琦 從今年2月開始，不少夫妻就已經開始擔心即將出臺的新版個人征信報告帶給自己的影響。 一對在婚前就一起湊了首付的夫妻，為了給未來留下夠買首套房的資格，特地把房產掛在了丈夫一方的名下，并且在貸款時也全以丈夫一人的名義，由妻子的工資開支家庭生活費用。這樣如果未來操作離婚，名下無房無貸的妻子仍可以享有“首套首貸”的資格。 這類方式在很多購房者群體中并不罕見。 隨著新版征信報告正式推出時間的落定，有意向如此操作的人們開始擔心，新版征信報告是否會堵上這一窗口？除了買房和貸款外，新版征信報告還會給居民生活帶來哪些或好或壞的影響？ 新征信報告記錄配偶信息更齊全 新版征信報告將于今年5月正式面世。征信信息的時長和詳細程度將進一步提升，失信風險增加。 目前，個人的征信報告主要指中國人民銀行征信中心記錄的關于個人過去信用的信息數據系統。該征信系統于2002年提出，從2004年開始建設。 “現在征信很多都用到了社會領域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看。”中國人民銀行副行長陳雨露在今年兩會上提及征信工作時表示。陳雨露稱，央行牽頭設立的征信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前，每天通過該系統查詢的個人信用報告達555萬人次，企業信用報告30萬人次。 國浩律師（上海）事務所合伙人王小成告訴第一財經記者，首先，從法律上來說，沒有假離婚一說，只要雙方去民政局辦理離婚手續，雙方之間的夫妻關系即時解除。 其次，新版征信報告中關于夫妻配偶關系、購方貸款中的主貸人和共同還款人等信息將更加齊全和具體。這為銀行對首套房和首貸的認定，提供了除審查貸款提交的書面材料之外，更全面的核查依據。 不過，“離婚之后購買房屋進行貸款，如何認定首套、首貸是需要各地相關行政部門、銀行管理部門出臺相應的政策和標準來進行認定。”王小成認為，嚴格來講，征信報告與所謂的“真假離婚”購買房屋沒有直接的關系。 也就是說，如果貸款購房，報告中會體現貸款歸還情況，這些信息的來源主要是信貸機構。而關于個人的婚姻等基本信息是由購房者在購買房屋辦理貸款業務時自行提供給放貸機構。這些信息的官方記錄，是在民政部門。目前，婚姻記錄并未在全國范圍內實現聯網。 北京盈科（上海）律師事務所律師趙健也對第一財經記者表示，“假離婚”指的是內心不愿離婚但為了某種目的辦理了離婚手續，從法律上講就是離婚狀態，那么在法律上就符合首套和首貸的條件。而征信主要是對客觀狀態的記錄，內心是否真實離婚，這種主觀的信息是無法收集的。 根據信用中國官網上關于“新版個人征信”的報道，新版個人征信報告長達驚人的15頁，將正式開啟大數據時代。但其中提到的六個重大變化中，關于配偶的內容只有“配偶信息較為完整”，以及“新版報告反映了被征信人信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體和明細情況”。 上海德美律師事務所律師戴思佳表示，關于離婚后前配偶的信息是否會記錄尚不清楚；原本在銀行貸款中沒有記錄的，比如上述案例中妻子并非主貸也非共同還款人，應該也不會出現在新版征信報告中。 為了保留未來離婚后可能的首套資格，上述案例中的這對夫妻婚前買房時，丈夫特地以單身身份向銀行承諾了個人還款，以確保妻子在銀行沒有貸款記錄。 可以明確的是，和舊版相比，新版的報告中將對個人的貸款業務進行更加詳細的記錄。尤其銀行在辦理信貸業務時往往會要求貸款人提供本人婚姻關系的相關證明文件，這對于婚后共同買房還貸，但希望通過離婚來獲得首套和首貸資格的家庭，的確不是好消息。 另外，戴思佳認為，實際操作中的放貸尺度，主要掌握在銀行手里。銀行對于已經離異購房者的放貸審核，本身就比未婚人士更加嚴格。具體的放貸要求各個銀行也有細微差別，不排除銀行為了規避風險，在新版征信報告后主動收緊放貸口子的可能性。 更大的風險不在于失信而在于離婚 趙健認為，為了買房而離婚的真正風險并非失信風險，而是像很多案例顯示的那樣，為了買房或某種目的的假離婚最終變成了真離婚，導致人財兩失的悲劇。 “珍視自己的婚姻，婚姻既不是兒戲也不是買賣。這樣的案例需要讓廣大公民知道，搬起石頭有可能砸到自己腳。想要貪圖小利，可能反而會遭受到不可挽回的損失。”她這樣說。 事實上，上述夫妻的案例中，妻子也存在對自己實際承擔了首付和還貸的義務、最終是否能在未來離婚或者丈夫變卦后，享有部分房產所屬權的擔憂。為了保留未來離婚后的首套資格，當時這對夫妻婚前買房時特地承諾了個人還款，以確保妻子在銀行沒有貸款記錄。 戴思佳表示，如果當事人（比如案中的妻子）保留了當時轉賬的記錄（不管是發生在夫妻之間還是與雙方父母之間）和私下雙方簽署的協議，目前的司法實踐中，還是存在支持當事人訴請的可能性。但該行為存在人財兩失的較大風險，也需要當事人保留好轉賬等相關憑證。 2018年初，國家發展改革委、央行、民政部等多個部委就聯合簽署了《關于對婚姻登記嚴重失信當事人開展聯合懲戒的合作備忘錄》。該備忘錄提出，聯合懲戒對象是婚姻登記嚴重失信當事人。失信行為包括使用偽造、變造或者冒用他人身份證件、戶口簿、無配偶證明及其他證件、證明材料；作無配偶、無直系親屬關系、無三代以內旁系血親等虛假聲明；故意隱瞞對方無民事行為能力或限制民事行為能力狀況，嚴重損害對方合法權益的；其他嚴重違反《婚姻法》和《婚姻登記條例》的行為。 不過，該備忘錄并沒有針對文中所謂“假離婚”的規定。 新版征信報告兩點變化增加失信風險 根據目前能找到的公開信息，除了離婚買房和貸款等，新版個人征信報告的幾點重要變化也可能對居民生活帶來影響。 首先，新版征信報告的還款記錄保留將從現在的2年拉長到5年，并將記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡還款記錄）、逾期信息。與此同時，新版還將新增具體的還款金額一行，把逾期或透支額均標注出來。 這意味著，以前逾期未還款，拖欠許久還款后，想利用銷戶的方式來清除欠款記錄將不再奏效——銷戶后也仍然保留詳盡的還款記錄。 其次，新版報告中將新增非信貸交易信息明細，如電信業務、自來水業務繳費情況。同時，還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。 值得一提的是，新版報告還新增了防欺詐警示，目的是為了防止個人信息被人盜用，方便了授信機構掌控個人的動態真實征信情況。 至于新版報告中還會把水、電、煤氣、話費等繳費記錄一并納入，王小成表示，對于偶爾忘記繳納、之后能及時補上的欠費情況，一般并不會影響個人征信。 “即使記錄欠費情況，如果并非真正的老賴，查閱征信報告的人也不會對于這種情況做更多解讀或判斷。”戴思佳認為。 趙健表示，對比主要收集基礎信息的舊版，新版反映了更多方面的、動態變化的信息，是動態的，也是截至查詢日最新的；同時還記錄了歷來銀行賬戶情況、歷史住宅、聯系方式等，對一個人的資產能力有一個動態且客觀的顯示。[詳情]

　　原標題：新版征信報告將出 個人“黑歷史”難改 來源：北京商報 在信用時代，個人征信報告關系到每個消費者的切身利益。3月10日，央行副行長陳雨露表示，“現在征信很多都用到了社會領域，我們看到很多女孩找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看”。隨著個人征信市場的不斷發展，央行征信報告內涵也將豐富。北京商報記者獲悉，新版征信報告將于2019年5月正式面世，征信信息的時長及精細程度將進一步提升，個人“黑歷史”難再遮蓋。 信用時代來臨 新版征信報告5月面世 我國個人征信行業起步較晚，經過了多年發展之后，已產生了較為顯著的成果。成果之一是央行征信中心個人征信系統不斷進化，并在日常金融業務中逐漸發揮出重要作用。陳雨露披露，央行牽頭設立的征信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次，企業信用報告30萬人次。 蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示，央行征信中心個人征信記錄已具有較大的公信力和形象力，越來越多的個人開始關注個人信用情況。 不過，個人征信業的發展還存在諸多不足。何南野表示，央行征信中心的個人征信系統，其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據顯示，央行個人征信記錄覆蓋率為35%，而美國個人征信滲透率則達92%。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國0.35次，查詢量僅為美國的1/17。因此，建設更加完善的個人征信業，是一道亟待破解的難題。 在此背景下，監管部門也在不斷改進創新。北京商報記者獲悉，新版征信報告將于2019年5月正式面世。分析指出，對于銀行來說，新征信能查詢到的信息更全面；對于用戶來說，能隱藏的信息越來越少，個人金融信息越來越透明化、公開化。 新版征信報告變化 還款記錄拉長至五年 新版征信報告的還款信息更全面、記錄時間跨度更大。據了解，此前還款記錄為兩年，逾期記錄保存五年。在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統一到五年。 在目前的個人征信報告中，已銷戶的都不會顯示還款記錄。而新版征信報告中，銷卡也有還款記錄。據悉，以往部分客戶在發生嚴重違約后，最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。未來，新版征信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。 此外，新版征信報告新增“還款金額”，增加展示“最近半年月均應還金額”，意味著“拆東墻補西墻”、“以卡養卡”的日子一去不復返。 對此，何南野表示，舊版個人征信報告反映信息的維度、跨度都較短，由此催生了很多鉆規則漏洞的行為，如以卡養卡的行為。未來，以卡養卡的行為將得到一定抑制；同時，在房屋購買時，舊版征信報告只在主貸方體現負債，而新版征信規則下，如果夫妻雙方共同買房，作為共同的借款人，雙方都體現負債。 新增更多生活信息 老版個人信用報告中的信息主要有6個方面：公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢歷史信息。除老版個人基本信息之外，新版個人信息更加完整，可以看到配偶信息；同時，職業信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。 此外，除借貸等金融信息外，電信業務、自來水業務繳費情況等公共信息也將記錄在內。有銀行業人士表示，繳費習慣能夠側面體現出客戶的還款意愿。何南野指出，新版征信報告維度更為全面，使得個人征信報告更能反映個人的信用情況，增強個人征信報告的公信力和實際應用度。 上述變化將有效引導消費者在生活的方方面面注重信用維護。何南野表示，新版個人征信，除借貸等金融信息之外，日常繳費業務、稅務、法律訴訟、行政處罰等信息皆已納入，使得個人信用的評分維度更加多元化。 歷史住宅、聯系方式全記錄 據悉，有些客戶在填寫信貸申請信息時，出于“不想被打擾”等原因，可能會隨意編造聯系電話、住宅信息，但今后這樣的舉措會對后期辦理業務埋下隱患。新版報告增加展示“最近5次手機號碼更新信息”，增加展示“最近5次宅電單電更新信息”。 銀行人士提醒，辦理信貸業務時，一定要如實填寫各項基本信息。如果有宅電、單電無法提供的情況，要及時向信貸人員解釋說明，避免給自己的征信報告“亂塞垃圾信息”。此外，為了良好的信用記錄，千萬不要貪圖便宜套餐就頻繁更換手機號碼，引發不必要的麻煩。 此外，零壹財經分析師孫爽表示，新版征信報告也給了個人更多主動權，如增加展示了反欺詐和異議警示，將異議放在了更突出的位置。何南野表示，新版個人征信，信息更加細化和全面，使得個人信用可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準。 建議 消費者應及時關注個人信用信息變化 對個人而言，最重要的還是要維護好個人信用記錄。孫爽建議，多了解個人征信報告的內容，對征信報告內容有異議，及時提出。 從個人信用信息保護方面，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性，價格上還能有優惠。消費者一是要保護好個人身份證件，不隨意出借，防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費，透支消費量力而行，不參與非法集資，少從小貸公司、網貸平臺借貸；三是正確使用信用卡，不惡意透支，不“以卡養卡”，不虛假交易、違規套現；四是要養成好的信用習慣，平時注意細節，按時足額還款，避免造成信用報告中的負面記錄。 何南野建議道，消費者個人應強化風險防范意識，不要輕易泄露個人信息；應強化信用提升的意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護，勿產生信用污點；應常規化進行信用報告的查詢，一旦發現非正常原因導致的不良信用問題，應及時上報并妥善處理，以免不良信用影響日后生活。 此外，從央行征信以及市場化征信機構層面，何南野表示，央行征信中心應在新版征信報告基礎之上，進一步加強創新與改革，吸收國際先進經驗，加強與市場上獨立第三方機構的協同與合作，快速構建一個覆蓋更加全面、使用更加便捷的征信系統。此外，個人信用授權使用機構應強化法律意識、合規意識與隱私保護意識，在對個人信用的使用中，注重個人信息的隱私保護。[詳情]

　　來源：獨角金融 近日有消息稱，新版個人征信已處于試運行階段，按計劃最快2019年5月進行切換，2019年7月起正式上線。 與舊版征信報告相比，新版個人征信細化了很多內容，在征信信息、征信數據更新等方面要求也更為嚴格。生活中，只要涉及借貸，都需要查看個人征信情況，個人征信的重要性顯著提升。 這次，新版個人征信究竟在哪些方面發生了變化？我們又該注意什么呢？ 獨角金融觀察到，新版征信報告在以下6個方面的變化需要引起重視。 一、共同借款人，雙方征信均體現為負債。 舊版征信，比如說夫妻雙方共同買房，如果是男方作為主貸人的話，女方的征信報告當中是不會體現負債的，離婚以后，女方還可以享受低首付貸款購房。但是，新版征信要求，夫妻作為共同借款人，雙方的征信均要體現負債，即非主貸人也是屬于有房貸的，如果再買房需要付80%首付。 分析：蘇寧金融研究院特約研究員江瀚認為，這可以補足當前征信體系的短板，避免出現一些征信體系漏洞。但有些人卻持不同的觀點，他們認為，針對有些假離婚的人群，這是個行之有效的方法，但是對于一些真離婚的人而言，離婚了之后無法獲得低首付買房，那誰還敢結婚、離婚呢？ 二、征信數據更新加快。 舊版征信的數據更新有時長達一個月或更久，很多人可以通過征信更新速度慢這個特點，同時多個渠道貸款，套現更多的現金。比如有用戶在A銀行申請一筆貸款，但因為征信數據還未更新，用戶可以去B銀行再申請一筆同樣的貸款，不斷套現，甚至“以卡養卡”。 但是新版征信解決了這個問題，根據規定，新版征信要求相關機構在采集數據的節點T+1日向征信中心報送最新的數據。 分析：征信更新及時高效，想要利用征信更新時間差去并發申請貸款的行為將會被秒殺，有套現習慣的人群要“另謀出路”了，就算急需用錢也要合理安排貸款的比例。 三、個人征信信息更加完善。 舊版征信，個人信息記錄較少，而且不完善。新版征信則囊括了個人的學歷、就業情況、通訊地址，戶籍地址、電子郵箱、手機號碼等信息，甚至配偶的姓名、證件號碼、工作單位、個人電話，和近幾年的居住信息等等都會詳細記錄在冊，與你的個人征信報告緊密相連。 分析：新版征信報告越詳細，個人信息就越“透明”，頻繁更換住址、電話號碼、工作等在將來也會被納入征信考核的因素。一些故意不還款，忽視征信的人群，一旦逾期，則無所遁形。所以，如果有需要申請貸款的人群，在這些方面也要更加注意。 四、新版征信將納入更多的信息。 舊版征信記錄的征信信息較少，局限于房貸、車貸、信用卡等。新版征信除了收錄借貸信息之外，還納入了個人的電信業務、繳費業務、稅務、民事裁決、強制執行、行政處罰或獎勵、低保救助、執業資格等。僅繳費業務這一項，舊版征信最多會提示該用戶目前手機費、水電煤是否是欠費狀態。而新版會記錄最近24個月的繳費狀態，即使現在沒欠費，但只要過去2年內出現過欠費也會被展示出來。 分析：新版征信基本上建立起了個人的立體畫像，對多重因素進行考量，不再局限于借貸信息。所以，個人在生活細節中也要注意信用，甚至也要約束自身的品行，因為這與個人的征信緊密相連，如果申請貸款，這些都會是重要考量因素。 五、不良征信記錄保留5年的時間。 舊版征信報告主要體現近2年的征信記錄情況，新版征信則將這個記錄延長至5年，即不良信息自中止之日起保留5年，還款記錄也延長至5年，記錄詳盡的還款信息、逾期信息。 分析：征信記錄保留的時間延長，意味著如果產生逾期等不良行為，對個人的影響時間將會更長，有可能影響以后的買房、購車等計劃，用戶要更加注重征信問題。 六、大額分期貸款業務種類更加清晰。 在舊版征信，車貸、裝修貸等原本只體現信用卡分期，但新版征信還會體現分期時間和金額，更加細化。例如，有些以信用卡形式發放的大額分期貸款，比如車貸、車位貸是無法被識別出來的。但新版征信會在大額專項分期信息中標明。 分析：未來大額貸款會具體標明負債，分期時間和金額都詳細記錄。對于要申請房貸的人而言，需要更多流水來抵消負債。 新舊版本的征信報告對比，不難看出，新版征信報告的內容更加細化，記錄的數據越來越詳細。某種程度而言，這可以督促大家更加自律，重視征信情況。現如今，購車購房都會涉及征信，如果征信記錄不良，對后期的人生計劃會產生很大的影響，一部分人將會面臨信用破產的窘境。所以，在新版征信上線之前，大家還是盡量處理好自己的信用情況。 蘇寧金融研究院特約研究員江瀚認為，這個時候對大數據征信進行如此大規模的變革，體現了央行與時俱進，對于大數據征信的重視。新版征信的數據源更加精確，更加細致化，這對于大數據用戶畫像有著非常重要的作用，對構建全國的大數據征信體系具有重要意義。對于個人而言，也能讓個人在社會當中的信用更加全面，信用畫像更加具體。對于社會而言，大家的信用考核越來越嚴格，信用體系越來越健全，也讓整個社會的信用逐漸進入完善的階段。[詳情]

　　來源：新經濟e線  原標題：老賴無所遁形！新版征信最快今年5月切換 這些重大改變提前知曉 “人無信不立”。一切都比想像來得更快。 新經濟e線獲悉，新版個人征信現已處于試運行階段，按計劃最快2019年5月份進行正式切換。 合富金融策略發展部總監徐北告訴新經濟e線，從具體時間安排來看，2018年11月至2019年4月為新版征信報告試運行階段；2019年5月至2019年6月為新版征信報告查詢切換階段；2019年7月起，新版征信報告報數切換計劃正式運行。 據悉，個人信用報告是個人征信系統提供的核心基礎產品，多年來，該報告一直在不斷優化。此前，個人征信系統最早在2002 年提出，2004年人民銀行開始建設全國集中統一的個人征信系統。征信中心2011年改進了銀行版個人信用報告，2012年改進了面向個人的信用報告。 統計數據表明，截至2018年8月末，中國人民銀行征信中心的個人征信系統累計收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條，為2542萬戶企業和其他組織、9.7億自然人建立了信用檔案；接入各類法人放貸機構3900多家，日均查詢企業信用報告29萬余次、個人信用報告477萬余次。 徐北稱，目前，個人信用報告分為4個版本：供銀行查詢的銀行版、供個人查詢的個人版、供其他社會主體（例如圖書館等）服務查詢的社會版、供征信系統管理使用的征信中心版。此次修改的新版本報告是銀行版個人征信報告。 值得關注的是，這份完整版的授信機構版個人征信報告長達驚人的15頁，較之舊版個人征信報告內容豐富了太多，利于授信機構更全面地考察個人征信狀況，讓“老賴”無所遁形。 “老賴”無所遁形 一般來說，央行的個人征信系統里，主要包括一個人的三類信息：第一類是基本信息，包括個人的姓名、證件號碼、家庭住址、參加社會保險和公積金等信息；第二類是個人的信用活動信息，包括貸款、信用卡、擔保、電信繳費、公共事業繳費等信息；第三類則是個人的公共信息，包括欠稅、法院判決等信息。 征信報告既包括正面信息也包括負面信息。正面信息是正常履約、按時還款、繳納稅費的信息。負面信息是未能按時、足額償還貸款，未能按時、足額支付各種費用的信息，即違約信息。 但對個人來說，則需要更加小心了，因為將有更多的個人信用信息，被記錄在征信報告中，不僅僅是負面信息，越來越多的信用信息將會被納入到征信報告當中。 據徐北介紹，從授信機構版個人信用報告來看，新版個人征信報告體現了央行希望通過這份報告呈現一個人過往五年的詳盡征信情況，便于授信機構真實、動態、多維地掌握個人的還款意愿、還款能力，更能體現一個人信用生活的全貌，旨在解決當前較為嚴重的多頭負債不良局面。 就在2019年1月2日當天，國家發展改革委員會在信用中國發布了第十批涉金融領域黑名單，涉金融領域黑名單包括嚴重債務失信人、非法集資（自然人）、非法集資（企業）、其他嚴重違法名單，共計400人次。 另據新經濟e線了解，證監會最新通報的2018年證券期貨市場特定嚴重失信人“限乘限飛”工作情況表明，自2018年6月起，證監會向鐵路總公司、民航局報送證券期貨市場特定嚴重失信人95人，分7批在“信用中國”網站進行公示。 其中，有上市公司并購重組相關方逾期未履行重組業績承諾補償，有上市公司大股東逾期未履行償還關聯方借款的公開承諾，還有上市公司實際控制人逾期未履行提供無息借款的公開承諾。多名證券期貨行政違法當事人因逾期不履行行政罰沒款繳納義務，被列入“限乘限飛”名單。 此外，信用入法已取得關鍵性突破，信用立法納入全國人大常委會立法規劃。2018年12月29日，第十三屆全國人大常委會第七次會議修訂通過的《中華人民共和國公務員法》第四章第26條第四款明確規定，被依法列為失信聯合懲戒對象的，不得錄用為公務員。 新版十大重大變化 據悉，新版征信重大改變表現在以下十個方面： （1）還款記錄保留拉長到5年 舊版征信報告的還款記錄保持2年，不良信息（例如逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年。新版征信報告中，還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡還款記錄）、逾期信息。 （2）個人基本信息更加完整 新版完整展示學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息較為完整，比如包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯系電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。 過往詳盡的職業信息均被收錄，比如工作單位、單位性質、單位地址、單位電話、職業、行業、職務、職稱、工作開始結束時間，這不亞于一份個人求職履歷。 （3）新增“還款金額” 舊版本N代表正常還款，數字1/2/3．．．7代表逾期程度，最高是7，也就是說，如果你有一筆逾期，會從1開始，繼續不還就變為2，一直不還最終會變成7，但達到7之后就不會再提高了。現在新版本新增一行還款金額，逾期或透支額都將標注出來。 （4）賬戶銷戶也有還款記錄 （5）多類證件合并 以往都是以身份證查詢，現在新增了護照、軍官證等有效證件信息，多賬戶合并更好管理。 （6）新增防欺詐警示 新版征信報告會顯示征信本人申請設置防欺詐警示，這是征信本人的警示，目的是為了防止個人信息被人盜用，方便了授信機構掌控該個人的動態真實征信情況。 （7）關鍵內容分類 新版報告反映了被征信人信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體和明細情況。 （8）新增非信貸交易信息明細，涉及個人信息活動 除了借貸信息之外的更廣闊信息納入征信，如電信業務、自來水業務繳費情況。 （9）公共信息明細新增更多個人信息 除了借貸、電信和自來水繳費情況，還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。 （10）其他新增 重要證件遺失聲明、異議標注，以及最近兩年征信報告查詢記錄，并對整份征信報告作出總結性說明。 徐北直言，未來，人與人之間相比的不僅僅是學歷、財富、社會地位等等，信用將成為更重要的因素。這也從側面反映了征信報告將在以后發揮更大的作用，對個人的影響將更為具體，顯著提高了社會信用意識，有望在全社會形成“守信激勵、失信懲戒”的激勵約束機制。[詳情]

　　來源：消金界 近日，有媒體報道，央行征信中心，正在部署新版征信報告，已經開始試運行。2018年11月份至2019年4月，為查詢試運行期，查詢切換期為2019年5-6月份。 從網絡上流出的“新版個人信用報告樣版”可以看出，新的個人征信報告，至少將有以下五點變化： 一、2年的還款記錄延長到5年 2009版的央行個人征信報告會保留前2年的還款記錄，而逾期記錄則保存5年。 從試行新版上面，還款記錄跟逾期記錄一樣，都統一記錄查詢前5年。 二、新增歷史“還款金額” 上一個征信版本的還款記錄只顯示1行，正常還款顯示為N，逾期則以數字注明月份。 最新試行版更為詳細，分為上下2行，第1行是還款月份，而新增的第2行則是具體的還款金額。 三、銷戶也有還款記錄： 舊版征信記錄，已銷戶的信用卡賬戶，都不會顯示還款記錄。 而新版的銷卡銷戶保留了銷卡前的5年的還款記錄。 四、多類證件合并記錄 以往查詢個人征信絕大多數人使用身份證查詢。 而現在還可以使用護照、軍官證等有效證件查詢，多賬戶合并，方便管理。 五、新增反欺詐警示 這是征信本人的警示，目的是為了防止個人信息被人盜用。 一般來說，央行的個人征信系統里，主要包括一個人的三類信息：第一類是基本信息，包括個人的姓名、證件號碼、家庭住址、參加社會保險和公積金等信息；第二類是個人的信用活動信息，包括貸款、信用卡、擔保、電信繳費、公共事業繳費等信息；第三類則是個人的公共信息，包括欠稅、法院判決等信息。 征信報告既包括正面信息也包括負面信息。正面信息是正常履約、按時還款、繳納稅費的信息。負面信息是未能按時、足額償還貸款，未能按時、足額支付各種費用的信息，即違約信息。 從目前網絡上流傳出的新版個人征信報告來看，對個人信用信息的采集，更詳細、更嚴密了。正面信息的采集也增加了，這對能夠查詢個人征信報告的機構來說，無疑是個好消息。可以有更多的數據用來做用戶畫像了。 而對個人來說，要更加小心了，因為將有更多的個人信用信息，被記錄在征信報告中，不僅僅是負面信息，越來越多的信用信息將會被納入到征信報告當中，征信報告的“含金量”增加了，將更能體現一個人信用生活的全貌了。 引申： 一：目前個人信用報告有三個版本，分別為： 1、個人版：供消費者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個人版和個人明細版。 2、銀行版：主要供商業銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱，目的是保護商業秘密，維護公平競爭。 3、社會版：供消費者開立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個人的執業資格記錄、行政獎勵和處罰記錄、法院訴訟和強制執行記錄、欠稅記錄、社會保險記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。 二：查詢 1、本人查詢信用報告 個人可在全國任何查詢點查詢信用報告，應提供本人有效身份證件原件供查驗，同時填寫《個人信用報告本人查詢申請表》，并留有效身份證件復印件備查。 有效身份證件包括：身份證（第二代身份證須復印正反兩面）、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。 2、委托他人查詢信用報告 委托他人代理向查詢點查詢個人信用報告的，代理人應提供委托人和代理人的有效身份證件原件、授權委托公證證明供查驗，同時填寫《個人信用報告本人查詢申請表》，并留委托人和代理人的有效身份證件復印件、授權委托公證證明原件備查。[詳情]